農(nóng)村新型金融合作體系的構(gòu)建研究

董治國

【摘要】農(nóng)村“三位一體”改革就是把農(nóng)村的農(nóng)民組織起來，把農(nóng)村各種各樣、單獨(dú)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織串聯(lián)在一起，組織建立起農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會，組成為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的聯(lián)合組織，從而給農(nóng)民提供生產(chǎn)、供銷和信用服務(wù)。在我國農(nóng)村“三位一體”改革時(shí)代背景下，構(gòu)建農(nóng)村新型金融合作體系能夠滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求，能夠規(guī)范農(nóng)村金融合作，能夠預(yù)防農(nóng)村金融合作異化，是非常有必要的，可以通過發(fā)展新型農(nóng)村金融合作組織、在基層社的基礎(chǔ)上構(gòu)建合作金融體系、構(gòu)建聯(lián)合社合作金融體系、構(gòu)建農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)體系等途徑進(jìn)一步完善農(nóng)村新型金融合作體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村“三位一體”改革 ?農(nóng)村金融 ?新型金融合作體系

【中圖分類號】F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2020.01.016

當(dāng)前，隨著我國農(nóng)村社會的快速發(fā)展，以往的農(nóng)村政策和發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要進(jìn)行相關(guān)改革。農(nóng)村“三位一體”改革是當(dāng)前我國促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，改變農(nóng)村發(fā)展力量分散、單薄狀況的一大舉措，是把各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力量聯(lián)合起來，借用集體組織的力量促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的改革行為。[1]在農(nóng)村“三位一體”改革背景下，盡快建立農(nóng)村新型金融合作體系對于改善農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村金融合作的內(nèi)在需要，預(yù)防農(nóng)村合作異化是非常有必要，也是非常有用的。

農(nóng)村“三位一體”改革概述

農(nóng)村“三位一體”改革就是把農(nóng)村的農(nóng)民組織起來，把農(nóng)村各種各樣、單獨(dú)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織串聯(lián)在一起，組織建立起農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會，組成為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的聯(lián)合組織，從而給農(nóng)民提供生產(chǎn)、供銷和信用服務(wù)。農(nóng)村“三位一體”改革是全面扎實(shí)貫徹執(zhí)行黨的十八屆三中全會精神，把廣大一般農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)作為主要組成成員，采用農(nóng)民合作組織的形式，以此來提高農(nóng)民組織化水平和農(nóng)業(yè)經(jīng)營質(zhì)量，打造一個(gè)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的體系，構(gòu)建起全方位供給、為所有產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)服務(wù)的農(nóng)民合作組織，把生產(chǎn)、供銷和信用融于一體，給城鄉(xiāng)一體化發(fā)展打下牢固基礎(chǔ)。農(nóng)村“三位一體”改革在“民辦、民管、民受益”原則下，充分發(fā)揮農(nóng)民的創(chuàng)新精神，放手讓農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)村改革的實(shí)踐創(chuàng)新，在農(nóng)民自愿的前提下自由地開展各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作，使廣大社員切實(shí)感受到合作帶來的好處。在改革過程中，要在市場主導(dǎo)、政策指引、部門引領(lǐng)的原則下，充分遵照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，提供一個(gè)寬松的發(fā)展氛圍，扎實(shí)穩(wěn)妥地加快推進(jìn)農(nóng)村合作體系改革，盡快建立起農(nóng)村合作體系，促進(jìn)農(nóng)村全方位發(fā)展。[2]農(nóng)村“三位一體”改革就是要在尊重和了解農(nóng)村實(shí)際情況的前提下，大力推進(jìn)農(nóng)村行業(yè)聯(lián)合組織、專業(yè)化組織和地區(qū)性農(nóng)民組織的聯(lián)合和建立，重點(diǎn)是將生產(chǎn)、供銷和信用這三種功能完全融合，依靠組織力量促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展。

農(nóng)村“三位一體”改革背景下農(nóng)村新型金融合作體系構(gòu)建的必要性

在我國農(nóng)村“三位一體”改革時(shí)代背景下，構(gòu)建農(nóng)村新型金融合作體系能夠滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求、規(guī)范農(nóng)村金融合作、預(yù)防農(nóng)村金融合作異化，是非常有必要的。

