監(jiān)管科技在反洗錢(qián)領(lǐng)域的應(yīng)用與探索

劉用明 李釗 王嘉帆

(四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 610064)

一、引言

反洗錢(qián)(Anti-money Laundering，AML)是當(dāng)今世界面臨的全球性問(wèn)題之一。洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)國(guó)際安全和世界金融體系都造成了沖擊，因此也引起各國(guó)的關(guān)注和重視。我國(guó)反洗錢(qián)工作一直常抓不懈，2019年以來(lái)，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作的通知》等規(guī)定，不斷提升金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)和反恐怖融資工作水平。2019年2月，金融行動(dòng)特別工作組(FATF)1第三十屆第二次全會(huì)審議通過(guò)了《中國(guó)反洗錢(qián)和反恐怖融資互評(píng)估報(bào)告》，充分肯定了我國(guó)反洗錢(qián)工作取得的成果。2019年7月，我國(guó)接任FATF輪值主席，將繼續(xù)與世界各國(guó)積極合作，共同應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)問(wèn)題，同時(shí)我國(guó)的反洗錢(qián)工作也將受到更多的國(guó)際監(jiān)督。2020年對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)注定是不平凡的一年，反洗錢(qián)工作同樣面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

從國(guó)內(nèi)視角看，我國(guó)金融科技發(fā)展方興未艾，正在逐步重塑現(xiàn)有的金融體系生態(tài)。2019年8月，央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》，明確提出了金融科技工作的指導(dǎo)思想、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)等內(nèi)容，可見(jiàn)金融科技在未來(lái)金融發(fā)展規(guī)劃中的重要地位。金融科技的犯罪手段更加復(fù)雜多變，給洗錢(qián)活動(dòng)的監(jiān)管增加了很大難度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和加密貨幣等金融科技產(chǎn)物的出現(xiàn)，洗錢(qián)活動(dòng)出現(xiàn)新的載體，洗錢(qián)行為也變得更加隱蔽，迫切需要監(jiān)管部門(mén)推出更加完善的監(jiān)管手段。

從國(guó)際視角看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)海外反洗錢(qián)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也在持續(xù)攀升。2019年以來(lái)，中興、華為等制造業(yè)企業(yè)在美頻頻遭受貿(mào)易制裁余波未平，三家中資銀行又卷入美國(guó)對(duì)受制裁國(guó)家的反洗錢(qián)調(diào)查，落入美國(guó)的“長(zhǎng)臂管轄”。新形勢(shì)下反洗錢(qián)相關(guān)的規(guī)章制度更加嚴(yán)格，反洗錢(qián)已逐步成為金融合規(guī)中新的道德制高點(diǎn)，并受監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)為符合新規(guī)定或標(biāo)準(zhǔn)而付出的成本(如收集信息、更新系統(tǒng)等)越來(lái)越大，如何在合規(guī)的前提下最大程度降低這方面的成本也成為金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

在此背景下，作為科技與金融監(jiān)管有機(jī)融合產(chǎn)物的監(jiān)管科技(Regtech)應(yīng)運(yùn)而生，為提升金融監(jiān)管水平、降低金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。監(jiān)管科技由Regulation Technology兩個(gè)英文單詞結(jié)合而來(lái)，最早是以金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)為主體、用來(lái)降低合規(guī)成本的科技技術(shù)。合規(guī)成本是指公司遵守適用法規(guī)所產(chǎn)生的總成本，包括收集信息以進(jìn)行合規(guī)性報(bào)告所需的系統(tǒng)成本、構(gòu)建和監(jiān)控合規(guī)系統(tǒng)所需的人員成本、編制和發(fā)布報(bào)告的成本等。英國(guó)金融行為監(jiān)管局(Financial Conduct Authority，2016)[1]將監(jiān)管科技定義為金融科技的子集，指企業(yè)運(yùn)用新技術(shù)更好地滿足監(jiān)管要求，降低合規(guī)成本。國(guó)際金融協(xié)會(huì)(Institute of International Finance，2016)[3]同樣認(rèn)為，監(jiān)管科技是“能夠高效解決監(jiān)管和合規(guī)性要求的新技術(shù)”。隨著監(jiān)管科技的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其也越來(lái)越重視。英國(guó)政府科學(xué)辦公室(UK Government Office for Science，2015)[2]對(duì)監(jiān)管科技的定義是“可以應(yīng)用于監(jiān)管或被監(jiān)管所使用的科技”。楊東(2018)[4]則將監(jiān)管科技定義為“科技驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管”的手段。孫國(guó)峰(2018)[5]認(rèn)為監(jiān)管科技也應(yīng)當(dāng)包括“幫助金融監(jiān)管部門(mén)豐富監(jiān)管手段、提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管壓力”的作用。

結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)監(jiān)管科技的探討，本文將監(jiān)管科技界定為“金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)運(yùn)用新技術(shù)降低合規(guī)成本、提高監(jiān)管效率”的相對(duì)廣義概念?？偟膩?lái)說(shuō)，目前學(xué)者們的研究主要集中在對(duì)監(jiān)管科技的內(nèi)涵界定和發(fā)展變遷的梳理，對(duì)監(jiān)管科技在反洗錢(qián)領(lǐng)域具體應(yīng)用的分析還十分有限。此外，由于科技進(jìn)步等因素影響，國(guó)際反洗錢(qián)斗爭(zhēng)形勢(shì)出現(xiàn)了新變化，我國(guó)反洗錢(qián)工作也面臨新挑戰(zhàn)，監(jiān)管科技在此過(guò)程中將發(fā)揮重要作用。因此，梳理國(guó)際上應(yīng)用監(jiān)管科技的成功實(shí)踐并吸取經(jīng)驗(yàn)，歸納總結(jié)其應(yīng)用模式和具體操作，對(duì)應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)工作的新變化具有重要意義。

二、反洗錢(qián)工作應(yīng)用監(jiān)管科技的成功實(shí)踐及探索

面對(duì)不斷變化的反洗錢(qián)監(jiān)管要求，監(jiān)管科技有助于監(jiān)管部門(mén)提高對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)能力，也有助于金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一方面，監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中應(yīng)用監(jiān)管科技，可以提高反洗錢(qián)數(shù)據(jù)報(bào)告效率，實(shí)現(xiàn)每月、每天甚至實(shí)時(shí)報(bào)告，從而使監(jiān)管部門(mén)收集與存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)；另一方面，面對(duì)持續(xù)增加的合規(guī)成本，金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)監(jiān)管科技提高合規(guī)效率、降低合規(guī)成本，以應(yīng)對(duì)全新數(shù)字化時(shí)代的金融業(yè)務(wù)對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

