內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)問題及對策研究

張才志 周亞寧

摘要：本文在對內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研的基礎(chǔ)上，認(rèn)真剖析了家庭理財(cái)中存在的投資理財(cái)觀念淡薄、理財(cái)過于急功近利、缺乏對消費(fèi)和投資的權(quán)衡等問題及缺乏對投資理財(cái)知識的了解、對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足、金融機(jī)構(gòu)存在不誠信行為的成因，并針對內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中的問題提出合理性建議。

關(guān)鍵詞：內(nèi)江市;工薪階層;家庭理財(cái);理財(cái)規(guī)劃

一、內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中存在問題

通過對內(nèi)江市所屬的2個(gè)區(qū)（市中區(qū)、東興區(qū)）、3個(gè)縣（資中縣、威遠(yuǎn)縣、隆昌縣）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中主要存在以下問題：

（一）投資理財(cái)觀念淡薄

調(diào)研得知對家庭理財(cái)很了解、了解、不了解、很不了解的占比分別是受調(diào)查者總數(shù)的15%、38%、16%、31%。有31%的人 認(rèn)為“理財(cái)是有錢人的事”，“為了安全把錢存在銀行”占比33%;“多方投資精心理財(cái)”占比26%;“把錢省下來就是理財(cái)”占比10%。大部分內(nèi)江市工薪階層的家庭投資理財(cái)觀念還是比較落后的。

（二）理財(cái)過于急功近利

雖然投資理財(cái)參與熱情及參與程度不斷提高，但也暴露出一定的急功近利現(xiàn)象。通過調(diào)查顯示，超過3成的投資者希望短期內(nèi)可以獲得高額收益，對未來投資理財(cái)產(chǎn)品及市場發(fā)展走勢缺乏準(zhǔn)確預(yù)判，帶有較強(qiáng)的模仿性。

（三）缺乏對消費(fèi)和投資的權(quán)衡

內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中，投資消費(fèi)結(jié)構(gòu)不平衡，不能合理分配家庭理財(cái)資金。從調(diào)查結(jié)果來看，內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中，認(rèn)為生活消費(fèi)是最大消費(fèi)支出的占比40%;認(rèn)為子女教育費(fèi)是最大支出占比21%;認(rèn)為住房貸款、醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)為最大支出均在總?cè)藬?shù)的3成左右。

二、內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中存在問題的成因分析

（一）缺乏對投資理財(cái)知識的了解

一方面，大部分內(nèi)江市工薪階層缺乏必要的投資理財(cái)知識，對于投資理財(cái)知識的了解渠道比較局限，知識掌握過于片面，多數(shù)情況下很難科學(xué)制定適合家庭特點(diǎn)的理財(cái)方案;二是對于選定的金融工具不能正確運(yùn)用，很難獲得較好的投資收益或合適的分散風(fēng)險(xiǎn)。這些投資理財(cái)知識的缺乏，使得內(nèi)江市工薪階層理財(cái)效果大打折扣。

（二）對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足

由于目前內(nèi)江市大部分工薪階層家庭缺乏全面的投資理財(cái)知識以及國內(nèi)理財(cái)市場的快速發(fā)展，導(dǎo)致理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)一度偏大。一些金融機(jī)構(gòu)為了能夠分得理財(cái)市場份額，甚至制定了投資理財(cái)領(lǐng)域的霸王條款，要求投資者承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)損失，而對于大部分內(nèi)江市工薪階層家庭來講卻很難發(fā)現(xiàn)，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）金融機(jī)構(gòu)存在不誠信行為

一些金融機(jī)構(gòu)為了能夠依托理財(cái)產(chǎn)品獲得高額回報(bào)，多是采取向客戶故意隱瞞或降低投資風(fēng)險(xiǎn)、刻意抬高或虛增投資收益的方式，向廣大投資人士宣傳此理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引更多投資者的關(guān)注，極大損害了投資消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、對內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）改變傳統(tǒng)理財(cái)觀念

1.加強(qiáng)理財(cái)知識的宣傳與引導(dǎo)

作為政府及金融機(jī)構(gòu)來講，有必要采取有效措施加強(qiáng)對理財(cái)知識的宣傳與引導(dǎo)，幫助內(nèi)江市工薪階層家庭改變傳統(tǒng)理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)規(guī)劃，樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，遵循科學(xué)理財(cái)步驟，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全自由，同時(shí)加強(qiáng)投資者科學(xué)理財(cái)?shù)慕逃?，減少投資者理財(cái)過程中的從眾心理、選擇性偏差等不理性現(xiàn)象，從根本上提高內(nèi)江市工薪階層家庭的理財(cái)水平。

