中小紡企期盼“不差錢”

徐海云

資金永遠(yuǎn)是企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)大多數(shù)紡織企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金問(wèn)題更多是心病。無(wú)論國(guó)家政策寬松與否，紡織企業(yè)幾乎很難得到銀行放貸的青睞，融資難一直困擾著紡織企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是難上加難。紡織企業(yè)又恰恰是中小企業(yè)的汪洋大海，民間借貸也因此在紡織企業(yè)界成為一種普遍現(xiàn)象，在江浙地區(qū)尤為突出。金融危機(jī)蔓延下的中國(guó)紡織業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的噩夢(mèng)，資金饑渴愈演愈烈。

民間借貸火爆

隨著金融海嘯和國(guó)內(nèi)企業(yè)生存狀態(tài)惡劣化，“差錢”一不小心就意味著死亡。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，國(guó)家及時(shí)調(diào)整信貸政策，但是這并不能大幅緩解困境。而企業(yè)總是要想法找到錢生存，于是在銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)之外，民間借貸等可以“來(lái)錢”的其它方式火爆起來(lái)。去年年初，中國(guó)人民銀行就在搜集到的資料發(fā)現(xiàn)，沿海一帶的典當(dāng)行、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)“前所未有地火爆”，有些地方民間借貸利率達(dá)到了200％～300％，隨即由央行牽頭對(duì)31個(gè)省份進(jìn)行了快速調(diào)查，初步摸清了民間借貸的規(guī)模。2008年8月中旬，央行首次表態(tài)建議給民間借貸合法定位，并適時(shí)推出《放貸人條例》。自此，《放貸人條例》成為業(yè)界關(guān)注的熱門詞匯。期間，央行多次言論表示，“條列”已經(jīng)“草擬”、“加快制定”、“加快推出”等。央行對(duì)于民間借貸也持正面樂(lè)觀態(tài)度，在其發(fā)布的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，央行對(duì)民間借貸的評(píng)價(jià)非常積極：“民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和‘三農(nóng)的資金困難，有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。”民間對(duì)央行此信息自然歡欣鼓舞。

即便如此，《放貸人條例》迄今仍未正式出臺(tái)，“<放貸人條例>盡快出臺(tái)”成為兩會(huì)代表的熱切呼吁。全國(guó)政協(xié)委員、民建中央常委、天正集團(tuán)董事長(zhǎng)高天樂(lè)高天樂(lè)委員建議，中國(guó)人民銀行加快推進(jìn)《放貸人條例》的制定，將民間借貸通過(guò)國(guó)家法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，為民營(yíng)企業(yè)提供更多的融資渠道。持此觀點(diǎn)代表并不在少數(shù)。

融資難下的選擇

“即使銀行肯給我貸款，我也未必愿意”，這樣的回答來(lái)自浙江濮院的私企業(yè)主馬老板，他經(jīng)營(yíng)著一家年銷售額上千萬(wàn)的毛衫廠。

難道他真的牛到不用貸款嗎?其實(shí)并不然，他說(shuō)：“我缺錢呀，什么時(shí)候都缺，想把企業(yè)搞好就會(huì)缺錢?！瘪R老板的企業(yè)源自上世紀(jì)九十年代的家庭作坊，當(dāng)時(shí)也是親朋好友借了幾萬(wàn)買了橫機(jī)起步的。后來(lái)隨著生意的蓬勃發(fā)展，建廠房、請(qǐng)工人，規(guī)模越來(lái)越大，精明的頭腦和冒險(xiǎn)的膽識(shí)讓馬老板打開(kāi)了歐洲市場(chǎng)，并保持著多年的銷售增長(zhǎng)。在老板遍地的濮院，馬老板是身份不輕不重卻又深具代表性的一位。他從來(lái)沒(méi)有從銀行貸過(guò)款，確切地說(shuō)他從來(lái)沒(méi)有從銀行貸到過(guò)款。在創(chuàng)業(yè)之初他曾想貸款，“請(qǐng)客送禮吃飯”之后，還是沒(méi)有貸成功，當(dāng)時(shí)馬老板能請(qǐng)到“吃飯”的不過(guò)是銀行的基層信貸員。后來(lái)隨著有所積累野心擴(kuò)大，他又動(dòng)了貸款的念頭，盡管請(qǐng)到了某行支行行長(zhǎng)，貸款沒(méi)問(wèn)題，但是各種費(fèi)用連同利息算下來(lái)要近15％的成本，“我被嚇退了，這么麻煩，又這么貴，我還不如跟朋友借好了”，馬老板說(shuō)，當(dāng)年他從民間借款是一分利，即年息10％，這樣的利息也能吸引相當(dāng)一部分人，但是很不穩(wěn)定，能存到一年的人很少。

