人工智能技術對上海國際金融中心建設的影響

摘要：上海國際金融中心建設即將進入攻堅克難時期，上海金融中心建設存在特色不鮮明、金融機構體系不完備、國際化程度不高等問題，難以打破當前全球金融中心結構體系，超越紐約和倫敦。人工智能技術為上海國際金融中心向上爬升提供了歷史機遇。未來，人工智能可以在構建信用體系，提升金融行業(yè)競爭力，補充金融機構體系、加強金融監(jiān)管等方面全面提升上海金融中心發(fā)展水平。人工智能在較長時期內(nèi)依然無法替代人類，與人類共存是當前更為可能的情況，據(jù)此本文提出加大人才培養(yǎng)力度，加強人工智能與人的結合程度、加強人工智能基礎性研究、加強對人工智能技術的監(jiān)管立法，避免人工智能技術被濫用等政策建議。

關鍵詞：世界城市體系;人工智能;金融中心建設

中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0123-02

一、研究背景

2020年上海將建成全球國際金融中心。目前上海已經(jīng)是中國最大的金融中心，在全球排名中名列前茅，在全球國際金融中心結構體系中扮演重要角色，并且得到國際一致認可。但是從上海金融中心建設的情況來看，存在特色不鮮明、金融機構體系不完備、國際化程度不高等問題，難以打破當前穩(wěn)固的全球金融中心結構體系，上海依然是倫敦和紐約金融業(yè)的追隨者。未來上海國際金融中心建設的問題已經(jīng)不是是否成為國際金融中心的問題，而是在既定的國際政治經(jīng)濟格局下如何超越紐約、倫敦等國際頂級金融中心，提升全球影響力和控制力。

以人工智能為代表的金融科技無疑是加速上海金融中心建設的重要機遇。張留祿（2017）認為金融科技強調新興技術對金融業(yè)務的輔助、支持和優(yōu)化作用，其運用和發(fā)展仍須遵循金融的本質、業(yè)務的內(nèi)在規(guī)律及其風險屬性，遵守現(xiàn)行金融法規(guī)和金融監(jiān)管要求。陳澤鵬等（2018）把金融科技分大體分為互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、網(wǎng)絡信貸、智能金融服務、區(qū)塊鏈技術，以及大數(shù)據(jù)和云計算五個方面。姜增明等（2018）提出金融科技將對商業(yè)銀行的風險管理從市場風險，信用風險，操作風險等幾個方面產(chǎn)生影響。

二、人工智能的發(fā)展目標

根據(jù)辯證唯物主義，人類具備的基本能力由實踐能力、理性思維能力和感性思維能力組成，三類能力共同構成了人區(qū)別于其他生物的特征。

以人類為標桿，人工智能的發(fā)展目標是使機器具備人類的三大能力，從而使機器取代人類從事人類的工作，“robot（機器人）”這一單詞最初的意思就是指“苦力”，因此，本文認為人工智能的終極目標就是造出與人類具有相同能力，但功能、效率更加強大的機器生命體，既可以從事農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)等體力勞動，也可以從事計算、規(guī)劃、邏輯推理等理性思維活動，還可以進行情感交流、研發(fā)、設計、繪畫等感性思維活動，從而在生理上、心理上與人類無異，成為一個類人的生命體。

人工智能的終極目標決定了人工智能長期的發(fā)展趨勢。從辯證唯物主義角度看，人的意識是人類所特有的能力，尤其是人的感性認識，是除了人以外其他物種無法獲得的，換句話來說，人的大腦及其思維意識永遠無法用人工的方式制造出來，隨著科技研發(fā)的不斷推進，人工智能只能更接近人類的智能，但永遠無法完全替代人類。歷史上還有一種唯物主義叫做機械唯物主義，其認為人的大腦不過是各種物質中一種，隨著對人腦的深入研究，人類完全可以模擬出人腦的運行模式和規(guī)律，完全復制出類人腦的計算系統(tǒng)，實現(xiàn)人腦的功能，按照這一觀點，人類可以把人腦的運行模型化，通過模型甚至可以模擬出人的感性認識和各種情緒，實現(xiàn)真正的人造機械生命體。無論那種觀點，其區(qū)別僅在于機器是否能夠與人類百分之相同，是否具有人類所具備的各項認識世界和改造世界的能力，即使是辯證唯物主義也無法否認人工智能的發(fā)展將會無限趨近于人類智能。