(一)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)用監(jiān)管科技提高反洗錢(qián)監(jiān)管效率

根據(jù)FATF的要求，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，對(duì)日常交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，識(shí)別、評(píng)估，以了解其轄區(qū)內(nèi)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的增加，監(jiān)管部門(mén)需要收集的交易信息數(shù)據(jù)也與日俱增，這些數(shù)據(jù)既包括交易信息也包括非交易信息，海量信息給反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)帶來(lái)挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)測(cè)時(shí)通常會(huì)關(guān)注交易信息，如反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心接收由結(jié)構(gòu)化信息(如交易涉及的金額和實(shí)體)和非結(jié)構(gòu)化信息(如交易被歸類(lèi)為可疑的原因)組合而成的可疑交易報(bào)告2。反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)中心需要對(duì)可疑交易報(bào)告中匯總信息設(shè)定交易閾值(如超過(guò)某個(gè)金額的電匯數(shù)據(jù))，超過(guò)閾值進(jìn)行警告；還需要分析匯總交易數(shù)據(jù)，如涉及某些交易對(duì)手或司法管轄區(qū)的所有交易。監(jiān)測(cè)人員需要理解所有這些交易信息以及潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，因此他們也需要非交易信息的輔助，例如與政治人物、制裁名單中的國(guó)家、財(cái)產(chǎn)或企業(yè)所有權(quán)以及業(yè)務(wù)關(guān)系相關(guān)的信息。交易信息和非交易信息的錯(cuò)綜復(fù)雜，給監(jiān)管部門(mén)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)工作增加了難度。

表1 監(jiān)管科技中的技術(shù)方案與應(yīng)用案例

為解決數(shù)據(jù)分析難題，提高反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)效率，許多國(guó)家的監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)在反洗錢(qián)領(lǐng)域中應(yīng)用監(jiān)管科技，具體如表1所示。

反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)的主要目標(biāo)是應(yīng)用監(jiān)管科技的數(shù)據(jù)分析工具提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和交易監(jiān)測(cè)的效率(見(jiàn)圖1)。這些工具包括上述提及的大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理和文本挖掘等，主要用于將大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為有助于完成監(jiān)管要求的簡(jiǎn)化信息。具體而言，監(jiān)管科技使監(jiān)管部門(mén)更好地達(dá)成以下兩方面目標(biāo)：

1.改進(jìn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程

為保證每個(gè)金融機(jī)構(gòu)符合反洗錢(qián)的監(jiān)管要求，監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)多個(gè)方面工作逐個(gè)評(píng)估，如從業(yè)人員情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、內(nèi)部控制制度及反洗錢(qián)的制度安排等。監(jiān)管科技中的自動(dòng)化報(bào)告工具及文本挖掘工具，可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的可疑交易報(bào)告進(jìn)行自動(dòng)篩查，并聚合新興數(shù)據(jù)源進(jìn)行輔助監(jiān)測(cè)。舉例來(lái)說(shuō)，墨西哥國(guó)家銀行和證券委員會(huì)(CNBV)和意大利國(guó)家金融情報(bào)組(UIF)系統(tǒng)地利用新聞報(bào)道、社交媒體中獲得的信息來(lái)加強(qiáng)它們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)檢查11，還建立了一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)客戶信息組成的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，以提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

圖1 監(jiān)管科技提高反洗錢(qián)監(jiān)管效率

綜合性數(shù)據(jù)分析可以用來(lái)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)涉及洗錢(qián)的整體風(fēng)險(xiǎn)。加拿大金融交易及分析中心(FINTRAC)12開(kāi)發(fā)了一個(gè)啟發(fā)式模型(Heuristic Model)，該模型使用了機(jī)構(gòu)概況、合規(guī)歷史記錄、報(bào)告行為等不同的途徑綜合而成的風(fēng)險(xiǎn)因素,再利用如主成分分析、地理空間分析等方法進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，得出機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)的可能性 排名13。

2.提高微觀和宏觀層面可疑洗錢(qián)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)水平

交易監(jiān)測(cè)的目標(biāo)包括微觀和宏觀兩個(gè)方面。在微觀層面，監(jiān)管部門(mén)力求查明個(gè)人或關(guān)聯(lián)交易網(wǎng)絡(luò)中的可疑活動(dòng)，以便為執(zhí)法部門(mén)行動(dòng)提供證據(jù)。在此過(guò)程中，監(jiān)管科技以機(jī)器學(xué)習(xí)等工具幫助評(píng)估洗錢(qián)活動(dòng)發(fā)生的可能性，如不同行業(yè)的不同主體開(kāi)展的交易是否存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助監(jiān)管部門(mén)確定其工作的優(yōu)先次序。在宏觀層面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是監(jiān)測(cè)可疑洗錢(qián)交易的具體趨勢(shì)和模式，識(shí)別這些慣用交易模式，并提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)類(lèi)型的認(rèn)識(shí)。監(jiān)管科技可以很好地幫助檢測(cè)潛在洗錢(qián)活動(dòng)的趨勢(shì)和交易模式，由此提高監(jiān)管部門(mén)對(duì)新型洗錢(qián)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)效率，縮短對(duì)這些行為的反應(yīng)時(shí)間。

在具體實(shí)踐中，荷蘭銀行(DNB)依靠機(jī)器學(xué)習(xí)等工具來(lái)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑關(guān)聯(lián)交易網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)暴露程度。該銀行使用交易數(shù)據(jù)來(lái)檢測(cè)通過(guò)不同的金融機(jī)構(gòu)向高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家的相同對(duì)手方進(jìn)行交易的情況，根據(jù)這些分析結(jié)果對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此配置監(jiān)管資源。與此同時(shí)，荷蘭銀行還使用自然語(yǔ)言識(shí)別等工具提高了大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析能力。該工具允許監(jiān)管人員提出標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題，然后在大量報(bào)告(如高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量)中搜索信息片段回復(fù)監(jiān)管人員的提問(wèn)。14

