中國互聯(lián)網(wǎng)社會互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險問題與對策探析

李鑾淏

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)社會的高速發(fā)展，帶來了諸多互聯(lián)網(wǎng)社會服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)與快速增長，互聯(lián)網(wǎng)保險就是互聯(lián)網(wǎng)社會金融產(chǎn)品重要的一員，近幾年的快速發(fā)展也是顯而易見。然而其發(fā)展與風(fēng)險是并存的，互聯(lián)網(wǎng)社會發(fā)展中導(dǎo)致更多平臺產(chǎn)生信息技術(shù)等方面的盲區(qū)，極易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的產(chǎn)生以及消極影響。本文旨在探索互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險問題，并針對這些道德風(fēng)險嘗試尋找有效的風(fēng)險防范和管理措施，以希望深入了解中國互聯(lián)網(wǎng)社會現(xiàn)狀，并就互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展提供針對性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)社會;互聯(lián)網(wǎng)保險;道德風(fēng)險;風(fēng)險防范

自1989年中國開始建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)，中國互聯(lián)網(wǎng)社會經(jīng)歷了將30多年的發(fā)展，尤其從1994年3月中國終于獲準(zhǔn)加入互聯(lián)網(wǎng)以來，它的發(fā)展愈加迅猛，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)日益增長，互聯(lián)網(wǎng)保險就是其中的一個產(chǎn)物。2000年8月，中國太保保險公司和平安保險公司也相繼開通了專屬的面向全國的網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺，成為中國互聯(lián)網(wǎng)保險的先鋒，緊接著相關(guān)業(yè)務(wù)層出不窮，這也使得互聯(lián)網(wǎng)社會中的人們享受到了互聯(lián)網(wǎng)保險的便利。然而，近年來信息科技、互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險中的漏洞也愈加明顯，進(jìn)而造成的道德風(fēng)險事故也不斷增加，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)社會的健康運(yùn)行。隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)保險日益增加的需求，中國互聯(lián)網(wǎng)保險，如何保持競爭優(yōu)勢并有效預(yù)防道德風(fēng)險就顯得至關(guān)重要，對互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀、道德風(fēng)險問題以及相應(yīng)對策的研究，將會為中國互聯(lián)網(wǎng)保險與互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展起到重要的推動作用。

在以往研究中，王越洋（2011）指出國內(nèi)頒布的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)存在滯后于信息產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展的問題，網(wǎng)絡(luò)安全和客戶隱私保護(hù)條款等也存在多種漏洞，極易造成道德風(fēng)險。唐金成（2014）進(jìn)一步補(bǔ)充，認(rèn)為由于在互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人和投保人無法實現(xiàn)當(dāng)面交流，因而存在雙方信息不對稱，從而會引發(fā)道德風(fēng)險?；诖耍炫d泰（2015）認(rèn)為：健全法律法規(guī)、完善經(jīng)營模式、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是防范互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險的對策。趙純瑤（2016）也強(qiáng)調(diào)了法律法規(guī)的重要性，指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險基本法律未跟進(jìn)的問題，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)存在漏洞，引發(fā)道德風(fēng)險的幾率較高。農(nóng)剛（2017）認(rèn)為：產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險、服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險、道德風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險及法律監(jiān)管風(fēng)險是主要的互聯(lián)網(wǎng)保險中的風(fēng)險。任菁菁（2018）鑒于電子商務(wù)等領(lǐng)域的發(fā)展，指出互聯(lián)網(wǎng)保險的主要風(fēng)險具體包括道德風(fēng)險、安全風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)特有衍生風(fēng)險?；诖耍疚幕诮鼛啄曛袊ヂ?lián)網(wǎng)社會中互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題進(jìn)行闡述，并提出針對性建議。

1 中國互聯(lián)網(wǎng)保險及道德風(fēng)險

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險定義與中國發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險是指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，是保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。

互聯(lián)網(wǎng)社會的高速發(fā)展、通信技術(shù)的進(jìn)步和智能手機(jī)的廣泛普及，保險業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式已經(jīng)不再適合時代發(fā)展特色與要求，“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)業(yè)務(wù)、企業(yè)國內(nèi)外經(jīng)營成為一種新發(fā)展趨勢，促進(jìn)了中國的互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入增長。

