互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品漏洞分析及建議

摘 要：消費金融業(yè)市場準(zhǔn)入變得自由化，我國的消費金融業(yè)進入了一個飛速變化的時期，更多的互聯(lián)網(wǎng)新型信用產(chǎn)品進入消費金融領(lǐng)域。我們不能只關(guān)注新型產(chǎn)品的優(yōu)點和目前帶來的巨大的經(jīng)濟效益，還要注意其背后的風(fēng)險防范和控制問題。本文通過分析“花唄”這種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，分析互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品中存在的套現(xiàn)問題。并且從完善實名認證制度、利用大數(shù)據(jù)形成配套征信體系、平臺“軟法”前置性規(guī)制等方面，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下消費信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：信用;互聯(lián)網(wǎng);征信體系

一、互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費金融和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在文字表面上看容易混淆，并且都屬于一個大領(lǐng)域內(nèi)的名詞。但從理論方面進行分析，無論是從詞語包含的內(nèi)容還是引申的外延范圍來看都有不小的區(qū)別。消費金融，一般被定義為個人或者家庭這種生活中的獨立消費個體所進行的金融活動，通常還涉及到投資、理財?shù)认M金融行為。所謂的消費信貸，是指通過正常的商業(yè)渠道發(fā)放的、用于購買供個人消費的商品和勞務(wù)或者用于償還由此原因而產(chǎn)生的債務(wù)的中短期貸款。根據(jù)兩者的基本概念，消費金融是消費信貸的一部分。本文將花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中的主要研究對象，因為花唄是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中的一種典型的信用產(chǎn)品并且涉及到的用戶范圍最廣。

因此作出如下界定：各類機構(gòu)或者企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺向個人或者家庭這種消費個體提供的，用于購買以消費為目的的產(chǎn)品和勞務(wù)的中短期貸款的服務(wù)型信貸產(chǎn)品。金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的擴張及發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸成為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)，并且可以將其分為一次性還款和分期還款兩種消費信貸形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品存在的漏洞

2017年12月17日，首個“花唄”套現(xiàn)非法經(jīng)營案件進行宣判。涉案男子杜某某非法經(jīng)營“資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營罪，一審判處有期徒刑兩年六個月，并處罰金三萬元。這也是全國首例因為利用“花唄”進行非法套現(xiàn)而入刑的案件。根據(jù)案例分析，為何現(xiàn)實中花唄這種互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，它的套現(xiàn)行為時時發(fā)生卻難以進行監(jiān)管。在搜索引擎上查找“花唄套現(xiàn)”的相關(guān)詞條，相關(guān)的操作教學(xué)比比皆是，這種違法行徑似乎并不被人所忌憚。主要原因可能有以下幾點：

（一）網(wǎng)絡(luò)交易實時性，增加套現(xiàn)檢測難度目前，信用卡套現(xiàn)在一般情況下能夠被銀行相關(guān)的監(jiān)測系統(tǒng)識別出來并有效制止，當(dāng)交易次數(shù)在短達到一定頻率標(biāo)準(zhǔn)或者交易數(shù)額過大，銀行的系統(tǒng)會對這樣的類似套現(xiàn)行為進行警示，警示之后仍然繼續(xù)操作的交易會被系統(tǒng)強行關(guān)閉。但是由于“花唄”在互聯(lián)網(wǎng)中24小時進行實時交易，商家為了躲避檢測采取各種方法，例如將交易的數(shù)額限定在安全范圍內(nèi)而不進行大額交易，交易的交流方式也不使用文字而采用圖片進行交易，這些使套現(xiàn)行為的檢測難度加大。

（二）用戶非實名制，交易線索收集困難。目前，注冊支付寶賬號用戶只要身份證件拍照并將照片上傳到即可，沒有進一步核實的程序。如果大量使用虛假身份證的用戶無法被平臺識別出來，出現(xiàn)不還款的違約情況，就難以追究當(dāng)事人的責(zé)任。同時，支付寶賬戶也可以用手機號碼、郵箱等注冊，在前涉案的賬戶查詢中經(jīng)常遇到使用支付寶交易后沒有相關(guān)明細信息及資金流向，或者僅僅以快捷支付方式顯示POS支付等的情況。

