家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、問題及對策研究

羅蕊?韓濱

摘 要：近年，伴隨著對外開放政策的不斷深化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，中國經(jīng)濟(jì)總值持續(xù)上升。隨之而來的是家庭收入逐年提高，對家庭財(cái)產(chǎn)的正確處理愈發(fā)迫切，每個(gè)家庭都希望擁有正確的理財(cái)途徑將自己的資產(chǎn)進(jìn)行穩(wěn)步升值。然而因?yàn)閲鴥?nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出居民的文化水平提升速度，部分家庭對理財(cái)?shù)母拍睢⒗碡?cái)?shù)耐緩揭约袄碡?cái)?shù)淖⒁馐马?xiàng)認(rèn)識模糊，導(dǎo)致國內(nèi)家庭理財(cái)出現(xiàn)諸多問題?；诖?，本文首先分析了現(xiàn)階段的家庭理財(cái)總體情況，然后從兩個(gè)方面描述家庭理財(cái)暴露出來的漏洞，最后針對家庭理財(cái)現(xiàn)階段的問題做出四條相應(yīng)的應(yīng)對計(jì)策。以此供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) ?現(xiàn)狀 ?問題 ?對策

家庭收入逐步提高，而家庭支出未達(dá)到飛速提高的時(shí)段，剩余家庭資金的處理成為了每個(gè)家庭首要解決的問題。因此，可以滿足家庭資金升值的家庭理財(cái)應(yīng)運(yùn)而生。家庭理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生，滿足了家庭對剩余家庭資金的預(yù)期期望，渴望將剩余資金穩(wěn)步升值的想法。以下是對現(xiàn)階段的家庭理財(cái)進(jìn)行分析，達(dá)到提高居民的理財(cái)意識、增加居民對家庭理財(cái)認(rèn)知的目的。

一、現(xiàn)階段家庭理財(cái)?shù)暮喴治?/p>

首先，國家經(jīng)濟(jì)飛速提升，國民收入總值不斷提高?？傮w來看，家庭理財(cái)需求不斷上升，個(gè)個(gè)家庭迫切需要合理的家庭理財(cái)手段使家庭剩余資金保值或升值。其次，由于我國南北方和東西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，各地區(qū)收入增長情況不一，貧富差距在地域方面有明顯差異，導(dǎo)致在不同地區(qū)家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和家庭理財(cái)?shù)挠麅蓚€(gè)方面存在明顯差異。再者，受陳舊思想的影響，多數(shù)的家庭現(xiàn)在依然用老舊的方法將家庭剩余基金存入銀行，僅滿足于本金升利息這種保值或者低倍率的升值，對于家庭基金高升值方面，雖然有強(qiáng)烈的升值愿望，但是不敢突破心里陳舊思想的枷鎖，不敢進(jìn)行勇敢嘗試。最后，對于家庭理財(cái)方式這一方面，各個(gè)家庭對理財(cái)方式認(rèn)知不全面。往往只知道單一的理財(cái)方式，即使知道幾個(gè)不同的理財(cái)方式，但是不同的理財(cái)方式無法結(jié)合起來，導(dǎo)致理財(cái)?shù)慕Y(jié)局并沒有達(dá)到預(yù)期的收益，甚至造成財(cái)產(chǎn)虧損的問題。

二、家庭理財(cái)暴露的漏洞

（一）選擇家庭理財(cái)?shù)耐緩絾握{(diào)，無法有機(jī)結(jié)合

我們都知道，家庭的理財(cái)方式不僅僅存入銀行這一種方式，股票、債券、基金都是理財(cái)當(dāng)中重要的方式。并非方式越單一，資金的升值越高，而是多種理財(cái)方式相結(jié)合才能達(dá)到資金的最大升值。由于意識的缺乏，大部分的家庭選擇了單一的理財(cái)方式，假設(shè)該種理財(cái)方式出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，全部的資金都發(fā)生虧損，影響了家庭的生活水平。還有一部分家庭雖然選擇了多種家庭理財(cái)?shù)姆绞?，但是，由于家庭資金的分配不合理。導(dǎo)致資金無法達(dá)到預(yù)期的收益。因此，單一的理財(cái)方式和雜亂的理財(cái)方式都不有利于資金的升值。

（二）對于家庭理財(cái)中遇到風(fēng)險(xiǎn)困難時(shí)候缺乏相對應(yīng)的應(yīng)對策略

不接受家庭理財(cái)思想的原因主要就是風(fēng)險(xiǎn)太大，作為老齡化嚴(yán)重的國家，多數(shù)人都是崇尚穩(wěn)扎穩(wěn)打類型，典型的風(fēng)險(xiǎn)的厭惡者。思想上的滯后導(dǎo)致這部分人擔(dān)心前有虎后有狼，擔(dān)心辛苦工作得到的資金白白浪費(fèi)，自己的勞動(dòng)結(jié)果損失，采取了保守方法—本金生錢。投資具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)我們不可能避免，但是，我們可以采取措施將自己的損失降到最低。而現(xiàn)階段社會上屢屢爆出投資失敗輕生的現(xiàn)象，這就是當(dāng)代的家庭對風(fēng)險(xiǎn)的抗壓能力、解決能力太低。缺乏應(yīng)對的措施，在投資中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，沒有相對應(yīng)的策略。多數(shù)的家庭不會進(jìn)行大膽的嘗試。

