武漢將出臺政策推進(jìn)“以房養(yǎng)老”首單客戶已簽

將房子抵押給保險公司，即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。10日，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來寶”以房養(yǎng)老產(chǎn)品投保單，備受關(guān)注的保險版“以房養(yǎng)老”首單落在武漢。同日，北京、上海也有三位老人投保。如果核保通過，他們將成為國內(nèi)以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品首批客戶。

幸福人壽“房來寶”是保監(jiān)會審批通過的首個以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在武漢、北京、上海、廣州四個試點城市推出。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故。據(jù)測算，以60周歲男性老年人、房屋價值100萬元為例，扣除相關(guān)費用后，老人每月拿到手的養(yǎng)老金約為2514元，直至身故。

老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn)，也是可以的，只需償還保險公司的損失和相關(guān)費用。如果老年人中途退保，需承擔(dān)退保手續(xù)費和其他費用；如果在一定期限內(nèi)，老人無法償還，保險公司將對抵押房屋行使處分權(quán)，出售抵押房屋。

值得注意的是，“房來寶”為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來房價上漲，抵押房產(chǎn)價值增長歸屬于投保人。房屋下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險也由保險公司承擔(dān)，投保后老人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。

據(jù)了解，相較于市面上已有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，“房來寶”的投保流程要復(fù)雜得多。需經(jīng)過房產(chǎn)評估、抵押登記、公證等多個環(huán)節(jié)，并由律師全程見證。因此，該產(chǎn)品的猶豫期為30天，遠(yuǎn)長于普通保險產(chǎn)品10-15天的猶豫期。猶豫期滿后，即可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

湖北保監(jiān)局壽險處副處長吳興剛表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保年齡為60-85歲，突破了現(xiàn)有養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年齡限制，是對基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險的有效補充，尤其適合高齡、失獨、空巢等特殊老人。下一步，將指導(dǎo)試點保險機構(gòu)邊試點邊完善，同時營造環(huán)境，協(xié)調(diào)地方政府盡快出臺有利于推動試點的優(yōu)惠政策和配套措施。

“這是建設(shè)武漢保險示范區(qū)的重要內(nèi)容，一定要有‘干貨’。”吳興剛透露，省保監(jiān)局已和武漢市政府及相關(guān)職能部門積極溝通，爭取盡早出臺有利于推動以房養(yǎng)老保險試點工作的相關(guān)優(yōu)惠政策，促使試點工作真正落地生根、取得實效。

2014年6月，中國保監(jiān)會出臺《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著全國以房養(yǎng)老保險試點正式啟動。武漢作為首批試點城市之一，與北京、上海、廣州等城市一道，自2014年7月1日起開始推進(jìn)以房養(yǎng)老保險試點。

吳興剛介紹，以房養(yǎng)老除幸福人壽的“貨幣型模式”外，合眾人壽與養(yǎng)老社區(qū)對接的“實物型模式”也已在武漢試點。保監(jiān)局將積極支持轄內(nèi)保險機構(gòu)探索開展以房養(yǎng)老保險試點，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，主動服務(wù)全省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展；積極協(xié)調(diào)解決試點工作中的困難和問題，確保試點工作穩(wěn)步推進(jìn)努力形成可供全國其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

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以房養(yǎng)老破冰 尚有困局待突破

幸福人壽推出全國首款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，被業(yè)內(nèi)稱為破冰之舉。對于此前業(yè)內(nèi)最關(guān)注的房價波動風(fēng)險，幸福人壽給出了明確答案——升值收益歸投保人，下跌風(fēng)險由險企承擔(dān)。

早在2011年底，中信銀行就在武漢推出銀行版“以房養(yǎng)老”。因為是“試吃螃蟹”，銀行設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻：申請貸款人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，而且貸款也必須用于養(yǎng)老。相比之下，幸福人壽保險版以房養(yǎng)老的條件則寬松得多，對住房套數(shù)、年限、面積、評估價值等均沒有限制。但與其他保險公司新產(chǎn)品上市大張旗鼓的宣稱大相徑庭，幸福人壽此次簽單異常低調(diào)。無論是險企還是投保人，都不愿意向媒體透露太多的細(xì)節(jié)。

一位保險業(yè)內(nèi)人士一語道破：作為試點型產(chǎn)品，以房養(yǎng)老保險在政策、法律層面還有不少問題有待進(jìn)一步明確。據(jù)媒體報道，在幸福人壽首批簽約客戶中，只有武漢的這對夫妻有子女，且子女陪同來簽約。根據(jù)保險公司要求，其子女需簽署一份“知情協(xié)議”，避免日后因為房屋的繼承等問題產(chǎn)生糾紛。

湖北云開正泰律師事務(wù)所律師李漢春見證了這對客戶的簽約，她表示，父母完全有權(quán)利按自己意愿處置名下的房產(chǎn)。但根據(jù)我國的現(xiàn)實情況，遺產(chǎn)稅政策尚未出臺，絕大部分的父母都會把自有房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女，且很多子女會視此為理所應(yīng)當(dāng)。正因這種觀念上的沖突，保險公司會選擇優(yōu)先向失獨、空巢老人推廣以房養(yǎng)老產(chǎn)品。另一方面，房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)到期后，現(xiàn)行法律規(guī)定可以續(xù)期，但續(xù)期是否需要補交款，交多少都尚未明確。從防范金融風(fēng)險和提高金融機構(gòu)參與的積極性角度出發(fā)，70年產(chǎn)權(quán)到期后的確權(quán)十分必要。

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以房養(yǎng)老

一般來說，以房養(yǎng)老即“反向抵押貸款”，也俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，一次性或每月給房主一筆固定的錢。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。

“反向抵押貸款”最早起源于荷蘭，完善運作于美國。

（來源：武漢晚報）