第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展策略分析

李美丹 陳晶

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，跨境電商也得以快速發(fā)展，進(jìn)而提升跨境電子支付的發(fā)展速度，以此大大改變了國際貿(mào)易結(jié)算和支付形式，有效促進(jìn)跨境電商業(yè)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、跨境電商、電子支付等方面互相促進(jìn)、互相影響、互相成就。但是，在近些年來第三方跨境支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中卻有很多問題存在，因此，必須有效分析存在的不足，從創(chuàng)新、監(jiān)督管理、安全與效率、公平與壟斷等方面出發(fā)實(shí)現(xiàn)解決，將支持力度加大，對跨境電商發(fā)展實(shí)現(xiàn)跨越性進(jìn)行推動(dòng)，以對國際貿(mào)易實(shí)施的保護(hù)主義進(jìn)行應(yīng)對，促進(jìn)第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方跨境支付;跨境電商;電子支付

中圖分類號：F832文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0012-02

在20世紀(jì)90年代末期，跨境電子商務(wù)于我國興起，且具有自發(fā)性，在我國政府極力支持下于2012年跨境電子商務(wù)邁入極速發(fā)展階段。很多鼓勵(lì)措施和政策的出臺(tái)，均對其發(fā)展發(fā)揮了促進(jìn)作用。尤其是2016年跨境電子商務(wù)試點(diǎn)的穩(wěn)步擴(kuò)大，很多城市成為了試點(diǎn)城市，跨境電子商務(wù)促進(jìn)市場秩序?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化，對跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展發(fā)揮了較大的推動(dòng)作用?，F(xiàn)階段在我國跨境貿(mào)易中跨境電子商務(wù)大于20%占比，進(jìn)一步提升和擴(kuò)大跨境電子支付水平和規(guī)模，對跨境電商的快速發(fā)展也發(fā)揮了促進(jìn)作用，作為一個(gè)重要的新型結(jié)算路徑，人民幣也逐漸實(shí)現(xiàn)國際化。

一、跨境支付的概述

跨境支付主要是借助支付系統(tǒng)和結(jié)算工具，結(jié)算國際間的債務(wù)和債權(quán)，債權(quán)的產(chǎn)生因素可能為地區(qū)和國家間跨境旅游、投資、融資、國際貿(mào)易等，資金轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)或跨國[1]。比如，中國人通過網(wǎng)絡(luò)對國外產(chǎn)品進(jìn)行購買，或者外國人對中國產(chǎn)品進(jìn)行購買時(shí)，因?yàn)椴煌膸欧N，需要對相關(guān)支付系統(tǒng)和結(jié)算工具進(jìn)行利用，轉(zhuǎn)換地區(qū)或國家間的貨幣，促成交易。伴隨著支付范圍實(shí)現(xiàn)跨境，跨境支付系統(tǒng)也隨之發(fā)展起來。我國跨境支付機(jī)構(gòu)主要為非銀行機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)，而第三方支付機(jī)構(gòu)歸屬于非銀行機(jī)構(gòu)。本文主要對第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)分析，針對發(fā)展中存在的不足，例如反洗錢、效率成本、資金安全、壟斷等方面的問題，有效監(jiān)督和管理第三方支付機(jī)構(gòu)，使其經(jīng)營合法化和合規(guī)化，以此對跨境電商可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行有效推動(dòng)。

二、第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的不足

在金融行業(yè)中支付作為一個(gè)環(huán)節(jié)最為基礎(chǔ)。近些年第三方支付機(jī)構(gòu)興起和發(fā)展，比如支付寶、微信支付等，在銀行以外，對資金開辟了新路徑，然而由于監(jiān)管不力，特別體現(xiàn)于跨境支付方面，監(jiān)管缺乏全面性，導(dǎo)致各種犯罪活動(dòng)出現(xiàn)，比如走私、賭博、洗錢等。為推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，并且促進(jìn)跨境電商發(fā)展，需要對其運(yùn)營進(jìn)行法制化和規(guī)范化，保證生命力持久。我國針對以上問題，目前也有很多監(jiān)管政策和法規(guī)出臺(tái)，以降低風(fēng)險(xiǎn)、避免漏洞、保證支付安全。在2018年，第三方支付機(jī)構(gòu)，比如微信支付、支付寶等，在網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)中接入，直連模式終止，網(wǎng)聯(lián)模式的運(yùn)作，雖然不能將全部問題解決，然而卻可提升監(jiān)管效率，維護(hù)金融穩(wěn)定和金融秩序，在反走私、反洗錢工作中發(fā)揮積極作用，對第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展也發(fā)揮了促進(jìn)作用。在網(wǎng)聯(lián)模式下，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)存在的不足主要是技術(shù)問題，對市場高需求是否滿足，與分布式架構(gòu)相關(guān)，在涌入大量需求時(shí)，是否經(jīng)受住市場的考驗(yàn)，對支付業(yè)務(wù)峰值是否能有效應(yīng)對，這是一個(gè)問題;其次是市場競爭問題，即銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)間的競爭問題，清算業(yè)務(wù)不夠明確，惡性競爭情況容易產(chǎn)生;收費(fèi)問題，尤其是針對中小支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是否在收費(fèi)制度制定時(shí)能為中小機(jī)構(gòu)提供生存空間;在反洗錢方面的問題，重視度不夠，對反洗錢義務(wù)履行不夠認(rèn)真;在監(jiān)管法規(guī)方面，漏洞仍然存在，監(jiān)管與創(chuàng)新方面沒有很好處理，各個(gè)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)和合作力度不足，合力沒有形成等[2]。