（三）申請人資格標(biāo)準(zhǔn)低，違約風(fēng)險系數(shù)增加。消費金融貸款產(chǎn)品多數(shù)是小額無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款，花唄用戶的的信用風(fēng)險是需要解決的核心的業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)不能夠?qū)嶋H全方位了解用戶的信息，對于那些通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易的平臺服務(wù)商來說，面臨的風(fēng)險更加嚴(yán)峻。并且用戶的信用積分沒有達到開通花唄的條件，也能夠通過提升成功訂單數(shù)量等方式開通花唄。

（四）信貸數(shù)據(jù)不足，機構(gòu)信用懲戒力弱。用戶在銀行和消費金融公司的違約記錄上傳到央行征信系統(tǒng)，能夠?qū)ζ墼p者和失信者造成一定的懲戒約束。用戶預(yù)期未在規(guī)定期限內(nèi)會被登記在芝麻信用中，電商平臺迅速發(fā)展，各平臺之間的數(shù)據(jù)共享不足，除了花唄還有白條，對失信者沒有造成大影響。信用懲戒能力缺失一定程度上是來自信用數(shù)據(jù)和違約信息共享不足。

三、對網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的建議

（一）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，強化交易風(fēng)險檢測。螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，最大的特征就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)能夠進行信息的共享和整合。螞蟻花唄的授信額度是依據(jù)用戶的支付寶交易記錄劃分等級。在此建議花唄作為虛擬經(jīng)濟可以和實體經(jīng)濟進行互相融合，在數(shù)據(jù)完善方面可以和各個商業(yè)銀行合作，形成一套完備的用戶征信體系。

（二）強化實名制認證，規(guī)范交易流水記錄。加強實名認證制度的完善，是解決花唄面臨的個人信用危機的關(guān)鍵。實名認證制度可以說是花唄服務(wù)的“準(zhǔn)入制度”。從這兩個程序性制度上嚴(yán)格把控能夠有效的預(yù)防套現(xiàn)行為的發(fā)生。建立全方位覆蓋的身份識別系統(tǒng)并進行聯(lián)網(wǎng)，將身份證信息和臉部識別、指紋識別等信息識別系統(tǒng)結(jié)合。此外，為了在以后能夠為案件追查提供可靠的參考依據(jù)，對交易形式以及轉(zhuǎn)賬記錄等關(guān)聯(lián)信息進行規(guī)范等也是必不可少的。

（三）規(guī)范申請人資質(zhì)審核，將違約信息并入征信系統(tǒng)。為了降低“花唄”的失信交易概率和套現(xiàn)風(fēng)險，建議對用戶的資格建立一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。2018年2月22日，百行征信有限公司的個人征信業(yè)務(wù)申請已獲央行許可，這是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個人征信牌照。信聯(lián)的主要作用就凸顯在把芝麻信用等多家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的征信信息進行整體的分享和合并。它將自己的信息系統(tǒng)和中央銀行進行了共享，在中央銀行信用欠缺的用戶，也不能因為支付寶交易訂單產(chǎn)生的芝麻信用在花唄等消費信貸產(chǎn)品上進行借貸消費，這種征信體系將是統(tǒng)一化和全面化的。

參考文獻：

[1]祁斌，吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2014，（9）.

[2]廖理，張學(xué)勇.首屆中國消費金融研討會綜述[J].經(jīng)濟研究，2010，年增刊.

[3]毛宛苑.消費金融公司的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2016，（11）

[4]鄭爽.支付寶“花唄”產(chǎn)品套現(xiàn)漏洞分析及監(jiān)管建議[J].中國信用卡，2015（10）：53-55.

[5]陳巖，剌文琪，范杰.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].南方金融，2016（12）：50-56.

作者簡介：蔣皎陽（1996-），女，漢族，吉林省松原市人，法學(xué)碩士，單位：上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院法律（法學(xué)）專業(yè)，研究方向：政府和地方資本合作。