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    產(chǎn)業(yè)鏈組織模式、信息獲取能力與農(nóng)戶(hù)借貸行為

    2020-06-08 15:25雷夢(mèng)雨余國(guó)新李先東
    金融發(fā)展研究 2020年5期

    雷夢(mèng)雨 余國(guó)新 李先東

    摘? ?要:基于新疆492戶(hù)棉農(nóng)的調(diào)查數(shù)據(jù),使用IRT模型估計(jì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力,借助Probit模型探究產(chǎn)業(yè)鏈組織模式和信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響。結(jié)果顯示:市場(chǎng)隨機(jī)型農(nóng)戶(hù)占比較大,能利用現(xiàn)代媒介(電腦或手機(jī))渠道獲取信息的農(nóng)戶(hù)信息獲取能力更強(qiáng);企業(yè)帶動(dòng)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸及非正規(guī)借貸均存在顯著正向影響,且合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型的影響程度更大;信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸存在顯著正向影響,對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸存在反向不顯著影響。研究還發(fā)現(xiàn),文化程度、生計(jì)活動(dòng)、種植面積、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況等控制變量對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為構(gòu)成顯著影響。鑒于此,提出發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈融資優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)農(nóng)村信息建設(shè)、開(kāi)發(fā)“雙保險(xiǎn)”產(chǎn)品等政策建議。

    關(guān)鍵詞:產(chǎn)業(yè)鏈組織模式;信息獲取能力;農(nóng)戶(hù)借貸行為;Probit模型

    中圖分類(lèi)號(hào):F832.4? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B? 文章編號(hào):1674-2265(2020)05-0026-09

    DOI:10.19647/j.cnki.37-1462/f.2020.05.004

    一、引言

    資金短缺是制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵因素,而造成資金短缺最主要的原因是農(nóng)戶(hù)融資難,進(jìn)而限制農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)與生計(jì)活動(dòng),阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實(shí),長(zhǎng)期受到黨和政府的高度關(guān)注(王文成和周津宇,2012)[1]。近年來(lái),中央“一號(hào)文件”多次提出調(diào)整金融資源配置,強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用,從供給角度對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行宏觀調(diào)控?!多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》也指出,大力發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融,為滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)規(guī)模化、長(zhǎng)期化、綜合化的金融服務(wù)需求,建設(shè)多樣化金融服務(wù)主體,逐漸完善涉農(nóng)貼息貸款政策,逐步降低農(nóng)戶(hù)融資成本。然而,隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織模式的深刻變化,農(nóng)戶(hù)多樣化融資需求與農(nóng)村金融供給矛盾日益顯現(xiàn),正規(guī)金融制度依然缺乏彈性,農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍然普遍,小規(guī)模農(nóng)戶(hù)依然存在缺乏有效抵(質(zhì))押物、與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)等融資困境。與小規(guī)模農(nóng)戶(hù)不同,以家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)大額長(zhǎng)期生產(chǎn)性融資需求,在一定程度上體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求,且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)戶(hù)抵押擔(dān)保能力更強(qiáng),交易費(fèi)用、信息不對(duì)稱(chēng)程度更低,農(nóng)戶(hù)借貸可得性更高。此外,隨著我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)不斷加快,各類(lèi)信息資源充斥于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)戶(hù)融資等重要環(huán)節(jié),農(nóng)戶(hù)的信息獲取能力逐漸成為影響其經(jīng)濟(jì)行為的重要因素。對(duì)農(nóng)戶(hù)而言,獲取并內(nèi)化信息資源為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值,有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng);對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)戶(hù)具備信息獲取優(yōu)勢(shì),可有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度及交易成本,提高農(nóng)戶(hù)借貸可得性。因此,基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)信息化背景,深入探究產(chǎn)業(yè)鏈組織模式和信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響,對(duì)解決農(nóng)戶(hù)資金需求與信貸供給的結(jié)構(gòu)性失調(diào)、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具有重要意義。

    二、文獻(xiàn)回顧

    隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶(hù)對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、雇傭勞動(dòng)力、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料等方面的資金需求不斷增大(史清華和陳凱,2002)[2],而正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要特點(diǎn),內(nèi)源或外源融資成為農(nóng)戶(hù)解決資金短缺的普遍措施,隨即產(chǎn)生不同的借貸行為。與正規(guī)金融借貸不同,民間借貸具有利率低、期限靈活、還款方式多樣等優(yōu)勢(shì)。部分研究發(fā)現(xiàn),現(xiàn)實(shí)中近一半的農(nóng)戶(hù)更偏向民間借貸等內(nèi)源融資(牛榮等,2012;何光輝和楊咸月,2014)[3,4]。但是,隨著農(nóng)村金融環(huán)境改善及農(nóng)戶(hù)自身金融素養(yǎng)提升,農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)逐漸增強(qiáng),經(jīng)營(yíng)面積較大的農(nóng)戶(hù)更愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求借貸(蔡海龍和關(guān)佳晨,2018)[5],參與合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶(hù)更偏向正規(guī)借貸(馬曉青等,2012)[6]。對(duì)于存在借貸需求的農(nóng)戶(hù),能否“借到錢(qián)”是衡量其借貸可得性的重要標(biāo)準(zhǔn)(沈紅麗,2016)[7]。另源于農(nóng)戶(hù)自身弱質(zhì)性及信貸需求抑制,農(nóng)戶(hù)借貸可得性普遍受到農(nóng)戶(hù)個(gè)人特征(趙允迪和王俊齊,2012)[8]、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織特征(張晉華等,2017)[9]、社會(huì)資本及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)特征(馬宏和張?jiān)戮?019)[10]等因素的影響??偟膩?lái)說(shuō),有借貸需求是形成借貸可得性的充分條件,研究農(nóng)戶(hù)借貸可得性及其影響因素應(yīng)圍繞有借貸需求的農(nóng)戶(hù)展開(kāi)。

