數(shù)字金融對小微企業(yè)融資的作用

方逸琪

摘 要：隨著時代的發(fā)展和進步，我國小微企業(yè)數(shù)量在近幾年數(shù)量不斷上漲，但是小微企業(yè)在融資方面的問題也變得更加的嚴峻。目前，我們國家數(shù)字金融正在飛快向前發(fā)展，在這樣的背景下一定要將數(shù)字金融與傳統(tǒng)進行整合，通過這樣的方式可以更好的進行小微企業(yè)信息處理，從而完成動態(tài)形式的管理，這樣做的目的就是為了減少金融風險，以此來保證小微企業(yè)的經(jīng)濟效益不受到影響。商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)的時候會將資金形式進行轉(zhuǎn)變，以此完成投資過程。采用數(shù)字金融來處理和解決小微企業(yè)融資過程中的問題，進而建立一個全新的小微企業(yè)融資形式，幫助小微企業(yè)在市場經(jīng)濟中更好的發(fā)展和進步，同時，使得我國經(jīng)濟得到很好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;小微企業(yè);融資;作用

社會發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)開始充斥著人們的生活，在使人們的生活變得更好美好的同時，為各個行業(yè)也帶去了福音。正是由于它們的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融發(fā)生了巨大改變，數(shù)字金融開始利用其自身的優(yōu)勢幫助小微企業(yè)更好的進行融資活動。利用數(shù)字信息技術(shù)手段可以降低一定的風險，這樣可以幫助小微企業(yè)所有工作流程變得完善，進而改善其數(shù)據(jù)和信息不對稱的情況。

一、數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及對小微企業(yè)融資的影響

（一）數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融主要是利用當代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)，通過與傳統(tǒng)金融行業(yè)進行緊密結(jié)合來實現(xiàn)開放、平等、協(xié)作以及分享的新目標，使其變成一個全新的領(lǐng)域和行業(yè)。眾所周知的P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行以及火遍中國的第三方支付都是屬于這一行列。我國正是發(fā)展的關(guān)鍵時期，在這樣的背景下數(shù)字金融得到了很好的發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻[1]。不難看出數(shù)字金融為實體經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻，主要是通過金融服務(wù)來提升我國金融體系的變化，同時，促進傳統(tǒng)金融更好的進行轉(zhuǎn)型，全新的商業(yè)發(fā)展模式為企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展打下基礎(chǔ)。除此之外，數(shù)字金融幫助小微企業(yè)開展創(chuàng)新活動。自從數(shù)字金融在提出的那一刻起，就在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面起著重要的作用。二十一世紀的今天，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的幫助下用戶可以更好的進行支付，以此來提升信貸功能的水平和效率。

（二）數(shù)字金融的發(fā)展對小微企業(yè)融資的影響

數(shù)字金融可以改善信息不對稱的情況。采用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)可以對小微企業(yè)的交易進行全面的掌握，這樣可以最大限度的降低客戶的流失。在傳統(tǒng)的方式操作下，商業(yè)銀行會積累非常多的客戶資源，同時，也會儲備非常多的經(jīng)驗，也正是由于這些用戶才保證了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在融合數(shù)字金融之后，通過計算機可以計算和設(shè)計好科學合理的模型，通過該模型收集小微企業(yè)的所有數(shù)據(jù)信息，保證商業(yè)銀行可以了解和掌握更多的信息。在數(shù)字金融的作用下商銀行的工作也變得更加便利和便捷。

（三）數(shù)字金融可以減少金融服務(wù)的資金投入

依靠數(shù)字金融的信息技術(shù)，利用傳統(tǒng)方式運作的商業(yè)銀行得到了更好的發(fā)展，做明顯的一個特點就是金融服務(wù)的資金投入減少。成本和系統(tǒng)維修資金得到合理利用，它將工作流程簡便化，后臺管理的質(zhì)量和水平得到更好的提升。全面收集小微企業(yè)移動支付的信息，從中提取出重要數(shù)據(jù)對其進行深入剖析，這樣可以實現(xiàn)一系列的計算過程，來減少運營成本。這樣的方式可以保證銀行在行業(yè)中競爭能力，以此來吸引更多的小微企業(yè)進行融資活動。

