新形勢下商業(yè)銀行提升盈利能力的分析

摘要：隨著我國金融市場逐步發(fā)展，金融競爭力愈發(fā)緊張，我國商業(yè)銀行面臨的壓力與日俱增。在將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)的情況下，提高銀行的盈利能力成了我國專家們關(guān)注的核心熱點(diǎn)問題。本文探討了國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利狀況，從內(nèi)、外兩個(gè)因素分析其盈利的主要影響來源。有針對性地提出了提升盈利能力的措施，且對增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力、維持我國金融體系穩(wěn)定發(fā)展存有重要意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;盈利能力;影響因素;提升措施

中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0176-02

近年來，隨著全球貨幣政策逐步穩(wěn)定，各國商業(yè)銀行貨幣流動性逐漸變小。與此同時(shí)，國內(nèi)利率市場加速運(yùn)作，資本約束也進(jìn)一步逼近，商業(yè)銀行在各個(gè)方面都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，單純依靠存貸利差以及從低價(jià)競爭中賺取利潤的經(jīng)營模式很難應(yīng)付當(dāng)下的形式轉(zhuǎn)變。在新形勢下，商業(yè)銀行必須尋找盈利突破口，保持持續(xù)穩(wěn)定的貨幣流動性，把提高盈利能力作為最重要的位置，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；⒏哔|(zhì)量化、效益均衡化為發(fā)展目標(biāo)。

一、商業(yè)銀行盈利能力解析

伴隨著全球金融業(yè)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行不僅面對著外資銀行引進(jìn)的壓力，而且還面臨國內(nèi)金融市場的極端競爭，因此只有提高自身盈利能力才能使得商業(yè)銀行穩(wěn)步獲利。

1.商業(yè)銀行盈利能力內(nèi)涵

所謂盈利能力，其定義其實(shí)很空泛。一般指的是商業(yè)銀行通過日常經(jīng)營而獲取利潤的能力，亦或是其資金的增值能力。盈利能力通常具體表現(xiàn)為一段時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行利潤收益額度的大小以及收益水平的高低。

伴隨金融行業(yè)的快速發(fā)展，對于商業(yè)銀行核心競爭力的相關(guān)層次研究及結(jié)論層出不窮，商業(yè)銀行的核心競爭力的判斷越來越側(cè)重于盈利能力的高低。商業(yè)銀行作為獨(dú)特的金融企業(yè)，經(jīng)營的是貨幣這一特殊商品，其所動用資金中很大比例來源于債務(wù)大小，這就必須承擔(dān)其帶來的一定風(fēng)險(xiǎn)，有較好的盈利能力將有助于保證資金的流動安全。

對于商業(yè)銀行來講，盈利能力是商業(yè)銀行生存和經(jīng)營的必然基礎(chǔ)，是拓展客戶的重要條件。傳統(tǒng)意義上的銀行利潤主要來源于存貸利差，然而伴隨著金融行業(yè)新形勢的興起與發(fā)展，針對商業(yè)銀行盈利能力的評估也來自各個(gè)方面，僅僅從利潤收入來判斷其盈利能力已經(jīng)不足以支撐，關(guān)注銀行利潤收入結(jié)構(gòu)、營業(yè)業(yè)務(wù)模式更有利于銀行管理者經(jīng)營新形勢下的商業(yè)銀行，更有利于發(fā)現(xiàn)其運(yùn)營上的缺陷并能夠及時(shí)處理。

2.如何評價(jià)商業(yè)銀行盈利能力

衡量銀行盈利能力的指標(biāo)主要是資本資產(chǎn)收益率、資本資產(chǎn)利潤率等。對監(jiān)管局而言，一般對銀行的監(jiān)管指標(biāo)主要包括針對其流動性和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的檢測。近年來，國內(nèi)上市商業(yè)銀行數(shù)量增多，目前上市股份制商業(yè)銀行已增加至16家企業(yè)，同時(shí)伴隨著外資銀行不斷涌入，我國商業(yè)銀行的地位被動搖。各大商業(yè)銀行在國內(nèi)的壟斷地位受到威脅，各個(gè)銀行各行其道的趨勢已經(jīng)到來，銀行市場的競爭日益激烈。

