我國(guó)精準(zhǔn)扶貧中金融支持問(wèn)題研究

王璞玉 王燦鑫

摘要：在精準(zhǔn)扶貧中通過(guò)金融支持，能夠有力發(fā)揮金融配置資源的優(yōu)勢(shì)，激發(fā)扶貧發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，是全面建成小康社會(huì)，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要支撐。現(xiàn)以我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的具體國(guó)情為出發(fā)點(diǎn)，立足金融支持精準(zhǔn)扶貧的概念及發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)金融扶貧工作中存在基層金融服務(wù)匱乏，金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)大、制度不健全，金融支持政策引導(dǎo)力差，脫貧對(duì)象再次返貧等問(wèn)題。在經(jīng)過(guò)對(duì)問(wèn)題原因分析的基礎(chǔ)上，提出完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，推動(dòng)政策協(xié)調(diào)發(fā)展等建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;金融支持;金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）05-0107-03

Research on financial support in targeted poverty alleviation in China

Wang Puyu1，Wang Canxin2

（1.Xinyang Normal University， Xinyang Henan 464000;

2.People's Bank of China， Pingdingshan， Henan 467000）

Abstract：Through financial support in precision poverty alleviation， it is possible to give full play to the advantages of financial allocation of resources and stimulate the endogenous driving force for the development of poverty alleviation. It is a significant support for building a well-off society and winning the battle against poverty. Based on the specific national conditions of poverty alleviation and development in China， this paper bases on the concept of financial support for targeted poverty alleviation and the status quo of development， and finds the following problems in financial poverty reduction： Grass-roots financial services are lacking， financial poverty alleviation credit risks are high， the system is not sound， financial support policies are poorly guided， and poverty alleviation targets return to poverty again.Based on the analysis of the causes of the problems， the following measures are proposed： improve the rural financial service system， improve the credit risk protection mechanism， promote the coordinated development of policies， and form a professional assessment mechanism for poverty alleviation.

Key words：Targeted poverty alleviation ; Financial support; Financial service

一、我國(guó)金融支持精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）精準(zhǔn)扶貧的概念

扶貧是立足于貧困戶(hù)發(fā)揮自主性的基礎(chǔ)上幫助其發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種社會(huì)性工作，我國(guó)早期扶貧開(kāi)發(fā)工作較為簡(jiǎn)單，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，一般以農(nóng)村地區(qū)的普遍問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)性不強(qiáng)、資源浪費(fèi)現(xiàn)象突出，貧困治理體系結(jié)構(gòu)不夠明晰。另一方面，以經(jīng)濟(jì)體制改革開(kāi)發(fā)式扶貧為主，基層貧困地區(qū)缺乏基礎(chǔ)配套政策，扶貧后續(xù)保障缺失。精準(zhǔn)扶貧是對(duì)過(guò)去粗放式扶貧的進(jìn)一步深化拓展，實(shí)質(zhì)內(nèi)涵是“精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理、精準(zhǔn)考核”，具體是通過(guò)對(duì)貧困戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、多渠道聯(lián)合幫扶、科學(xué)化分類(lèi)管理和動(dòng)態(tài)化明細(xì)考核，引導(dǎo)各類(lèi)扶貧資源科學(xué)化配置，落實(shí)扶貧政策具體到戶(hù)，夯實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作基礎(chǔ)。

（二）金融支持精準(zhǔn)扶貧的概念

金融支持精準(zhǔn)扶貧只是將金融支持有針對(duì)性的融入扶貧工作中，具體是指在滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)自身利益的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源的配置作用，引導(dǎo)各類(lèi)資金向扶貧領(lǐng)域流動(dòng)。具體表現(xiàn)為，通過(guò)金融支持項(xiàng)目，如信貸補(bǔ)貼支持項(xiàng)目，普惠金融支持項(xiàng)目和扶貧產(chǎn)業(yè)信貸支持項(xiàng)目等，引導(dǎo)貧困戶(hù)主動(dòng)參與，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。金融支持精準(zhǔn)扶貧的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵是精準(zhǔn)識(shí)別困難人群、扶貧資金聯(lián)動(dòng)幫扶、扶貧工作科學(xué)化管理和扶貧結(jié)果動(dòng)態(tài)化考核。

