科技金融模式在區(qū)塊鏈技術(shù)下的利用問(wèn)題與解決方案

張琰

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)也在不斷發(fā)展，其發(fā)展速度極其迅猛，在各行各業(yè)中都有所涉及，其中在金融行業(yè)應(yīng)用得最為廣泛。近幾年，因其迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，大家加重了對(duì)以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的科技金融的關(guān)注。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還存在著不完善的問(wèn)題。基于此，本文首先簡(jiǎn)要分析了在科技金融域中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的主要挑戰(zhàn)，隨后從四個(gè)方面講述了國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展區(qū)塊鏈的建議和對(duì)策。以此來(lái)供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：科技金融;區(qū)塊鏈技術(shù);問(wèn)題與解決策略

區(qū)塊鏈作為一種融合性的解決方案，結(jié)合了非對(duì)稱(chēng)加密、分布式記賬技術(shù)、P2P組網(wǎng)等多種技術(shù)。除此之外，它還具備很多特點(diǎn)，如去中心化、電子憑證、無(wú)法篡改、易追溯，打破了人們對(duì)舊技術(shù)的認(rèn)知。一定程度上，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用有利于社會(huì)今后的長(zhǎng)期發(fā)展。所以，在面臨一些區(qū)塊鏈運(yùn)用中的問(wèn)題時(shí)，我們要積極尋求良性解決方式，從而加強(qiáng)該領(lǐng)域的前沿布局以及基礎(chǔ)研發(fā)，為未來(lái)區(qū)塊鏈的健康運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造穩(wěn)定的環(huán)境。

一、科技金融模式中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的主要困難

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)本身的限制

作為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的一種衍生，區(qū)塊鏈屬于計(jì)算機(jī)信息技術(shù)層面上的創(chuàng)新，雖然區(qū)塊鏈的一些技術(shù)展示出巨大的優(yōu)勢(shì)，如網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)能力強(qiáng)于傳統(tǒng)IP技術(shù)，在總體上，區(qū)塊鏈技術(shù)還是處于發(fā)展的初級(jí)階段。區(qū)塊鏈技術(shù)本身有很多限制，比如區(qū)塊鏈運(yùn)行效率低下，每運(yùn)行十分鐘，區(qū)塊鏈才在賬單上有所增加。另外，運(yùn)行速度也并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，比如，在1MB的區(qū)塊鏈線上交易中，每秒只能運(yùn)行八次業(yè)務(wù)，與當(dāng)前領(lǐng)先的第三方支付方式，動(dòng)輒每秒進(jìn)行上萬(wàn)次業(yè)務(wù)的速度相比，存在很大的劣勢(shì)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)技術(shù)，各分布的節(jié)點(diǎn)容易遭受到不明黑客入侵。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)涉及多種復(fù)合學(xué)科的應(yīng)用，加上先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用中昂貴的研發(fā)費(fèi)用，深入研發(fā)不僅需要引進(jìn)高端人才，還要投入大量資本，一不小心就會(huì)血本無(wú)歸。

（二）信息安全認(rèn)證有待完善

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)壁壘不高，加上互聯(lián)網(wǎng)上面所有的交易記錄全部公開(kāi)透明，隱私性低，網(wǎng)絡(luò)安全無(wú)法實(shí)際保障，有可能會(huì)面臨信息泄露和惡意詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。而且一旦交易平臺(tái)遭到病毒的入侵、黑客的刻意破壞或者木馬軟件的惡意植入，病毒便會(huì)迅速在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爆發(fā)、蔓延，從而使客戶信息發(fā)生丟失和泄露。另外，科技金融在區(qū)塊鏈中的應(yīng)用發(fā)展至今，已頻頻出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失等安全事件，暴露出極大的安全隱患，從而使金融客戶望而卻步。因此，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證體系顯得極其必要和不容置喙。除此之外，由于區(qū)塊鏈的信用擔(dān)保體系是通過(guò)程序算法的方式加上可信中介的搭建建立起來(lái)的，反向追蹤信息的難度系數(shù)大，因此密碼鑰匙的保存就顯得極其重要，若其不甚丟失或泄露，顧客的資產(chǎn)就會(huì)遭遇無(wú)法估量的損失。