目前，人工智能在理性運算上已經(jīng)超越人類，但是其感性能力遠遠不及一歲兒童，運動能力達不到三歲兒童水平，當前階段的人工智能更多的集中于利用一定的算力、算法模擬人腦的理性運算能力，并借助語音技術、視頻技術，將語言、文字、圖像作為信息輸入端，通過大量運算輸出一定的信息反饋，實現(xiàn)智能型的服務功能。

當前人工智能在金融領域有著廣泛的應用。比較成熟的人工智能應用主要集中在智能客服、智能身份認證、智能征信、個性化推薦和營銷、基于圖片的車險定損、自動化高頻交易平臺、預測性壞賬風控等領域，這是人工智能在金融領域應用的初級階段，未來，隨著人工智能的發(fā)展，理財產(chǎn)品輔助設計、智能投顧、保險產(chǎn)品輔助設計和定價、反欺詐風控、高頻交易中的智能交易策略制定、自動化輿情分析、智能風控等目前已經(jīng)初步應用的技術將會獲得進一步的發(fā)展和完善，成為人工智能應用的高級階段。

三、人工智能提升上海金融中心建設的核心動力

1.構建現(xiàn)代社會信用體系，提升上海金融配置效率

上海作為全球重要的國際金融中心，其信貸市場規(guī)模、效率以及資金市場配置效率是上海全球金融中心建設的重要組成部分，借助人工智能以及大數(shù)據(jù)技術，上海乃至全國可以建立有效的社會信用體系，從而提升信貸的可得性，提高上海乃至全國金融資源的配置效率。

借助人工智能化的社會信用體系，打造全國乃至全球中小微企業(yè)融資的高地，形成上海金融中心品牌效應。中小微企業(yè)融資長期以來是全球金融領域的難題，沒有一個國家能夠完全解決，其核心點就在于小微企業(yè)具有較大信用風險和市場風險，同時信貸審核成本較高，收益較低。上海作為當前全球金融中心體系內(nèi)科技研發(fā)和科技應用水平最高的城市，與紐約、倫敦等城市相比，具有明顯的先發(fā)優(yōu)勢，可以大力發(fā)展人工智能在信用評估和貸款審核中的應用。

借助人工智能化的社會信用體系，擴大信貸市場規(guī)模，提高上海金融中心的全球重要性。在傳統(tǒng)的金融體系下，很多企業(yè)和個人被排斥在傳統(tǒng)體系之外，尤其是初創(chuàng)企業(yè)，由于缺少與金融機構的業(yè)務往來，無法形成信用記錄，不可能獲得銀行貸款。借助人工智能，使用算法和新型數(shù)據(jù)來源為信用檔案不足的個人和機構提供信用評分，同時也可以利用大量傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)，將手機銀行業(yè)務與銀行數(shù)據(jù)、人工智能整合起來，協(xié)助開展金融管理與預測，并以此作為開發(fā)客戶信用記錄的第一步。

2.構建現(xiàn)代化金融機構服務體系

上海國際金融中心建設離不開多層次、廣覆蓋的金融機構體系，以及差異化的金融機構布局。上海是全球金融機構體系的重要組成部分，但是上海面對中下層居民的金融服務，尤其是普惠金融相對缺乏，中下層群體難以以更便宜的利率獲得貸款。

國外金融業(yè)的發(fā)展歷史表明，金融的穩(wěn)定需要構建一個較為完整金融機構服務體系，這一體系不僅需要解決大額資金的供求，也需要解決小額資金的供求，外國采取的模式通常是發(fā)展專業(yè)性的儲蓄機構和合作性的互助組織（如儲蓄銀行和信用聯(lián)盟），中國目前所處的歷史階段和當前中國的科學技術水平，決定了中國沒有必要采取西歐傳統(tǒng)的普惠金融模式，中國可以借助人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，加速上海數(shù)字普惠金融的發(fā)展，建設上海多層級的金融機構服務體系。

隨著人工智能、金融科技的快速發(fā)展，金融業(yè)將更多地與科技融合在一起?？萍脊炯尤虢鹑谑袌?，其帶來的技術往往具有較強的革新性，因此在金融市場上具有一定的競爭優(yōu)勢，大大提升了金融市場的競爭程度，使傳統(tǒng)機構更多地關注以前從未關注的市場（如中小企業(yè)貸款、私人小額信用貸款等）。同時，科技公司進入金融領域，其發(fā)展戰(zhàn)略往往更加偏向于傳統(tǒng)金融機構未涉足的地方，如小小企業(yè)貸款、小額信用借款等，這是對上海金融機構體系所做的有益補充。