    關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為影響的研究。劉西川和程恩江(2013)[11]研究發(fā)現(xiàn),“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”“合作社+農(nóng)戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)鏈組織類(lèi)型不但能有效提高農(nóng)民的組織化程度,還能有效解決農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題。蔣逸和馬九杰(2014)[12]、關(guān)喜華(2012)[13]、潘婷(2015)[14]、張慶亮(2014)[15]、陳紅玲(2016)[16]研究表明,農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈能有效緩解融資困境,但上述研究多為典型案例或理論分析,缺乏進(jìn)一步的實(shí)證檢驗(yàn)。在產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響機(jī)理方面,眾多學(xué)者基本形成了龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織等產(chǎn)業(yè)組織是通過(guò)發(fā)揮集體信用優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)借貸可得性的研究共識(shí)。其中,Jeremy Coon等(2010)[17]研究發(fā)現(xiàn),資源匱乏型農(nóng)戶(hù)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金,但可通過(guò)參與產(chǎn)業(yè)鏈,利用主體間的交易關(guān)系向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸或向其他主體借款,提高借貸可得性。趙斐(2015)[18]研究表明,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各主體可被視為“信用共同體”,可通過(guò)互幫互助、互惠互利實(shí)現(xiàn)融資。周書(shū)月和王婕(2017)[19]研究顯示,加入龍頭企業(yè)帶動(dòng)型或合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型產(chǎn)業(yè)鏈組織有助于規(guī)模農(nóng)戶(hù)依托產(chǎn)業(yè)鏈整體信用申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款,進(jìn)而提升規(guī)模農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸可得性。耿士威和羅劍朝(2018)[20]研究得出,通過(guò)構(gòu)建農(nóng)戶(hù)與核心企業(yè)間的合作關(guān)系,發(fā)揮核心企業(yè)的擔(dān)保作用,可以減輕農(nóng)戶(hù)的信貸約束,提高正規(guī)借貸可得性??偟膩?lái)說(shuō),已有研究成果多為檢驗(yàn)產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸的促進(jìn)作用,關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為影響的研究較少,且缺少基于微觀調(diào)研數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn),尤其缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)樣本的深入研究。

    關(guān)于信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為影響的研究目前還相對(duì)闕如。??〉龋?015)[21]在研究農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響因素時(shí),將村莊是否有信息服務(wù)協(xié)會(huì)、是否有專(zhuān)職信息員等信息環(huán)境作為解釋變量,得出信息環(huán)境對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為具有顯著正向影響的研究結(jié)論,但缺乏農(nóng)戶(hù)實(shí)際信息獲取能力變量,就有可能在研究結(jié)論中忽略由農(nóng)戶(hù)實(shí)際信息獲取能力較差造成信息環(huán)境影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的解釋性偏差。此外,部分學(xué)者在評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力時(shí),將信息獲取渠道數(shù)量直接替代為農(nóng)戶(hù)信息獲取能力或?qū)Σ煌@取渠道的作用賦權(quán)加和得到農(nóng)戶(hù)信息獲取能力綜合指數(shù)的方法準(zhǔn)確性欠佳,并存在一定的估計(jì)方法缺陷(楊檸澤等,2018)[22]?;诖耍疚膮⒖糀bdul-Salam 和 Phimister(2017)[23]的研究方法,引入廣泛應(yīng)用于心理學(xué)研究的項(xiàng)目反應(yīng)理論(IRT模型)估計(jì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力。

    三、理論分析與研究假設(shè)