應(yīng)用監(jiān)管科技提高反洗錢(qián)監(jiān)管效率的同時(shí)，也應(yīng)注意防范侵犯隱私帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)。監(jiān)管科技的使用依賴(lài)于大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而為開(kāi)展反洗錢(qián)監(jiān)管而收集并使用個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)的非交易數(shù)據(jù)在一定程度上可能會(huì)侵犯隱私。而且，出于監(jiān)管的需要，可能會(huì)在個(gè)人不知情的情況下將敏感身份信息存儲(chǔ)在第三方監(jiān)管科技公司中，這就必須界定反洗錢(qián)監(jiān)管中獲取數(shù)據(jù)的范圍和界限，避免侵犯隱私，這也是反洗錢(qián)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)。

(二)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用監(jiān)管科技降低合規(guī)成本

監(jiān)管科技已經(jīng)在歐洲和美國(guó)發(fā)揮巨大作用，幫助監(jiān)管部門(mén)更有效地實(shí)施洗錢(qián)和恐怖融資犯罪監(jiān)測(cè)，也有助于金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)復(fù)雜的反洗錢(qián)法規(guī)調(diào)整時(shí)最大程度地減少合規(guī)成本(如表2所示)。

1.基于監(jiān)管科技工具構(gòu)造智能化反洗錢(qián)框架

美國(guó)信用評(píng)分公司FICO提出應(yīng)將人工智能技術(shù)融入反洗錢(qián)中形成智能化的反洗錢(qián)框架。15智能化反洗錢(qián)框架是反洗錢(qián)領(lǐng)域應(yīng)用監(jiān)管科技的理念框架，實(shí)踐中是將一系列監(jiān)管科技工具組合使用，金融機(jī)構(gòu)可使用這些工具提高反洗錢(qián)合規(guī)效率。這些功能主要包括身份認(rèn)證與管控(Identity Management & Control)和監(jiān)管報(bào)告(Regulatory Reporting)兩大方面。智能化反洗錢(qián)框架重新定位了反洗錢(qián)合規(guī)功能，超越了以往以數(shù)據(jù)為中心的方法，便捷化的監(jiān)測(cè)可以滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的需求。借助專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管工具和資源，智能化反洗錢(qián)框架可以根據(jù)每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行方案設(shè)置，從加強(qiáng)客戶引導(dǎo)到向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告可疑活動(dòng)，全面革新現(xiàn)有的反洗錢(qián)合規(guī)流程。具體如下：

表2 監(jiān)管科技在反洗錢(qián)領(lǐng)域的應(yīng)用概況

一是身份認(rèn)證與管控(I d e n t i t y M a n a g e m e n t & Control)，指完成反洗錢(qián)工作中了解你的客戶(KYC)和盡職調(diào)查(CDD)的合規(guī)要求。FATF明確要求金融機(jī)構(gòu)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行一次性交易、有洗錢(qián)或恐怖融資嫌疑、懷疑所獲客戶身份數(shù)據(jù)真實(shí)性等情況下，應(yīng)采取客戶盡職調(diào)查措施，中國(guó)《反洗錢(qián)法》對(duì)于了解你的客戶(KYC)的體現(xiàn)是客戶身份識(shí)別制度，涵蓋“了解—核對(duì)—登記—留存—持續(xù)(重新)識(shí)別”等環(huán)節(jié)。16在現(xiàn)有反洗錢(qián)工作中，存在客戶基本信息不完整、客戶職業(yè)劃分隨意性大、電子信息存在保存不完整、無(wú)法與反洗錢(qián)系統(tǒng)有效連接等問(wèn)題，導(dǎo)致影響客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年中國(guó)人民銀行公布的反洗錢(qián)處罰公告中，因“客戶身份識(shí)別”原因被處罰的高達(dá)271起，遠(yuǎn)超過(guò)涉及“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告”處罰的99起，處罰金額高達(dá)11321.02萬(wàn)元。

監(jiān)管科技在身份認(rèn)證與管控(Identity Management & Control)方面發(fā)揮的作用是減少數(shù)據(jù)遺漏與誤判，提高了解你的客戶(KYC)和盡職調(diào)查(CDD)的合規(guī)效率。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的共享端口與XML(可擴(kuò)展標(biāo)記語(yǔ)言)兩種技術(shù)，從多個(gè)涉及客戶背景的數(shù)據(jù)庫(kù)中整合信息，并使用貝葉斯學(xué)習(xí)匯總客戶身份信息進(jìn)行用戶畫(huà)像，還可以根據(jù)客戶的特定風(fēng)險(xiǎn)概況定制篩查流程。在過(guò)去，如果客戶的風(fēng)險(xiǎn)暴露情況發(fā)生變化，如客戶被列入通緝令或是在逃人員名單，金融機(jī)構(gòu)往往只能在執(zhí)法部門(mén)通報(bào)確切信息后，才能凍結(jié)客戶賬戶或者執(zhí)行其他操作。但是現(xiàn)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息的自動(dòng)化數(shù)據(jù)挖掘，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶相關(guān)信息的變動(dòng)，包括執(zhí)法部門(mén)信息和跨國(guó)制裁信息等。這不僅有助于金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化其客戶身份識(shí)別的更新流程，自動(dòng)納入新的監(jiān)管信息到系統(tǒng)中，還可以減少自身由于合規(guī)工作滯后而被處罰的 情況。