（三）金融監(jiān)管的難度增加

由于區(qū)塊鏈自身的諸多特點(diǎn)，決定了它不會(huì)受制于以往舊的監(jiān)管體系，而這會(huì)給政府監(jiān)管部門(mén)的正常工作造成極大的影響。除此之外，國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有制定出關(guān)于區(qū)塊鏈在科技金融領(lǐng)域中的新運(yùn)行規(guī)范，基本上是一片空白的狀態(tài)。所以一些違法的行為也不能得到及時(shí)的監(jiān)管與制止，這使得科技金融領(lǐng)域的市場(chǎng)秩序混亂不堪。但是，隨著區(qū)塊鏈日漸滲透進(jìn)金融領(lǐng)域且其速度逐漸提高，法律法規(guī)的缺失所引起的矛盾會(huì)暴露的更加徹底。金融監(jiān)管能在一定程度上保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全，但是由于區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融去中心化的特性，使得金融監(jiān)管的難度變得越來(lái)越大。因此，必須創(chuàng)造新的監(jiān)管體系來(lái)加強(qiáng)金融監(jiān)管的強(qiáng)度。

二、國(guó)內(nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。為人才儲(chǔ)備提供支持

在新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大擴(kuò)充人才隊(duì)伍和智囊團(tuán)，并根據(jù)形勢(shì)適當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略方向。首先，加快組建專(zhuān)門(mén)研究團(tuán)隊(duì)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用動(dòng)向進(jìn)行深入的跟蹤與研究，動(dòng)態(tài)評(píng)估技術(shù)應(yīng)用的成熟度，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外研究公司的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行合作與交流，并研究分析其成果可能帶給金融業(yè)的利弊。其次，加大人才儲(chǔ)備，支持鼓勵(lì)金融企業(yè)引進(jìn)和培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)高端人才，建立專(zhuān)門(mén)研發(fā)機(jī)構(gòu)，使得深入研發(fā)的人才需求問(wèn)題得到解決。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

金融行業(yè)的健康發(fā)展需要良好的監(jiān)管。首先，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)和新型金融風(fēng)險(xiǎn)存在很大的不同，我們?cè)诹私饧夹g(shù)規(guī)范與法律規(guī)則的關(guān)聯(lián)和區(qū)別后，應(yīng)調(diào)和兩者之間的矛盾和加深兩者之間的聯(lián)系，我們應(yīng)把技術(shù)規(guī)范納入核心監(jiān)管任務(wù)，優(yōu)化區(qū)塊鏈頂層鏈條設(shè)計(jì)，引領(lǐng)相關(guān)部門(mén)注重區(qū)塊鏈的基本技術(shù)開(kāi)發(fā)。其次，為摒棄虛假區(qū)塊鏈項(xiàng)目，在金融市場(chǎng)的非核心地帶給予相對(duì)較高的創(chuàng)新和寬容空間，可以在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用拆轉(zhuǎn)融手段落實(shí)電子憑證審核體系，再通過(guò)利用制度風(fēng)險(xiǎn)控制模型開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理產(chǎn)品，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理、穿透式監(jiān)管。再則，為避免出現(xiàn)技術(shù)壟斷和技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡快構(gòu)筑技術(shù)物理防火墻，同時(shí)采取有效的防范措施。在新的技術(shù)結(jié)構(gòu)下，創(chuàng)造符合技術(shù)結(jié)構(gòu)的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制技術(shù)和應(yīng)急措施。最后，可以借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，比如使用包容性監(jiān)管沙盒，適當(dāng)放寬管制范圍，降低準(zhǔn)入門(mén)檻的硬性要求，支持在金融科技領(lǐng)域上進(jìn)行創(chuàng)新，探索智能化監(jiān)管的高效運(yùn)行方式。在處于國(guó)家監(jiān)管范圍內(nèi)時(shí)，可以采取人工智能算法，將安全機(jī)制編碼進(jìn)區(qū)塊鏈中，實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別鏈條中的風(fēng)險(xiǎn)，這種方法可以大大降低間接人工成本和監(jiān)管費(fèi)用，從而讓金融市場(chǎng)處于一個(gè)更為安全和穩(wěn)定環(huán)境中。

