云南省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款模式分析

摘要：隨著社會的不斷發(fā)展與進(jìn)步，小額擔(dān)保貸款在國家再就業(yè)方面扮演著關(guān)鍵性的角色作用。本文主要對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款模式進(jìn)行針對性的分析與研究，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況采取行之有效的措施解決失業(yè)人員再就業(yè)的問題，一定程度上可以推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及有利于社會秩序的穩(wěn)定，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義和參考價值。

關(guān)鍵詞：下崗失業(yè)人員;小額擔(dān)保貸款;模式

小額擔(dān)保貸款作為國家就業(yè)政策的核心內(nèi)容之一，為實現(xiàn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)創(chuàng)造了有利的條件。隨著小額擔(dān)保貸款政策的不斷完善與發(fā)展，其在失業(yè)人員的再就業(yè)方面起著關(guān)鍵性作用，也給社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的血液。為此，本文通過對云南省東川區(qū)下崗失業(yè)貸款的運用過程進(jìn)行一一對比研究，通過有效的途徑對下崗失業(yè)目標(biāo)客戶進(jìn)行選擇與研究，并結(jié)合當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)扶持政策，建立一套農(nóng)業(yè)社為主導(dǎo)、金融管理部門相關(guān)扶持的下崗失業(yè)貸款的發(fā)展機(jī)制。

一、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款模式存在的問題

（一）貸款手續(xù)繁瑣，操作難度較大

當(dāng)下，下崗工人在進(jìn)行小額擔(dān)保貸款過程中，需要經(jīng)過一系列的手續(xù)過程才可以完成擔(dān)保貸款工作，同時銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮，只對符合條件、具備還貸能力的失業(yè)人員批準(zhǔn)和辦理。而下崗失業(yè)人員多是收入低微、生活較困難的群體，要想滿足貸款的要求，確實較難。

（二）會融機(jī)構(gòu)慎貸，擔(dān)保部門慎保

目前，我區(qū)大部分下崗失業(yè)人員通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)，由于受主客觀條件的限制，所從事的都是以維持基本生計為目標(biāo)的簡單性生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)業(yè)。因此金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保部門對其經(jīng)營的前景、經(jīng)營能力、經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、個人信用等方面難以把握，不敢輕易擔(dān)保和放貸。再加上近幾年來貸款在還款方面的政策作了新的調(diào)整，由原來的發(fā)放貸款后第四個月起每月進(jìn)行還款調(diào)整為現(xiàn)在三年一次性還清，還貸時間太長，擔(dān)保部門不敢輕易擔(dān)保。小額擔(dān)保貸款政策由于不同區(qū)域設(shè)置不同的條件和對象，存在不能夠證明自己身份的現(xiàn)象，這也是無法獲得貸款的主要原因。同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險設(shè)立反擔(dān)保門檻，這也使下崗失業(yè)人員無法獲得貸款的資格。小額擔(dān)保貸款政策的出發(fā)點主要幫助沒有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)抵押不能夠獲得貸款的主體。通過大量的實例分析得出，申請小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保條件比較苛刻。

（三）小額擔(dān)保貸款涉及部門多，辦理時問長

小額擔(dān)保貸款需要進(jìn)行嚴(yán)格地審查，需要各級部門進(jìn)行核準(zhǔn)，這造成了小額擔(dān)保貸款申請程序的復(fù)雜性，使其不能在短時間內(nèi)得到辦結(jié)審批。此外，小額擔(dān)保貸款的性質(zhì)也造成了貸款對象的局限性，申請擔(dān)保貸款辦理過程中涉及各種各樣的經(jīng)濟(jì)方面一級法律方面的手續(xù)，所以貸款手續(xù)比較復(fù)雜以及辦理周期較長。

（四）小額擔(dān)保貸款政策變化快，審批時間比較長

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，各級政府為了有效地解決失業(yè)人員再就業(yè)的問題，相繼采取不同類型的小額擔(dān)保貸款措施，然而，小額擔(dān)保貸款操作辦法不能適應(yīng)當(dāng)下的需求。各類擴(kuò)大扶持范圍后，各種問題層出不窮。例如各類創(chuàng)業(yè)主體身份認(rèn)定的方法問題;復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大學(xué)生所持身份證件的時限問題;農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及非微利項目能否申貸及怎樣申貸的問題;各縣區(qū)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，創(chuàng)業(yè)人員異地經(jīng)營是在戶口所在地申貸還是在經(jīng)營地申貸的問題;創(chuàng)新貼息辦法后，享受自行貸款貼息政策的條件問題等。