    根據(jù)“理性小農(nóng)”理論,農(nóng)戶(hù)基于個(gè)人偏好及價(jià)值判斷評(píng)估選擇經(jīng)濟(jì)活動(dòng),且普遍追求風(fēng)險(xiǎn)最低或利潤(rùn)最大。結(jié)合新疆棉區(qū)實(shí)際調(diào)查情況,樣本農(nóng)戶(hù)(新疆棉農(nóng))符合理性人假設(shè),遂以“理性小農(nóng)”理論作為本文基本研究理論。此外還使用到:信貸約束理論,其中包含金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因控制農(nóng)戶(hù)貸款額度的供給型約束和農(nóng)戶(hù)因過(guò)高交易成本等原因主動(dòng)放棄農(nóng)業(yè)貸款的需求型約束;信息不對(duì)稱(chēng)理論,農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)存在信息不對(duì)稱(chēng)性,且農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸決策會(huì)間接受到農(nóng)戶(hù)自身信息素質(zhì)的影響,對(duì)信息優(yōu)勢(shì)農(nóng)戶(hù)而言,交易成本更低,融資信心更強(qiáng),更易得到金融機(jī)構(gòu)的青睞,而信息劣勢(shì)農(nóng)戶(hù)或?qū)⒚媾R“逆向選擇”困境;金融排斥理論,非政策性銀行普遍具有趨利性,在甄別農(nóng)業(yè)貸款主體時(shí)更加偏向有稟賦優(yōu)勢(shì)、收入穩(wěn)定、信用等級(jí)較高的農(nóng)戶(hù),而家庭資產(chǎn)價(jià)值較低、社會(huì)資本匱乏、無(wú)可靠第二還款來(lái)源的農(nóng)戶(hù)往往對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)態(tài)度謹(jǐn)慎且普遍存在心理壓力,更加偏向通過(guò)民間借貸等非正規(guī)渠道融資。

    基于以上理論分析,本文確定核心解釋變量1(產(chǎn)業(yè)鏈組織模式)對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為的影響機(jī)制為“替代效應(yīng)”,主要體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈組織可為缺少有效抵押物的農(nóng)戶(hù)提供信用擔(dān)保,從而有助于減輕農(nóng)戶(hù)信貸約束,利于農(nóng)戶(hù)獲得正規(guī)借貸,或農(nóng)戶(hù)可間接利用產(chǎn)業(yè)鏈主體間的貿(mào)易信用替代銀行信用,提升個(gè)人信用等級(jí)及授信額度。確定產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為的影響機(jī)制為提高農(nóng)戶(hù)“聲譽(yù)”,主要體現(xiàn)為非正規(guī)貸款供給者與金融機(jī)構(gòu)不同,對(duì)借款農(nóng)戶(hù)的信用資質(zhì)、抵質(zhì)押物質(zhì)量缺乏行之有效的判斷工具,在衡量農(nóng)戶(hù)貸款資質(zhì)時(shí)往往會(huì)將人情因素、關(guān)系緊密度、農(nóng)戶(hù)組織化程度等因素有形為“聲譽(yù)”資本,參與產(chǎn)業(yè)鏈組織模式的農(nóng)戶(hù)往往具有較高的“聲譽(yù)”,由此可獲得較高的非正規(guī)借貸可得性。

    確定本文核心解釋變量2(信息獲取能力)對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸行為的影響機(jī)制主要表現(xiàn)在降低農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村金融供給主體的信息不對(duì)稱(chēng)程度,各類(lèi)信息渠道可從傳播現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息提高農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)收益、普及金融服務(wù)信息增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)等方面影響農(nóng)戶(hù)借貸可得性。據(jù)調(diào)查實(shí)際情況來(lái)看,相比于信息獲取能力較低的農(nóng)戶(hù),信息獲取能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度更低,交易成本更低,因此普遍獲得較高的正規(guī)借貸可得性。但隨著農(nóng)戶(hù)信息獲取能力的不斷增強(qiáng),是否會(huì)造成農(nóng)戶(hù)更偏向于正規(guī)借貸的影響不確定,需要進(jìn)一步實(shí)證分析。據(jù)此,試圖構(gòu)建本文分析框架(見(jiàn)圖1),并提出如下假說(shuō):

    H1:產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸行為影響顯著,參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)戶(hù)更易獲得貸款。

    H2:信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為影響顯著,信息獲取能力越強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)越易獲得貸款。

    H3:信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為的影響方向不確定。

    四、數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性分析

    (一)數(shù)據(jù)來(lái)源

    隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入,新疆棉花產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì),但新疆棉花產(chǎn)業(yè)總體高速發(fā)展背后仍然存在一些深層次矛盾,部分產(chǎn)業(yè)化組織成員之間只存在簡(jiǎn)單的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系,棉花產(chǎn)業(yè)鏈存在資金需求與供給不充分的矛盾,棉農(nóng)依然存在生產(chǎn)資金缺口大、信貸約束風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)際困境。據(jù)此,本文使用2018年7—8月由新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院“國(guó)情社情觀察團(tuán)”、碩博研究生、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局代表組成的調(diào)研團(tuán)隊(duì)對(duì)新疆棉區(qū)棉農(nóng)的調(diào)研數(shù)據(jù)。調(diào)查方法為問(wèn)卷調(diào)查、誘導(dǎo)式詢(xún)問(wèn)(DEM)、典型訪談相結(jié)合的分層隨機(jī)抽樣。調(diào)研范圍涵蓋南北疆,其中北疆包括昌吉州地區(qū)的昌吉市、呼圖壁縣、瑪納斯縣,塔城地區(qū)的沙灣縣和烏蘇市;南疆區(qū)域涵蓋巴州地區(qū)的尉犁縣,阿克蘇地區(qū)的庫(kù)車(chē)縣和阿克蘇市。共計(jì)調(diào)研8個(gè)縣(市)、26個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、40個(gè)自然村,最終獲得問(wèn)卷550份,審核后剔除無(wú)效問(wèn)卷58份,收回有效問(wèn)卷492份,有效率為89.45%,經(jīng)后期整理得到有效樣本數(shù)據(jù)。