改善農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的要求。當(dāng)前，農(nóng)村發(fā)展所需要的資金大部分來源于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款，還有一部分來源于國家的專項(xiàng)財(cái)政支持，金融供需結(jié)構(gòu)單一，資金來源途徑太少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。建立農(nóng)村新型金融合作體系，把農(nóng)村分散的農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)業(yè)組織的資金集中起來，通過合作金融對資金進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一分配，組織成員共同擔(dān)負(fù)資金使用風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅能夠有效解決農(nóng)村資金發(fā)展困境，而且還能夠使得農(nóng)民比較自由方便地獲取發(fā)展需要的資金，從而能夠更好地發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度，更有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村金融合作的內(nèi)在需要。當(dāng)前，我國廣大農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開展了金融合作的嘗試，建立了很多的金融合作組織，大大滿足了農(nóng)戶發(fā)展資金的需求，給政府也減輕了很多的財(cái)政壓力。但是，農(nóng)村金融合作發(fā)展時(shí)間不長，缺乏發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有些地區(qū)的金融合作很不規(guī)范，對于金融合作的目的、合作方式還不熟悉，有關(guān)規(guī)章制度還不完善，急需進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。建立農(nóng)村新型金融合作體系，就是要把農(nóng)村各種金融合作組織統(tǒng)一管理起來，加強(qiáng)對金融合作的監(jiān)管，促進(jìn)各個(gè)金融合作組織規(guī)范運(yùn)作，保證金融合作穩(wěn)定健康發(fā)展。

防范農(nóng)村金融合作異化的需求。農(nóng)村金融合作能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供發(fā)展農(nóng)業(yè)所需要的資金，其目的是好的。但是，有些人打著金融合作的幌子，實(shí)施非法融資和金融詐騙，或者借用金融合作的名義滿足自己的資金需求，使得農(nóng)村金融合作產(chǎn)生了異化的現(xiàn)象。[3]建立農(nóng)村新型金融合作體系，把合法、規(guī)范的金融合作組織納入到體系中來，堅(jiān)決取締非法、不規(guī)范的金融合作組織，對這些金融合作組織進(jìn)行規(guī)范管理，實(shí)施全方位的有效監(jiān)督，就可以有效防范農(nóng)村金融合作異化現(xiàn)象的出現(xiàn)。

農(nóng)村“三位一體”改革背景下完善農(nóng)村新型金融合作體系的構(gòu)建的對策

完善農(nóng)村新型金融合作體系對于促進(jìn)農(nóng)村“三位一體”改革具有重要的作用。在新形勢下，構(gòu)建農(nóng)村“三位一體”改革背景下的農(nóng)村新型金融合作體系，可以采取以下幾個(gè)對策進(jìn)行有效建立。

發(fā)展新型農(nóng)村金融合作組織。建立新型農(nóng)村金融合作體系還需要建立一個(gè)能夠保證其沿著正確方向發(fā)展的行業(yè)自律組織。這個(gè)組織擁有絕對的獨(dú)立性和權(quán)威性，不受任何外界因素影響，極力保證合作金融健康有序發(fā)展。這個(gè)行業(yè)自律組織主要作用是為合作金融提供相關(guān)服務(wù)，如專業(yè)培訓(xùn)、專業(yè)發(fā)展指導(dǎo)、監(jiān)督協(xié)調(diào)等等服務(wù)。行業(yè)自律組織一方面要積極主動地和政府、金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通交流，為新型農(nóng)村合作金融爭取更多的政策支持和資金支持;另一方面也要加強(qiáng)對新型農(nóng)村合作金融的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)合作金融運(yùn)行過程中的問題，盡早預(yù)防和化解運(yùn)營過程中的各種金融風(fēng)險(xiǎn)，確保新型農(nóng)村合作金融穩(wěn)健健康發(fā)展。[4]我國農(nóng)村合作金融發(fā)展時(shí)間不長，一直以來都是自由散漫地發(fā)展，沒有真正發(fā)揮出合作金融對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。新型農(nóng)村金融合作行業(yè)自律組織是以合作原則建立，社員加入組織完全自愿，實(shí)行民主管理，其組織成員要真正關(guān)心合作金融的發(fā)展，用更好的服務(wù)來促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展，切實(shí)保證農(nóng)村合作金融沿正確方向穩(wěn)步前進(jìn)。