三、第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展策略

1.有效落實(shí)網(wǎng)聯(lián)模式，建立健全網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)

第三方跨境支付機(jī)構(gòu)開啟網(wǎng)聯(lián)模式，支付行為均需要通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，以此，監(jiān)管部門可以實(shí)時(shí)監(jiān)測資金流向，以保證資金安全，而跨境支付機(jī)構(gòu)畢竟以服務(wù)于跨境交易為最終目的，所以，在保證安全的基礎(chǔ)上，效率也要受到重視，促進(jìn)成本降低，確保支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營合法，特別是針對中小支付機(jī)構(gòu)，要多為其提供發(fā)展和生存的空間，將壟斷現(xiàn)象盡量縮小或打破，保證市場環(huán)境公平競爭。

（1）效率和安全要兼顧。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面要體現(xiàn)公平性，要對支付機(jī)構(gòu)發(fā)展和生存空間進(jìn)行充分考慮，在第三方跨境支付保證處于監(jiān)督和管理可控性狀態(tài)下，備付金處于安全的前提下，要制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保證支付行業(yè)競爭具有公平性。大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)雖然在網(wǎng)聯(lián)中接入，然而網(wǎng)聯(lián)卻沒有確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)階段收費(fèi)仍處于免費(fèi)情況，伴隨不斷提升的備付金管存占比，也加大了支付機(jī)構(gòu)的壓力，網(wǎng)聯(lián)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定過程中，要以業(yè)務(wù)種類為依據(jù)，開展分類定價(jià)。注重市場效率，盡快建立運(yùn)營機(jī)制，并構(gòu)建配套團(tuán)隊(duì)，以市場反饋為依據(jù)，組織技術(shù)人員，實(shí)現(xiàn)技術(shù)攻關(guān)，突破技術(shù)瓶頸，保證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)可面對任何挑戰(zhàn)，比如“雙11”購物節(jié)、新年搶紅包等。近兩年來，網(wǎng)聯(lián)也在不斷努力，數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，支付業(yè)務(wù)功能也實(shí)現(xiàn)了更新，認(rèn)證支付、商業(yè)委托支付、網(wǎng)關(guān)支付、付款、協(xié)議支付等，同時(shí)在“雙11”購物節(jié)和新年搶紅包等的實(shí)踐中也檢驗(yàn)了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)維、運(yùn)行體系和系統(tǒng)性能，網(wǎng)聯(lián)仍要以市場需求為依據(jù)不斷開展技術(shù)攻關(guān)[3]。

（2）要有效處理公平與壟斷關(guān)系。針對中小機(jī)構(gòu)，營造的市場環(huán)境要對其發(fā)展發(fā)揮促進(jìn)作用，避免大型支付機(jī)構(gòu)壟斷的加劇，確保競爭關(guān)系盡可能公平。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)具有極大的優(yōu)勢，因此，微信支付和支付寶支付優(yōu)勢較為明顯，地位也處于壟斷地位。據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，支付寶和微信支付在第三方支付市場中占有大部分的市場額度，中小型支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)競爭力低下的狀態(tài)，因此，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)要在規(guī)則、收費(fèi)方面做功夫，保證公平性，或者可以更傾斜于中小型支付機(jī)構(gòu)，對大型支付機(jī)構(gòu)壟斷程度適當(dāng)削弱，對中小型支付機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，避免壟斷進(jìn)一步加劇。網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)間競爭要保證公平，防止惡性競爭情況出現(xiàn)。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu)，資質(zhì)在中國均合法，由于網(wǎng)聯(lián)成立較晚，主要對各銀行資金清算和第三方線上支付進(jìn)行負(fù)責(zé)。為盡快轉(zhuǎn)變直連模式，網(wǎng)聯(lián)中接入支付機(jī)構(gòu)，也可在銀聯(lián)中接入。支付機(jī)構(gòu)充分考慮到應(yīng)急管理、競爭力和成熟度方面，選擇銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)同時(shí)接入，以對商戶和用戶結(jié)算體驗(yàn)進(jìn)行保證，避免發(fā)生網(wǎng)聯(lián)故障導(dǎo)致?lián)p失難以挽回，實(shí)現(xiàn)直連轉(zhuǎn)變平穩(wěn)。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)在未來可供給轉(zhuǎn)接清算市場，導(dǎo)致銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)競爭加強(qiáng)，而此競爭也是無法避免的，因此，央行需要對法規(guī)進(jìn)行制定，明確銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)范圍，避免惡性競爭，保證有效、全面監(jiān)控[4]。