（三）金融支持精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

2018年2月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《中華人民共和國(guó)2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》“通過(guò)對(duì)全國(guó)范圍16萬(wàn)戶(hù)居民家庭的抽樣調(diào)查，按現(xiàn)行國(guó)家農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，2017年末，全國(guó)農(nóng)村貧困人口3 046萬(wàn)人，比上年末減少1 289萬(wàn)人;貧困發(fā)生率3.1%，比上年末下降1.4個(gè)百分點(diǎn);2017年，貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入9 377元，按可比口徑計(jì)算，比上年增加894元，增長(zhǎng)10.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.1%，實(shí)際增速比上年快0.7個(gè)百分點(diǎn)，比全國(guó)農(nóng)村平均水平高1.8個(gè)百分點(diǎn)[ 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中華人民共和國(guó)2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》]?！?017年的減貧統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是對(duì)我國(guó)扶貧事業(yè)發(fā)展的有力肯定，也是對(duì)通過(guò)金融支持，進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧所取得成果的有力佐證。

就全國(guó)范圍來(lái)看，貧困總?cè)丝谝训玫娇刂?，但減貧的時(shí)間緊任務(wù)重，關(guān)系到國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，扶貧攻堅(jiān)克難進(jìn)展趨緩。但是通過(guò)有效金融組合，發(fā)揮金融支持主導(dǎo)性、連續(xù)穩(wěn)定性和市場(chǎng)性的特點(diǎn)，能有效激發(fā)貧困地區(qū)脫貧發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促使貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，增加貧困人群收入。大部分貧困地區(qū)的普遍做法是通過(guò)利用金融支持服務(wù)，統(tǒng)計(jì)貧困人群信貸信息，精準(zhǔn)區(qū)分貧困地區(qū)人口間的差異，保障老弱病殘以及就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力差的人口得到優(yōu)惠信貸支持，滿(mǎn)足部分貧困人群在得到政府建檔立卡補(bǔ)助后，在保障基本生活條件下，得以快速恢復(fù)生產(chǎn);在生存環(huán)境較差的地區(qū)，可以通過(guò)實(shí)施扶貧搬遷金融支持優(yōu)惠政策，以信貸支持、發(fā)展普惠金融等手段引導(dǎo)貧困人群從事扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作，為貧困人口增收創(chuàng)造條件。

二、我國(guó)精準(zhǔn)扶貧中金融支持存在的問(wèn)題

（一）基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)匱乏，金融產(chǎn)品和服務(wù)不匹配

近年來(lái)我國(guó)逐漸放開(kāi)基層金融市場(chǎng)，各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行市場(chǎng)化成效初顯，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，加之政策的限制，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在基層農(nóng)村，尤其是貧困地區(qū)發(fā)展環(huán)境依然不容樂(lè)觀。其主要表現(xiàn)在：金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，部分地區(qū)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，致使貧困人群不能及時(shí)享受到國(guó)家金融機(jī)構(gòu)給予的金融優(yōu)惠服務(wù);金融產(chǎn)品和服務(wù)照搬城市的經(jīng)驗(yàn)，不能針對(duì)貧困地區(qū)進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適宜貧困人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了貧困人群獲得金融支持發(fā)展生產(chǎn)贏得收入來(lái)源的渠道;不能理順精準(zhǔn)識(shí)別的受困群眾與金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系，即金融服務(wù)的缺失，直接造成了精準(zhǔn)識(shí)別的困難人群在金融扶貧工作中的混淆缺失，使得扶貧工作在開(kāi)始階段就嚴(yán)重受挫，阻礙精準(zhǔn)扶貧中金融支持工作的開(kāi)展。金融網(wǎng)點(diǎn)的匱乏使得金融支持精準(zhǔn)扶貧不能在基層扎實(shí)落腳，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不匹配使得扶貧支持政策不能落實(shí)到戶(hù)，嚴(yán)重地阻礙了金融支持精準(zhǔn)扶貧的開(kāi)展。

（二）金融支持精準(zhǔn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全

金融支持精準(zhǔn)扶貧需要資金來(lái)進(jìn)行，目前情況下除政府扶貧款項(xiàng)外，占比最大的就是扶貧信貸資金。然而，扶貧信貸資金有著高風(fēng)險(xiǎn)、低收益和長(zhǎng)周期的特點(diǎn)，再加之基層信貸風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的缺失，使得金融機(jī)構(gòu)扶貧參與度不高。此外，貧困人群不善于運(yùn)用金融服務(wù)發(fā)展生產(chǎn)，不能較好地進(jìn)行信用貸款，且使用效率低下，影響著金融扶貧資金聯(lián)動(dòng)幫扶作用的發(fā)揮。