在基層社的基礎(chǔ)上構(gòu)建合作金融體系。我國有著兩千多年的農(nóng)耕文明，農(nóng)業(yè)一直都是我國社會生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)民對土地有很深的依賴感，我國農(nóng)村有著非常突出的鄉(xiāng)土特色。在我國農(nóng)村構(gòu)建基層社，正好符合我國農(nóng)村的鄉(xiāng)土特色，有很強(qiáng)的實(shí)際操作性。農(nóng)民的生存保障全依賴土地，與此同時(shí)土地以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)器具又是不能夠抵押的，而我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，是以村鎮(zhèn)為單元，社會關(guān)系和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相互融合、相互協(xié)調(diào)發(fā)展的。因此，在對合作金融進(jìn)行研究的時(shí)候就一定要深入研究農(nóng)村的各種社會關(guān)系，要了解根據(jù)血緣關(guān)系遠(yuǎn)近，以農(nóng)村家庭為中心，可形成圈層差序格局。農(nóng)村以村鎮(zhèn)為地理邊界，在一個(gè)村鎮(zhèn)里的人都比較熟悉，能夠形成圈里人的農(nóng)村合作金融，其主要特點(diǎn)如下：第一，法律意識淡薄、道德約束感較強(qiáng)。村鎮(zhèn)里的人一般都是幾代人居住在一起，彼此之間非常熟悉，很看重在當(dāng)?shù)氐拿暎虼?，他們寧愿對外人違約也不會對自己人違約。這導(dǎo)致商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)常遇到違約的情況，但是合作金融在農(nóng)村中卻比較容易發(fā)展。第二，農(nóng)村圈層層級里有很強(qiáng)的內(nèi)在保障性，表現(xiàn)出一定的家族、宗族思想，家族成員之間榮辱共享。因此，在農(nóng)村可以建立以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系，充分利用農(nóng)村彼此之間的信任關(guān)系，來加強(qiáng)農(nóng)村金融合作，一方面促進(jìn)資金的周轉(zhuǎn)和流通;另一方面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系，不單單是指金融上的合作，還包括產(chǎn)業(yè)合作，以促進(jìn)農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。[5]

構(gòu)建聯(lián)合社合作金融體系。以基層社為基礎(chǔ)的合作金融，是有一定局限性的，主要因?yàn)楫?dāng)前村鎮(zhèn)的邊界設(shè)定，使得運(yùn)轉(zhuǎn)資金數(shù)量明顯不夠，資金只在一個(gè)村鎮(zhèn)里轉(zhuǎn)圈，流動性較差、經(jīng)營效率也不高。因此，在構(gòu)建以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系前提下，還要建立一個(gè)多級別、多樣式的聯(lián)合社合作金融體系。本文提到的聯(lián)合社合作金融體系是以德國金字塔式合作金融體系作為參考的。和一般政府負(fù)責(zé)從上而下構(gòu)建起來的合作金融體系不一樣，我國新型農(nóng)村合作金融體系是依照合作制原則建立起來的。這樣建立起來的合作金融體系，一方面能夠保障廣大農(nóng)村弱勢人群的主要權(quán)益;另一方面也能夠大大增加合作金融的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)資金更好地流動，從而更好地為聯(lián)合社成員服務(wù)。[6]

農(nóng)村新型合作金融體系打破了中央和地方的上下級從屬關(guān)系，上級社的組成人員是由下級社投票選舉的，上級社接受下級社的監(jiān)督，上級社給下級社提供相對應(yīng)的金融服務(wù)。通過建立新型農(nóng)村合作金融體系解決了單體資金互助社的規(guī)模效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。合作金融體系中的基層資金互助社不但不用突破原來的體制，依然按照獨(dú)立法人的身份在自己的行為范圍內(nèi)行使經(jīng)營權(quán)力，而且還能獲得上級的各種金融支持和服務(wù)，解決了單體資金互助社封閉運(yùn)作所帶來的一些問題。聯(lián)合社合作金融體系中的資金互助社涉及地區(qū)也很廣泛，如果建立起靈活、高效的網(wǎng)絡(luò)，就能為農(nóng)村的金融發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時(shí)還可以更好地預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村合作金融長期穩(wěn)定發(fā)展，這對于落實(shí)國家支農(nóng)政策方針也有非常重要的實(shí)際意義。

在農(nóng)村，農(nóng)戶的居住是非常分散的，商業(yè)金融往往很難掌握到準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信息，信用信息的調(diào)查也不容易，信用調(diào)查成本太高，給金融信貸帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶能夠在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的抵押物很少，而且大都是沒有效用的，很難使得金融機(jī)構(gòu)承認(rèn)抵押物，進(jìn)而出現(xiàn)農(nóng)戶貸不到款的情況。農(nóng)戶違約率高跟農(nóng)戶違約的成本太低有著直接的關(guān)系。因此，只是單純地增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的個(gè)數(shù)，不斷提高農(nóng)戶的貸款數(shù)目是不符合農(nóng)村的實(shí)際情況的。多層級、多種類的合作金融聯(lián)合社體系正好符合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特征，把產(chǎn)業(yè)和資金組合起來發(fā)揮自身的作用，從而產(chǎn)生更大的規(guī)模效益，不斷提高市場地位，為弱勢農(nóng)戶帶來更多的實(shí)際利益。除此之外，新型農(nóng)村合作金融聯(lián)合社體系還能夠給民間金融提供全新的渠道和平臺，這對于解決農(nóng)村非法的民間集資問題也是非常有效的，能夠最大限度地為農(nóng)戶提供資金所需服務(wù)。[7]