（3）對資金異常交易進(jìn)行監(jiān)測。建立跨境風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和控制機(jī)制，建立健全系統(tǒng)監(jiān)控機(jī)制，對資金流動(dòng)異常情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)通報(bào)監(jiān)管部門，以此制定并實(shí)施管制措施[5]。

2.加強(qiáng)和重視反洗錢工作

跨境支付機(jī)構(gòu)要有效開展反洗錢工作，保證支付機(jī)構(gòu)不要成為跨境洗錢和走私的利用工具，不讓犯罪分子有可乘之機(jī)。以反洗錢法律法規(guī)為依據(jù)，對可疑或大額交易信息進(jìn)行申報(bào)，建立內(nèi)部規(guī)章制度;建立和實(shí)施身份識別制度，保證合規(guī)性、真實(shí)性，對跨境交易進(jìn)行審核，對槍支彈藥、毒品、走私、洗錢等杜絕通過電子商務(wù)路徑向我國流入[6]。相關(guān)人員要接受反洗錢知識培訓(xùn)，對反洗錢責(zé)任和義務(wù)落實(shí)好，促進(jìn)工作人員積極性和主動(dòng)性提升，構(gòu)建獎(jiǎng)懲制度;嚴(yán)格審核支付真實(shí)性。

3.多方監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行，將監(jiān)管與創(chuàng)新關(guān)系處理好

跨境支付現(xiàn)階段監(jiān)管模式為市場監(jiān)管，主要為非現(xiàn)場檢查管理，以信息管理系統(tǒng)為依托，監(jiān)測跨境支付形成的人民幣交易情況、資金流匹配、交易的物流等情況，保證報(bào)送完整、準(zhǔn)確、及時(shí)[7]。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，監(jiān)測也要利用網(wǎng)聯(lián)，如果有錯(cuò)誤出現(xiàn)，確保更正及時(shí)，依法及時(shí)處罰違法行為。針對跨境電子支付和電子商務(wù)，目前在我國有很多管理部門，各個(gè)部門間要做好配合和協(xié)調(diào)，促進(jìn)合力形成，加強(qiáng)監(jiān)管有效性。所以，監(jiān)管部門要以外匯管理和金融管理為依據(jù)，并結(jié)合部門不同性，加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，促進(jìn)信息共享，對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定，對第三方跨境支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行共同監(jiān)管，對失真風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理規(guī)范。鼓勵(lì)防范和創(chuàng)新兼顧，對第三方跨境支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，尤其是跨境業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持力度要加強(qiáng)，對監(jiān)管思路進(jìn)行轉(zhuǎn)變，及時(shí)跟進(jìn)和監(jiān)管新業(yè)務(wù)和新技術(shù)，保證安全的前提下，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，并堅(jiān)決防范違法行為[8]。

四、結(jié)語

隨著跨進(jìn)交易資金的快速增長，第三方跨境支付市場被多方看好，競爭也日益激烈。國內(nèi)的跨境支付平臺(tái)有財(cái)付通、連連跨境支付、寶付、Pingpong、UMPAY聯(lián)動(dòng)支付、支付寶國際、易寶支付及匯付天下等。針對第三方跨境支付機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的不足，提出改進(jìn)策略，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)步、健康發(fā)展，從而促進(jìn)電商事業(yè)的發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮推動(dòng)作用意義重大，有效落實(shí)發(fā)展策略，彌補(bǔ)漏洞，尤其是處理好各方面的關(guān)系，以各項(xiàng)法律法規(guī)為依據(jù)，對違法行為進(jìn)行避免和監(jiān)管，以此保證第三方跨境支付機(jī)構(gòu)安全發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[注]基金項(xiàng)目：黑龍江省2018年度哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（18JYE663）“一帶一路”倡議背景下中俄跨境電商貿(mào)易金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

作者簡介：

1.李美丹，哈爾濱金融學(xué)院講師，碩士;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融，跨境電子商務(wù)。

2.陳晶，哈爾濱金融學(xué)院副教授，碩士;研究方向：跨境電子商務(wù)，國際金融。