論供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控

鞠穎

【摘要】從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，供給側(cè)改革是針對(duì)供給問題所作出的時(shí)政改革，需求與供給形成相對(duì)均衡的關(guān)系是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)前行的首要前提。供給側(cè)改革大環(huán)境中，商業(yè)銀行以往的發(fā)展模式也將改變，既有管理體制受到?jīng)_擊，信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。本文依托于供給側(cè)改革大環(huán)境，分析此時(shí)商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，在此基礎(chǔ)上提出具體的防控措施，本次分析目的在于給商業(yè)銀行信貸經(jīng)營發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);問題總結(jié);防控機(jī)制

供給側(cè)改革的推進(jìn)對(duì)各行業(yè)發(fā)展均具有影響，銀行業(yè)在過去階段所采取的經(jīng)營及管理模式受到?jīng)_擊，但此時(shí)又為其創(chuàng)造了豐富的發(fā)展機(jī)會(huì)，從我國商業(yè)銀行的角度來看其在此環(huán)境下則表現(xiàn)出信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸經(jīng)營模式的優(yōu)化具有必要意義，應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以多途徑并存的方式規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)隱患增加

由于受到了供給側(cè)改革的影響，我國絕大部分商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)板塊中都伴隨不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，具體至信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理工作中則有：貸款部門工作者的綜合素質(zhì)水平相對(duì)滯后，在面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題時(shí)存在無從下手的情況;現(xiàn)行信貸管理機(jī)制運(yùn)行能力不足，貸款審批和發(fā)放的決策均源自于個(gè)人主觀意愿，并未獲得科學(xué)的指導(dǎo);信貸管理方法難以適應(yīng)于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境;信貸人員綜合素質(zhì)偏低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知不夠靈敏;信貸部門所實(shí)行的運(yùn)行機(jī)制不成熟，且難以獲得內(nèi)部管理體系的引導(dǎo)，日常工作中相繼出現(xiàn)大量違章情況。諸如上述所提的問題，均是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要體現(xiàn)形式。

（二）資產(chǎn)損失規(guī)模大

從現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來看，商業(yè)銀行信貸管理工作已經(jīng)取得突破性發(fā)展，傳統(tǒng)管理模式得到持續(xù)的升級(jí)，在面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制中除了推行避免政策外，還采取了保值增值措施。但在供給側(cè)改革的背景下，現(xiàn)階段的信貸管理體系風(fēng)險(xiǎn)并未從根本上消除，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出邊際遞減趨勢(shì)的環(huán)境下，源自于多方面的因素均會(huì)沖擊信貸管理模式，且商業(yè)銀行在面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏全面的認(rèn)知，并未給出較準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)推算，從而承受資金損失。

（三）內(nèi)部管理制度不完善

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)并未創(chuàng)建完善的內(nèi)部管理制度，其結(jié)果則是產(chǎn)生大量信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，在流程接管等相關(guān)業(yè)務(wù)中，在缺乏完善的內(nèi)部管理制度時(shí)，則難以實(shí)現(xiàn)對(duì)人員的全面監(jiān)督，易導(dǎo)致商業(yè)銀行管理層面的失誤，而各類細(xì)微漏洞的存在均會(huì)醞釀成影響力更大的信用危機(jī)，若缺乏控制還將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序造成負(fù)面影響。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）合理界定銀行資產(chǎn)類別根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，其產(chǎn)生的銀行資產(chǎn)類別豐富，通過正確的途徑劃分資產(chǎn)后，有助于提高資產(chǎn)的細(xì)致化水平，從而更加靈活的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，如劃分為正常貸款、可疑貸款等多個(gè)部分。不僅于此，此項(xiàng)工作還需要擴(kuò)展到風(fēng)險(xiǎn)性貸款范疇之外的各類資產(chǎn)中，具體如債券、股票等，且要針對(duì)資產(chǎn)損失問題編制一套計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)。

（二）處理不良貸款在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的各類來源途徑中，以不良貸款的負(fù)面影響最大，應(yīng)當(dāng)以合理的手段在最大程度上降低其影響程度。對(duì)此，政府需要通過政策手段提出一套規(guī)范化的處理對(duì)策，例如通過法律的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款行為的約束，從源頭上規(guī)避不良貸款事件。作為商業(yè)銀行自身，在面對(duì)大量不良信貸資產(chǎn)時(shí)，可行途徑是將其交給下屬子公司處理，此舉的直接作用在于分散不良資產(chǎn);而針對(duì)各類難以維系正常經(jīng)營的公司，可采取合并的手段，從而將其導(dǎo)入市場(chǎng)主體中，以便明確其資產(chǎn)真實(shí)狀況。從近年來我國的發(fā)展環(huán)境來看，不良貸款率表現(xiàn)出逐年提高的趨勢(shì)，此時(shí)針對(duì)不良貸款的處置效率也有必要提升至全新的層次，政府部門需要針對(duì)各類補(bǔ)救措施形成規(guī)范，全方位避免體系漏洞。

（三）改進(jìn)信用環(huán)境氛圍信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低在很大程度上取決于信用環(huán)境氛圍，在良好的信用環(huán)境下所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)度自然也能夠控制在較低的水平，由于信用環(huán)境氛圍的優(yōu)越性，各貸款人能夠更全面的認(rèn)知到信用貸款體系制度，并嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)準(zhǔn)則而執(zhí)行，隨之降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)于不良貸款的清收，在此項(xiàng)工作中法律機(jī)構(gòu)并未對(duì)銀行信用貸款形成準(zhǔn)確的認(rèn)知，其重視程度有所不足。此外，諸如逃避稅務(wù)等一系列失信行為普遍存在，政府需要在此方面下足功夫，力爭營造優(yōu)良的信用環(huán)境氛圍。

（四）協(xié)調(diào)信貸關(guān)系在各類不可抗力因素的作用下，商業(yè)銀行需要全局把控信貸資源，并以合理的方式做好優(yōu)化配置工作，從而提高供給需求水平;并且，還需以信用度為依據(jù)做好分類劃分，立足于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸關(guān)系的全方位協(xié)調(diào)，既要最大化的規(guī)避不良資產(chǎn)，又要有效適應(yīng)于我國國情。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)防控由于供給側(cè)改革的不斷深入，不可避免會(huì)給信貸造成風(fēng)險(xiǎn)，此情況下加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)防控極具必要性。商業(yè)銀行要具有全局性，采取科學(xué)的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，通過對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，從中剖析隱含風(fēng)險(xiǎn)，以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)推理驗(yàn)算，并將補(bǔ)救措施落實(shí)到位。此外，還需形成部門管理方案，日常工作中做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備，若因某些原因而爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，則靈活的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)損失度。諸如上述所提的途徑都是風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)防控工作中要高度注重的內(nèi)容。

三、結(jié)語

供給側(cè)改革背景下，迫使商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生變化，伴隨更明顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此問題，商業(yè)銀行要積極出謀劃策，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的精準(zhǔn)劃分、針對(duì)各類不良貸款以妥當(dāng)?shù)姆绞教幚?、?chuàng)造優(yōu)良信用環(huán)境氛圍以及全面調(diào)整信貸關(guān)系等，上述均是經(jīng)本文分析后所提出的對(duì)策，希望給我國商業(yè)銀行提供參考。

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