“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展探討

侯家明

[提要] 隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，金融科技逐步滲透于汽車金融行業(yè)中，這使得汽車金融行業(yè)面臨更多新的機遇和挑戰(zhàn)。我國汽車金融要想提高在多層次、差異化競爭模式下的行業(yè)競爭優(yōu)勢，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的優(yōu)勢，促進汽車金融行業(yè)在風(fēng)險管控、銷售模式等方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文主要針對當前汽車金融行業(yè)存在的問題以及“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融的發(fā)展，對整個汽車金融行業(yè)發(fā)展提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;汽車金融;金融科技

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年4月7日

我國汽車行業(yè)和汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展相對于歐洲發(fā)達國家相比起步較晚，因此和歐洲發(fā)達國家之間仍然存在一定的發(fā)展差距，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和汽車消費信貸業(yè)務(wù)的廣泛普及。大力發(fā)展各類汽車消費金融業(yè)務(wù)，對于有效促進我們國民經(jīng)濟社會持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展以及有效提振車市消費信心等多個方面都將具有重要的推動作用。因此，對于我國汽車消費金融業(yè)務(wù)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展的理論研究有著重要的現(xiàn)實意義。

一、汽車金融概況

汽車金融業(yè)務(wù)主要是指和汽車產(chǎn)業(yè)之間密切相關(guān)的各種金融服務(wù)。金融機構(gòu)直接參與開發(fā)、設(shè)計不同類型的關(guān)于汽車產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品并通過這類產(chǎn)品為汽車產(chǎn)品生產(chǎn)商或汽車產(chǎn)品銷售商搭建的一條資金融通渠道，以此更好地滿足我國汽車廠商在產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中的資金需求。實現(xiàn)汽車信貸、保險等多種金融服務(wù)產(chǎn)品與汽車行業(yè)的各類產(chǎn)品之間的融合，推動我國汽車行業(yè)和金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的互動發(fā)展。

二、我國汽車金融存在的問題

（一）我國汽車金融服務(wù)的市場認可程度較低。我國汽車金融業(yè)務(wù)主要有傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車金融財務(wù)公司兩大資金供應(yīng)商，但在我國汽車金融市場存在著專業(yè)化程度和資金供給不匹配的問題。一方面雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行是資金的主要提供者，但汽車金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在其收入中占比較小，大多商業(yè)銀行不愿耗費大量的財力去聘用與汽車產(chǎn)品相關(guān)的專家。因此，商業(yè)銀行在違約車輛處理等方面缺乏經(jīng)驗。為了盡量降低違約率，防范違約風(fēng)險，商業(yè)銀行總是制定非常嚴格的貸款條件，例如要求貸款方必須提供足夠的擔(dān)保金或有其他固定資產(chǎn)作為擔(dān)保，以此保障借貸資金的安全，并且大部分商業(yè)銀行只貸給相當于擔(dān)保物價值70%左右的資金。這些嚴格的貸款條件，使得部分商業(yè)銀行推出的汽車金融產(chǎn)品無法很好地滿足消費者需求。另一方面汽車企業(yè)旗下的財務(wù)公司通常規(guī)模較小并且很容易受到商業(yè)銀行等金融公司的影響，導(dǎo)致汽車企業(yè)旗下的財務(wù)公司出現(xiàn)消費者信賴程度低、產(chǎn)品需求量少等情況，使得其專業(yè)化的優(yōu)勢難以發(fā)揮。

這類矛盾的出現(xiàn)使得我國的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場認可程度處于較低水平，并呈現(xiàn)出問者多、貸者少的局面。