在更多時(shí)候，馬老板是跟同行私企的朋友間互相拆借：“一個(gè)電話就可以了，你幫我，我?guī)湍?，沒(méi)有跟銀行打交道那么麻煩。”雖然馬老板事實(shí)上沒(méi)有正式與銀行有貸款業(yè)務(wù)交往，他對(duì)銀行的評(píng)價(jià)十分負(fù)面：勢(shì)利，麻煩。

“最沒(méi)辦法的時(shí)候，我也去當(dāng)過(guò)車呀!”馬老板曾經(jīng)特地跑到杭州去典當(dāng)自己的兩輛轎車，不過(guò)這只是短期融資需要，“出少量手續(xù)費(fèi)用，拿到了資金，還能幫我保管車”，說(shuō)到這，馬老板還有些得意。

民營(yíng)企業(yè)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)做出了巨大貢獻(xiàn)，與此不相適應(yīng)的的是，過(guò)去幾年間，雖然全國(guó)信貸總量在高速增加，但民營(yíng)企業(yè)得到的貸款占比卻一直在縮小。2005年民營(yíng)企業(yè)在全國(guó)短期貸款中的比例大約為11％，2006年下降到9％，2007年和2008年在繼續(xù)下降。而民營(yíng)企業(yè)中的中小企業(yè)在信貸比例中的更是微乎其微。“正規(guī)”的代價(jià)

擁有全國(guó)70％以上信貸資金的四大國(guó)有銀行仍然在很大程度上存在對(duì)民營(yíng)企業(yè)的“歧視”。在貸款發(fā)放要求、貸款審批程序和效率、不良貸款處理、信貸人員責(zé)任承擔(dān)等方面對(duì)民營(yíng)企業(yè)的要求極為苛刻，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有企業(yè)。即使是諸如寧波銀行這樣的民間銀行，也在爭(zhēng)搶“鐵(路)公(路)基(建)”貸款項(xiàng)目。

據(jù)現(xiàn)任某國(guó)有銀行支行信貸部主任的沈捷介紹，部分銀行在民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，除要求正常的抵押擔(dān)保外，還額外要求企業(yè)法人代表以個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保。據(jù)他透露，在當(dāng)前利率基礎(chǔ)上，中小企業(yè)貸款成本達(dá)到15％左右。在當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)更需要資金支持的情況下，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款要求反而更加嚴(yán)格，嚴(yán)重影響了當(dāng)前形勢(shì)下民營(yíng)企業(yè)的生存和發(fā)展。同時(shí)，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資的擔(dān)保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不完善，抵押擔(dān)保落實(shí)難成為民營(yíng)企業(yè)融資遇到的最大難題之一。銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益考慮，為民營(yíng)企業(yè)的融資服務(wù)嚴(yán)重不足。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好時(shí)尚且如此，金融為之下，資金斷鏈成為國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)目前正面臨的共同困境。要么破產(chǎn)，要么借錢。從銀行幾乎借不到錢，很多企業(yè)只好選擇借高利貸。前文提到的馬老板還是幸運(yùn)的，因?yàn)樗€從容，他的企業(yè)還能維持，他還沒(méi)有非大量借錢不可的地步，憑著人脈他還能同行拆借，還能以較低利息民間集資。但是很多中小企業(yè)卻已是舉步維艱，很多企業(yè)走向了地下錢莊、高利貸。

能否就此“不差錢”?

民間借貸本是存在已久的既定事實(shí)，近幾年，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸成為中小企業(yè)融資的一個(gè)主要渠道。

民間借貸吸引借款人之處在于不需要嚴(yán)格抵押或擔(dān)保，而是主要靠彼此了解和信任。相對(duì)于“正規(guī)金融”而言，民間信貸具有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于通常是基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系產(chǎn)生，相比起金融機(jī)構(gòu)，民間信貸獲取信息成本低，而且手續(xù)便捷、方式靈活，可以提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低。

