財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付風(fēng)險(xiǎn)防范探討

謝婷婷

摘要：財(cái)政資金支付過程是否安全可靠，關(guān)系到財(cái)政資金的高效運(yùn)用，也與國家的發(fā)展息息相關(guān)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行支付得到了更多人員的青睞，人們通過網(wǎng)上銀行開展支付工作，不僅能夠提升支付的效率，增強(qiáng)支付的科學(xué)性，而且還能夠節(jié)省很多不必要的環(huán)節(jié)，使支付更為便捷。但是網(wǎng)上銀行支付是以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)和載體的，其自身也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政資金運(yùn)用網(wǎng)上銀行支付必須做好風(fēng)險(xiǎn)分析與防范?；诖?，本文就圍繞這方面內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，總結(jié)財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出一系列防范措施。

關(guān)鍵詞：財(cái)政資金;網(wǎng)上銀行支付;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

我國財(cái)政資金主要包含兩個(gè)方面內(nèi)容，即國家預(yù)算資金和預(yù)算外資金。前者是列入國家預(yù)算并進(jìn)行收支管理的資金，屬于財(cái)政資金的主要部分;后者是各單位或者地區(qū)依據(jù)國家規(guī)定單獨(dú)管理的自收自支資金，屬于國家預(yù)算的補(bǔ)充資金。在時(shí)代快速發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行的運(yùn)用率不斷上升，越來越多的人開始借助于網(wǎng)上銀行開展支付工作，財(cái)政資金也逐漸引入這一支付方式。但是網(wǎng)上銀行支付并不最安全的支付方式，其存在很大的安全隱患，相關(guān)人員在支付的時(shí)候必須要提升重視度。

一、網(wǎng)上銀行的概述

1.網(wǎng)上銀行的含義

網(wǎng)上銀行也叫作電子銀行、在線銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，其是各個(gè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺，銀行借助于相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、對賬、查詢、銷戶、開戶、投資理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)，客戶可以在任何地方只要有互聯(lián)網(wǎng)就能夠辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)前網(wǎng)上銀行受到了多數(shù)人員的歡迎，不僅單位、企業(yè)能夠通過網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)，個(gè)人也可以借助于網(wǎng)上銀行開展各種各樣的業(yè)務(wù)。

2.網(wǎng)上銀行的運(yùn)用優(yōu)勢

第一，為人們辦理業(yè)務(wù)提供更大的便捷性，節(jié)省更多時(shí)間。網(wǎng)上銀行是借助于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)擊對應(yīng)的業(yè)務(wù)窗口，并主動(dòng)進(jìn)行辦理，如果不懂的話，還可以點(diǎn)擊人工客服進(jìn)行指導(dǎo)，不用再到銀行中去取號排隊(duì)辦理，這就能夠幫助客戶節(jié)省更多的時(shí)間，提升辦理的效率。第二，幫助銀行節(jié)省更多的經(jīng)營成本。銀行開通網(wǎng)上銀行功能，能夠利用公共網(wǎng)絡(luò)資源開展業(yè)務(wù)，不用再設(shè)置過多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者物理分支機(jī)構(gòu)，這就能夠減少人員占用量，節(jié)省更多的成本，同時(shí)還可以推動(dòng)后臺系統(tǒng)的效率不斷提升。第三，提升業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效性。網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的效率是較高的，且業(yè)務(wù)類型較多，人們可以根據(jù)自身需要選擇對應(yīng)的服務(wù)，很多業(yè)務(wù)都能夠即時(shí)辦理成功。比如，借助網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，通常兩個(gè)小時(shí)之內(nèi)就能夠到賬，如此可以提升業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效性，為人們帶來更大的便捷性。第四，具有私密性。網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)不需要其他人參與，人們自身可以進(jìn)行點(diǎn)擊辦理，所辦理的業(yè)務(wù)也不會被其他人所知曉，因此其具有較強(qiáng)的私密性。

