第三方支付法律規(guī)制研究綜述

高峰　王曉瑜

關(guān)鍵詞 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 電子支付 法律視域 研究綜述

作者簡(jiǎn)介：高峰，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：經(jīng)濟(jì)法、民商法、中國(guó)法制史;王曉瑜，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院審計(jì)專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：環(huán)境審計(jì)、國(guó)家審計(jì)。

中圖分類號(hào)：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.272

第三方支付是伴隨20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)信息化所產(chǎn)生的，最早是由美國(guó)的獨(dú)立銷售組織制度（Independent Sales Organization，ISO）演變而來(lái)的。90年代，為使日益興起的電子支付更加安全、高效、便捷，美國(guó)第一家第三方支付企業(yè)PayPal成立，以其優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)了整個(gè)美國(guó)電子支付領(lǐng)域。2000年以后，PayPal公司調(diào)整其經(jīng)營(yíng)政策，并與美國(guó)最大的拍賣公司eBay達(dá)成收購(gòu)協(xié)議，由此PayPal正式成為了eBay公司對(duì)外支付業(yè)務(wù)的主要途徑。當(dāng)今除PayPal外，還有Google Pay、Apple Pay、World Pay等成為歐美國(guó)家第三方支付市場(chǎng)的重要參與者。2005年，阿里巴巴集團(tuán)董事馬云在達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上第一次提出“第三方支付”這一概念，不久，阿里巴巴集團(tuán)將原先與淘寶、天貓對(duì)接的支付途徑支付寶正式分離出去，成立支付寶公司。支付寶的成立以及迅速發(fā)展對(duì)原本固化的支付領(lǐng)域重新定義，受此沖擊國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出一批第三方支付，如騰訊的微信支付，京東商城的京東金融，蘇寧商城的蘇寧金融以及在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的銀聯(lián)也推出了云閃付?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)第三方支付雖然起步較晚，但發(fā)展迅猛，與此同時(shí)也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，這也引起了學(xué)術(shù)界的大討論，因此本文綜合國(guó)內(nèi)外第三方支付的相關(guān)制度和研究，對(duì)學(xué)界的觀點(diǎn)進(jìn)行梳理和總結(jié)。

一、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)的李莉莎教授以專著的形式系統(tǒng)分析了第三方支付的基礎(chǔ)理論問(wèn)題，針對(duì)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入、政府監(jiān)管、金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題作了詳盡的探究，并且對(duì)歐美國(guó)家成熟的第三方支付制度進(jìn)行介紹與比較，認(rèn)為在立法上應(yīng)當(dāng)建立一套完善的制度體系，并且在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也進(jìn)行了探討，具體而言她認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立一套多元化的交易糾紛解決機(jī)制。 南昌航空大學(xué)的鐘志勇教授在其專著以經(jīng)濟(jì)法為視域，認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)貨幣制度已不能適應(yīng)發(fā)展迅猛的電子商務(wù)，而是應(yīng)該建立一套完善的電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相結(jié)合的貨幣體系，配套的法律制度也應(yīng)逐步確立。除此之外，該專著以英美等國(guó)為比較對(duì)象，針對(duì)交易雙方在第三方支付中的法律關(guān)系進(jìn)行了界定，還對(duì)第三方支付在市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易監(jiān)管、跨境交易、金融領(lǐng)域、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷等方面的問(wèn)題都進(jìn)行了詳盡的探討并提出了獨(dú)到的見解。

二、第三方支付基礎(chǔ)理論研究

所謂第三方支付，我國(guó)法律法規(guī)及理論界并未給出明確定義，而在2010年中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）中第二條雖然規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)支付”是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等， 但并未規(guī)定“第三方支付”的明確定義。維基百科將“第三方支付”定義為：由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進(jìn)行收付款作業(yè)的交易方式。楊麗華教授在其撰寫的論文中認(rèn)為“第三方支付”是指由非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為有資金結(jié)算需求的收款方與付款方之間提供在線貨幣支付、貨幣資金轉(zhuǎn)移、資金結(jié)算的一種電子支付。 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)的陳旭光博士認(rèn)為“第三方支付”是指商戶或個(gè)人通過(guò)在第三方交易平臺(tái)上，使用某種產(chǎn)品向銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行命令，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)實(shí)貨幣交易的支付方式。

三、第三方支付市場(chǎng)規(guī)制研究

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度理論

馬永保、王東光認(rèn)為第三方支付企業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面必須有所限制，由于第三支付企業(yè)掌握著大量消費(fèi)者的沉淀資金，第三方支付企業(yè)與銀行有著同樣的屬性，對(duì)消費(fèi)者而言有著至關(guān)重要的作用，第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力就顯得尤為重要，因此在第三方支付企業(yè)成立之時(shí)就必須嚴(yán)密把控，應(yīng)該對(duì)此類企業(yè)的準(zhǔn)入設(shè)置相應(yīng)的門檻，具體而言對(duì)第三方支付企業(yè)實(shí)行注冊(cè)登記制，企業(yè)必須要有足夠的資本運(yùn)營(yíng)，并且得到國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)的許可。 宮玉寒、李俊平、劉路等學(xué)者運(yùn)用比較分析法將我國(guó)與美國(guó)、歐盟在第三方支付領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入制度進(jìn)行了重點(diǎn)分析，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒其成熟的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，并對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入制度的完善提出了思考。 王獻(xiàn)義認(rèn)為當(dāng)今的第三方支付企業(yè)不同于以往的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因其涉及金融等業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)將其定性為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，尤其在《管理辦法》出臺(tái)之后，第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)將金融交易安全作為企業(yè)的第一要素，在第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入上也應(yīng)該要有嚴(yán)密的事先審查措施。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管研究