    (二)描述性分析

    1.? 產(chǎn)業(yè)鏈組織模式。目前新疆已初步形成“棉花生產(chǎn)—收購(gòu)加工—貿(mào)易流通—紡織銷(xiāo)售”較為完整的棉花產(chǎn)業(yè)鏈條,產(chǎn)業(yè)鏈下游棉農(nóng)可選擇直接對(duì)接棉花市場(chǎng)或參與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂協(xié)議、加入棉花產(chǎn)業(yè)社企聯(lián)盟組織等方式完成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。本文借鑒周書(shū)月和王婕(2017)[19]的研究,確定樣本農(nóng)戶(hù)參與產(chǎn)業(yè)鏈組織模式的類(lèi)型為:參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織的農(nóng)戶(hù)為緊密型農(nóng)戶(hù),具體為合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型(“農(nóng)戶(hù)+合作社” “農(nóng)戶(hù)+公司+合作社”)或企業(yè)帶動(dòng)型(“農(nóng)戶(hù)+企業(yè)”)兩種組織形式,直接與市場(chǎng)交易的農(nóng)戶(hù)視為非緊密型農(nóng)戶(hù)(市場(chǎng)隨機(jī)型)。如表1所示,在492戶(hù)樣本農(nóng)戶(hù)中,有292戶(hù)屬于市場(chǎng)隨機(jī)型,有110戶(hù)屬于企業(yè)帶動(dòng)型,有90戶(hù)屬于合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型。三者所占比例分別為59.3%、22.4%、18.3%,說(shuō)明新疆棉農(nóng)主要的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式為市場(chǎng)隨機(jī)型,其次為企業(yè)帶動(dòng)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型。

    2. 農(nóng)戶(hù)借貸行為。當(dāng)農(nóng)戶(hù)受到資金短缺、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料等因素的影響時(shí),會(huì)產(chǎn)生資金需求,當(dāng)家庭儲(chǔ)蓄無(wú)法滿(mǎn)足資金支出時(shí),正規(guī)或非正規(guī)借貸將成為主要的融資手段。如表2所示,在492戶(hù)樣本農(nóng)戶(hù)中,存在資金需求的農(nóng)戶(hù)為458戶(hù),有443戶(hù)農(nóng)戶(hù)存在正規(guī)借貸需求,365戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)生正規(guī)借貸行為,占有正規(guī)借貸需求農(nóng)戶(hù)的82.39%;有233戶(hù)農(nóng)戶(hù)存在非正規(guī)借貸需求,163戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)生非正規(guī)借貸行為,占有非正規(guī)借貸需求農(nóng)戶(hù)的69.96%。由此說(shuō)明,樣本農(nóng)戶(hù)的借貸行為呈現(xiàn)需求強(qiáng)烈、滿(mǎn)足程度高等特點(diǎn)。但也反映出,樣本農(nóng)戶(hù)更加偏向于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資,民間借貸等內(nèi)源融資需求的滿(mǎn)足程度低于正規(guī)渠道。

    3. 不同產(chǎn)業(yè)鏈組織模式農(nóng)戶(hù)借貸行為的差異分析。農(nóng)戶(hù)參與的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式是衡量其組織化程度的重要指標(biāo),且對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求及可得性存在重要影響。如表3所示,在借貸需求方面:緊密型農(nóng)戶(hù)的借貸需求程度高于非緊密型農(nóng)戶(hù),超過(guò)90%的企業(yè)帶動(dòng)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)存在正規(guī)借貸需求,50%左右的企業(yè)帶動(dòng)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)存在非正規(guī)借貸需求。在借貸可得性方面:企業(yè)帶動(dòng)型或合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)的正規(guī)借貸可得性高于市場(chǎng)隨機(jī)型農(nóng)戶(hù)。可能的原因是非緊密型農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式較為隨意,在抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等方面存在一定的劣勢(shì),而緊密型農(nóng)戶(hù)可依據(jù)加入合作社或與企業(yè)簽訂的協(xié)議增強(qiáng)個(gè)體信用,最終獲得較強(qiáng)的借貸可得性。市場(chǎng)隨機(jī)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸可得性在70%左右,企業(yè)帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸可得性在50%左右。據(jù)此說(shuō)明,在有非正規(guī)借貸需求的農(nóng)戶(hù)中,市場(chǎng)隨機(jī)型及合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)實(shí)際發(fā)生非正規(guī)借貸行為的比重較大,企業(yè)帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)更加偏向正規(guī)借貸。

