試論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及相關(guān)對(duì)策

【摘要】當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了迅速的發(fā)展，這為人們的生活提供了較多的便利，同時(shí)也促進(jìn)了金融行業(yè)不斷的發(fā)展與創(chuàng)新。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢的過程中，國家的相關(guān)政策并沒有跟上其發(fā)展的速度，這也就促進(jìn)了眾多問題的出現(xiàn)。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存有的問題進(jìn)行深入的探究，并為問題的有效解決提出了相應(yīng)的對(duì)策，希望能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存有的問題，進(jìn)而有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;相關(guān)對(duì)策

21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)獲得了前所未有的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思維也在向各個(gè)行業(yè)不斷地進(jìn)行滲透，金融行業(yè)位列其一。互聯(lián)網(wǎng)思維以及技術(shù)在金融行業(yè)的融入催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生的事物在為消費(fèi)者帶來較多便利的同時(shí)也產(chǎn)生了較多的問題。所以，在實(shí)際的發(fā)展中我們需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙面性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存有的問題，這樣才能夠?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供更加高效的借鑒。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)與種類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的實(shí)體金融間具有一定的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身一些比較突出的特點(diǎn)，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的。這些差異主要表現(xiàn)在，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，一些非金融專業(yè)的機(jī)構(gòu)在具備一定的資金實(shí)力以后也能夠進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融這一行列中，這也就促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期的迅猛發(fā)展，在短期內(nèi)就能夠盤活整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)量雖然較多，但是與傳統(tǒng)的金融相比，其資金的規(guī)模是十分有限的，金融業(yè)務(wù)也主要是以中小企業(yè)的融資、小額信貸等為主，這與傳統(tǒng)金融服務(wù)間形成了互補(bǔ)，所以在發(fā)展中也具有較為廣闊的發(fā)展空間。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物在金融監(jiān)管等方面存有滯后的現(xiàn)象，缺乏完善的法律法規(guī)。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融市場自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的意識(shí)較差，并且其中的金融風(fēng)險(xiǎn)也十分集中，這也就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展形成了一定的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的種類

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)展最為迅速的一個(gè)種類，其中主要涉及到微信支付、支付寶、財(cái)付通等。第三方支付是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)采用與銀行簽約的形式與客戶與銀行之間所建立起來的一種第三方電子支付的模式。從第三方的本質(zhì)上來講，其屬于一種支付中介，為用戶與銀行系統(tǒng)間所提供的是一種中介服務(wù)。當(dāng)前，第三方支付已經(jīng)不再局限于互聯(lián)網(wǎng)中的支付，而是線上線下一起發(fā)展。眾籌融資主要的服務(wù)對(duì)象則是企業(yè)或者是個(gè)人，利用第三方眾籌平臺(tái)來為自身的項(xiàng)目融資，眾籌的目的就是將社會(huì)閑散資金加以集中的利用。但是需要注意的是，眾籌融資不是捐款，所有的出資人都會(huì)得到一定的回報(bào)收益，眾籌平臺(tái)也會(huì)從中抽取一定的服務(wù)費(fèi)用。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的信貸，需要借貸的人會(huì)通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來尋找具備借款能力的出借人，這一平臺(tái)的作用九在于為借貸雙方匹配服務(wù)以及借貸人的信用信息服務(wù)，進(jìn)而保證資金的安全性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較為迅速的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品也在不斷地進(jìn)行更新，為了能夠更好地方便人們的生活，金融業(yè)在發(fā)展中也需要注入一些新的力量，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中仍存有一定的問題需要進(jìn)行解決。

（一）對(duì)外部進(jìn)行監(jiān)管的法律不健全

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶、眾籌平臺(tái)、阿里小貸等產(chǎn)品的推出，2013年的熱門話題就是互聯(lián)網(wǎng)金融。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)際的發(fā)展中，其中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)卻異常突出，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所需要解決的關(guān)鍵性的問題。當(dāng)前，我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律并不是十分健全，客戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資的過程中，假如其財(cái)產(chǎn)受到一定損失的時(shí)候，此時(shí)客戶的正當(dāng)權(quán)益無法獲得應(yīng)有的保護(hù)。例如，余額寶的一些增值服務(wù)，相應(yīng)的監(jiān)管以及法律法規(guī)是相對(duì)比較缺失的，這也就使得支付寶用戶無法掌握線上轉(zhuǎn)出的資金流向，形成了在銀行中無法進(jìn)行兌付的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的能力不足

金融行業(yè)自身是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合以后，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在無形之中變得更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制體系的缺陷也就越來越凸顯，尚未健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系使得當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中所存有的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍缺乏豐富的防控經(jīng)驗(yàn)，很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也并不具有互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)具有的特點(diǎn)，這也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控產(chǎn)生了十分不利的影響，最終出現(xiàn)了較多的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全隱患問題凸顯