二是監(jiān)管報(bào)告(Regulatory Reporting)。監(jiān)管科技幫助反洗錢(qián)合規(guī)人員根據(jù)監(jiān)測(cè)到的可疑交易信息作出決策建議，以便盡快處理可疑交易，并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送可疑交易記錄。在此過(guò)程中，監(jiān)管科技結(jié)合自然語(yǔ)義分析(NLP)和機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)，加速可疑交易處理的決策過(guò)程，同時(shí)簡(jiǎn)化與其他監(jiān)管或業(yè)務(wù)平臺(tái)的銜接。如當(dāng)客戶因?yàn)榭缇辰灰锥`反反洗錢(qián)法規(guī)時(shí)，系統(tǒng)立即會(huì)發(fā)出警報(bào)提示，提出可能的整改方案，并通過(guò)機(jī)器人流程自動(dòng)化(R P A)生成交易報(bào)告供合規(guī)人員檢查和上報(bào)。具體實(shí)踐中，甲骨文公司(Oracle)開(kāi)發(fā)了全面管理貨幣交易報(bào)告(CTR)的自動(dòng)化功能。Oracle Financial Services在其Financial Crime and Compliance Management(FCCM)平臺(tái)上推出貨幣報(bào)告功能，提供自動(dòng)化CTR流程的可視化解決方案，包括將各個(gè)司法轄區(qū)要求的反洗錢(qián)要求整合為自動(dòng)化電子報(bào)表，同時(shí)整合了解你的客戶(KYC)功能，以數(shù)據(jù)挖掘的算法分析法規(guī)要求的動(dòng)態(tài)變化，實(shí)時(shí)更新貨幣交易報(bào)告的填報(bào)內(nèi)容，并自動(dòng)向包括美國(guó)金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。加拿大Alessa公司開(kāi)發(fā)的CaseWare AML平臺(tái)具有強(qiáng)化監(jiān)管的功能，符合反洗錢(qián)監(jiān)管的配置分析、可視化、工作流、警報(bào)和案例管理的功能，使用戶可以識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)體和檢測(cè)可疑交易，通過(guò)自動(dòng)化的工作流程管理調(diào)查和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并向FinCEN等監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。美國(guó)金融控股公司雷蒙德·詹姆斯有限公司(Raymond James Ltd)就選擇CaseWare AML平臺(tái)來(lái)滿足其交易監(jiān)控需求，以及其監(jiān)視列表篩選和向監(jiān)管部門(mén)的自動(dòng)化報(bào)告。中國(guó)建設(shè)銀行多倫多分行(CCBTO)則使用CaseWare AML平臺(tái)監(jiān)控所有交易，并根據(jù)各種制裁清單對(duì)個(gè)人進(jìn)行篩查和信息整合，最終向加拿大財(cái)務(wù)交易和報(bào)告分析中心(FinTRAC)提交全面且易于核查的反洗錢(qián) 報(bào)告。

2.監(jiān)管科技在金融制裁合規(guī)和加密貨幣領(lǐng)域的應(yīng)用

金融制裁合規(guī)以及加密貨幣交易合規(guī)是當(dāng)下反洗錢(qián)工作的新挑戰(zhàn)，也是監(jiān)管科技發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。FATF在反洗錢(qián)“四十項(xiàng)建議”中的第六項(xiàng)、第七項(xiàng)及第三十五項(xiàng)對(duì)履行制裁合規(guī)提出要求：成員國(guó)應(yīng)對(duì)構(gòu)成恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或?qū)嶓w實(shí)施有針對(duì)性的金融制裁，適時(shí)制定并發(fā)布制裁清單，金融機(jī)構(gòu)需在與可能構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。17在加密貨幣交易合規(guī)方面，F(xiàn)ATF在最新的反洗錢(qián)和恐怖融資監(jiān)管指引中指出，加密貨幣交易所需提交客戶的加密貨幣等虛擬資產(chǎn)(VA)交易信息，包括交易雙方的姓名和賬號(hào)、發(fā)起人實(shí)際地址、國(guó)家身份證號(hào)碼、客戶識(shí)別號(hào)碼以及出生日期和地點(diǎn)等。

在金融制裁合規(guī)反洗錢(qián)領(lǐng)域，現(xiàn)有問(wèn)題是無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶背景信息。FATF不僅要求金融機(jī)構(gòu)限制制裁名單上的實(shí)體(包括個(gè)人和企業(yè)實(shí)體)進(jìn)行交易，同時(shí)還要求對(duì)政界人士(PEP，Politically Exposed Persons)存在的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。根據(jù)FATF的定義，政界人士(PEP)指被賦予立法、行政等重要公共職能的人物，包括沒(méi)有任命但有實(shí)權(quán)的人，也包括與這些人物直接相關(guān)的親屬，即具有影響力的政治行動(dòng)者及其親屬。該詞被廣泛運(yùn)用于大多數(shù)國(guó)家的反洗錢(qián)立法中，由于政界人士(PEP)在社會(huì)中的地位，以及伴隨他們職業(yè)的權(quán)力和影響力，這些人更有可能卷入賄賂腐敗和洗錢(qián)中，因此一般會(huì)規(guī)定在與政界人士(PEP)進(jìn)行交易要進(jìn)行嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別。因此當(dāng)金融制裁名單更新時(shí)，如果金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部信息不能及時(shí)更新，或無(wú)法識(shí)別關(guān)聯(lián)人員信息，往往會(huì)出現(xiàn)反洗錢(qián)違規(guī)問(wèn)題。如在2012年，墨西哥販毒集團(tuán)通過(guò)偽造假名在美國(guó)境內(nèi)匯豐銀行開(kāi)戶進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，因?yàn)閰R豐銀行未能及時(shí)識(shí)別洗錢(qián)活動(dòng)而被美國(guó)監(jiān)管部門(mén)處以12.56億美元罰金。

可見(jiàn)，當(dāng)下制裁合規(guī)的核心需求是實(shí)時(shí)跟進(jìn)各司法轄區(qū)制裁名單變化，并發(fā)現(xiàn)潛在關(guān)聯(lián)人員涉及洗錢(qián)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管科技的應(yīng)用能很好地滿足這一點(diǎn)，改變依靠人工檢索與更新制裁名單的過(guò)程，提高制裁合規(guī)的效率。金融機(jī)構(gòu)依靠監(jiān)管科技公司提供的功能模塊，建立制裁名單篩查的技術(shù)架構(gòu)，利用數(shù)據(jù)科學(xué)和機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，使制裁名單數(shù)據(jù)在監(jiān)管部門(mén)信息更新后快速同步。實(shí)踐中，英國(guó)監(jiān)管科技公司ComplyAdvantage是國(guó)際金融制裁合規(guī)方面的代表性企業(yè)，其具體監(jiān)管科技方案主要覆蓋三個(gè)方面：獨(dú)有的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)；用于客戶身份識(shí)別的篩查和監(jiān)測(cè)平臺(tái)；發(fā)現(xiàn)可疑客戶行為的實(shí)時(shí)交易監(jiān)控平臺(tái)。該公司構(gòu)建起一個(gè)實(shí)時(shí)更新的人員和公司數(shù)據(jù)庫(kù)，以這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)作為洗錢(qián)和恐怖融資犯罪調(diào)查的基礎(chǔ)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘覆蓋數(shù)百萬(wàn)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)來(lái)源和媒體報(bào)道信息，從中分析涉及洗錢(qián)、違反制裁及恐怖融資的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件。