（三）推動(dòng)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的制定與落實(shí)

“標(biāo)準(zhǔn)”的制定能使金融區(qū)塊鏈的運(yùn)行變得更加規(guī)范和安全，保證金融業(yè)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的健康運(yùn)用以及發(fā)展，使金融行業(yè)的發(fā)展井然有序，避免偏離區(qū)塊鏈發(fā)展主流方向。目前，各國(guó)就如何規(guī)范和運(yùn)用區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，展開(kāi)了激烈討論。我國(guó)也漸漸加大了區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格制定和起草的重視程度，提出要加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)與不同領(lǐng)域的結(jié)合。從整體來(lái)看，我國(guó)在研發(fā)金融區(qū)塊鏈技術(shù)方面，還處于初始階段，由于在該領(lǐng)域的研發(fā)基礎(chǔ)比較薄弱，所以應(yīng)盡量在短時(shí)間開(kāi)始研發(fā)相關(guān)項(xiàng)目，對(duì)比大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段和區(qū)塊鏈的異同。比如，可以由央行等牽頭，打造多樣化的區(qū)塊鏈Saas服務(wù)平臺(tái)，提供憑證拆轉(zhuǎn)融、信用評(píng)估、融資評(píng)估等業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展信用業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。然而區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施與制定，并沒(méi)有想象中那么容易，這是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到發(fā)展的客觀性，不能盲目應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)在專(zhuān)家的共同努力和研討下，確定區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及應(yīng)用重要性的理解

區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用在全世界正在發(fā)展中的金融業(yè)中，在這種情形下，意味著與金融業(yè)相關(guān)的企業(yè)與機(jī)構(gòu)會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)，但同時(shí)伴隨挑戰(zhàn)而來(lái)的是大量的機(jī)遇。此時(shí)，國(guó)內(nèi)金融業(yè)應(yīng)該盡快采取行動(dòng)，使其受益于互聯(lián)網(wǎng)大潮帶來(lái)的機(jī)遇，然后跟隨這股革命大潮不斷前進(jìn)和技術(shù)革新。各種金融企業(yè)以及政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該采取一系列促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的提質(zhì)增效手段，去除舊金融形勢(shì)的弊端，牢牢抓住區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的諸多發(fā)展機(jī)遇，審時(shí)度勢(shì)、迅速出擊，進(jìn)而推動(dòng)區(qū)塊鏈與金融業(yè)的深度融合，使區(qū)塊鏈技術(shù)變成國(guó)內(nèi)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的有力推動(dòng)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯、不可篡改的專(zhuān)有特性幫助金融機(jī)構(gòu)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展水平。國(guó)內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓好區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，深入開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)與第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作，在解決信息不對(duì)稱(chēng)、化解信息孤島等工作上下功夫，努力地提升金融企業(yè)的工作效率和水平，更好地為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，科技金融發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，然后不相匹配的技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)持續(xù)的健康發(fā)展起不利作用。由于科技金融發(fā)展起步晚，產(chǎn)品和服務(wù)成熟度不高，制度和監(jiān)管還不完善，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)成為科技金融興起的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，給未來(lái)增添了巨大的提升空間。學(xué)術(shù)界應(yīng)該深入地研究區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)理論和運(yùn)用技術(shù)，科技金融領(lǐng)域要不斷完善區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)運(yùn)用模式和措施，充分展示它的優(yōu)勢(shì)，對(duì)區(qū)塊鏈的發(fā)展前途秉持一個(gè)樂(lè)觀的態(tài)度，并在正確發(fā)展方向的帶領(lǐng)下，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，一步步平穩(wěn)推進(jìn)，在有形中密切加強(qiáng)科技金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，從而迎接未來(lái)時(shí)間長(zhǎng)河中的廣闊發(fā)展機(jī)遇。