    (三)變量設(shè)定及統(tǒng)計(jì)描述

    1. 變量設(shè)定。被解釋變量為農(nóng)戶(hù)借貸行為,并從農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸可得性及農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸可得性?xún)煞矫孢M(jìn)行探討。值得注意的是,對(duì)于無(wú)資金需求的農(nóng)戶(hù)必然不會(huì)發(fā)生借貸行為,如果將這部分農(nóng)戶(hù)列入計(jì)量模型,將降低計(jì)量模型的準(zhǔn)確性(冉光和和田慶剛,2015)[24]。因此,為提高實(shí)證結(jié)果的準(zhǔn)確性,本文剔除樣本中無(wú)資金需求的農(nóng)戶(hù),并將農(nóng)戶(hù)借貸需求分為正規(guī)借貸需求或非正規(guī)借貸需求。

    核心解釋變量1為產(chǎn)業(yè)鏈組織模式變量,并設(shè)置虛擬變量為:“產(chǎn)業(yè)鏈組織模式(1)=1,企業(yè)帶動(dòng)型;0,非企業(yè)帶動(dòng)型”“產(chǎn)業(yè)鏈組織模式(2)=1,合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型;0,非合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型”,將市場(chǎng)隨機(jī)型設(shè)為參照組。

    核心解釋變量2為信息獲取能力變量,基于農(nóng)戶(hù)掌握的信息獲取渠道種類(lèi)衡量農(nóng)戶(hù)信息獲取能力,結(jié)合實(shí)際調(diào)查情況及張辰姊等(2015)[25]、高楊和牛子恒(2019)[26]、李曉靜等(2019)[27]的研究?jī)?nèi)容,本文確定樣本農(nóng)戶(hù)主要的信息獲取渠道種類(lèi)為傳統(tǒng)媒介(書(shū)籍、報(bào)刊、電視)、親友鄰居、現(xiàn)代媒介(電腦、手機(jī))、信息服務(wù)協(xié)會(huì),建立二參數(shù)IRT模型:

    式中[Pij]表示[i]農(nóng)戶(hù)能從第[j]種信息獲取渠道獲取農(nóng)業(yè)信息的概率,[θi]表示[i]農(nóng)戶(hù)信息獲取能力參數(shù),假設(shè)其嚴(yán)格服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布,[aj]表示第[j]種信息獲取渠道的區(qū)分度參數(shù),[bj]表示第[j]種信息獲取渠道的難度參數(shù)。在參數(shù)估計(jì)方面:第一步,構(gòu)建農(nóng)戶(hù)四種信息獲取渠道使用情況的項(xiàng)目反應(yīng)矩陣(0—1計(jì)分式)。第二步,使用邊際極大似然估計(jì)法對(duì)區(qū)分度參數(shù)及難度參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。第三步,使用貝葉斯期望后驗(yàn)估計(jì)方法對(duì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。

    此外,為提高模型解釋能力,本文將可能對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為造成影響的農(nóng)戶(hù)特征變量(戶(hù)主年齡、文化程度、社會(huì)資本、是否為風(fēng)險(xiǎn)偏好型)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征變量(生計(jì)活動(dòng)、勞動(dòng)力人數(shù)、種植面積)、金融特征變量(住所附近是否存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))、環(huán)境特征變量(自然災(zāi)害發(fā)生頻率)設(shè)定為控制變量。

    2. 變量統(tǒng)計(jì)描述。變量統(tǒng)計(jì)描述結(jié)果如表4所示,從被解釋變量來(lái)看,82.4%的正規(guī)借貸需求農(nóng)戶(hù)獲得了正規(guī)貸款,67%的非正規(guī)借貸需求農(nóng)戶(hù)獲得了非正規(guī)貸款,據(jù)此說(shuō)明農(nóng)戶(hù)借貸可得性總體較強(qiáng),尤其是正規(guī)借貸。從核心解釋變量來(lái)看,50%以上的農(nóng)戶(hù)屬于市場(chǎng)隨機(jī)型,說(shuō)明農(nóng)戶(hù)組織化程度普遍偏低;80%以上的農(nóng)戶(hù)可通過(guò)報(bào)刊、書(shū)籍、電視、親友鄰居渠道獲取信息,60%左右的農(nóng)戶(hù)可通過(guò)手機(jī)、電腦渠道獲取信息,50%左右的農(nóng)戶(hù)可通過(guò)信息服務(wù)協(xié)會(huì)獲取信息,說(shuō)明樣本農(nóng)戶(hù)主要信息獲取渠道分別是報(bào)刊、書(shū)籍、電視及親友鄰居。 從控制變量來(lái)看,樣本農(nóng)戶(hù)普遍為41—50歲、初中及以下教育程度、社會(huì)資本較為匱乏、風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶(hù),總體呈現(xiàn)老齡化和文化程度較低的特點(diǎn),這與新疆農(nóng)村實(shí)際情況基本吻合;在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征方面,樣本農(nóng)戶(hù)多數(shù)為純種植農(nóng)戶(hù)且平均植棉面積為60畝左右、平均家庭勞動(dòng)力為2.4人,總體呈現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)特點(diǎn),這與新疆耕地面積較大、土地流轉(zhuǎn)效率及農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平較高等特點(diǎn)相吻合;在金融特征方面,絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的住所附近存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這與新疆農(nóng)村金融覆蓋面持續(xù)增大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策基本普及狀況相吻合;在環(huán)境特征方面,調(diào)查區(qū)域的自然災(zāi)害發(fā)生頻率符合客觀事實(shí),總體表現(xiàn)為偶發(fā)性自然災(zāi)害。