表3 ComplyAdvantage 洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要包含三個(gè)部分：制裁和觀察名單、政界人士和負(fù)面媒體信息，具體如表3所示。通過(guò)在數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索關(guān)鍵詞，金融機(jī)構(gòu)可以了解與客戶相關(guān)的所有信息，包括制裁信息、負(fù)面媒體信息和政界人士信息(PEP)及親屬，并給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。其中，通過(guò)政界人士信息(PEP)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)這些客戶潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)判，并實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估。

在加密貨幣交易反洗錢(qián)合規(guī)領(lǐng)域，加密貨幣本身具有的匿名性和交易難以追蹤的特點(diǎn)，使得其成為了洗錢(qián)犯罪的工具。同時(shí)加密貨幣市場(chǎng)缺少清算機(jī)構(gòu)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以滿足了解你的客戶(KYC)的合規(guī)要求。使用加密貨幣作為洗錢(qián)工具的活動(dòng)日益猖獗，典型代表比特幣無(wú)需以銀行或金融機(jī)構(gòu)為中介就可以進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，不受任何國(guó)家邊界的限制。在以前的黑市互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“絲綢之路”上進(jìn)行非法商品或服務(wù)的黑市交易，比特幣是唯一認(rèn)可的付款方式。這些分散的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付技術(shù)給加密貨幣交易市場(chǎng)的監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)，因?yàn)楝F(xiàn)有的反洗錢(qián)法規(guī)和反洗錢(qián)系統(tǒng)的有效性都依賴(lài)于了解客戶交易的中介機(jī)構(gòu)(如清算機(jī)構(gòu)等)，而對(duì)于加密貨幣交易市場(chǎng)而言，金融機(jī)構(gòu)既無(wú)法監(jiān)控每筆加密貨幣交易的交易對(duì)手方身份，又無(wú)法嚴(yán)格履行了解你的客戶(KYC)的合規(guī)要求。

監(jiān)管科技為加密貨幣交易合規(guī)提供了工具，用以達(dá)成了解你的客戶(KYC)的合規(guī)要求并監(jiān)控加密貨幣交易情況。具體方式為在涉及使用加密貨幣作為支付工具的平臺(tái)上，增強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證功能，如使用生物識(shí)別技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)工具的組合，在客戶開(kāi)戶和進(jìn)行法幣與加密貨幣兌換時(shí)強(qiáng)化KYC合規(guī)。英國(guó)監(jiān)管科技公司Onifdo將生物信息與客戶填報(bào)的個(gè)人信息組合成為客戶的數(shù)字身份驗(yàn)證信息，存儲(chǔ)于平臺(tái)的同時(shí)向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行報(bào)備。美國(guó)的CipherTrace公司是在加密貨幣交易合規(guī)領(lǐng)域的代表性企業(yè)，其加密貨幣反洗錢(qián)解決方案“Crypto AML”通過(guò)構(gòu)建的加密貨幣風(fēng)險(xiǎn)歸因數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)涉及洗錢(qián)和其他犯罪行為的風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行識(shí)別，使交易所能夠在保護(hù)客戶隱私的同時(shí)符合反洗錢(qián)合規(guī)要求。該方案幫助加密貨幣業(yè)務(wù)低成本地遵守全球各地的反洗錢(qián)法規(guī)，投資者和對(duì)沖基金使用“Crypto AML”可以驗(yàn)證客戶資金來(lái)源，消除洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。18它匯集并整理了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的公開(kāi)來(lái)源信息和私人信息、地理位置數(shù)據(jù)和誘餌欺騙數(shù)據(jù)，并從與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門(mén)和交易所的數(shù)據(jù)交互中獲得關(guān)鍵情報(bào)，結(jié)合獨(dú)有的集群算法，對(duì)區(qū)塊鏈記錄進(jìn)行取證分析。監(jiān)控平臺(tái)根據(jù)資金是否已經(jīng)通過(guò)可疑路徑，或與已知的洗錢(qián)者存在地理位置關(guān)聯(lián)來(lái)計(jì)算交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。平臺(tái)的分析引擎可以跟蹤大型地址集，然后將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與可疑洗錢(qián)交易模式匹配，還可向監(jiān)管部門(mén)批量上報(bào)可疑交易報(bào)告。

三、新形勢(shì)下我國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管工作面臨的挑戰(zhàn)

自2006年《反洗錢(qián)法》頒布實(shí)施以來(lái)，我國(guó)逐步形成了制度完善、機(jī)制健全、運(yùn)行良好的反洗錢(qián)監(jiān)督管理體系，反洗錢(qián)相關(guān)的法律制度逐漸與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。第四輪FATF互評(píng)估提出，我國(guó)存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同性和義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)管理有效性?xún)纱箢?lèi)不足。2019年1月人民銀行發(fā)布《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》，2月銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》，明確提出要增加反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，提高反洗錢(qián)管理有效性，反洗錢(qián)執(zhí)法檢查工作顯著加強(qiáng)。

《2019年人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作總體情況》顯示，2019年人民銀行全系統(tǒng)共開(kāi)展了658項(xiàng)反洗錢(qián)專(zhuān)項(xiàng)執(zhí)法檢查和1086項(xiàng)含反洗錢(qián)內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)525家，罰款2.02億元，處罰個(gè)人838人，罰款1341萬(wàn)元，罰款合計(jì)2.15億元，同比增長(zhǎng)13.7%。處罰原因主要集中于客戶身份識(shí)別、大額和(或)可疑交易報(bào)告、違反反洗錢(qián)規(guī)定等。反洗錢(qián)工作面臨的國(guó)內(nèi)國(guó)外復(fù)雜形勢(shì)以及國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不斷調(diào)整，給我國(guó)反洗錢(qián)工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

(一)國(guó)際金融制裁合規(guī)難度增大

伴隨著國(guó)務(wù)院11條金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放措施的提出，我國(guó)金融市場(chǎng)雙向開(kāi)放不斷升級(jí)，跨境資金流動(dòng)、資本轉(zhuǎn)移、金融交易和人員往來(lái)日益頻繁。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在拓展跨境業(yè)務(wù)時(shí)，由于美國(guó)、歐盟及其他國(guó)家的反洗錢(qián)法規(guī)要求與我國(guó)的反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)存在著顯著差異，跨境業(yè)務(wù)合規(guī)難度加大。不僅如此，現(xiàn)有的國(guó)際制裁相關(guān)決議和法律已構(gòu)建起一個(gè)全球經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易制裁體系，且其懲罰力度極強(qiáng)。19根據(jù)這一制裁體系，世界主要國(guó)家在反洗錢(qián)與反恐怖主義融資領(lǐng)域，要求金融機(jī)構(gòu)限制被制裁實(shí)體參與金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)涉及國(guó)際制裁的反洗錢(qián)監(jiān)管有所不足，金融機(jī)構(gòu)常因未能履行國(guó)際制裁合規(guī)要求而被其他國(guó)家處罰。

