鄉(xiāng)村振興背景下完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化 金融服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐與思考

王 營1 梁海濤2 連寧

一、引言

培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵舉措。習(xí)近平總書記指出“要加快構(gòu)建以農(nóng)戶家庭為基礎(chǔ)、合作與聯(lián)合為紐帶、社會(huì)化服務(wù)為支撐的立體式復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”。以農(nóng)業(yè)大省山東為例，截至2018年6月，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為山東現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者和骨干力量，其中年銷售收入超過500萬元的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)9600家，農(nóng)民合作社19.4萬家，家庭農(nóng)場(chǎng)5.5萬家，各類社會(huì)化服務(wù)組織21萬多家，土地流轉(zhuǎn)面積3100余萬畝，占家庭承包土地面積的34.4%。新型農(nóng)村經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管發(fā)展迅猛，但在信貸保險(xiǎn)、設(shè)施用地、人才引進(jìn)等方面面臨諸多困難。以威海文登為例，近年來文登區(qū)圍繞解決地誰來種、怎么種的問題，整合區(qū)鎮(zhèn)村三級(jí)資源，搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，吸引更多農(nóng)戶參與土地流轉(zhuǎn)，目前全區(qū)開展土地流轉(zhuǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營面積已達(dá)土地承包面積的20%，但從前期金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的摸底調(diào)查情況看，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法享受到高效的金融配套服務(wù)，不利于農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營向更高層次發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)不足的主要原因

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受氣候等不可控因素影響較大，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入來源和還款能力將受到嚴(yán)重影響，同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小，“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不足，當(dāng)受到上述因素影響失去還款能力時(shí)，銀行貸款即存在較大程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行普遍存在“懼貸”心理，進(jìn)而使得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力度大打折扣。

（二）抵押擔(dān)保難

隨著規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體對(duì)信貸資金的需求日益旺盛，融資難、融資貴成為制約新型經(jīng)營主體做大做強(qiáng)的重要因素。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主要資產(chǎn)包括自建房、林地和田地等，一方面，新型經(jīng)營主體的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)不足;另一方面，財(cái)產(chǎn)難以確定產(chǎn)權(quán)，或者由于財(cái)產(chǎn)屬性、市場(chǎng)原因，確權(quán)的財(cái)產(chǎn)難以流轉(zhuǎn)，如田地、林地，抵押擔(dān)保問題短期難以消除。

（三）融資成本和授信門檻較高

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除繳納貸款利息外，還需要承擔(dān)各環(huán)節(jié)的擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等，同時(shí)在無法辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，為應(yīng)急周轉(zhuǎn)而辦理的“過橋”資金進(jìn)一步推高了其融資成本。由于存在信息不對(duì)稱，為減少逆向選擇，銀行會(huì)提高授信門檻，這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融服務(wù)望而卻步。

三、完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐：文登案例

2018年4月，中國人民銀行濟(jì)南分行印發(fā)《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興攻堅(jiān)行動(dòng)實(shí)施規(guī)劃（2018—2020）》（以下簡稱《實(shí)施規(guī)劃》），明確提出“深化鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域環(huán)節(jié)信貸服務(wù)體系，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適度規(guī)模經(jīng)營……”，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指明了行動(dòng)的目標(biāo)和任務(wù)。為充分發(fā)揮金融資源在推動(dòng)深化農(nóng)村改革、激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)要素中的積極作用，全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，2019年以來，中國人民銀行文登支行（以下簡稱文登支行）跟進(jìn)地方政府改革步伐，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)，破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資瓶頸，通過收入保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營主體收益，通過信貸資金提供流動(dòng)性支持，促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)，推行了社會(huì)化經(jīng)營，開出全國第一單農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)，繼而創(chuàng)新開發(fā)“收入保險(xiǎn)+信用保障”信貸產(chǎn)品，豐富農(nóng)業(yè)社會(huì)化綜合服務(wù)平臺(tái)金融功能，有效支持了當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體加快發(fā)展。