2014—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險處于蓬勃發(fā)展態(tài)勢，保險保費(fèi)收入呈現(xiàn)增長態(tài)勢，2017年由于監(jiān)管引導(dǎo)保險回歸保障本源，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入有所回縮，2018年又相對有所增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險保費(fèi)升降變化趨勢呈現(xiàn)先升后降，也側(cè)面展示了中國互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)規(guī)模的發(fā)展趨勢（圖1）。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險定義及表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險是在不對稱的互聯(lián)網(wǎng)保險信息條件下，不完全合同使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體沒有承擔(dān)其行動的后果，在最大化自身利益的同時，做出對另一方經(jīng)濟(jì)主體行動不利的互聯(lián)網(wǎng)社會現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)形式根據(jù)主體不同可以具體可分為：保險人道德風(fēng)險、投保人道德風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺道德風(fēng)險。

保險人道德風(fēng)險包括：保險人對產(chǎn)品信息和條款等方式進(jìn)行夸大或模糊，從而使投保人不能正確理解;互聯(lián)網(wǎng)保險人沒有實體店，對于其不及時理賠保險消費(fèi)者權(quán)利遭到損害后難以維權(quán)等。

投保人道德風(fēng)險主要是“騙?！?，具體有：投標(biāo)人或被保險人在投保申請時向保險人而故意隱瞞個人真實信息，繳納較低的保費(fèi)而賺取高保障;當(dāng)保險事故發(fā)生后，投保人往往虛報損失或者當(dāng)保險標(biāo)的出險時不及時采取有效的搶救措施，在理賠時騙取高額賠償?shù)取?/p>

互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺道德風(fēng)險主要是第三方平臺借助功能便利，制作“假保單”或者錯誤引導(dǎo)投保人等。

1.3 中國互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險問題現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨著各種因素帶來的道德風(fēng)險，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司的業(yè)務(wù)基本上全部是通過網(wǎng)上來完成，在數(shù)據(jù)價值日益增高的社會當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險也會增加。在《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》發(fā)布，報告顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域共發(fā)生道德風(fēng)險引發(fā)的融資事件30起，相比2017年減少4起，融資金額超過12億人民幣，較去年增加20%，其中5起未披露融資數(shù)額。

由此可見，道德風(fēng)險引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險事故有下降趨勢，但涉及金額和損失日漸增加，而且由于科技不斷發(fā)展，引發(fā)道德風(fēng)險的技術(shù)因素日漸多樣化，手段更新速度加快，針對性更高。

2 中國互聯(lián)網(wǎng)保險道德風(fēng)險原因分析

2.1 信息不對稱，最大誠信原則未落實

信息不對稱是指經(jīng)濟(jì)、政治活動中的各人擁有的信息不同。

最大誠信原則，這一原則是指民法中的誠信原則在保險法中的體現(xiàn)，要求保險活動相關(guān)當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞?、?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的重要事實與信息。而保險活動中又與一般民事活動有一定要求上的差異——保險活動中對當(dāng)事人誠信的要求相對較高。

而由前面定義可以知道，信息不對稱是道德風(fēng)險的前提，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行訂立保險業(yè)務(wù)操作過程中，由于保險人與被保險人或投保人之間存在溝通信息磨損，或惡意隱瞞，就極可能造成信息不對稱，引發(fā)道德風(fēng)險。

而最大誠信原則中由于存在雙方信息告知與接收的落差，造成一定的彈性空間，容易導(dǎo)致糾紛與道德風(fēng)險。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險公司監(jiān)管低效

由于互聯(lián)網(wǎng)社會快速發(fā)展和企業(yè)的逐利性，互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了能夠迅速增加互聯(lián)網(wǎng)社會市場中的份額，往往在篩選條件上放松要求與監(jiān)管，對保險消費(fèi)者與相關(guān)當(dāng)事人的投保申請、資信狀況的核實監(jiān)察松弛，甚至直接忽視投保人存在的嚴(yán)重問題，為其辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，催生了被保險人方的道德風(fēng)險。

同時，對有合作關(guān)系的第三方網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺缺乏全方位的資信狀況調(diào)查和較好的考察機(jī)制，導(dǎo)致了部分第三方平臺公司人員或者不法人員合伙造假保單、進(jìn)行支付詐騙、隱瞞信息等惡性互聯(lián)網(wǎng)社會行為，引發(fā)道德風(fēng)險。