    五、產(chǎn)業(yè)鏈組織模式、信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的實(shí)證分析

    (一)實(shí)證模型構(gòu)建

    無(wú)論是正規(guī)借貸行為還是非正規(guī)借貸行為,農(nóng)戶(hù)借貸行為只有兩種狀態(tài),有借貸和無(wú)借貸。因此,本文選用廣泛適用于二元被解釋變量分析的Probit模型分析影響農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為的因素。二元Probit模型為:

    式中[P]表示在存在正規(guī)借貸需求或非正規(guī)借貸需求的農(nóng)戶(hù)中實(shí)際發(fā)生正規(guī)借貸行為或非正規(guī)借貸行為的概率,取值1代表借貸行為發(fā)生,取值0代表借貸行為未發(fā)生。[μ]表示農(nóng)戶(hù)參與的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式,[δ]表示農(nóng)戶(hù)的信息獲取能力,[X]表示控制變量,[α1]、[α2]、[α3]表示估計(jì)參數(shù),[α0]表示常數(shù)項(xiàng),[ε]表示誤差項(xiàng)。

    (二)IRT模型估計(jì)結(jié)果

    1. 區(qū)分度及難度參數(shù)估計(jì)結(jié)果。如表5所示,四種信息獲取渠道的區(qū)分度參數(shù)及難度參數(shù)均在1%的水平上顯著。其中,傳統(tǒng)媒介和親友鄰居渠道的區(qū)分度參數(shù)及難度參數(shù)均較小,說(shuō)明農(nóng)戶(hù)通過(guò)以上兩種渠道獲得信息較為容易,但較低的區(qū)分度參數(shù)也反映了這兩種渠道對(duì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力影響作用較小。可能的原因是報(bào)刊、書(shū)籍、電視屬于傳統(tǒng)的信息傳播媒介,長(zhǎng)期流通于農(nóng)村地區(qū)且具有一定的權(quán)威性,但在信息流動(dòng)性及針對(duì)性等方面表現(xiàn)較弱。且親友鄰居渠道普遍基于熟人間形成的具有知識(shí)溢出效應(yīng)的信息關(guān)系網(wǎng),雖然具有信息傳播低成本優(yōu)勢(shì),但同時(shí)存在信息質(zhì)量較低、時(shí)效性較差等劣勢(shì)?,F(xiàn)代媒介渠道區(qū)分度參數(shù)較大且難度參數(shù)較小,說(shuō)明農(nóng)戶(hù)較為容易地就可以通過(guò)手機(jī)、電腦獲得信息,且該渠道對(duì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力的影響作用較大??赡艿脑蚴鞘謾C(jī)、電腦等現(xiàn)代媒介在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛普及,農(nóng)戶(hù)接收信息不易受到時(shí)間及空間限制,通過(guò)此種渠道獲取信息的便捷程度較高。信息服務(wù)協(xié)會(huì)渠道難度參數(shù)最大但區(qū)分度參數(shù)偏小,說(shuō)明農(nóng)戶(hù)較難通過(guò)信息服務(wù)協(xié)會(huì)獲得信息,并且對(duì)農(nóng)戶(hù)信息獲取能力的影響作用較小??赡艿脑蚴切畔⒎?wù)協(xié)會(huì)雖然存在于農(nóng)村地區(qū)但整體覆蓋率依然偏低,且普遍與農(nóng)戶(hù)實(shí)際距離較遠(yuǎn),農(nóng)戶(hù)通過(guò)此種渠道獲得信息存在一定的難度且成本較大。

    2.信息獲取能力參數(shù)估計(jì)結(jié)果。根據(jù)Robins等(2009)[28]的研究,當(dāng)能力參數(shù)估計(jì)值的區(qū)間為[-3,3]時(shí),能力參數(shù)設(shè)定為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的潛在先驗(yàn)分布偏差可忽略不計(jì)。如表6所示,樣本農(nóng)戶(hù)信息獲取能力參數(shù)估計(jì)值的區(qū)間為[-0.282,1.957],包含在[-3,3]的區(qū)間中,證明本文農(nóng)戶(hù)信息獲取能力參數(shù)服從正態(tài)分布的假設(shè)合理。從信息獲取能力參數(shù)估計(jì)結(jié)果可以看出,農(nóng)戶(hù)最少可以從兩種渠道獲得信息,最多可以從四種渠道獲得信息,報(bào)刊書(shū)籍與親友鄰居組合渠道的農(nóng)戶(hù)信息獲取能力參數(shù)最小。因此得出以下結(jié)論:農(nóng)戶(hù)掌握的信息獲取渠道越多,信息獲取能力越強(qiáng);當(dāng)農(nóng)戶(hù)掌握的信息渠道數(shù)目一致時(shí),渠道區(qū)分度越高,渠道組合信息獲取能力參數(shù)估計(jì)值越高。