（三）金融支持精準(zhǔn)扶貧的政策與發(fā)展實(shí)踐不協(xié)調(diào)，引導(dǎo)力差

精準(zhǔn)扶貧中金融支持需要科學(xué)化的管理，但是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)不成熟，金融扶貧環(huán)境不寬松，全國(guó)缺乏統(tǒng)一的基層金融扶貧機(jī)構(gòu)，不能對(duì)繁多的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一的精準(zhǔn)扶貧中金融支持指導(dǎo)。從中央到地方的扶貧開(kāi)發(fā)政策不能統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)揮合力，缺乏對(duì)基層經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)踐的了解，且未建立統(tǒng)一的扶貧激勵(lì)長(zhǎng)效機(jī)制，政策效力有限，同時(shí)部分地區(qū)的專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金不明確，挪作他用現(xiàn)象突出。此外，各大商業(yè)銀行的扶貧信貸各自為陣，堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展考慮欠缺，對(duì)于扶貧信貸資金的使用未做出詳細(xì)的量化標(biāo)準(zhǔn)以及利率優(yōu)惠措施。

（四）脫貧對(duì)象再次返貧，制約金融支持精準(zhǔn)扶貧的快速推進(jìn)

脫貧人口的退出標(biāo)志著扶貧工作的階段性完成，然而，如今返貧對(duì)象再生給脫貧人口及時(shí)退出的核算造成了嚴(yán)重影響，直接導(dǎo)致需要幫扶的受困群眾引入的困難。究其原因主要有兩方面，一方面，貧困地區(qū)自然條件惡劣，加之單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，受困群眾個(gè)人收入單一，從而使得脫貧人群極易受到自然災(zāi)害、疾病等因素返貧。另一方面，制度缺陷，即脫貧人口退出后又返貧，在制度層面極難列入扶貧對(duì)象，不能及時(shí)幫扶，這就造成了時(shí)空差，使得返貧不斷出現(xiàn)，不僅抵消了前期金融扶貧工作的成效，也極大地制約著精準(zhǔn)扶貧中金融支持工作的快速推進(jìn)。

三、推進(jìn)我國(guó)金融支持精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的建議

（一）因地制宜完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

金融支持精準(zhǔn)扶貧就是要瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，首先，扶貧小組領(lǐng)導(dǎo)要細(xì)分群眾，細(xì)致算清群眾收入來(lái)源、年度收入總賬，明確扶貧對(duì)象。其次，金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)地區(qū)間的差異，因地制宜設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在滿(mǎn)足貧困地區(qū)群眾金融需求的同時(shí)，也要深入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)生活，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)厝罕娦枰慕鹑诜?wù)和金融產(chǎn)品。另外，當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)發(fā)展大型農(nóng)具抵押、產(chǎn)權(quán)抵押、倉(cāng)儲(chǔ)抵押等創(chuàng)新性的信貸方式，努力培育管理合規(guī)、操作標(biāo)準(zhǔn)的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)扶貧基地等新式農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

政府一方面要利用政策扶持等方式適當(dāng)引導(dǎo)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)優(yōu)先幫扶貧困戶(hù)就業(yè);對(duì)于年老體弱、喪失勞動(dòng)能力的無(wú)力脫貧的貧困人群要納入低保的范圍;對(duì)于因重大疾病造成貧困的人群，當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)要認(rèn)真審核建檔立卡，加大救助力度。另一方面要努力推進(jìn)對(duì)扶貧情況的實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)審查工作，細(xì)致做好貧困地區(qū)資金籌集和扶貧貸款發(fā)放工作，不斷拓寬融資渠道，支持和引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，做好農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“最后一公里”的工作。

（二）完善扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

首先，提高資金融通效率，增加信貸資金規(guī)模，著力降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，完善信貸監(jiān)管機(jī)制，健全扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束保障機(jī)制，增加基層信貸監(jiān)管人員，彌補(bǔ)基層地區(qū)監(jiān)管空白，提高貧困地區(qū)信貸基礎(chǔ)環(huán)境。

其次，要加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)的信貸誠(chéng)信宣傳，提高貧困農(nóng)戶(hù)的信貸意識(shí)，把金融扶貧與扶智相結(jié)合，通過(guò)樹(shù)立誠(chéng)信模范的方式，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶(hù)的榮譽(yù)感和羞恥感。加強(qiáng)政府、金融聯(lián)動(dòng)，金融失信行為進(jìn)行嚴(yán)懲，積極打造信用村鎮(zhèn)，將“誠(chéng)信立足”觀念深入人心。通過(guò)多種方式讓貧困戶(hù)養(yǎng)成及時(shí)還貸誠(chéng)實(shí)守信的習(xí)慣，保持良好的信貸記錄，使之得以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。