構(gòu)建農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)是一個(gè)相對不穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收成往往取決于天氣、氣象等自然條件的好壞。以資金互助社為基礎(chǔ)的合作金融和商業(yè)金融比較，其穩(wěn)定性不高，容易受到人為因素的影響而隨時(shí)解體，這就需要合作金融在內(nèi)部建立一定的保險(xiǎn)機(jī)制，來減少合作金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而維護(hù)金融的穩(wěn)定。合作金融保險(xiǎn)的參與人員組成是合作金融資金互助社里的社員，政府負(fù)責(zé)牽頭建立，把支持“三農(nóng)”建設(shè)作為保險(xiǎn)成立的目的和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，利用政府財(cái)政資金作為啟動資金，要對農(nóng)村的實(shí)際情況進(jìn)行深入地調(diào)查，科學(xué)合理地訂立合作金融保險(xiǎn)條目，合理設(shè)定保險(xiǎn)價(jià)格，把服務(wù)農(nóng)村合作金融作為設(shè)立合作金融保險(xiǎn)的目的，把追求社會效益作為主要的保險(xiǎn)目標(biāo)，特別是注意的是農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)決不能以盈利為唯一目的，只有全心全意為合作金融服務(wù)，才能夠真正發(fā)揮合作金融保險(xiǎn)的穩(wěn)定作用，進(jìn)而對合作金融的發(fā)展真正起到促進(jìn)作用。當(dāng)農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)成立并穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)之后，政府要退居幕后，只是對合作金融保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行必要的指導(dǎo)和支持。合作金融保險(xiǎn)要逐步自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，依據(jù)合作金融的實(shí)際發(fā)展情況設(shè)置保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確立保險(xiǎn)費(fèi)用，真正為農(nóng)村合作金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航，保證農(nóng)村合作金融的順利、快速發(fā)展。[8]可以說，農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)就是由社員自己管理、運(yùn)營的，這樣就會促使社員主動運(yùn)用各種辦法來減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、降低監(jiān)督成本。

結(jié)束語

在農(nóng)村“三位一體”改革背景下，構(gòu)建和完善農(nóng)村新型金融合作，既有利于農(nóng)村金融發(fā)展的需要，也有利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定，是非常有必要的。各級政府機(jī)構(gòu)尤其各級農(nóng)村政府機(jī)構(gòu)一定要充分認(rèn)識農(nóng)村“三位一體”改革的重要性，盡早建立一個(gè)完善、成熟的農(nóng)村新型金融合作體系，加強(qiáng)對農(nóng)村金融合作的統(tǒng)一監(jiān)管，提高農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

注釋

[1]韋仲曦、謝元態(tài)：《農(nóng)民合作社“三位一體”綜合改革評析——合作社基本功能視角》，《中國集體經(jīng)濟(jì)》，2018年第21期，第6～8頁。

[2]毛通、謝朝德：《金融支持鄉(xiāng)村振興的模式和路徑——基于浙江“三位一體”農(nóng)村信用合作實(shí)踐的思考》，《當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)》，2018年第10期，第10～16頁。

[3]趙珊珊、王紅紅、趙松波、王培周：《新型農(nóng)村合作金融問題研究》，《現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版）》，2019年第10期，第181頁。

[4]葉翔鳳、胡義飛：《農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的精進(jìn)突破——基于湖北省枝江市“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的調(diào)查》，《學(xué)習(xí)月刊》，2017年第11期，第27～30頁。

[5]方春英：《關(guān)于農(nóng)村合作金融發(fā)展的對策建議》，《武漢船舶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2018年第17卷第1期，第30～32頁。

[6]祝國平、郭連強(qiáng)：《農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問題、深層原因與戰(zhàn)略重點(diǎn)》，《江漢論壇》，2018年第6期，第46～54頁。

[7]王楊：《新型農(nóng)村合作金融的異化及法律規(guī)制》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2018年第10期，第72～77頁。

[8]孫同全：《發(fā)展新型農(nóng)村合作金融完善農(nóng)村普惠金融體系》，《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》，2017年第9期，第16～19頁。

責(zé) 編∕周于琬