2017年6月，美國(guó)金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)的調(diào)查指出，丹東銀行為朝鮮非法的金融活動(dòng)提供洗錢(qián)渠道，為涉及朝鮮大規(guī)模殺傷武器和遠(yuǎn)程導(dǎo)彈項(xiàng)目的公司提供了數(shù)百萬(wàn)美元的交易服務(wù)。最終，丹東銀行被美國(guó)財(cái)政部下屬外國(guó)資產(chǎn)控制辦公室(OFAC)列入制裁名單，限制其與美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來(lái)20；2019年4月，美國(guó)司法部指出我國(guó)三家銀行(招商銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行)的分支機(jī)構(gòu)涉嫌洗錢(qián)，在2012―2015年期間為朝鮮在香港設(shè)立的明正公司電匯轉(zhuǎn)賬1.05億美元。據(jù)此，法庭要求三家中資銀行提交電匯記錄配合違反金融制裁的反洗錢(qián)調(diào)查。21可見(jiàn)，日益增多的監(jiān)管審查和日漸復(fù)雜的國(guó)際制裁要求，給我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)領(lǐng)域的監(jiān)管帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。

(二)金融行動(dòng)特別工作組(FATF)新增對(duì)加密貨幣監(jiān)管要求

國(guó)際反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)已將加密貨幣交易的監(jiān)管納入其中，我國(guó)相應(yīng)監(jiān)管體系建設(shè)進(jìn)度有待加快。2019年6月22日，F(xiàn)ATF公布的反洗錢(qián)和恐怖融資監(jiān)管指引明確指出，虛擬資產(chǎn)(VA，包括加密貨幣)及虛擬資產(chǎn)服務(wù)供應(yīng)商(VASP)必須向監(jiān)管部門(mén)提交交易信息，履行反洗錢(qián)義務(wù)。歐盟反洗錢(qián)5號(hào)令(5AMLD)在2018年7月9日通過(guò)立法，于2020年1月10日正式生效22，旨在提高金融交易的透明度，以打擊歐洲各地的洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)。5AMLD首次擴(kuò)大了監(jiān)管范圍，將虛擬貨幣-法幣交易所(Virtual-Fiat Exchange)或托管錢(qián)包提供商等加密服務(wù)提供商納入其中，對(duì)虛擬貨幣交易領(lǐng)域提出細(xì)化的監(jiān)管要求。加密貨幣領(lǐng)域的監(jiān)管是我國(guó)反洗錢(qián)工作要面對(duì)的新挑戰(zhàn)，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)已否定加密貨幣的貨幣屬性，認(rèn)定其為商品，并將代幣發(fā)行(ICO)視為非法活動(dòng)。23

在政府部門(mén)對(duì)加密貨幣交易強(qiáng)監(jiān)管的背景下，大批早期成立于國(guó)內(nèi)的加密貨幣企業(yè)和交易所已遷至海外運(yùn)營(yíng)，從而加大了加密貨幣領(lǐng)域的反洗錢(qián)工作難度，使監(jiān)管效果未達(dá)到預(yù)期。在境外的交易所仍允許我國(guó)居民注冊(cè)，同時(shí)通過(guò)搭建場(chǎng)外交易平臺(tái)(OTC)為國(guó)內(nèi)用戶提供人民幣兌換加密貨幣的渠道。由于加密貨幣交易的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”性質(zhì)和交易所在海外運(yùn)營(yíng)的原因，虛擬資產(chǎn)服務(wù)供應(yīng)商(VASP)很難履行我國(guó)反洗錢(qián)工作標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門(mén)也難以從交易所獲取與境內(nèi)實(shí)體有關(guān)的交易信息。

(三)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才不足

當(dāng)前，反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才短缺問(wèn)題嚴(yán)重，難以滿足業(yè)務(wù)和監(jiān)管需求。公認(rèn)反洗錢(qián)師協(xié)會(huì)(ACAMS)曾在2019年指出，我國(guó)現(xiàn)有國(guó)際認(rèn)證反洗錢(qián)師約1萬(wàn)名，但行業(yè)需求達(dá)22～25萬(wàn)名。24當(dāng)反洗錢(qián)監(jiān)管在特定非金融機(jī)構(gòu)全面實(shí)施后，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、貴金屬交易商及會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)在履行反洗錢(qián)義務(wù)的過(guò)程中，也需要大量專(zhuān)業(yè)的反洗錢(qián)人才對(duì)日常業(yè)務(wù)中的大額交易和可疑交易進(jìn)行分析上報(bào)，這使得反洗錢(qián)人才愈發(fā)緊缺。25

反洗錢(qián)崗位人員在客戶身份識(shí)別、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查(CRS)工作中，需要應(yīng)用不同的交易監(jiān)測(cè)模型對(duì)客戶交易進(jìn)行監(jiān)控、搜集線索分析后上報(bào)可疑交易，同時(shí)還需要開(kāi)發(fā)和維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)，對(duì)接監(jiān)管部門(mén)協(xié)助反洗錢(qián)檢查。但當(dāng)下面對(duì)日益復(fù)雜的反洗錢(qián)監(jiān)管與合規(guī)需求，反洗錢(qián)人才隊(duì)伍與歐美國(guó)家相比，具有跨境反洗錢(qián)合規(guī)能力的專(zhuān)業(yè)人才不足，反洗錢(qián)領(lǐng)域中缺少掌握人工智能技術(shù)及大數(shù)據(jù)的高端復(fù)合型人才，使監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)將監(jiān)管科技應(yīng)用于反洗錢(qián)領(lǐng)域的能力不足，未能跟上國(guó)際反洗錢(qián)監(jiān)管科技應(yīng)用的 步伐。

四、啟示：監(jiān)管科技在我國(guó)反洗錢(qián)領(lǐng)域的應(yīng)用

(一)完善反洗錢(qián)監(jiān)管體制機(jī)制，應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)工作新形勢(shì)新變化