孫麗、徐明基于對(duì)2016年歐盟制定的《支付服務(wù)指令》（Payment Services Directive， PSDII）探討和分析，認(rèn)為首先歐盟這一規(guī)定在第三方支付企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、政府監(jiān)管、沉淀資金的保護(hù)上有著很多可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。其次，我國(guó)法律尚未對(duì)第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)和地位給出明確的界定，在第三方支付的法律監(jiān)督中，首先要明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)。最后，我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立針對(duì)第三方支付平臺(tái)的評(píng)價(jià)體系，建立完善的信用體系。 楊晨、胡娟針對(duì)第三方支付平臺(tái)上交易所產(chǎn)生的沉淀資金應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)控，一方面通過(guò)政府相關(guān)部門以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門對(duì)第三方支付平臺(tái)的沉淀資金做好外部監(jiān)控，另一方面，第三方支付企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控部門要對(duì)財(cái)物管理做好監(jiān)督，由內(nèi)而外形成一整套有效的監(jiān)管體系，全方位保障第三方支付平臺(tái)沉淀資金的安全。

四、第三方支付金融法視角研究

沉淀資金理論。盧楠、張朝俊針對(duì)第三方支付平臺(tái)所產(chǎn)生的沉淀資金安全問(wèn)題進(jìn)行了探討，認(rèn)為沉淀資金以及產(chǎn)生的孳息歸屬應(yīng)當(dāng)歸屬于銀行，為保障第三方支付平臺(tái)中沉淀資金的安全，他們創(chuàng)新的提出了保證金制度，并且建議建立和完善一套完整的保障金機(jī)制。楊宏芹、張岑在其文章以第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金及其孳息歸屬問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合民法中的物權(quán)理論和合同制度深入分析，通過(guò)比較歐美國(guó)家的備付金制度，認(rèn)為我國(guó)第三方支付平臺(tái)也應(yīng)該借鑒其經(jīng)驗(yàn)，并且認(rèn)為沉淀資金所產(chǎn)生的孳息應(yīng)當(dāng)屬于第三方支付平臺(tái)。

五、第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

黎四奇教授在其論文中，首先提出現(xiàn)今在法律制度的建設(shè)中法律理念缺失，進(jìn)而對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行了法律上的界定，認(rèn)為第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，因其對(duì)交易雙方所產(chǎn)生的沉淀資金負(fù)有重要的存儲(chǔ)作用，作為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興的交易平臺(tái)承擔(dān)著更多更重要的使命，由于網(wǎng)絡(luò)交易的不確定性嚴(yán)重威脅著消費(fèi)者的合法權(quán)益?！鞍踩珕?wèn)題是支付革命的生命線”。因此第三方支付機(jī)構(gòu)安全問(wèn)題也是應(yīng)當(dāng)因其足夠重視的問(wèn)題，必須加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提升第三方支付機(jī)構(gòu)的安全性。始終貫徹事先預(yù)防與事后救濟(jì)的理念，監(jiān)管與救濟(jì)并舉，一旦出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件發(fā)生，要及時(shí)依照相關(guān)程序?qū)οM(fèi)者依法進(jìn)行救濟(jì)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上，無(wú)論是在法學(xué)理論還是法律實(shí)踐上的研究，對(duì)于第三方支付都存在著諸多爭(zhēng)議。法律是一種語(yǔ)言的藝術(shù)，講究用詞的準(zhǔn)確性、語(yǔ)言的邏輯性、規(guī)范的完整性。針對(duì)第三方支付的理論研究爭(zhēng)議的關(guān)鍵是如何準(zhǔn)確定位第三方支付的概念、法律地位等。在法律實(shí)踐上，法律的創(chuàng)制者早已習(xí)慣了用實(shí)踐反推理論，“哪痛醫(yī)哪”成為了一種常態(tài)，雖然現(xiàn)在針對(duì)第三方支付出臺(tái)了一些法律規(guī)范，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010年）、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（2013年），但這些規(guī)范通常以“辦法”“意見”的形式出臺(tái)，并且內(nèi)容不夠詳實(shí)，難以形成一整套完整的法律規(guī)范，若以這樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量當(dāng)前第三方支付的相關(guān)規(guī)范，顯然難以盡如人意?？偠灾?，我國(guó)目前越來(lái)越龐大的電子支付市場(chǎng)呼喚著一部針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入、監(jiān)管、沉淀資金的存儲(chǔ)與監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)且層級(jí)高于目前部門規(guī)章的上位法。第三方支付涉及著多個(gè)領(lǐng)域，如何用法律規(guī)制相關(guān)領(lǐng)域，是我們下一步丞待思考的問(wèn)題。

注釋：

李莉莎.第三方支付法律問(wèn)題研究[M].法律出版社，2014.

鐘志勇.經(jīng)濟(jì)法論叢-網(wǎng)上支付中的法律問(wèn)題研究[M].北京大學(xué)出版社，2009.

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