3.提升金融監(jiān)管能力

人工智能、大數(shù)據(jù)技術有助于提高上海金融業(yè)的監(jiān)管能力和水平，使上海金融機構的運營更加規(guī)范化、合規(guī)化和國際化，既滿足上海全球資金融通的角色，又切實保障投資者的合法權益，提升上海國際金融中心的全球聲譽和知名度。

人工智能與大數(shù)據(jù)結合大大提升了監(jiān)管部門對銀行、證券、保險的宏微觀審慎監(jiān)管能力。在銀行領域，人工智能技術能夠用于識別異常交易和風險主體，檢測和預測市場波動、流動性風險、金融壓力、房價波動、工業(yè)生產(chǎn)、GDP以及失業(yè)率，抓住可能對金融穩(wěn)定造成的威脅，從而最大限度地防范和化解金融風險。在證券領域，人工智能和大數(shù)據(jù)可以更有效地監(jiān)測證券市場的違法違規(guī)行為，如違規(guī)信息披露，內(nèi)幕交易，操縱市場等行為，提高金融市場的有效性。

金融業(yè)國際化是上海金融中心建設的重要組成部分，這要求中國金融機構在“走出去”過程中，必須遵守國際化的法律、規(guī)范，遵守東道國法律法規(guī)，逐步融入國際社會。

四、借助人工智能提升上海國際金融中心競爭力的建議

1.加強人工智能基礎研究

未來上海國際金融中心建設過程中，需要持續(xù)性地革新金融科技，加速金融對科技應用的實效性，逐漸拉大與其他金融中心的差距，由量變到質變形成上海國際高科技金融中心的國際形象;同時，加強上海科創(chuàng)中心建設，構建金融中心與科創(chuàng)中心聯(lián)動機制，未來國際金融中心之間的競爭有可能就是國際科創(chuàng)中心的競爭，紐約、倫敦都已經(jīng)把科創(chuàng)作為城市發(fā)展的又一重要產(chǎn)業(yè)。

從全球來看，中國的人工智能技術主要集中在語音輸入、生物識別、視覺技術等技術應用領域。相比之下，人工智能的基礎性研發(fā)無疑占有更重要的地位，尤其是算法和算力的研究和應用具有更大的科技革命性，上海目前在這一領域稍顯不足，應該盡快打造以高校、企業(yè)、業(yè)內(nèi)專家為一體的金融科技實驗室，在基礎研究，尤其是算法領域取得突破，為上海國際金融中心升級做好準備。

2.注重人才培養(yǎng)，加強人工智能與人的融合

人工智能的發(fā)展階段表明未來一段時間人工智能依然無法完全取代人類。當前，人工智能基本上可以擺脫人類獨立運作的領域主要是智能客服、智能營銷、智能投顧、智能運營和智能風控等，這只是人工智能在金融領域替代人類的第一步，但是在需要大量感性思考的領域，人工智能對人類的替代性依然不足，如在目前的證券市場智能投研、智能交易領域，人與智能各有優(yōu)劣，很長一段時間內(nèi)不會存在AI完全取代人的情況，該領域的研發(fā)更代表了金融業(yè)未來的發(fā)展方向。因此，未來金融市場之間的競爭，既是人工智能技術之間的競爭，也是投資者專業(yè)素質能力之間的競爭，更是人工智能與投資者結合程度的競爭，在三個方面都具有競爭優(yōu)勢，將會是上海國際金融中心具有國際控制力的重要表現(xiàn)。與此同時，這也意味著未來的人工智能技術應用將會具有便利化和普及化的趨勢，成為投資者分析金融、經(jīng)濟形勢，作出決策判斷的重要工具。

3.加強人工智能監(jiān)管

人工智能是把雙刃劍，既有好的一面，也有壞的一面，在技術的不斷應用過程中需要政府的監(jiān)管和指導，以免出現(xiàn)金融風險和不良影響，降低上海金融中心建設的進程。目前在上海乃至全國，人工智能在金融領域應用壞的一面已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，如出現(xiàn)了以人工智能技術為依托的電話推銷。

參考文獻：

[1]張留祿.金融科技引領金融創(chuàng)新與發(fā)展——以廣州金融科技中心建設為例[J].金融科技時代，2017，（12）：12～17.

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作者簡介：

賈德錚，上海立信會計金融學院講師，博士;研究方向：區(qū)域經(jīng)濟學、城市經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學。