2.3 相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國的《保險法》目前缺乏對互聯(lián)網(wǎng)保險作出嚴(yán)格、詳細(xì)、具體的相關(guān)規(guī)定，2015年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是目前最新的相關(guān)法規(guī)，雖然對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管提出了一些要求，但具體細(xì)節(jié)部分（如互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠期限、保險公司和第三方平臺員工的操作要求等）尚不完善，同時并沒有與時代發(fā)展保持一致的跟進(jìn)。這就可能使得投保人、被保險人、保險公司和第三方平臺及其員工利用該法律的缺陷，損害不同方的利益。

與此同時，法律體系與部門對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重心更多的是在保險公司的資金端和互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品上，相對忽視了對保險公司和第三方平臺的產(chǎn)品宣傳和網(wǎng)站建設(shè)的監(jiān)督，從而導(dǎo)致惡性引導(dǎo)銷售、發(fā)布虛假信息等引發(fā)道德風(fēng)險的行為沒有得到及時糾正與監(jiān)督。

3 中國互聯(lián)網(wǎng)道德風(fēng)險問題防范對策

3.1 完善信用評級制度，創(chuàng)建信息共享機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中，高風(fēng)險投保人往往存在更高的可能性來故意模糊或隱瞞相關(guān)事實和信息，對保險人的利益構(gòu)成威脅，對于這類投保人應(yīng)該設(shè)置一定限制、采取限制性措施，避免嚴(yán)重的道德風(fēng)險事故。

對互聯(lián)網(wǎng)社會資信評級體系進(jìn)行完善，對能夠證實身份的個人基本信息要求上報填寫完整并形成負(fù)有法律責(zé)任的電子文件以存放保管，建立互聯(lián)網(wǎng)個人信用檔案庫，保險人可以合法及時地獲取投保人的互聯(lián)網(wǎng)信用記錄，設(shè)置投保的信用要求，以達(dá)到控制道德風(fēng)險的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)社會政府監(jiān)管部門、交通部門、餐飲住宿等服務(wù)部門或企業(yè)建立信息交換與信息共享平臺與網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險同行業(yè)間、不同行業(yè)間、各部門間的信息交換與共享，盡可能降低信息不對稱帶來的道德風(fēng)險。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)保險條款通俗化

保險條款難以讀懂，缺乏正確科學(xué)解讀，極易引發(fā)道德風(fēng)險。對此，保險公司遵守法律法規(guī)的前提下，使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款重點(diǎn)內(nèi)容有所突出、文字淺顯易懂、內(nèi)容完整，對可能存在雙方理解偏差的地方作出強(qiáng)調(diào)。

保險條款的通俗化處理能夠使得互聯(lián)網(wǎng)社會中的保險消費(fèi)者對各個保險特點(diǎn)、內(nèi)容、形式、義務(wù)、責(zé)任等有更加完善的認(rèn)知并根據(jù)自身具體需要選擇合適類別的保險。使用到的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)該在相關(guān)頁面并由專業(yè)人士作出便于互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者理解的解釋，設(shè)置專業(yè)客服進(jìn)行一對一的解答服務(wù)。在保證科學(xué)、準(zhǔn)確、全面的前提下，客觀分析消費(fèi)者提出較多的問題，設(shè)置

出專門展開解答的互聯(lián)網(wǎng)保險線上互動模塊，幫助有投保意愿的互聯(lián)網(wǎng)社會消費(fèi)者更容易地正確理解保險及相關(guān)合同的內(nèi)容。

3.3 提升保險的科技支撐力，完善保險科技平臺

科技與各種產(chǎn)品相融合是互聯(lián)網(wǎng)社會發(fā)展的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展也不例外。科技，尤其是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，不僅為保險業(yè)的未來化、網(wǎng)絡(luò)化、便捷化的發(fā)展帶來了更多途徑與出路，同樣在風(fēng)險控制方面也發(fā)揮著促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈的研發(fā)、使用推動了社會資信評級制度的完善，提高了保險系統(tǒng)中保險人、投保人等相關(guān)利益主體的信息透明度;“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”為保險人和投保人之間相互了解、增進(jìn)信任、信息互通與相關(guān)互動提供了便利與技術(shù)性支持;“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)保險中的應(yīng)用發(fā)揮降低道德風(fēng)險的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)的智能分析測算技術(shù)也能在評估風(fēng)險、測算費(fèi)率、快速理賠和預(yù)測保險需求等方面得到應(yīng)用，從而減少預(yù)測與分析誤差與難度。

只有當(dāng)類似這樣的更多的科技完全投入到互聯(lián)網(wǎng)社會保險業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)水平的實質(zhì)性提升，與道德風(fēng)險的降低，才能得到一定程度上的實現(xiàn)。

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