即便國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)面臨著利潤下滑的風(fēng)險(xiǎn)、不良負(fù)債率上升的壓力，但是也不乏一些潛在的增長新動能正在萌動。隨著國內(nèi)金融改革的增進(jìn)，以及金融國際化發(fā)展的快速前行，我國現(xiàn)有商業(yè)銀行紛紛做出改革，金融政策和市場結(jié)構(gòu)也在發(fā)生劇變，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又給我國銀行業(yè)帶來更多的機(jī)遇。然而，由于國內(nèi)銀行業(yè)的起步較晚，其主要利潤來源仍然是利息收入，同時(shí)由于近幾年網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了很大的壓力，銀行不良貸款持續(xù)增多，加上利率的下降，僅僅依靠利息收入已經(jīng)無法滿足銀行保持利潤增長速度的需要。全面開放市場之后，如果國內(nèi)銀行不能提高盈利能力，將與外資銀行的差距逐步擴(kuò)大。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀

整體而言，影響我國商業(yè)銀行盈利能力的因素有兩個(gè)：內(nèi)部因素和外部因素。根據(jù)調(diào)查得知，以我國五大商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀為例，可知其均存在利息收入逐年下降的趨勢，非利息收入的占比略有提高，這是新形勢下必然產(chǎn)生的綜合經(jīng)營效果?？捎捎趪鴥?nèi)商業(yè)銀行面臨著國際競爭壓力，商業(yè)銀行需主動改變盈利模式，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非利息收入。

1.內(nèi)部因素

從內(nèi)部因素來講，風(fēng)險(xiǎn)因素是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中心的重大問題，包括銀行收支水平、成本把控、不良貸款占比率、資產(chǎn)金額總額等銀行日常經(jīng)營情況。相對應(yīng)的主要商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動資金風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。其中包含的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)都直接影響著所處銀行的盈利能力和業(yè)績水平。如果不把盈利中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)成本一并衡量，那將會導(dǎo)致決策層對銀行的盈利能力失去正確的判斷。

若一家商業(yè)銀行持有的固有資產(chǎn)質(zhì)量良好，其受風(fēng)險(xiǎn)的幾率就低，伴隨的盈利能力也會增強(qiáng);反之，若該銀行的固有資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款占比率高，其受風(fēng)險(xiǎn)影響的幾率也會隨之增加，結(jié)果則會大大地影響該行盈利能力的高低。

2.外部因素

從外部因素來講，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，會受到國際金融環(huán)境的約束，使得各國資金的監(jiān)控管理更加嚴(yán)格。要達(dá)到新形勢下資金監(jiān)管的需求，必須提高該國商業(yè)銀行的盈利能力，才能有準(zhǔn)備地應(yīng)對市場多形式的變化。眾所周知，我國商業(yè)銀行的盈利來源多以存貸利差為主，而隨著國際利率市場化的改革推進(jìn)，存貸利差的盈利模式大大受到其影響，進(jìn)而影響著我國商業(yè)銀行的獲利狀態(tài)與獲利水平。

銀行行業(yè)作為金融業(yè)重要的核心，代表著商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)道路，必然與全球宏觀經(jīng)濟(jì)狀態(tài)密切聯(lián)系。商業(yè)銀行作為社會資金的供給方與資金需求方的中間行業(yè)，其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)模式很大程度上被兩方的需求高低所影響。

銀行行業(yè)的成長不僅受到市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)等因素約束，同時(shí)還會被所在地區(qū)的相關(guān)金融政策影響。每家國有商業(yè)銀行的日常運(yùn)營和獲利水平高低都要受到國家的監(jiān)管和法律的掌控。同時(shí)，伴隨著新形勢下我國國際化發(fā)展步伐加快，我國商業(yè)銀行正逐步邁進(jìn)國際市場，在未來，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會對我國銀行業(yè)產(chǎn)生越來越大的影響力。我國必須采取相應(yīng)措施來面對這些影響，在大環(huán)境下穩(wěn)步提升現(xiàn)有盈利能力和獲利水平，持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展才是新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營的基本方針。

三、提升銀行盈利能力的措施

通過對影響我國商業(yè)銀行盈利的內(nèi)外部因素分析，在以我國商業(yè)銀行改變經(jīng)營模式為前提，從國家政策層面和商業(yè)銀行自身角度研究了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的基礎(chǔ)方針。對提高我國商業(yè)銀行綜合盈利能力，可參考以下幾點(diǎn)措施意見供借鑒。