2.提高家庭理財(cái)知識水平

提高家庭理財(cái)知識水平，是促進(jìn)內(nèi)江市工薪階層家庭轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)規(guī)劃的重要保障。提高風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)督意識，以提高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力;優(yōu)化家庭投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，投資者應(yīng)“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。

（二）提高對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識

1.健全理財(cái)市場風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制

理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制下，應(yīng)當(dāng)要求理財(cái)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守誠信經(jīng)營的基本原則，全力保障向客戶提供理財(cái)信息的真實(shí)性、客觀性、完整性、準(zhǔn)確性以及及時(shí)性等。作為理財(cái)機(jī)構(gòu)來講，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對外公布自身理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，尤其要做到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的定期提示與及時(shí)披露。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對所售理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行合理的分類，并采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)向外公示，以便投資者更好的選擇。

2.提高工薪階層家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識

工薪階層家庭理財(cái)中，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識的建立應(yīng)緊緊圍繞理財(cái)知識自學(xué)為主，不斷加強(qiáng)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)熱情與積極性。同時(shí)，內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)還可以借助公益講座、專業(yè)網(wǎng)站、社區(qū)理財(cái)宣傳活動(dòng)或向?qū)I(yè)人士咨詢等方式進(jìn)行知識上的豐富，培養(yǎng)和提高家庭理財(cái)投資分析能力，增加對理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)與合理判斷，逐漸提高自主理財(cái)投資操作能力，從而采取更為理性與科學(xué)的方式進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)存在及發(fā)生的可能性，將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)。

（三）加大金融市場的管理力度

1.加大金融市場監(jiān)督管理力度

建立健全法律制度體系，嚴(yán)格從事理財(cái)業(yè)務(wù)的資質(zhì)要求，同時(shí)建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，要培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍，使理財(cái)從業(yè)人員具備淵博的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律知識和理財(cái)職業(yè)道德品質(zhì)，全面了解銀行、證券、黃金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、收藏品等方面的專業(yè)知識，真正意義上的一體化、全方位理財(cái)服務(wù)，并完善相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，滿足內(nèi)江市工薪階層家庭日益多樣化的理財(cái)需求。

2.建立金融機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營體系

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的道德誠信建設(shè)，是建立金融機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營體系的重要手段。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)在執(zhí)業(yè)過程中規(guī)范行為、誠信經(jīng)營，杜絕理財(cái)機(jī)構(gòu)私自挪用客戶委托的投資資金、杜絕為客戶做出最低收入保障的承諾、杜絕向客戶提供不真實(shí)的理財(cái)信息等，切實(shí)保護(hù)家庭理財(cái)客戶在委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)時(shí)的合法權(quán)益。

（1）建立以客戶為中心的服務(wù)理念。對金融機(jī)構(gòu)而言，通過提供高專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營效率提高，回報(bào)加大。金融機(jī)構(gòu)必須牢固確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，切實(shí)了解當(dāng)今工薪階層家庭理財(cái)?shù)钠煤托枨?，以客戶為中心提高服?wù)質(zhì)量。

（2）樹立家庭理財(cái)品牌。品牌己經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在，特別是理財(cái)產(chǎn)品易被復(fù)制，要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。同時(shí)內(nèi)江市工薪階層家庭選擇理財(cái)產(chǎn)品也日趨謹(jǐn)慎，這就需要金融機(jī)構(gòu)作為市場的運(yùn)營者，針對工薪階層這一特定的理財(cái)群體的整體性和層次性，開展豐富的理財(cái)業(yè)務(wù)，提供更多理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，樹立理財(cái)品牌。

（3）建立行業(yè)誠信經(jīng)營體系。除了政府法律法規(guī)的約束以外，理財(cái)業(yè)務(wù)行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督也必不可少。證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間的合作，結(jié)合各自家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善相應(yīng)的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，積極建立行業(yè)誠信經(jīng)營體系。

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作者簡介：張才志，女，（1965-），四川達(dá)州人，教授，本科，研究方向：公司理財(cái)。

周亞寧，攀枝花學(xué)院經(jīng)管學(xué)院財(cái)務(wù)管理學(xué)生。

（作者單位：攀枝花學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）