事實(shí)上，很多民間借貸還停留在親戚之間或者一個(gè)村，借貸人和放貸人彼此熟知，靠一種多年形成的關(guān)系進(jìn)行資金流動(dòng)。

但是和民間借貸聯(lián)系在一起的還有“地下錢莊”、“高利貸”等黑色字眼。民間借貸長(zhǎng)期游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外，存在監(jiān)管缺位問(wèn)題，如果不采取有效方式監(jiān)管，會(huì)出現(xiàn)高息借貸、非法融資、洗錢犯罪、沖擊資本市場(chǎng)和商品市場(chǎng)價(jià)格等風(fēng)險(xiǎn)。因此，推出放貸人條例將民間金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人發(fā)放貸款的合法化，其實(shí)是承認(rèn)一個(gè)既成事實(shí)。潛在的市場(chǎng)早已形成，規(guī)范化管理是必由之路。個(gè)人貸款合法化對(duì)于借貸

雙方都是一種保護(hù)，對(duì)激活民間資本、活躍經(jīng)濟(jì)有好處。

央行本月12日公布的金融數(shù)據(jù)顯示，1月末我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到48.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.98％。這一不斷攀升的存款總量也從一個(gè)側(cè)面顯示民間資金日漸充裕，民間借貸市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

“我也不覺(jué)得以前這樣借來(lái)借去有多非法，但是國(guó)家正式承認(rèn)了總歸要好一點(diǎn)”，這就是馬老板對(duì)民間借貸合法化的認(rèn)識(shí)。

確實(shí)，即使沒(méi)有合法化，民間借貸依然存在，而且蓬勃發(fā)展。僅僅合法化事實(shí)上并沒(méi)有增加用以民間借貸的民間資金。一直游離在“正規(guī)金融”之外的中小企業(yè)，長(zhǎng)期依賴民間借貸，資金饑渴并未消失。要想依靠民間借貸合法化來(lái)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題恐怕太過(guò)理想化，國(guó)家不可減弱解決中小企業(yè)融資難的支持力度。

仍需國(guó)家支持

民間借貸合法化理論上會(huì)活躍民間資金，但是對(duì)于本已很活躍的民間借貸來(lái)說(shuō)，國(guó)家定性的變化其實(shí)并不會(huì)大大改善資金現(xiàn)狀。對(duì)于日前所透露的注冊(cè)資金1000萬(wàn)以上，只貸不存，利率不超過(guò)國(guó)家利率4倍等“門檻”，具體實(shí)行還有一定難度。

中小企業(yè)融資難本來(lái)就是老問(wèn)題，與其改變民間借貸的定性，還不如改變銀行自身的態(tài)度。國(guó)家關(guān)注中小企業(yè)融資難問(wèn)題也不是一天兩天，支持政策也不是一條兩條，但是執(zhí)行者—那些大大小小的銀行會(huì)改變姿態(tài)嗎?

中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)楊凱生日前說(shuō)，截至2008年末，工行對(duì)中小企業(yè)融資余額為18575億元，在全行的公司客戶貸款中所占比重達(dá)到55.67％。今年對(duì)中小企業(yè)貸款的投放力度又有所加大。今年的前50天內(nèi)，工行中小企業(yè)客戶數(shù)量又新增1131戶，融資額增加880億元，中小企業(yè)貸款增量占企業(yè)客戶融資增量的66.01％。中國(guó)銀行3月10日也宣布，今年前兩個(gè)月，中行新增中小企業(yè)授信1004.45億元，比去年底增長(zhǎng)17.56％。其中，新增小企業(yè)授信257，1億元，比去年底增長(zhǎng)33，37％。

按此數(shù)據(jù)，由于銀行積極響應(yīng)號(hào)召，中小企業(yè)融資難已經(jīng)解決。但是，哪家中小企業(yè)如此幸運(yùn)獲得這么高的貸款?面對(duì)各方遲疑的眼光，工行雖然報(bào)出了喜人的數(shù)據(jù)，卻遲遲不愿公布詳情。企業(yè)人士的感受也與此背離。事實(shí)證明，只給目前的金融體系下達(dá)一紙命令，并不能解決中小企業(yè)融資難。

銀行在固守著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，是否也適度擯棄潛在的勢(shì)利心理和“一刀切”做法?“對(duì)于紡織企業(yè)，即使是行業(yè)情形好的時(shí)候我們也不是很感興趣，而一旦行情不好，立馬封殺”，沈捷說(shuō)。相信這不是特例，而是普遍現(xiàn)象。改變這些，也許比給民間資本一個(gè)“名分”更重要。