（一）主要做法

1. 政府助力保險(xiǎn)試水，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，文登支行聯(lián)手財(cái)政局、保險(xiǎn)公司多次開展實(shí)地調(diào)研，形成專報(bào)件上報(bào)區(qū)政府，建議由政府財(cái)政出資補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)主體參保，為金融支持鄉(xiāng)村振興打開方便之門。2019年4月，文登區(qū)政府、太平保險(xiǎn)和文登農(nóng)商行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在區(qū)政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，全國第一單農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)落戶文登。該保險(xiǎn)有三大特色：一是打造政策性種植保險(xiǎn)“升級(jí)版”。收入保險(xiǎn)面向村集體、村辦合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承保，不同作物目標(biāo)收入根據(jù)文登區(qū)近五年平均畝產(chǎn)量與價(jià)格主管部門發(fā)布的近五年平均收購價(jià)格乘積的一定比例計(jì)算得出，目標(biāo)收入每年確定一次。目前保險(xiǎn)標(biāo)的為小麥、玉米和花生，保費(fèi)費(fèi)率分別為4%、4.5%和4%。為鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極參加農(nóng)田收入保險(xiǎn)，區(qū)政府給予參保主體繳納保費(fèi)100%補(bǔ)貼，并制定了超額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，對(duì)保險(xiǎn)公司賠款總額超過當(dāng)年保費(fèi)收入150%以上部分，由區(qū)財(cái)政承擔(dān)50%，保證收入保險(xiǎn)項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展。二是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，推出了“農(nóng)田收入保險(xiǎn)”。對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)因遭受自然災(zāi)害、意外事故、病蟲草鼠或者價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人實(shí)際收入低于約定目標(biāo)收入的損失，保險(xiǎn)公司按照目標(biāo)收入與實(shí)際收入的差額予以賠償。三是通過“先試點(diǎn)再推開”方式穩(wěn)妥推進(jìn)。試點(diǎn)過程中，先選擇種植流轉(zhuǎn)面積不少于100畝的村集體、村辦合作社作為試點(diǎn)投保對(duì)象，既有效體現(xiàn)了試點(diǎn)價(jià)值，也保障了被保險(xiǎn)主體一定程度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。太平保險(xiǎn)與文登區(qū)聯(lián)浩農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社簽下全國首單農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)。在文登試點(diǎn)成功后，該模式已在全國多地推廣。

2. 銀行信貸跟進(jìn)，破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題。2019年3月，文登支行制定《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》，明確了政府主導(dǎo)、部門協(xié)作、金融助推的原則，引導(dǎo)文登農(nóng)商行充分借力政府、保險(xiǎn)增信功能，做好配套跟進(jìn)工作。2019年4月，文登區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與文登農(nóng)商行簽訂“豐登2019”綜合金融服務(wù)項(xiàng)目全面合作框架協(xié)議，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局主導(dǎo)平臺(tái)建設(shè)、推廣農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)，文登農(nóng)商行負(fù)責(zé)開發(fā)推廣“豐登銀保貸”，為符合條件的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極提供信貸支持?！柏S登銀保貸”貸款對(duì)象為納入文登區(qū)政府農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工程，并投保“農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)”的專業(yè)合作社。原則上，貸款額度不超過農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體收入保險(xiǎn)保障額的90%，采用“收入保險(xiǎn)+信用保障”的擔(dān)保方式。通過保險(xiǎn)保障和銀保聯(lián)動(dòng)，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體急需融資而又缺乏有效押品的難題，助推了合作經(jīng)營方式和合作組織加快發(fā)展。

3. 搭建銀農(nóng)直聯(lián)平臺(tái)，提升農(nóng)村資源使用和流轉(zhuǎn)效率。文登支行先后4次協(xié)調(diào)文登農(nóng)商行與區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局就深化銀農(nóng)合作磋商論證，最終確定由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息平臺(tái)的搭建，文登農(nóng)商行開放后臺(tái)系統(tǒng)與該平臺(tái)對(duì)接，建立了文登區(qū)銀農(nóng)直聯(lián)業(yè)務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了“信息共享、多方共贏”的局面。農(nóng)業(yè)農(nóng)村局方面，一是協(xié)調(diào)各村集體在文登農(nóng)商行開立日常支付結(jié)算賬戶，提升村集體財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平;二是組織村集體、村辦合作社在依法、自愿、有償原則下，引導(dǎo)農(nóng)民把不愿種、種不好的撂荒土地集中流轉(zhuǎn)出來，統(tǒng)一對(duì)外招商，由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)和田園綜合體，村集體和村民獲得穩(wěn)定收益。將農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求、土地流轉(zhuǎn)、資源整合、村集體經(jīng)營等政策和信息，及時(shí)通過平臺(tái)發(fā)布。文登農(nóng)商行方面，一是能夠?yàn)檗r(nóng)村組織提供高效便捷的支付結(jié)算服務(wù)，獲得穩(wěn)定的資金來源;二是通過平臺(tái)信息發(fā)現(xiàn)信貸需求信息并及時(shí)進(jìn)行對(duì)接，提高金融服務(wù)的有效性。

（二）實(shí)踐效果

1. 農(nóng)村資源使用和流轉(zhuǎn)效率有效提升。通過在農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)豐富金融功能，文登區(qū)各村的沉淀資金全部歸集于各村集體開立在銀行機(jī)構(gòu)的賬戶，截至目前已沉淀資金3800萬元。同時(shí)，土地流轉(zhuǎn)效率進(jìn)一步提升，資源整合速度加快，目前已成功流轉(zhuǎn)分散的小塊地和無人耕種的撂荒地共4000多畝。

