互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探討

楊雨晨

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)簡單疊加，而是將云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等技術(shù)集成起來，通過減少信息不對稱、降低融資成本以及提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制來擴(kuò)展金融服務(wù)邊界。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)積極對自身進(jìn)行創(chuàng)新，完善現(xiàn)階段的發(fā)展理念，優(yōu)化自身的結(jié)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為基礎(chǔ)，從企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)多方面進(jìn)行創(chuàng)新，優(yōu)化現(xiàn)有的理念，營造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，促使企業(yè)在發(fā)展過程中降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)的信用，滿足當(dāng)前的需求。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);小微企業(yè);金融;模式創(chuàng)新

一、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢

（一）優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前人們的支付方式一直都是以現(xiàn)金支付為主，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一常規(guī)操作方式。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步發(fā)展與完善，其對社會的影響也越來越大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務(wù)的開展更加方便快捷，大大提升了效率。其次，互聯(lián)網(wǎng)能夠大大降低業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成本。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的貸款要求比銀行低得多，因此小微企業(yè)往往更容易從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取經(jīng)營發(fā)展中的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對緩解當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴等問題有顯著的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有較高社會價(jià)值及影響。最后，依托于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)能夠快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的突破。

（二）劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有眾多的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在華麗外表之下卻也有不足的一面。首先依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及應(yīng)用離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，這是其運(yùn)行的基礎(chǔ)性保障。眾所周知互聯(lián)網(wǎng)本身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的一個(gè)弊端就是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較高。這也是近年來屢屢出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路、互聯(lián)網(wǎng)欺詐等問題的根源所在。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間相對較晚，發(fā)展前期監(jiān)管趨于空白，相關(guān)的法律法規(guī)沒有做到有效的跟進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策、法律體系的不完善導(dǎo)致了業(yè)務(wù)開展過程中產(chǎn)生了很多漏洞，給不法分子提供了可乘之機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式

（一）電商小貸模式

電商小貸模式又稱互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式，指由電商在自身平臺上針對電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資困境而建立的小額貸款公司，并通過審核企業(yè)在平臺的信用后給予融資貸款的模式。小額貸款機(jī)構(gòu)需要利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行審核和比較，利用網(wǎng)絡(luò)平臺評分、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和現(xiàn)金流監(jiān)控系統(tǒng)解決信用資質(zhì)審核問題。電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融小貸模式在資金配置效率、渠道、交易成本、數(shù)據(jù)信息、系統(tǒng)技術(shù)五個(gè)方面具有優(yōu)勢，是一種更普惠、更易得的融資模式。

（二）眾籌模式

眾籌（Crowd?funding）這一詞語開始于美國，是一種互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式，是指項(xiàng)目籌資人利用在網(wǎng)絡(luò)社交平臺和互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布需要籌資的項(xiàng)目等手段向社會大眾募集資金，最終用項(xiàng)目所生產(chǎn)的產(chǎn)品、股權(quán)等方式來回饋給項(xiàng)目籌資人眾籌的大眾籌資或者群眾。從國外發(fā)展看眾籌一般包括四種模式：一是產(chǎn)品或服務(wù)回報(bào)式眾籌，二是股權(quán)眾籌，三是債券眾籌，四是捐贈(zèng)眾籌。眾籌平臺通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使得項(xiàng)目的發(fā)起人和投資人之間的信息得到了互通，降低融資雙方信息不對稱，提高了融資速率，減少了融資成本，這種模式可以有利于小微企業(yè)在創(chuàng)立初期的融資困境的緩解。

（三）P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸是指由P2P平臺作為中介，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)撮合借款人和投資人線上交易，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)小額借貸的一種新興金融模式。P2P網(wǎng)貸作為一種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。P2P網(wǎng)貸不但有助于優(yōu)化我國多層次融資服務(wù)體系，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化發(fā)展，還能有效促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，為普通大眾提供投資理財(cái)?shù)男虑馈?/p>

（四）供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈融資是企業(yè)在進(jìn)行商品交易時(shí)產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付、預(yù)收預(yù)付和存貨融資遵循一定規(guī)律形成的組合融資方式。供應(yīng)鏈金融的發(fā)展經(jīng)歷了1.0、2.0、3.0三個(gè)階段，1.0是傳統(tǒng)的線下模式，2.0則由線下轉(zhuǎn)移到線上，3.0階段供應(yīng)鏈金融與電子商務(wù)緊密結(jié)合。該融資模式不僅能夠提升融資貸款效率，更可以有效地降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，極大緩解了中小型企業(yè)的融資約束。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

（一）小微企業(yè)應(yīng)合理完善自身

小微企業(yè)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，應(yīng)首先完善自身企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難的主要原因在于企業(yè)平均生命周期較為短暫，自身的生存能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，因此小微企業(yè)需要改變當(dāng)前的現(xiàn)狀，合理進(jìn)行改革創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，從整體上進(jìn)行完善，創(chuàng)新現(xiàn)有的思想，提高自身的核心競爭力，規(guī)避現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。其次，企業(yè)應(yīng)從整體上進(jìn)行完善，優(yōu)化現(xiàn)有的發(fā)展結(jié)構(gòu)，健全財(cái)務(wù)管理制度，對于小微企業(yè)來說，完善的財(cái)務(wù)制度是保證企業(yè)全面發(fā)展的基礎(chǔ)，因此應(yīng)促使小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立完善的發(fā)展理念，創(chuàng)新現(xiàn)有的財(cái)務(wù)體系，接受監(jiān)督，提升自身的信譽(yù)度。最后，應(yīng)合理的拓寬融資渠道，完善現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融意識，促使其融入企業(yè)發(fā)展中，重視小微企業(yè)的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進(jìn)行融資，提升企業(yè)穩(wěn)定性。

（二）充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，應(yīng)充分發(fā)揮出現(xiàn)階段的優(yōu)勢，構(gòu)建全新的服務(wù)體系，簡化審批流程，改變傳統(tǒng)的思想限制，提升對小微企業(yè)的友好度，為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，如充分發(fā)揮出信息技術(shù)的優(yōu)勢進(jìn)行完善，構(gòu)建全新的理念，簡化現(xiàn)有的發(fā)展流程，降低審批產(chǎn)生的成本，提高小微企業(yè)的積極性，滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。

（三）完善政府層面的相關(guān)政策

政府應(yīng)充分發(fā)揮出自身的發(fā)展優(yōu)勢，從整體上進(jìn)行完善，充分發(fā)揮出現(xiàn)有的政策優(yōu)勢，促使小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為小微企業(yè)營造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，通過法律制度帶來的便利性促使企業(yè)發(fā)展，降低現(xiàn)階段的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在發(fā)展過程中，可以建立完善的征信體系，保證企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息對稱，提升企業(yè)的信息質(zhì)量，降低金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)借貸的風(fēng)險(xiǎn)成本，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。與此同時(shí)，充分利用現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，對現(xiàn)階段的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的完善，緩解小微企業(yè)信息不對稱情況，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。