1.擴(kuò)展有效客戶占比

商業(yè)銀行的存貸款總體規(guī)模，是一個(gè)銀行企業(yè)的核心代表力，它既能體現(xiàn)其市場競爭力，也是獲取更多利潤額進(jìn)而實(shí)現(xiàn)規(guī)模形成的保障。因此，一定的存款規(guī)模力度支撐是提高盈利能力必須的先決條件?？蛻舻臄?shù)量和質(zhì)量是目前限制商業(yè)銀行存款規(guī)模的一個(gè)重要因素。優(yōu)化存貸款期限結(jié)構(gòu)，最大程度實(shí)現(xiàn)利息穩(wěn)定持續(xù)增多的收入狀態(tài)，增強(qiáng)員工加強(qiáng)效益收益的意識，保持穩(wěn)定的存款額度。因此，要打?qū)嵈婵罨A(chǔ)必須先確定客戶基礎(chǔ)。應(yīng)以客戶為中心、以滿足客戶需求為手段，壯大和拓展客戶，穩(wěn)定客戶群數(shù)量，提高有效客戶占比。以此為基礎(chǔ)，針對目前資金流、存款流的變化趨勢建立多層次、多方位的擴(kuò)客模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)三者之間的良性循環(huán)、相互促進(jìn)。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入渠道

創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入渠道是銀行持續(xù)發(fā)展、盈利能力持續(xù)增強(qiáng)的來源。因此，應(yīng)倡導(dǎo)激勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新化發(fā)展，不斷創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品誕生。在存款方面，應(yīng)結(jié)合利率市場化的進(jìn)程，滿足存款保值增值的廣大需求。在中間業(yè)務(wù)方面，一方面，應(yīng)立足服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足社會民生;另一方面，要發(fā)揮銀行獨(dú)特的金融服務(wù)優(yōu)勢，圍繞中高端客戶的投融資、保值增值等需求，開展高層次的財(cái)務(wù)顧問、客戶理財(cái)、資產(chǎn)管理等投資銀行業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)切實(shí)搞好客戶的后期維護(hù)和服務(wù)，通過為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)來拓寬收入渠道、改善收入結(jié)構(gòu)。

3.明確目標(biāo)，以提高盈利能力為核心

在目標(biāo)制定和績效管理方面，一方面，要突出市場份額指標(biāo)以促進(jìn)規(guī)模擴(kuò)大和競爭力的提高;另一方面，在財(cái)務(wù)指標(biāo)規(guī)劃方面，要將利差、息差等體現(xiàn)盈利能力的指標(biāo)放在更加優(yōu)先的位置。同時(shí)根據(jù)其占用信貸資源的比例及應(yīng)有的利差、息差水平，動態(tài)調(diào)整其利潤額或計(jì)劃指標(biāo)。

4.加強(qiáng)內(nèi)部管理及優(yōu)化

為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，必須加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部管理、內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、人員的優(yōu)化?？蓪ι虡I(yè)銀行現(xiàn)有運(yùn)作結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，全面提高整體組織管理能力，最終形成可穩(wěn)定發(fā)展的銀行管理體制，并且能高效率地創(chuàng)造高利潤的經(jīng)營模式。在現(xiàn)有經(jīng)營體制下，各商業(yè)銀行應(yīng)該為了提高其自身的盈利能力而確定明確單一的盈利目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)對策以及發(fā)展方針，并與行內(nèi)各層進(jìn)行有效溝通，高效率地完成上述目標(biāo)。

為應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的變化，我國商業(yè)銀行在保持原有存貸利差的獲利模式的同時(shí)，擴(kuò)展對各大企業(yè)合作的力度，豐富百姓儲蓄存款的額度，也可以通過開展新型業(yè)務(wù)進(jìn)行理財(cái)、貴金屬交易等，不斷沉淀銀行活期存款。

5.優(yōu)化內(nèi)部人才培養(yǎng)

人才是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造利潤的核心，商業(yè)銀行業(yè)也應(yīng)該注重內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。盡力完善用人管理機(jī)制，樹立以人為本的企業(yè)核心，不斷激勵(lì)內(nèi)部人才自我提升，避免出現(xiàn)不良的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。培訓(xùn)內(nèi)部人員的目標(biāo)與銀行發(fā)展目標(biāo)保持一致，為銀行創(chuàng)造更多可持續(xù)發(fā)展的利潤。

四、結(jié)語

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行面對外資銀行和國內(nèi)金融市場的壓力，提高自身盈利能力成為商業(yè)銀行首選的經(jīng)營途徑。新形勢下國內(nèi)商業(yè)銀行競爭日趨激烈，提高銀行的盈利水平就成為學(xué)者們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。本文對國內(nèi)現(xiàn)有商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀進(jìn)行了研究與分析，并提出相關(guān)合理建議，可用來提高其盈利能力的措施，同時(shí)推進(jìn)國有銀行在全球金融業(yè)的地位發(fā)展，全面提升商業(yè)銀行的競爭力和盈利能力。

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作者簡介：

李麗芳，供職于河北銀行張家口分行。