三、如何正確引導(dǎo)居民進(jìn)行正確家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）提高家庭理財(cái)相關(guān)認(rèn)識的傳播，逐步引領(lǐng)上理財(cái)?shù)缆?/p>

首先，將處于萌芽階段的理財(cái)觀念催熟是提高家庭理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，觀念發(fā)生改變，人們的投資方式才會發(fā)生改變，初級階段可以引導(dǎo)傳統(tǒng)思維的家庭進(jìn)行小份額或者低風(fēng)險(xiǎn)性的投資方式，通過小部分投資，得到超過原先陳舊思維儲蓄的資金升值率，以穩(wěn)定的收益和低概率風(fēng)險(xiǎn)吸引這部分家庭逐步接受家庭理財(cái)這個(gè)資金升值方式，進(jìn)而改變傳統(tǒng)思維方式。

（二）提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)對事例，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)處理的能力

正確的處理風(fēng)險(xiǎn)是影響家庭理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)很重要的因素。對于風(fēng)險(xiǎn)接受能力不同人選擇不同的理財(cái)方式，兩者在理財(cái)過程中都不可避免會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。正確的認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)能幫助他們在面臨絕境情況下做出正確的解決措施，給她們冷靜的思考。可以將典型的案例通過社區(qū)、衛(wèi)視、廣播等途徑傳遞到每一個(gè)家庭當(dāng)中，當(dāng)投資理財(cái)時(shí)正真遇到這種風(fēng)險(xiǎn)，我們只有相應(yīng)的處理方法，緩解了對未知風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。當(dāng)碰到這種風(fēng)險(xiǎn)我們有正確的應(yīng)對方案。因此我們對投資中的風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)該采取了樂觀的態(tài)度，而不是因?yàn)槔碡?cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，我們就避開其鋒芒。

（三）借助家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)

隨著5G時(shí)代的到來，計(jì)算機(jī)的重要性更加不言而喻。市場上已經(jīng)有許多公司開發(fā)出了針對家庭財(cái)務(wù)管理的系統(tǒng)，并以電腦軟件或者手機(jī)應(yīng)用為載體，使用方便簡潔。從系統(tǒng)操作角度來看：其窗口和界面設(shè)計(jì)簡潔、人性化，易用操作和管理。從系統(tǒng)主要板塊來看：大多數(shù)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)主要包括有收入支出類型的管理、收入支出賬簿信息的管理、支出申請批復(fù)的管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表的管理等。同時(shí)，以上板塊能夠幫助家庭統(tǒng)計(jì)零碎化的信息并進(jìn)行相應(yīng)的分析。月末系統(tǒng)會自動(dòng)生成家庭資產(chǎn)負(fù)債報(bào)表：這是根據(jù)用戶每月錄入的每筆收入記錄和支出記錄，自動(dòng)生成家庭資產(chǎn)負(fù)債一覽表，如果借助此系統(tǒng)在一定程度上減輕了普通家庭在財(cái)務(wù)管理上的困難。

（四）結(jié)合家庭財(cái)務(wù)周期，合理家庭理財(cái)

家庭財(cái)務(wù)周期可分為儲蓄期、增長期、積累期與消耗期四個(gè)階段。處于第一階段的家庭，家庭財(cái)富盈余較低，此時(shí)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以純粹風(fēng)險(xiǎn)為主。首先，應(yīng)當(dāng)預(yù)留出用于應(yīng)急的資金，其次考慮購置家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，以具有保障性功能的保險(xiǎn)為主。處于第二階段的家庭，此時(shí)家庭財(cái)富盈余較第一階段已經(jīng)有了較大的增長，每個(gè)家庭在保證家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，投資儲蓄或國債等流動(dòng)性高且收益穩(wěn)定的理財(cái)方式是一種不錯(cuò)的選擇。處于第三階段的家庭，此時(shí)家庭財(cái)富盈余達(dá)到最大值，擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)增加直接投資，如金融債券、企業(yè)債券、股票等。同時(shí)增加養(yǎng)老儲備。處于第四階段的家庭，過去購置的風(fēng)險(xiǎn)保障一定程度上降低了此階段的純粹風(fēng)險(xiǎn)，但此階段還應(yīng)該減少高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的比例，增加國債、基金等安全性高的理財(cái)工具的投資比例。

（五）提前預(yù)測，防患于未然

風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，我們在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前可以將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾種情況進(jìn)行羅列，當(dāng)投資的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，我們能以冷靜思維進(jìn)行思考。選取對應(yīng)的應(yīng)對方法，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低。

四、結(jié)束語

理財(cái)是一把雙刃劍，如果合理進(jìn)行理財(cái)，會增加家庭的財(cái)政收入;如果盲目理財(cái)，則會增加家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。各個(gè)家庭需要正確認(rèn)識自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在不同的財(cái)務(wù)生命周期選擇合適的投資方式，避免因投資方式選擇的不當(dāng)從而加劇家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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