二、財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行支付所面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)上銀行是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的，而互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的開放性和共享性，所以其信息很容易被盜取，從而引發(fā)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前隨著時(shí)代的快速發(fā)展，人們利用網(wǎng)上銀行的開展業(yè)務(wù)也更為頻繁，一些不法人員、黑客等會借助于高端技術(shù)對信息進(jìn)行盜取，嚴(yán)重的會導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓、資金被盜，一旦財(cái)政資金運(yùn)用網(wǎng)上銀行支付面臨這些風(fēng)險(xiǎn)，勢必會導(dǎo)致資金安全受到影響。同時(shí)，系統(tǒng)自身也面臨諸多安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)設(shè)備包含的硬件設(shè)備是比較多的，任何一個(gè)零部件損壞或者出現(xiàn)故障都會為系統(tǒng)帶來安全隱患，比如磁盤被破壞、設(shè)備損壞等都會使系統(tǒng)出現(xiàn)故障，為網(wǎng)上銀行支付帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的高效科學(xué)運(yùn)轉(zhuǎn)離不開相關(guān)的信息技術(shù)，只有技術(shù)水平較高，才能夠更好地防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，然而當(dāng)前隨著時(shí)代的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)也處于不斷更新和發(fā)展的狀態(tài)中，在為網(wǎng)上銀行提供便捷的同時(shí)也對其發(fā)展帶來了阻礙和制約。信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，銀行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要借助于信息技術(shù)公司的力量，因此可知，信息技術(shù)公司的水平高低在很大程度上是影響網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的，如果其水平較低，那么勢必會導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的過程中，與之相關(guān)的信息技術(shù)體系也將更為復(fù)雜，其會實(shí)行多種外包技術(shù)，而這些外包技術(shù)也會導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)上銀行支付所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。任何行業(yè)的發(fā)展都需要得到法律規(guī)范的允許，只有遵循法律規(guī)定才能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，但是由于網(wǎng)上銀行支付在我國的發(fā)展還處于初始階段，我國還沒有制定與之發(fā)展相配套的法律規(guī)范，對交易雙方的義務(wù)和權(quán)利并沒有明確，這樣會導(dǎo)致銀行在開展這一義務(wù)的時(shí)候沒有清晰的規(guī)定來參考，不可避免會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的存在。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行屬于“自動(dòng)化”服務(wù)，人們可以隨時(shí)隨地通過系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)，不用再經(jīng)過銀行的“主觀”指導(dǎo)，這樣一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方很難及時(shí)找出風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，資金損失之后也很難追補(bǔ)過來，加之我國這方面的法律規(guī)范不健全，無法合理劃分責(zé)任，從而會導(dǎo)致交易方面臨風(fēng)險(xiǎn)。

三、財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

1.加強(qiáng)安全管理

財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付，應(yīng)當(dāng)做好安全管理，提升安全管理的有效性，更多地將安全隱患消失在萌芽中。一方面，使用人員要提升自身的安全管理意識，做好信息的備份和保存，避免點(diǎn)擊不明信息，定期對電腦殺毒，并做好安全防護(hù)。另一方面，銀行在開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的時(shí)候也要做好全面性考慮和分析，對每一個(gè)細(xì)節(jié)內(nèi)容都進(jìn)行分析和思考，盡量確保各個(gè)系統(tǒng)或者窗口能夠兼容，避免安全隱患的產(chǎn)生。同時(shí)，銀行還要做好自身與信息技術(shù)公司的聯(lián)系，提升網(wǎng)上銀行的安全性，推動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)或者流程都能夠順利進(jìn)行。另外，財(cái)政資金使用者還要主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全方面的知識，多掌握一些安全技能和技術(shù)，在使用網(wǎng)上銀行支付的時(shí)候一旦發(fā)現(xiàn)問題要立即采取相關(guān)的隔離措施，做好資金安全的保護(hù)工作。