（二）我國汽車金融評級制度尚不健全。目前，一些汽車金融中介機構(gòu)片面地追求業(yè)績，在貸款者資質(zhì)上把控不嚴，存在著只要代理商能推銷出去產(chǎn)品，即使存在一些違規(guī)行為也會被這些汽車金融中介機構(gòu)默許。面對商業(yè)銀行苛刻的貸款條件，一些信用程度較低和缺乏契約精神的貸款者會選擇這些愿意為高利潤冒更大風(fēng)險的小型金融公司，而這些信用程度較低的人貸款購車，極易出現(xiàn)騙貸和車輛二次抵押等違約狀況的出現(xiàn)。并且這類狀況一旦出現(xiàn)，小型金融公司又缺乏足夠的實力應(yīng)對這些違約狀況，因此這些汽車金融公司通常面臨著較高的壞賬率。因此，如何實現(xiàn)在前期對購車者的個人征信的評級以及后期的風(fēng)險控制成為汽車金融發(fā)展的關(guān)鍵。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+ ”在汽車金融中的應(yīng)用，創(chuàng)新汽車金融服務(wù)和產(chǎn)品提供的種類和方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在傳統(tǒng)汽車金融服務(wù)中的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新了傳統(tǒng)汽車金融服務(wù)和汽車產(chǎn)品售后提供方式主要體現(xiàn)在：一方面創(chuàng)新汽車金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)，使得汽車金融平臺不僅為汽車生產(chǎn)銷售企業(yè)提供汽車金融服務(wù)外，還為促進汽車研發(fā)生產(chǎn)和產(chǎn)品售后等各個環(huán)節(jié)同時提供汽車金融服務(wù)，打通汽車后市場;另一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也會對未來汽車電子消費服務(wù)模式產(chǎn)生深遠的影響。

同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下以租代購的新汽車產(chǎn)品模式興起，對于消費者而言手續(xù)相對簡便，審批寬松，極大地契合了購買力不強但消費欲望較強的新興年輕消費群體。對于經(jīng)營方，以租代購等資產(chǎn)交易頻次更高;由于車輛的所有者是運營方，因此運營方可以很好的切入汽車后市場和處置不良資產(chǎn)。以前汽車租賃平臺涉及的業(yè)務(wù)范圍較廣，不僅包括前端汽車市場采買，還包括后端的汽車維修保養(yǎng)等汽車后市場的相關(guān)服務(wù)，也就是說意味著將來的平臺利潤增長點會越來越多，發(fā)展的空間也會越大，平臺的整體估值也必然會隨之有所提升。對于資產(chǎn)的管理有著更明確的規(guī)則，易于對風(fēng)險的把控，降低了業(yè)務(wù)成本。以租代購方便了對車主信用程度的審核，降低了購車、租車的門檻，拓寬了業(yè)務(wù)渠道，在一定程度上會提高新車的銷售量和舊車的資源利用最大化。

對于風(fēng)險資金方面的新車管理具有較為標準化的管理特點，易于進行風(fēng)險把握掌控。對于一些汽車生產(chǎn)廠商來說，因為這樣降低了他們購買車輛門檻，同時這也拓寬了他們互聯(lián)網(wǎng)端的汽車銷售服務(wù)渠道，會大大促進他們對新車輛的銷售量。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”融入汽車金融服務(wù)項目，使得汽車金融產(chǎn)品更好地借助于金融科技，使汽車金融成功實現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理模式、獲客服務(wù)方式等多個方面的融合創(chuàng)新。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”將推動汽車金融融資放款方式發(fā)生新的變化。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金審批效率也逐步加快，秒批率在四年內(nèi)增長約為66%，并且從申請到放款的最快速度達到500秒。通過人臉識別和電子簽名技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，使得4S汽車銷售店不必往返于放款機構(gòu)，而是可以一站辦理。這相對于傳統(tǒng)汽車金融機構(gòu)來講，手續(xù)異常簡便。同時，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以擴大征信的覆蓋率，實現(xiàn)信息共享，防止貸款者資料造假，極大地提高風(fēng)控效率，減少風(fēng)控成本。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下的P2P項目也已經(jīng)成為我國汽車租賃金融的一種新的融資放款渠道。2011年，P2P車貸平臺正式開始大量發(fā)布線上小額車貸服務(wù)項目，主要以經(jīng)營個人小額汽車貸款抵押和個人小額汽車消費貸款購車的兩種形式，交易金額規(guī)模相對較低，大約在3，000萬元左右。并于2017年，全年各家車貸平臺成交交易金額累計增至2，477億元，7年多的時間累計增長2，470多億元。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展建議