    (三)Probit模型結(jié)果及解釋

    為保證模型估計(jì)結(jié)果的有效性,對(duì)解釋變量間的多重共線性進(jìn)行檢驗(yàn),檢驗(yàn)結(jié)果顯示方差膨脹因子(VIF)均小于2,證明兩個(gè)模型中各變量間無(wú)多重共線性問(wèn)題。借助Stata計(jì)量工具完成二元Probit模型回歸分析,具體回歸結(jié)果如表7所示,可以發(fā)現(xiàn)兩個(gè)模型的LR chi2檢驗(yàn)值分別105.91、76.85,反映出模型整體擬合程度良好,并且所對(duì)應(yīng)的Prob > chi2=0.000,證明模型整體高度顯著,具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

    1. 產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響。由回歸結(jié)果可知,產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為或非正規(guī)借貸行為存在顯著正向影響,且合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式影響程度更大,與假設(shè)1保持一致。與農(nóng)民合作組織對(duì)借貸可得性影響較小的研究結(jié)論不同(韓俊,2007)[29],與劉西川和程恩江(2013)[11]、何廣文和劉甜(2018)[30]的研究結(jié)論保持一致,即組織程度較高的農(nóng)戶(hù),通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈主體間現(xiàn)代信息系統(tǒng)降低交易成本,借助產(chǎn)業(yè)鏈主體間交易信用、契約關(guān)系可有效減輕農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)??赡艿脑蚴牵悍蔷o密型農(nóng)戶(hù)組織化程度較低且普遍存在抵押難困境,以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地、林權(quán)等作為抵押擔(dān)保在實(shí)際辦理農(nóng)業(yè)貸款時(shí)存在較大困難,而緊密型農(nóng)戶(hù)可依托產(chǎn)業(yè)鏈上下游各主體集體信用,形成融資擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。例如,合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)可借助合作社或聯(lián)戶(hù)互保擴(kuò)大擔(dān)保范圍,從而增強(qiáng)借貸能力;企業(yè)帶動(dòng)型農(nóng)戶(hù)可借助企業(yè)信用增強(qiáng)自身信用,提高借貸能力。

    2. 由回歸結(jié)果可知,信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為存在顯著正向影響,與假設(shè)2保持一致;信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為有反向不顯著影響關(guān)系??赡艿脑蚴牵寒?dāng)前農(nóng)村信息貧困是造成農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)程度加深的關(guān)鍵因素,信息獲取能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)環(huán)節(jié)可獲取較多的生產(chǎn)技術(shù)信息,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力更強(qiáng);在農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié),信息獲取能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)可有效規(guī)避市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)產(chǎn)品交易收入較為穩(wěn)定;在融資決策環(huán)節(jié),信息獲取能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度較低,農(nóng)戶(hù)正規(guī)金融借貸可獲得性較強(qiáng)。并且,信息獲取能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)更加了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu),相比民間借貸更愿意從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金,由此也顯示出民間借貸等內(nèi)源融資與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的擠出效應(yīng)。

    3. 控制變量對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響。由回歸結(jié)果可知,文化程度對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸行為呈負(fù)向顯著影響關(guān)系,與米運(yùn)生等(2018)[31]研究得出農(nóng)戶(hù)文化程度越高越有利于正規(guī)借貸的結(jié)論不同??赡艿脑蚴请S著城鎮(zhèn)化水平不斷提升,農(nóng)村老齡化程度不斷加深,新疆地處西北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),教育水平相對(duì)落后,農(nóng)戶(hù)受教育程度普遍較低,農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者多為文盲至小學(xué)教育程度的中老年,中、高學(xué)歷青壯年偏向城鎮(zhèn)地區(qū)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)部門(mén)就業(yè),且文化程度較低的農(nóng)戶(hù)普遍缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以外的生存技能,維持生活及再生產(chǎn)所需資金缺口較大,多途徑融資能力較弱,選擇借貸的可能性更大。生計(jì)活動(dòng)正向顯著影響農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為,可能的原因是相比于純農(nóng)戶(hù),兼業(yè)農(nóng)戶(hù)償債能力更強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)面積正向顯著影響農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為,可能的原因是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面積越大的農(nóng)戶(hù),資金需求規(guī)模較大,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比于民間借貸更具有放貸能力。此外,社會(huì)資本、家庭勞動(dòng)力人數(shù)、住所附近是否有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害發(fā)生頻率、是否為風(fēng)險(xiǎn)偏好型變量均正向顯著影響農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸行為。

