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    內(nèi)江市工薪階層家庭理財現(xiàn)狀調(diào)研

    2020-06-11 00:43:54張才志周亞寧
    廣告大觀 2020年2期
    關(guān)鍵詞:工薪階層家庭理財內(nèi)江市

    張才志 周亞寧

    摘要:近年來,隨著居民收入水平的不斷提高,從而在家庭理財方面擁有自己的特點,對理財市場提出了更高的要求。本文在闡述家庭理財相關(guān)理論基礎(chǔ)之上,選取內(nèi)江市工薪階層家庭為例,對其理財現(xiàn)狀展開式深入的調(diào)查研究,為下文的內(nèi)江市工薪階層家庭理財中的問題分析和提出合理性建議奠定基礎(chǔ)。

    關(guān)鍵詞:內(nèi)江市,工薪階層,家庭理財

    一、家庭理財含義及內(nèi)容

    (一)家庭理財?shù)暮x

    家庭理財概念源于西方發(fā)達國家,至今國內(nèi)外研究領(lǐng)域尚無定論。美國理財師資格鑒定委員會認為,家庭理財是指如何合理利用財務資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。而中國金融理財標準委員會將家庭理財服務稱為金融理財,認為家庭理財就是一種綜合金融服務,通過家庭狀況、財務狀況和生涯目標等,界定風險屬性,分析評估財務狀況,量身制訂理財方案,最終服務不同階段人生需求的綜合金融服務。

    (二)家庭理財?shù)膬?nèi)容

    家庭理財包含豐富的內(nèi)容,可以說涵蓋了整個家庭的全部財務活動,如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、醫(yī)療規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、金融投資規(guī)劃、退休規(guī)劃等內(nèi)容,均是家庭理財?shù)臉?gòu)成。

    二、家庭理財?shù)膯柧碓O計

    本文調(diào)研中,專門設計了《內(nèi)江市工薪階層家庭理財調(diào)查問卷》,共有30個問題,主要涉及家庭基本信息情況和家庭理財現(xiàn)狀兩方面。問卷的設計緊緊圍繞內(nèi)江市工薪階層家庭的投資理財現(xiàn)狀和風險承受能力這一目的,盡量考慮設計問題全面。調(diào)查區(qū)域涵蓋了內(nèi)江市所屬的2個區(qū)(市中區(qū)、東興區(qū))、3個縣(資中縣、威遠縣、隆昌縣)。調(diào)查對象的單位的性質(zhì)基本能代表內(nèi)江工薪階層家庭理財狀況。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份,回收問卷492份,有效問卷490份,有效率98%。通過對回收調(diào)查問卷的分類、匯總、統(tǒng)計,為本文的撰寫奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)。

    三、內(nèi)江市工薪家庭理財現(xiàn)狀分析

    (一)內(nèi)江市工薪家庭收入情況分析

    從調(diào)查結(jié)果來看,2017年內(nèi)江市工薪階層家庭整體月收入情況集中在6000元以下,其中處于5000-6000元范圍的占到22%;處于5000元以下的占到35%;表示家庭月收入在6000-7000元之內(nèi)的有19%;家庭月收入在7000-8000元之間的占比15%;家庭月收入在8000元以上的占比9%。

    進一步分析內(nèi)江市工薪階層家庭月收入情況,可以發(fā)現(xiàn),當前內(nèi)江市工薪階層家庭收入主要呈現(xiàn)出以下特點:

    1.大都具有較豐富的經(jīng)濟、文化和組織資源。從經(jīng)濟資源來看家庭平均收入水平以及增長速度均較其他社會階層占據(jù)優(yōu)勢;文化資源情況來看,內(nèi)江市工薪階層家庭大都接受過較高層次的教育,教育收益率也相對較高;組織資源情況來看,內(nèi)江市工薪階層家庭大都就職于國家公共部門、社會組織及重要經(jīng)濟部門,而這些部門職工的收入水平基本居中上游水平。

    2.家庭收入水平呈逐年增長趨勢。據(jù)調(diào)研可知,2012年內(nèi)江市工薪階層家庭月均收入水平僅為4811元,到2017年則增長到5845元,增長達17.69%。工薪階層家庭收入水平在得到持續(xù)增長的同時,內(nèi)部成員之間的收入差距也在進一步拉大。

    (二)內(nèi)江市工薪家庭消費現(xiàn)狀分析

    對內(nèi)江市工薪階層家庭消費情況進行調(diào)查分析,可以發(fā)現(xiàn)在過去的一年中,內(nèi)江市工薪階層家庭月消費水平主要集中在2000-3000元范圍內(nèi),占到43%;其次是月消費水平在2000元以下的,占到23%。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示上海市2016年居民月均消費水平為4134元,整體消費水平較高。相對來講,內(nèi)江市工薪階層較高消費水平的人群居少數(shù),如月消費水平在5000元以上的工薪階層家庭僅為5%。