（一）實施汽車金融行業(yè)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。汽車金融行業(yè)要想持續(xù)健康的發(fā)展需要必要的人才支持，通過引入國內(nèi)外先進的技術(shù)和運營模式，加快自身汽車銷售人才和計算機人才的培養(yǎng)，推動人才投資、資金投資雙向投資，彌補人才空缺的短板，助力汽車金融服務(wù)平臺更好發(fā)展。

（二）拓展業(yè)務(wù)范圍，提高產(chǎn)品個性化程度。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展以及移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和普及，人們對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高，尤其是以90后為主的新興消費群體。這些消費群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著更多的消費需要，并且互聯(lián)網(wǎng)消費也逐漸成為了其主要的消費方式。這類新興消費群體對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融服務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)有著比較清晰的產(chǎn)品認識，對與其相關(guān)的汽車互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)產(chǎn)品也具有較高的接受度，因此他們對“互聯(lián)網(wǎng)+”這類汽車金融的產(chǎn)品購買力和興趣點值得我們關(guān)注。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下會使汽車這類消費產(chǎn)品在市場某種程度上“3C”年輕化，即這類年輕的消費群體并沒有找到足夠的消費興趣長期持續(xù)使用同一輛新型汽車，他們總是更多地青睞于各類車型更新潮、更先進更有技術(shù)的新型汽車。因此，他們需要的是個性化、針對程度更高的產(chǎn)品。

在這種新型消費觀的影響下，汽車金融平臺應(yīng)加快推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新使購車模式從單一消費模式購車轉(zhuǎn)向模塊化汽車購買的私人定制購車模式，同時也可以運用計算機技術(shù)實現(xiàn)一人一貸款模式，推動汽車金融業(yè)務(wù)更加個性化，更有針對性。并且可以設(shè)計其他增值服務(wù)例如通過在線購車、申請小額貸款即可享受免費送車到家上門服務(wù)等方式提高行業(yè)競爭力和用戶黏性。

（三）推進區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺。（1）可以利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存證技術(shù)，將購車租賃放款合同通過數(shù)據(jù)指紋方式放入?yún)^(qū)塊鏈中，從而為這個合同蓋上時間戳，以便在未來的某個時間內(nèi)一旦發(fā)生合同糾紛，便可運用該技術(shù)證明在某個時間點這份合同已經(jīng)存在并且雙方都認可生效;（2）通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好地實現(xiàn)產(chǎn)品溯源。消費者可以利用區(qū)塊鏈溯源技術(shù)了解所購汽車的生產(chǎn)過程或所租汽車的使用狀況，防止汽車租賃公司把原本汽車損耗歸責(zé)于新的消費者;（3）放款機構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈溯源碼快速定位汽車，可以有效地降低信用程度較低的人將汽車進行二次抵押的違約風(fēng)險。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以極大地增強汽車金融平臺的風(fēng)險管控力度，防范風(fēng)險，另外還可以增強消費者對汽車金融行業(yè)的信心，擴大汽車金融行業(yè)的銷售量。

五、結(jié)語

我國的汽車市場的銷量在未來一段時間內(nèi)，仍將不斷快速增長。汽車金融的市場滲透率仍將繼續(xù)擴大，推動信用經(jīng)濟的推力也在不斷增強?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”汽車金融發(fā)展是整個汽車消費信貸業(yè)務(wù)的一個必然趨勢。汽車金融行業(yè)要想實現(xiàn)健康快速發(fā)展就必須要借助互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的廣泛應(yīng)用。同樣，汽車金融發(fā)展也需要高度重視其可能蘊藏的信用風(fēng)險。因此，汽車金融的發(fā)展需要各方通力協(xié)作，共同研究和制定相關(guān)措施，共同將我國汽車金融業(yè)務(wù)推向更加健康良性的快速發(fā)展的新軌道上去。

主要參考文獻：

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