關(guān)于解決小微企業(yè)融資難問題的研究

趙連征

(西京學(xué)院 陜西 西安 710123)

一、前言

解決小微企業(yè)的融資問題已成為我國的重要任務(wù)之一,小微企業(yè)能否健康發(fā)展，對我國經(jīng)濟發(fā)展水平產(chǎn)生直接的影響。在如今數(shù)字化、智能化時代，為小微企業(yè)提供了新的發(fā)展空間，同時小微企業(yè)也為整個市場注入了新的活力。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，往往會出現(xiàn)綜合競爭力和資金實力不足的問題，導(dǎo)致發(fā)展進入瓶頸。要想突破此時階段的發(fā)展瓶頸，只能通過融資途徑實現(xiàn)。但是在如今的大環(huán)境下，融資難又是小微企業(yè)的一大難題。

二、小微企業(yè)融資難的原因

(一)內(nèi)部因數(shù)。財稅[2018]77號文所稱小微企業(yè)，是指從事國家不限制、不禁止的行業(yè)，符合表1所列條件的企業(yè)。

企業(yè)類型年度應(yīng)納稅所得額從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額工業(yè)企業(yè)不超過100萬元不超過100人不超過3000萬元其他企業(yè)不超過100萬元不超過80人不超過1000萬元

小微企業(yè)與大企業(yè)存在較大差距，主要體現(xiàn)在組織結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)、戰(zhàn)略管理、監(jiān)督機制、人才配置等。和大企業(yè)相比，更大市場競爭力需要小微企業(yè)去面臨，組織結(jié)構(gòu)沒有大企業(yè)完善，管理人員相對薄弱。多種原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。首先，自身發(fā)展水平不高成了小微企業(yè)融資難的首要內(nèi)部因數(shù)，擁有者更大的經(jīng)營風(fēng)險導(dǎo)致受內(nèi)外部環(huán)境的影響非常容易，抗風(fēng)險能力較弱。從大環(huán)境看，小微企業(yè)經(jīng)營周期短，經(jīng)營規(guī)模小，原始積累很少甚至沒有，缺乏有效抵押物。同時在提供服務(wù)及產(chǎn)品方面，小微企業(yè)所能做到的相關(guān)情況比較單一，市場的不穩(wěn)定很容易對小微企業(yè)造成影響。當(dāng)行業(yè)風(fēng)險出現(xiàn)時，首先是因為缺乏資金，其次是因為自身的技術(shù)不先進甚至落后，就會導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)濟受損。再者，較弱的融資擔(dān)保能力使得小微企業(yè)發(fā)展初期時遇到困難，比如當(dāng)產(chǎn)品開發(fā)及生產(chǎn)需要大量資金的投入時就會阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。同時，有效抵押物已成為小微企業(yè)在融資過程中的貸款。許多小微企業(yè)內(nèi)部管理機制不規(guī)范，管理者綜合素質(zhì)和能力薄弱，對外提供的財務(wù)信息不夠全面，甚至不能提供正確的財務(wù)報表，較低的財務(wù)透明度，導(dǎo)致無法獲得銀行等金融機構(gòu)認(rèn)可，會影響到放貸情況。

(二)外部因數(shù)。首先，小微企業(yè)很難從商業(yè)銀行取得融資，因為多數(shù)商業(yè)銀行都要求小微企業(yè)須以房地產(chǎn)作抵押。但許多小微企業(yè)缺乏房地產(chǎn)，無法從商業(yè)銀行獲得貸款。即使是小微企業(yè)也能從商業(yè)銀行獲得貸款，但資金量數(shù)額也是很小，不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展要求。其次，在很多地區(qū)，小微企業(yè)擔(dān)保都是依靠政府。但是政府的相關(guān)機制依然存在缺陷，擔(dān)保覆蓋面較小。從民營擔(dān)保機構(gòu)的角度看，社會金融機構(gòu)對民營擔(dān)保公司提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，限制條件較多。

三、解決我國小微企業(yè)融資難問題的具體策略

(一)政府調(diào)控。近年來，政府出臺了一系列政策，幫助小微企業(yè)解決融資難、成本高的問題。在小微企業(yè)融資過程中，政府的宏觀調(diào)控就起到了重要的作用。小微企業(yè)可以借助政府的政策支持為自己的企業(yè)創(chuàng)造更多融資機會，對于融資困難減輕了一些壓力。一是不斷加強信用擔(dān)保體系建設(shè)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。政策性擔(dān)保與相互擔(dān)?？梢员坏胤秸杉{。政策性擔(dān)保的主體是由政府設(shè)立的金融機構(gòu)；相互擔(dān)?？梢云鸬絽f(xié)調(diào)作用，政府可以引入民間資本，鼓勵民間擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)。當(dāng)然，為了能夠保證為小微企業(yè)提供可靠支持，必須嚴(yán)格審核民營擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)。其次，政府要加大政策扶持力度。相關(guān)部門要在在小微企業(yè)融資管理過程中結(jié)合其實際情況制定優(yōu)惠還款政策，如利息減免等。

(二)加快自身建設(shè)。當(dāng)今市場競爭日趨激烈，在這種情況下，小微企業(yè)要增強適應(yīng)能力，增強綜合競爭力和生存能力就必須要加快自身建設(shè)，從而獲得金融機構(gòu)的認(rèn)可。首先，小微企業(yè)管理者綜合素質(zhì)能力一般較弱，需要不斷提升自身綜合能力，尤其要重視技術(shù)人員的培養(yǎng)，增強企業(yè)綜合競爭力。二是小微企業(yè)要加強內(nèi)部管理制度建設(shè)。小微企業(yè)要實行精細(xì)化管理，要有自己的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。同時針對市場變幻制定有效的內(nèi)控制度來加強風(fēng)險控制，減少企業(yè)的重大風(fēng)險，讓企業(yè)可以在市場上立足。最后，誠信意識對于小微企業(yè)的管理者也非常重要。在小微企業(yè)經(jīng)營過程中，管理者要要有誠實守信的文化要素，保持良好的商業(yè)信譽及履約記錄，繼續(xù)增強金融機構(gòu)的信任，保持小微企業(yè)和金融機構(gòu)良好的貸款關(guān)系。

(三)借助互聯(lián)網(wǎng)融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，小微企業(yè)可以尋求新的融資渠道。最大的和最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特性是,它降低了小型和微型企業(yè)融資門檻,它可以結(jié)合實際情況的小型和微型企業(yè)。例如，p2p融資模式和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，快速收集企業(yè)的基本情況、信用狀況和外部融資信息。經(jīng)過快速分析，將核定小微企業(yè)貸款額度，進一步提高小微企業(yè)融資效率企業(yè)信用狀況和外部融資信息。同時，平臺強大的功能是能夠動態(tài)監(jiān)控小微企業(yè)外部信息的變化，極大的降低了融資風(fēng)險，促進小微企業(yè)的發(fā)展。

(四)降低企業(yè)融資成本。小微企業(yè)融資難的原因也在于融資成本貴。社會機構(gòu)要幫助融資困難的小微企業(yè),例如，銀行等金融機構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放貸款時，嚴(yán)格控制每個環(huán)節(jié)，避免“亂收費”的發(fā)生。如果銀行等金融機構(gòu)能夠簡化貸款流程，也會減少小微企業(yè)的資金流動。對于企業(yè)本身來說，可以采取直接融資方式來降低融資成本，比如股權(quán)融資等。