    調(diào)研發(fā)現(xiàn)大部分家庭的主要消費項目集中在房貸、子女教育、醫(yī)療上,占到全部支出的近7成以上,而用于事物消費的比例遠大于服務消費,是其家庭消費支出的主要特點。進一步分析可以發(fā)現(xiàn):

    (1)消費水平整體適中。內(nèi)江市工薪階層家庭消費中,月平均消費水平處于2000-3000元的中間層次,總體消費水平居中。工薪階層家庭的消費水平要低于社會平均消費水平,這表明這些家庭更加傾向于積累財富或者理財投資,而沒有選擇用于消費。

    (2)基本耐用品消費持續(xù)增長。目前,內(nèi)江市工薪階層家庭擁有的耐用消費品主要包括傳統(tǒng)耐用消費品、中檔耐用消費品和高檔耐用消費品。其中,包括電視、電冰箱、洗衣機等在內(nèi)的傳統(tǒng)耐用消費品基本實現(xiàn)全面普及,消費水平趨于穩(wěn)定;包括新型電子產(chǎn)品、電腦、攝像機等在內(nèi)的中檔消費品覆蓋范圍得到大幅提升,消費總量增長迅速;包括私家車和鋼琴等在內(nèi)的高檔消費品擁有率超過全市居民平均水平,尤其是私家車消費呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。

    四、內(nèi)江市工薪家庭理財調(diào)查結(jié)論

    (一)儲蓄和基金為主要理財方式

    從問卷調(diào)查結(jié)果來看,內(nèi)江市工薪階層家庭理財產(chǎn)品類型主要包括儲蓄、基金、股票、債券、房地產(chǎn)、保險、黃金、收藏品等。其中,儲蓄、基金、房地產(chǎn)和股票的消費選擇較普遍,分別占到30%、22%、18%和15%。而在上海市隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),大部份工薪階層除了運用傳統(tǒng)的理財方式,還在用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財。盡管目前儲蓄資金仍占內(nèi)江市工薪階層家庭理財?shù)闹饕獦?gòu)成部分,但隨著工薪階層理財觀念的轉(zhuǎn)變以及多元理財方式的出現(xiàn),導致儲蓄占半邊天的情況很難維持太久。而尤其是當專業(yè)管理、風險分散且收益可觀的基金逐漸成為居民的青睞,更多的工薪階層家庭將大量資金用于基金投資。

    (二)家庭理財偏向低風險收益穩(wěn)定型產(chǎn)品

    伴隨內(nèi)江市工薪階層家庭理財熱情的提高,這些工薪階層家庭對各類理財產(chǎn)品風險水平也有了自己的判斷。整體而言,更加傾向于風險水平不是很高,收益具有一定穩(wěn)定性的理財產(chǎn)品,如債券。他們認為風險最大的是股票,其次是房地產(chǎn),然后是基金,最后是債券。而在上海市大部分的工薪家庭理財時偏向風險較高的基金、股票、房地產(chǎn)等理財產(chǎn)品。

    (三)家庭理財大都僅有簡單計劃

    有計劃的家庭理財,往往在理財收益上更有保障。但是家庭理財計劃的制定多要求具有一定的專業(yè)背景的人才能完成,這對于大部分普通工薪階層家庭來講顯然比較困難。通過對內(nèi)江市工薪階層家庭理財現(xiàn)狀的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn),目前主要以個人制定的簡單理財計劃為主,理財計劃缺乏專業(yè)性與高水平。

    內(nèi)江市工薪階層家庭理財計劃制定中,近5成的受調(diào)查者表示僅有自己簡單制定的計劃;有29%的人士表示缺少理財計劃;13%的家庭有自己的理財師,并咨詢過理財計劃;還有13%的工薪階層家庭認為制定理財計劃是一件多余的事情,并無任何計劃。而上海市金融市場發(fā)達,大部分工薪階層計劃理財都會通過理財機構(gòu)進行,并制定詳細理財計劃。

    參考文獻:

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    [5] ?吳佳芮,王紅.青年工薪階層理財行為探索[J].時代金融,2015,(26):190+193.

    作者簡介:張才志,女,(1965- ),四川達州人,教授,本科,研究方向:公司理財。

    周亞寧,攀枝花學院經(jīng)管學院財務管理學生。

    (作者單位:攀枝花學院經(jīng)濟與管理學院)

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