（四）數(shù)字金融可以提高信貸服務(wù)的質(zhì)量和水平

數(shù)字金融通過特定的計算方式包括線上處理、數(shù)據(jù)選擇以及模式管理來對小微企業(yè)制定合理的信貸服務(wù)形式，利用信用評分可以在短時間內(nèi)完成資金的審核。這大大縮短了時間和精力，進而使信貸服務(wù)的質(zhì)量和水平得到大大提升，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能達到的。

二、數(shù)值金融對小微企業(yè)融資的建議和方案

（一）將數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融進行緊密結(jié)合共同促進發(fā)展

截止到目前，我們國家在科技信息技術(shù)方面、社會生產(chǎn)力方面以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等層面有著突破性的進步，在這樣的大背景下將數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融進展整合就顯得非常有必要。把信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進行整合，這樣可以大幅度提升金融數(shù)字行業(yè)在清算方面以及支付過程中的效率和質(zhì)量，通過這樣的形式也能將金融業(yè)務(wù)進一步的拓展。與此同時，現(xiàn)階段的支付已經(jīng)逐漸趨于電子化，它使得支付變得更加的便捷，這也使得線上金融交易變更加的便捷，同時，規(guī)模也在逐漸的擴大。在這個過程中數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融進行有機結(jié)合之后，線上和線下優(yōu)勢和特點就能完全的激發(fā)出來，這樣就能最大限度的促進實體經(jīng)濟飛速發(fā)展和進步，通過這樣的方式我國社會經(jīng)濟也能得到更好的發(fā)展[2]。

（二）建立和完善屬于我國特色小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)

隨著時代的發(fā)展和進步，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融相互結(jié)合相互滲透，在整合的過程中數(shù)字金融信息化技術(shù)在傳統(tǒng)金融中發(fā)揮著舉足輕重的作用[3]。利用數(shù)字金融同時在大數(shù)據(jù)的大環(huán)境下，依據(jù)我國小微企業(yè)的特點建立并完善屬于小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)平臺和系統(tǒng)，通過這樣的方式可以更好的記錄小微企業(yè)在交易過程中發(fā)生的交易數(shù)據(jù)和信息。時代在發(fā)展的過程中，金融業(yè)務(wù)在不斷的增多同時數(shù)據(jù)也在不斷的進行完善，以動態(tài)的方式將小微企業(yè)的資質(zhì)以及具體經(jīng)營情況展示出來，通過這樣的形式可以樣間接的反應(yīng)出小微企業(yè)在償還貸款方面的能力，這樣可以更好的解決小微企業(yè)在融資過程中，關(guān)于財務(wù)信息不公開的問題與情況。平臺系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)被相關(guān)工作人員設(shè)計好之后，可以在傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及小微企業(yè)之間相互共享，這樣做的目的就是大幅度減少傳統(tǒng)金融機構(gòu)在開展貸款活動之前審查的工作，同時，也能降低貸款之后對信息進行追蹤的成本。這樣的方式和手段可以保證小微企業(yè)賬目有據(jù)可查，以此來改善小微企業(yè)融資信息不平衡的情況，降低融資的成本保證經(jīng)濟收益不受到影響。從另一個角度上來看，小微企業(yè)利用金融數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)上面的信息和數(shù)據(jù)從同行業(yè)的其他企業(yè)來獲取一定的經(jīng)驗，吸收其他企業(yè)的優(yōu)點來彌補自身的缺點，以此來完善經(jīng)濟管理的方式，幫助小微企業(yè)在發(fā)展的過程中可以提升自己管理方式和方法，以此來使得我國經(jīng)濟更好的發(fā)展。