2. 農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營能力得到提升。文登區(qū)聯(lián)浩農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社包含23個(gè)行政村，全國首單農(nóng)田收入保險(xiǎn)覆蓋17個(gè)行政村2385畝小麥，按每畝750元的保險(xiǎn)金額計(jì)算，保底收入約180萬元。同時(shí)，區(qū)政府給予參保主體交納保費(fèi)100%補(bǔ)貼，按每畝30元保費(fèi)計(jì)算，經(jīng)營主體可節(jié)省保費(fèi)7.2萬元。農(nóng)田收入保險(xiǎn)的推行，極大鼓舞了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)規(guī)模，帶動(dòng)農(nóng)民增產(chǎn)增收的信心。

3. 農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題得到緩解。通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增信，既能提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體融資能力，又能降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，文登農(nóng)商行已成功為聯(lián)浩農(nóng)業(yè)種植合作社授信“豐登銀保貸”160萬元，隨用隨貸，有效化解農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營主體的融資難題，也在轄區(qū)形成了明顯的示范效應(yīng)。

4. 農(nóng)民收入水平得到較好保障。農(nóng)田收入保險(xiǎn)有效保障了農(nóng)村集體開展農(nóng)業(yè)社會(huì)化經(jīng)營的穩(wěn)定收益，確保參加合作組織農(nóng)戶分得的“蛋糕”不“縮水”。如加入聯(lián)浩農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社的農(nóng)戶除每畝300元的租金外，還有300元收益，收入水平得到了較高程度的保障。

四、完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)的理論與政策思考

理論上講，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的突出問題主要可以劃分為三個(gè)方面：從金融需求角度看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于初期發(fā)展階段，組織治理結(jié)構(gòu)不健全、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、抵押擔(dān)保物不規(guī)范，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社關(guān)系松散，容易形成金融機(jī)構(gòu)與合作社“借貸兩難”的尷尬局面。從金融供給角度看，當(dāng)前我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速成長，其金融需求也在不斷加大，但是受到時(shí)間、地域差異、服務(wù)體系等多方面影響，其供給側(cè)的創(chuàng)新和改進(jìn)沒有跟上，導(dǎo)致農(nóng)村金融制度安排與供給不足、金融服務(wù)市場(chǎng)多樣性不足、金融組織體系的差異性不足、金融微觀運(yùn)行創(chuàng)新不足等問題突出。從制度供給角度看，農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策配套體系不全，對(duì)促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展有一定制約作用，主要表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融的正向激勵(lì)不足、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的法律體系不全、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)滯后、金融政策的調(diào)控力度有待加強(qiáng)等。文登模式由政府從制度建設(shè)入手，通過整合資源、主導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)、搭建綜合服務(wù)平臺(tái)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)兜底等制度層面入手，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決了“后顧之憂”，并在此基礎(chǔ)上在農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)中豐富金融功能，緩解了經(jīng)營主體融資的“燃眉之急”，從供給側(cè)豐富了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押擔(dān)保手段，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)、助力鄉(xiāng)村全面振興起到保障作用。歸納起來，主要有以下幾個(gè)方面值得借鑒：

（一）發(fā)揮政府在鄉(xiāng)村振興中的主導(dǎo)推動(dòng)作用

地方政府有提供公共產(chǎn)品的責(zé)任。文登模式中，地方政府角色定位清晰，從管理轉(zhuǎn)向管理與服務(wù)并重，系統(tǒng)解決了制度搭建以及公共產(chǎn)品的提供問題，切實(shí)發(fā)揮了主導(dǎo)推動(dòng)作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，地方政府要以構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系為抓手，立足區(qū)域?qū)嶋H，促進(jìn)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)向更高層次發(fā)展，指導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，不斷做大做強(qiáng)。同時(shí)，要在實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育工程中，把保護(hù)廣大普通農(nóng)民利益作為不可逾越的底線，實(shí)現(xiàn)雙方共同利益，促進(jìn)鄉(xiāng)村的全面振興。

（二）注重發(fā)揮金融功能在助推鄉(xiāng)村振興中的作用

金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中起著“四兩撥千斤”的作用，具有金融管理服務(wù)職能的基層央行，應(yīng)將政策支持引導(dǎo)的方向由原先的單純關(guān)注融資供給方轉(zhuǎn)向增強(qiáng)融資需求方的信用水平，從而讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資行為更加符合市場(chǎng)的要求，著力在制度保障、供給側(cè)改革和滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合理融資需求上下功夫。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)密切關(guān)注地方優(yōu)惠政策配套和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新變化，積極跟進(jìn)，加大金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，更好滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)需求，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供金融支撐。

（三）完善相關(guān)服務(wù)體系在鄉(xiāng)村振興中的政策保障作用

文登完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐表明，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，需要各部門增強(qiáng)政策互補(bǔ)效應(yīng)，如創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)形式，加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)管理，疏通流轉(zhuǎn)供求信息，建立完善由財(cái)政、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，有效降低金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?GX）