再次，政府也要通過(guò)出面引導(dǎo)組建擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，以及鼓勵(lì)公職人員或致富帶頭人為貧困農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保等多角度降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要積極參與金融扶貧事業(yè)，創(chuàng)新金融服務(wù)理念，降低服務(wù)門(mén)檻，深入群眾經(jīng)濟(jì)生活實(shí)踐，積極開(kāi)展貧困地區(qū)信用評(píng)級(jí)工作，深入貧困農(nóng)戶(hù)家庭細(xì)致調(diào)研，發(fā)揮貧困農(nóng)戶(hù)主觀能動(dòng)性，收集信貸信息搭建信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，切實(shí)提高貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，降低金融機(jī)構(gòu)扶貧成本和風(fēng)險(xiǎn)。

最后，要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度，鼓勵(lì)地方政府通過(guò)多種方式籌集扶貧資金，將扶貧資金進(jìn)行統(tǒng)一專(zhuān)業(yè)化管理。通過(guò)設(shè)立精準(zhǔn)的扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，降低貧困地區(qū)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，逐漸形成上有機(jī)構(gòu)支持，下有政府托底的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。

（三）推動(dòng)政策協(xié)調(diào)發(fā)展

深入了解各類(lèi)扶貧資金，推進(jìn)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的科學(xué)化管理，對(duì)扶貧資金進(jìn)行有效整合，推動(dòng)上層管理部門(mén)對(duì)扶貧資源管理制度進(jìn)行改革，促成多元化、多層次、多渠道的精準(zhǔn)扶貧融資新體系的形成。例如，可把扶貧資金統(tǒng)一撥放到當(dāng)?shù)卣?，由?dāng)?shù)卣罁?jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況選擇具體的使用方式，省級(jí)部門(mén)、中央做好監(jiān)督、評(píng)估，著重核查扶貧資金是否濫用或挪作他用以及扶貧最終結(jié)果，實(shí)現(xiàn)基層扶貧資金的統(tǒng)一整合，增強(qiáng)扶貧資金幫扶效能。

在政策實(shí)施方面，要因地施策努力推進(jìn)貧困地區(qū)扶貧項(xiàng)目建設(shè)，要著眼于貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目建設(shè)，加強(qiáng)資源整合，形成“專(zhuān)項(xiàng)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧”三位一體的大扶貧格局。發(fā)揮好財(cái)稅政策對(duì)金融信貸的引導(dǎo)作用，努力落實(shí)貧困農(nóng)戶(hù)貸款稅收優(yōu)惠、貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，降低金融扶貧成本，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門(mén)在貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面制定專(zhuān)項(xiàng)政策，加快貧困地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建速度。

（四）形成扶貧常態(tài)化專(zhuān)業(yè)考核機(jī)制

健全金融扶貧激勵(lì)約束制度，能提高金融機(jī)構(gòu)參與的積極性、營(yíng)利性和持續(xù)性。具體來(lái)說(shuō)就是要通過(guò)一系列金融支持政策來(lái)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在扶貧工作中的積極性，形成金融支持精準(zhǔn)扶貧的常態(tài)化發(fā)展，解決返貧人口后續(xù)金融支持保障問(wèn)題;扶貧激勵(lì)約束機(jī)制要發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)作用，政府要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將各類(lèi)扶貧資金向貧困地區(qū)流動(dòng)。發(fā)揮好財(cái)政扶貧資金的作用，不斷完善相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策，擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧中金融支持信貸的貼息范圍，著力降低金融扶貧的交易成本，引導(dǎo)形成以金融扶貧為主，財(cái)政扶貧為輔的局面，發(fā)揮好金融市場(chǎng)的主導(dǎo)作用。

推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧識(shí)別工作、扶貧結(jié)果核查工作精細(xì)化考核，完善扶貧識(shí)別機(jī)制，科學(xué)設(shè)置扶貧指標(biāo)，積極引導(dǎo)貧困群眾參與扶貧識(shí)別，適當(dāng)情況下要發(fā)揮市場(chǎng)作用，積極引入第三方的社會(huì)組織與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧識(shí)別監(jiān)督，保障扶貧人口準(zhǔn)確可信，返貧人群得以及時(shí)幫扶。建立金融支持精準(zhǔn)扶貧的成果績(jī)效化考核機(jī)制，制定金融扶貧相關(guān)的任務(wù)清單、責(zé)任清單和監(jiān)督清單，實(shí)行常態(tài)化的專(zhuān)業(yè)考核模式，把考核結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)、扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組獲取政策支持、工作考核的重要依據(jù)，對(duì)未達(dá)到考核要求的部門(mén)和個(gè)人予以通報(bào)批評(píng)，乃至進(jìn)行相關(guān)處罰追究責(zé)任。

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[責(zé)任編輯：王 旸]