2.做好技術(shù)創(chuàng)新

為了更好地降低網(wǎng)上銀行支付的風(fēng)險(xiǎn)，提升財(cái)政資金支付的有效性，必須做好技術(shù)方面的創(chuàng)新，這不僅要求財(cái)政資金支付人員要做好基礎(chǔ)創(chuàng)新，同時(shí)相關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)者也要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新。比如，財(cái)政資金支付人員在支付的過程中，要采用多種防火墻技術(shù)，對那些不安全的數(shù)據(jù)或者非常規(guī)訪問數(shù)據(jù)進(jìn)行阻攔，并做好警惕，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并做好解決。系統(tǒng)開發(fā)者則要加強(qiáng)學(xué)習(xí)信息技術(shù)，并采用多種入侵檢測技術(shù)，及時(shí)對系統(tǒng)進(jìn)行檢測，發(fā)現(xiàn)入侵者，并做出解決，確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全。另外，可以采用網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、加密技術(shù)等推動(dòng)技術(shù)更新水平的提升，為網(wǎng)上銀行運(yùn)行提供一個(gè)良好的環(huán)境，為財(cái)政資金支付營造較安全的條件。

3.健全法律規(guī)范

為了推動(dòng)網(wǎng)上銀行運(yùn)行更為科學(xué)，提升其運(yùn)行有效性，降低財(cái)政資金支付的風(fēng)險(xiǎn)，需要我國政府做好這方面法律規(guī)范的健全和完善。政府要結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況對現(xiàn)有的法律規(guī)范進(jìn)行健全，適當(dāng)增加新的內(nèi)容，也可以出臺專門針對該內(nèi)容的法律規(guī)范，對網(wǎng)上銀行的每一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)，包括各種業(yè)務(wù)、開展流程等都進(jìn)行清晰規(guī)定，并對責(zé)任進(jìn)行科學(xué)劃分，這樣一旦面臨糾紛，能夠及時(shí)進(jìn)行責(zé)任的劃分。另外，政府還要加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，派專人組成相應(yīng)的監(jiān)管小組，并明確職責(zé)、劃分任務(wù)，對網(wǎng)上銀行的日常運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督，將監(jiān)督重點(diǎn)放在消費(fèi)者保護(hù)、統(tǒng)計(jì)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等方面，以最大限度地降低網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為財(cái)政資金支付營造良好的環(huán)境。

4。加強(qiáng)信用建設(shè)

信用是網(wǎng)上銀行使用中不可或缺的內(nèi)容，加強(qiáng)信用建設(shè)，能夠?qū)θ藛T的行為進(jìn)行約束，避免其做出不法事件，從而為網(wǎng)上銀行的正常運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。我國政府應(yīng)當(dāng)做好信用建設(shè)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人征信系統(tǒng)，并對個(gè)人財(cái)產(chǎn)資料進(jìn)行完善，及時(shí)對違法人員或者不按規(guī)定開展交易的人員進(jìn)行處罰，記人黑名單中，使其失去再次作案的動(dòng)力，推動(dòng)網(wǎng)上銀行有序運(yùn)行。

結(jié)語

財(cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患，要想推動(dòng)財(cái)政資金支付取得更好的效果，降低這些安全風(fēng)險(xiǎn)和隱患，相關(guān)人員必須要提升安全防范意識，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的學(xué)習(xí)，采用多種措施來提升資金的安全性?？傮w來看，網(wǎng)上銀行運(yùn)行中面臨的風(fēng)險(xiǎn)是較多的，比如安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都會導(dǎo)致財(cái)政資金的支付面臨威脅，因此做好全面性預(yù)防和管理尤為重要。本文對這些風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)的同時(shí)提出一系列應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施，希望能夠?yàn)樨?cái)政資金使用網(wǎng)上銀行支付風(fēng)險(xiǎn)的化解提供一定的參考和幫助。