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)基于網(wǎng)絡(luò)所開展的業(yè)務(wù)，所以其中所面臨的最為重要的一個(gè)問題就是網(wǎng)絡(luò)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)安全問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是客戶信息安全問題，另一個(gè)則是金融業(yè)務(wù)層面的系統(tǒng)安全問題。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，客戶群體也在日益擴(kuò)大，保證客戶的信息安全問題成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所不能忽視的問題。有一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的安全意識(shí)，所以客戶信息泄露事件也時(shí)有發(fā)生，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)化發(fā)展十分不利。從另一個(gè)方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性提出了更高的要求，一旦發(fā)生了系統(tǒng)安全問題，這也對(duì)金融業(yè)務(wù)的開展形成了較大的影響，嚴(yán)重的還會(huì)造成客戶的經(jīng)濟(jì)受到較大的損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得更加健康的發(fā)展就需要首先保證網(wǎng)絡(luò)的安全，尤其是需要保證信息方面的安全，做好對(duì)客戶信息的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也需要提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的意識(shí)，能夠從全方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這樣才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)更加穩(wěn)定的發(fā)展。

（四）信用體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信用環(huán)境不僅包括線下信用環(huán)境，還包括線上信用環(huán)境。目前，我國的信用環(huán)境還不規(guī)范，違約情況時(shí)有發(fā)生，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而且，我國央行目前的征信系統(tǒng)還局限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用度不是很高。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信系統(tǒng)沒有與央行征信體系很好對(duì)接，企業(yè)之間也不存在可靠的信用信息的交換機(jī)制，導(dǎo)致信用信息交換障礙，無法共享。我們應(yīng)注意這些信用體系的漏洞，努力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生的事物，法律監(jiān)管體系不健全仍是存在的一個(gè)必然問題，但是從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展來看，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及建立完善的法律法規(guī)是急需解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融之間存有較大的差異，所以，在實(shí)際的發(fā)展中就需要能夠針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際的特點(diǎn)來創(chuàng)新監(jiān)管的方式方法，這樣才會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加規(guī)范與穩(wěn)定。從另一個(gè)方面考慮，建立健全的監(jiān)管體系是希望整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做到有法可依，將自身所具有的職能發(fā)揮出來，對(duì)進(jìn)行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)更加健全與完善。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范

我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)仍不夠成熟，其中信息安全仍具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中需要盡快建立其防御互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的體系，利用多樣化的方法對(duì)金融交易進(jìn)行實(shí)時(shí)的保障，并且加強(qiáng)對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳教育。在互聯(lián)網(wǎng)金融信息發(fā)展中，首先需要建立主動(dòng)防御體系，這樣才能及時(shí)應(yīng)對(duì)信息安全所受到的攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身存有較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，除了要應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全問題以外還需要面臨新技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題。所以，在發(fā)展中我們需要采用多樣化的方法保證信息的安全。其次，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新，應(yīng)用多種手段保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。互聯(lián)網(wǎng)金融公司也需要加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)以及利用，能夠創(chuàng)新出更加安全、防御系數(shù)更高的新產(chǎn)品，這樣才能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全提供更加有力的保障。第三，加大對(duì)金融知識(shí)的普及，讓更多的公眾認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的重要性。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠更好地融入到我們的生活中，對(duì)信息安全產(chǎn)生更加全面的認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)、政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要利用多種途徑開展金融信息安全教育，提升消費(fèi)者對(duì)自身信息的重視，這樣才能夠更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益。

（三）不斷明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

目前仍沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融中的監(jiān)管責(zé)任，這也就難免會(huì)出現(xiàn)一些監(jiān)管不專業(yè)，不能進(jìn)行有效監(jiān)管的情況，這些的主要原因還是由于缺乏明確的監(jiān)管主體。所以，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)更加健康的發(fā)展就需要建立更為有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，讓這些機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行更加有效的監(jiān)管，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。

（四）加強(qiáng)信息披露，促進(jìn)信息共享

為了能夠?qū)ν顿Y者的權(quán)益進(jìn)行有效的維護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)建立信息披露與共享機(jī)制。監(jiān)管部分應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行披露，其中主要包括財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息以及管理信息等，與投資者形成信息共享，這樣也能夠使得投資者對(duì)企業(yè)以及產(chǎn)品形成更加全面的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)投資者的理性投資。

四、結(jié)語

我國金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下獲得了較快的發(fā)展，但是也使得自身需要面臨金融風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)展的困境。實(shí)際的發(fā)展中，我們需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)在發(fā)展中所存有的問題，推動(dòng)市場自律的建設(shè)，保證金融行業(yè)的規(guī)范化以及有序化。

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作者簡介：于翌瑤，女，學(xué)歷，本科，現(xiàn)為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)研修班學(xué)員，研究方向：金融學(xué)。