    六、結(jié)論與建議

    基于理性小農(nóng)、信貸約束、金融抑制等金融理論,本文得出產(chǎn)業(yè)鏈組織模式通過(guò)發(fā)揮替代效應(yīng)增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)借貸可得性,信息獲取能力通過(guò)增加農(nóng)戶(hù)“聲譽(yù)”、減輕農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度、提高農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)能力等方面影響金融機(jī)構(gòu)的放貸決策?;诶碚摲治?,本文使用492戶(hù)新疆棉農(nóng)的調(diào)研數(shù)據(jù),實(shí)證分析產(chǎn)業(yè)鏈組織模式、信息獲取能力與農(nóng)戶(hù)借貸行為。實(shí)證結(jié)果顯示:第一,產(chǎn)業(yè)鏈組織模式對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸行為存在顯著正向影響,其中合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型的產(chǎn)業(yè)鏈組織模式影響程度更大。第二,通過(guò)現(xiàn)代媒介獲得信息的農(nóng)戶(hù)信息獲取能力更強(qiáng),信息獲取能力對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為存在顯著正向影響。第三,文化程度對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸行為的影響方向?yàn)樨?fù),文化程度較低的農(nóng)戶(hù)更加偏向正規(guī)借貸;生計(jì)活動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為影響顯著,兼業(yè)相比于純種植更加促進(jìn)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)借貸行為;具有社會(huì)資本、家庭勞動(dòng)力人數(shù)較多、住所附近有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、自然災(zāi)害發(fā)生頻率較低、風(fēng)險(xiǎn)偏好型等特征的農(nóng)戶(hù)正規(guī)及非正規(guī)借貸可得性較強(qiáng)?;谝陨辖Y(jié)論,提出以下對(duì)策建議:

    第一,推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)縱向融合,結(jié)合地域特色,轉(zhuǎn)變小農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織方式,充分激發(fā)合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型(“農(nóng)戶(hù)+合作社”“農(nóng)戶(hù)+公司+合作社”)、企業(yè)帶動(dòng)型(“農(nóng)戶(hù)+龍頭企業(yè)”)產(chǎn)業(yè)鏈組織模式的帶動(dòng)作用。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),當(dāng)?shù)卣畱?yīng)積極引導(dǎo)融資能力較弱的小農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,鼓勵(lì)小農(nóng)戶(hù)依托產(chǎn)業(yè)鏈上下游各主體的集體信用、企業(yè)擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈資金體內(nèi)封閉循環(huán)等功能形成融資擔(dān)保優(yōu)勢(shì),利用產(chǎn)業(yè)鏈整體信用補(bǔ)充小農(nóng)戶(hù)信用,提高小農(nóng)戶(hù)的正規(guī)渠道融資可得性。此外,通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼政策加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金支持,重點(diǎn)支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建設(shè)。

    第二,提高農(nóng)村信息化服務(wù)水平,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率,加強(qiáng)農(nóng)村信息化站點(diǎn)建設(shè),建立綜合信息服務(wù)平臺(tái),創(chuàng)建農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)與企業(yè)、農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)為一體的信息交互平臺(tái)。提高農(nóng)戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知度,增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)通過(guò)手機(jī)、電腦等現(xiàn)代媒介獲取農(nóng)業(yè)信息的能力。結(jié)合地域情況,發(fā)展“信息互助合作社”等民間互助信息平臺(tái),進(jìn)一步豐富農(nóng)戶(hù)信息獲取渠道,培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)自身信息獲取及轉(zhuǎn)化能力。

    第三,加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等公共財(cái)政投入,鼓勵(lì)并扶持中、高學(xué)歷青年“返鄉(xiāng)建鄉(xiāng)”。農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)性責(zé)任承擔(dān)能力并不完全替代了農(nóng)戶(hù)償債能力,純種植、跨行業(yè)兼業(yè)等生計(jì)活動(dòng)類(lèi)型也反映了農(nóng)戶(hù)的償債實(shí)力。為緩解農(nóng)戶(hù)因農(nóng)業(yè)收入風(fēng)險(xiǎn)而造成的信貸約束,當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)“因地施策”,不斷探索農(nóng)戶(hù)多元化增收渠道,豐富農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源。發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè),將先進(jìn)技術(shù)、文化要素融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),構(gòu)建“生產(chǎn)+生活+生態(tài)”現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系,加快觀光、休閑、精致農(nóng)業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的扶持力度,以鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)項(xiàng)目。

    第四,強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí),提升銀保互動(dòng)能力。建議政府加大補(bǔ)貼力度,鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有效分散并減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、緩解缺乏抵押品的實(shí)際困境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)展開(kāi)集中授信,開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)貸款違約商業(yè)險(xiǎn)(“雙保險(xiǎn)”)產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)者分別為農(nóng)戶(hù)及金融機(jī)構(gòu),若農(nóng)戶(hù)違約,金融機(jī)構(gòu)即可獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)限額賠償。通過(guò)釋放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能,提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

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