我國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)金融領(lǐng)域的全覆蓋，在識(shí)別和協(xié)助打擊洗錢(qián)、恐怖融資及上游犯罪方面頗有成效。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和加密貨幣的出現(xiàn)，洗錢(qián)手段也借助電子技術(shù)不斷升級(jí)。就目前來(lái)看，大量利用電子支付、電子交易的線上洗錢(qián)行為已成為主流，反洗錢(qián)工作面臨的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)已發(fā)生了顯著變化，會(huì)出現(xiàn)先前制定的法律制度覆蓋不到的監(jiān)管盲區(qū)，因此需要在頂層設(shè)計(jì)和制度安排層面做出應(yīng)對(duì)。對(duì)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸等新興金融業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)提出針對(duì)這些機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)合規(guī)要求與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化其內(nèi)部高管的反洗錢(qián)意識(shí)，要求建立全面的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)合理的內(nèi)控機(jī)制降低自身的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)在國(guó)家層面建立反洗錢(qián)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)部門(mén)合作和國(guó)際合作，推動(dòng)信息和數(shù)據(jù)的共享，避免出現(xiàn)信息孤島，從而更全面地實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)監(jiān)管。

(二)適應(yīng)反洗錢(qián)國(guó)際監(jiān)管規(guī)則變化，擴(kuò)展反洗錢(qián)監(jiān)管范圍

依據(jù)FATF最新要求，修訂后的反洗錢(qián)監(jiān)管指引將包括加密貨幣在內(nèi)的虛擬資產(chǎn)(VA)及虛擬資產(chǎn)服務(wù)供應(yīng)商(VASP)納入反洗錢(qián)監(jiān)管范圍。監(jiān)管部門(mén)可使用類(lèi)似CipherTrace的監(jiān)測(cè)技術(shù)，對(duì)加密貨幣的流通過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管。一方面，因?yàn)檫@些平臺(tái)有大量國(guó)內(nèi)客戶，所以交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方都開(kāi)設(shè)有國(guó)內(nèi)銀行賬號(hào)用于處理客戶兌換需求，可讓平臺(tái)將國(guó)內(nèi)銀行賬號(hào)交易信息上報(bào)監(jiān)管部門(mén)，提交涉及境內(nèi)客戶的身份信息和交易記錄；另一方面，涉及加密貨幣的洗錢(qián)犯罪均最終需要兌換人民幣或美元，因此可以通過(guò)應(yīng)用交易路徑分析和交易數(shù)據(jù)挖掘，監(jiān)控使用加密貨幣的洗錢(qián)活動(dòng)和逃匯騙匯行為。

(三)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，以監(jiān)管科技優(yōu)化反洗錢(qián)合規(guī)流程

人民銀行近一年內(nèi)反洗錢(qián)處罰的主要原因是“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”和“未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄”，因此，監(jiān)管科技可以在監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)層面助力解決合規(guī)難題。一方面，在監(jiān)管部門(mén)應(yīng)用自動(dòng)化反洗錢(qián)框架的技術(shù)方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)客戶身份信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，依托監(jiān)管科技前置監(jiān)管環(huán)節(jié)，從單一化機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管和“穿透式”監(jiān)管相結(jié)合的趨勢(shì)轉(zhuǎn)變；引導(dǎo)特定非金融機(jī)構(gòu)使用監(jiān)管科技補(bǔ)足客戶身份識(shí)別的反洗錢(qián)流程短板。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可應(yīng)用類(lèi)似ComplyAdvantage公司的制裁名單篩查技術(shù)，對(duì)跨境業(yè)務(wù)中面對(duì)的境外客戶或交易對(duì)手方進(jìn)行身份核查，尤其是持續(xù)評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，從而避免發(fā)生國(guó)際金融制裁合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及因境外反洗錢(qián)處罰影響業(yè)務(wù)持續(xù)性。

(四)推進(jìn)應(yīng)用“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，促進(jìn)監(jiān)管科技發(fā)展

“監(jiān)管沙盒”機(jī)制最早由英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)提出，是指在監(jiān)管部門(mén)允許范圍內(nèi)，對(duì)金融產(chǎn)品和商業(yè)模式等進(jìn)行測(cè)試，在監(jiān)管部門(mén)評(píng)估結(jié)果良好的情況下可進(jìn)行更大范圍推廣。26監(jiān)管科技在反洗錢(qián)領(lǐng)域的使用應(yīng)該以“監(jiān)管沙盒”機(jī)制作為基礎(chǔ)。反洗錢(qián)工作所需要的執(zhí)法、司法、工商及金融機(jī)構(gòu)交易數(shù)據(jù)，在現(xiàn)有法規(guī)體系下難以完全與監(jiān)管科技企業(yè)共享，因此，監(jiān)管部門(mén)可選擇反洗錢(qián)領(lǐng)域優(yōu)秀的監(jiān)管科技企業(yè)進(jìn)入“沙盒”，在監(jiān)管范圍內(nèi)允許其獲取其他部門(mén)的數(shù)據(jù)，探索監(jiān)管科技在反洗錢(qián)領(lǐng)域應(yīng)用的中國(guó)模式，并推廣其成功經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)本土監(jiān)管科技企業(yè)不斷成長(zhǎng)。

(五)強(qiáng)化反洗錢(qián)人才隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)監(jiān)管科技領(lǐng)域人才梯隊(duì)

反洗錢(qián)工作日趨復(fù)雜化和國(guó)際化，各方的反洗錢(qián)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也呈現(xiàn)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。在此背景下，反洗錢(qián)人才隊(duì)伍急需補(bǔ)充具有金融業(yè)務(wù)能力和管理能力、數(shù)據(jù)分析能力以及數(shù)據(jù)挖掘能力的復(fù)合型人才。一方面，在現(xiàn)有的金融人才隊(duì)伍中，普及反洗錢(qián)的基礎(chǔ)知識(shí)與合規(guī)要求，提高從業(yè)人員反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)反洗錢(qián)專(zhuān)家。另一方面，應(yīng)針對(duì)監(jiān)管科技的發(fā)展趨勢(shì)，在現(xiàn)有反洗錢(qián)人才隊(duì)伍中培養(yǎng)監(jiān)管科技專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)引進(jìn)IT領(lǐng)域?qū)＜?，提升監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管科技運(yùn)用水平，讓現(xiàn)有的監(jiān)管者和從業(yè)者都能在反洗錢(qián)領(lǐng)域中應(yīng)用監(jiān)管科技，借鑒國(guó)際監(jiān)管科技反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化更新反洗錢(qián)人才隊(duì)伍知識(shí)結(jié)構(gòu)，奠定扎實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。