（三）建立一定的創(chuàng)新風險管理的方式

數(shù)據(jù)信息公開使得我們生活變得更加的便捷，同時小微企業(yè)的發(fā)展也得到了更好的發(fā)展。但是數(shù)據(jù)信息公開也會增加信息安全問題出現(xiàn)。想要保證數(shù)字金融變得更加的規(guī)范，同時也能降低它所帶來的風險，通過這樣的方式可以確保小微企業(yè)順利的開展融資活動。創(chuàng)新風險管理的方式，首先就是可以避免一些由于缺少自律性金融機構(gòu)，在不正當經(jīng)營中給金融市場造成金融風險;其次，就是因為數(shù)字金融的優(yōu)勢和特點，將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的便捷性突顯的極為重要。在開展任何交易中的數(shù)據(jù)、記載以及共享，都一定要做好數(shù)據(jù)信息安全的工作，避免重要信息遭到泄露，一些不法分子會用此漏洞來達到自己的目的，開展洗錢融資詐騙等活動。想要科學合理的對數(shù)字金融進行管理，就需要將創(chuàng)新和監(jiān)管做好平衡，這樣才能確保數(shù)字金融穩(wěn)定的發(fā)展下去。利用相關(guān)的法律法規(guī)來對其進行約束，讓法律法規(guī)與數(shù)字金融業(yè)務(wù)進行緊密結(jié)合，將其所涉及的范圍、安全性等各個方面進行一個明確的規(guī)劃，將數(shù)字金融在不同行業(yè)所起到的作用和功能進行分類，與此同時也需要數(shù)字金融行業(yè)要保持自律，在相應(yīng)國家號召的同時也要恪守誠信，科學合理的使用數(shù)字金融，降低金融風險的發(fā)生。

（四）全面建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng)平臺

小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，數(shù)字金融主要是利用征信等方法來對其產(chǎn)生作用，在這樣的背景下，可以更好的解決和處理好數(shù)據(jù)信息不對稱的情況，這樣小微企業(yè)就能減少一定融資成本，企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟收益。當前我們國家征信系統(tǒng)還不是特別的完善，這就導(dǎo)致小微企業(yè)的信貸信息不充分。面對這樣的境遇，就需要建立和完善小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)信息庫將小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)信息進行分析整理，并將整理好的數(shù)據(jù)和信息錄入到國家征信系統(tǒng)平臺中，通過這樣的方式可以擴大數(shù)據(jù)庫，同時，小微企業(yè)的信息也能在該數(shù)據(jù)庫中查詢到。微小企業(yè)可以通過該征信系統(tǒng)與央行進行聯(lián)系，保證數(shù)據(jù)具有很強的流動性。所有的部門包括銀行和稅務(wù)部門可以利用小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，將其進行共享，無論在線上還是線下都能保證良好的互動性，通過這樣的操作可以大幅度減少傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金成本。

綜上所述，自從黨的十九大會議順利召開之后，我國開始在供給側(cè)結(jié)構(gòu)上面進行一定的改善，使得“去產(chǎn)能”為我國小微企業(yè)帶去了更好的發(fā)展平臺、有效的供給以及在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的共同作用下，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變。也正是在這樣的作用下小微企業(yè)得到了更好的發(fā)展，在場中也展現(xiàn)出更多的實力。國家將更多的精力和目光放在了小微企業(yè)的發(fā)展上，再加上經(jīng)濟水平的不斷提升，金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資活動產(chǎn)生了巨大影響，將其所面臨的金融風險降至到最低。

參考文獻：

[1]曹志鵬，王諾.創(chuàng)新數(shù)字金融技術(shù) 破解中小企業(yè)融資難題[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2020（05）：92-93.

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[3]徐博歡，陸岷峰.關(guān)于數(shù)字技術(shù)鉗入小微金融發(fā)展的路徑研究[J].天津商務(wù)職業(yè)學院學報，2018，6（06）：12-19.