（五）擔(dān)保貸款工作的開展難度大

越來越多的下崗失業(yè)人員由于自身知識方面的問題對失業(yè)貸款認(rèn)識不清楚，往往認(rèn)為是政府的救濟(jì)款，還款意識不強(qiáng)。除此之外，還款如果出現(xiàn)逾期，催收難度系數(shù)不斷增加，下崗人員主要以利潤較低的項目為主，本身抗風(fēng)險能力較低。如果貸款人不能及時還款，一定程度上增加擔(dān)保貸款的風(fēng)險系數(shù)。

由表1可以得出，由于失業(yè)下崗人員文化程度參差不齊，對相關(guān)的小額擔(dān)保貸款政策認(rèn)識不一致，往往存在不同程度的認(rèn)識誤差，造成在申請的過程中存在不同類型的問題;失業(yè)人員從事餐飲業(yè)收入不穩(wěn)定以及造成越來越多的還款逾期現(xiàn)象比較常見，一定程度上增加了擔(dān)保貸款難度系數(shù)。

二、完善小額擔(dān)保貸款政策

（一）加大政策宣傳力度，擴(kuò)大政策知曉度

為了推動小額擔(dān)保貸款不斷落實，需要各級部門以及銀行機(jī)構(gòu)采取各種各樣的途徑加大宣傳力度，可以利用微信公眾號以及多媒體方式對小額擔(dān)保貸款的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行宣傳，使更多的失業(yè)人員對小額擔(dān)保貸款政策有一個系統(tǒng)化的認(rèn)識和理解，營造良好的輿論氛圍。加大宣傳力度、擴(kuò)大政策知曉度，可以使相關(guān)的小額擔(dān)保貸款政策被越來越多的人所接受，進(jìn)一步推動相關(guān)政策的具體落實，同時可以確保下崗職工利用政府的相關(guān)扶持政策重新走上就業(yè)之路。

（二）簡化小額擔(dān)保貸款手續(xù)，為創(chuàng)業(yè)者提供迅速便捷的服務(wù)

創(chuàng)業(yè)人員進(jìn)行小額擔(dān)保貸款過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要對相關(guān)的手續(xù)進(jìn)行完善。創(chuàng)業(yè)人員需要具備擔(dān)保貸款的資格以及具備相關(guān)抵押的物品，可以確保擔(dān)保貸款工作的順利進(jìn)行。通過有效的方式優(yōu)化擔(dān)保貸款手續(xù)、最大化地提高擔(dān)保貸款的效率水平，一定程度上可以為創(chuàng)業(yè)者提供人性化和簡便化的服務(wù)。

（三）修訂完善小額擔(dān)保貸款工作操作辦法

小額擔(dān)保貸款政策方面涉及各種各樣的文件，政策需要不斷完善與發(fā)展。除此之外，配套操作方法比較繁瑣，需要對現(xiàn)有的小額擔(dān)保貸款的方法進(jìn)行研究，根據(jù)實際的情況進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款操作方案，并結(jié)合現(xiàn)有的具體事項進(jìn)行科學(xué)性地設(shè)定，減少工作中出現(xiàn)政策執(zhí)行力度不一樣的現(xiàn)象。同時，充分利用現(xiàn)有的條件進(jìn)一步發(fā)揮勞動部門現(xiàn)有的功能，以實現(xiàn)就業(yè)人員社會保險辦理、社會補(bǔ)貼發(fā)放等方面的管理。所以，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況需要建立和完善小額擔(dān)保貸款政策規(guī)定以及實施方案，可以加強(qiáng)工作的前瞻性，需要做到小額擔(dān)保貸款政策符合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)狀政策，操作辦法需要與政策規(guī)定相適應(yīng)。

三、結(jié)語

綜上所述，小額擔(dān)保貸款體系在下崗失業(yè)人員再就業(yè)方面發(fā)揮著必不可少的作用，也是實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及社會穩(wěn)定的雙重目標(biāo)的基礎(chǔ)。為此，我們需要對當(dāng)下的小額擔(dān)保貸款體系進(jìn)行深入的分析與研究，并結(jié)合相關(guān)的政策以及下崗人員的性質(zhì)，采取一系列行之有效的措施，以推動小額擔(dān)保貸款措施得到進(jìn)一步落實。

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作者簡介：田英（1981-），女，云南昆明人，中級經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)研究。