[基金項(xiàng)目：四川省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目“金融助力四川自貿(mào)區(qū)建設(shè)研究”(2019JDR0139)]

注釋

1. 金融行動(dòng)特別工作組(FATF)于1989年7月由G7各國(guó)代表在法國(guó)召開(kāi)峰會(huì)時(shí)同意成立，總部位于法國(guó)巴黎，為世界上最重要的打擊洗錢(qián)國(guó)際組織之一，旨在發(fā)展政策以打擊洗錢(qián)及資助恐怖分子活動(dòng)，并且協(xié)調(diào)各國(guó)打擊洗錢(qián)的單位。

2. See Coelho R, De Simoni M, Prenio J. Suptech applications for anti-money laundering[EB/OL]. [2019-08-29]. https://www.bis.org/fsi/publ/insights18.html.

3. See ShenA. MAS uses machine learning to spot market manipulation [EB/OL]. [2019-04-05]. https://www.centralbanking.com/fintech/regtech-suptech/4129566/mas-uses-machine-learning-to-spotmarket-manipulation.

4. See R2A. Bangko sentral ng Pilipinas[EB/OL]. [2018-10-04]. https://www.r2accelerator.org/bsp.

5. See Rohit K D, Patel D B. Review on detection of suspicious transaction in anti-money laundering using data mining framework[J]. International Journal for Innovative Research in Science & Technology, 2015, 1(8): 129-133.

6. See Adekunle. Importance of bank verification number[EB/OL]. [2015-03-12]. https://www.vanguardngr.com/2015/03/importance-ofbank-verification-number.

7. 參見(jiàn)螞蟻金服. 智能反洗錢(qián)服務(wù)[EB/OL]. [2018-10-10]. https://tech.antfin.com/solutions/aml.

8. See Kshetri N, Voas J. Blockchain-enabled e-voting[J]. IEEE Software, 2018, 35(4): 95-99.

9. See FCA. Digital regulatory reporting[EB/OL]. [2019-05-05]. https://www.fca.org.uk/digital-regulatory-reporting.

10. See Pagoni K. Mitigating financial crime risk in the UAE[EB/OL]. [2019-06-22]. https://gulfbusiness.com/mitigating-financial-crimerisk-uae.

11. 同注2。

12. 加拿大金融交易及分析中心(FINTRAC)是加拿大的國(guó)家金融情報(bào)機(jī)構(gòu)，在《犯罪收益(洗錢(qián))和恐怖主義融資法》(PCMLTFA)的授權(quán)下，負(fù)責(zé)查明洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)。

13. See O'Halloran P J, Leuprecht C, Dizboni A G P, et al. The terrorist resourcing model applied to Canada[J]. Journal of Money Laundering Control, 2017, 21(2): 00-00.

14. See Broeders D, Prenio J. Innovative technology in financial supervision(suptech):the experience of early users[EB/OL]. [2018-07-16]. https://www.bis.org/fsi/publ/insights9.html.

15. See Horan T J. AI meets AML: how smart analytics fight money laundering [EB/OL]. [2017-02-13]. https://www.fico.com/blogs/aimeets-aml-how-smart-analytics-fight-money-laundering.

16. “Know your Customer”即KYC政策，國(guó)際上通用解釋為“了解你的客戶”，“客戶身份識(shí)別”是這個(gè)要求在我國(guó)反洗錢(qián)法中的體現(xiàn)與落實(shí)，本文在涉及我國(guó)政策時(shí)使用“客戶身份識(shí)別”的概念。

17. See FATF. International best practices: targeted financial sanctions related to terrorism and terrorist financing[EB/OL]. [2013-06-10]. https://www.fatf-gafi.org/documents/documents/bpp-finsanctionstf-r6.html.

18. See Haffke L, Fromberger M, Zimmermann P. Cryptocurrencies and anti-money laundering: the shortcomings of the fifth AML Directive(EU) and how to address them[J]. Journal of Banking Regulation, 2019, (21):125-138.

19. 參見(jiàn)何為. 從國(guó)際制裁看合規(guī)管理[J].中國(guó)外匯, 2018, (17): 46-48.

20. See FinCEN. Actions target a Chinese bank and others supporting North Korean sanctions evasion[EB/OL]. [2017-06-29]. https://www.treasury.gov/press-center/press-releases/Pages/sm0118.aspx.

21. See Brunnstrom D. U.S. judge orders Chinese banks to hand over North Korea records [EB/OL]. [2019-05-01]. https://www.reuters.com/article/us-northkorea-usa-china-banks/u-s-judge-orders-chinesebanks-to-hand-over-north-korea-records-idUSKCN1S62VU.

22. 歐盟反洗錢(qián)5號(hào)令(5AMLD)在法律上明確指出虛擬貨幣的匿名性使其有可能被用作犯罪用途，認(rèn)為加密貨幣交易所是“有義務(wù)的實(shí)體”，需要履行了解你的客戶(KYC)、客戶盡職調(diào)查(CDD)和提交可疑活動(dòng)報(bào)告(SAR)的義務(wù)，并授權(quán)監(jiān)管部門(mén)獲取虛擬貨幣所有者的地址和身份，以此來(lái)遏制使用加密貨幣相關(guān)的洗錢(qián)犯罪。

23. 參見(jiàn)吳雨, 李延霞. 央行等七部門(mén)叫停各類(lèi)代幣發(fā)行融資[EB/OL]. [2017-09-04]. http://www.gov.cn/xinwen/2017-09/04/content_5222590.html.

24. 參見(jiàn)王曉. 反洗錢(qián)師奇缺: 需求或達(dá)25萬(wàn)名，實(shí)際僅有1萬(wàn)名[EB/OL]. [2019-05-18]. https://m.21jingji.com/article/20190518/ddf48e2 c3ea0c4cd9f6e5eed41aecbb0.html.

25. 參見(jiàn)林旭東. 特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的監(jiān)管思考[N]. 金融時(shí)報(bào), 2018-12-17.

26. 參見(jiàn)張景智.“監(jiān)管沙盒”的國(guó)際模式和中國(guó)內(nèi)地的發(fā)展路徑[J]. 金融監(jiān)管研究, 2017, (5): 22-35.