基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警研究

李岳馨

【摘 要】近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)得到高度重視，國家也出臺了相應(yīng)政策以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速推進(jìn)，也出現(xiàn)了相應(yīng)的安全問題，對此應(yīng)當(dāng)建立起金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，防止各類金融風(fēng)險發(fā)生。文章從大數(shù)據(jù)視角出發(fā)，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)特點，預(yù)警系統(tǒng)以數(shù)據(jù)為中心，在對大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，最終建立起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠平穩(wěn)、健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險預(yù)警

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項新興的金融模式，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等，最終達(dá)到促進(jìn)資金融通與支付的目的。這種新型的金融形式與商業(yè)銀行的間接融資仍有一定差別，同時也區(qū)別于資本市場的直接融資。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展得較為成熟，成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要保證，但是與傳統(tǒng)的金融市場相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管體系方面仍存在如合法性、規(guī)范性和安全性等問題。這些潛在的問題都將給金融風(fēng)險的發(fā)生埋下隱患，成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素，因此，針對這一系列問題，國家應(yīng)當(dāng)建立一套完整、有效的金融預(yù)警機(jī)制，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。

金融預(yù)警機(jī)制能夠?qū)磳l(fā)生的金融風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)測，對可能發(fā)生風(fēng)險的警情、警兆在科學(xué)的預(yù)警方法指導(dǎo)下，做出及時準(zhǔn)確地反映，且根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制采取的舉措都是以大數(shù)據(jù)為中心，再結(jié)合先進(jìn)的信息技術(shù)，有效避免發(fā)生金融風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)為前提，基于傳統(tǒng)金融風(fēng)險分析方法，結(jié)合當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特殊性，運用統(tǒng)計學(xué)、計算機(jī)技術(shù)、人工智能技術(shù)等，對收集的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的比對與分析，從數(shù)據(jù)的變動規(guī)律發(fā)現(xiàn)可能存在的潛在金融風(fēng)險，利用數(shù)據(jù)變動掌握客戶的動態(tài)變化，從根本上推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的完美融合，與傳統(tǒng)的電子商務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融由多個角色構(gòu)成，如提供金融服務(wù)的企業(yè)、享受服務(wù)的客戶等。傳統(tǒng)的金融活動往往忽視數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，而互聯(lián)網(wǎng)金融活動則通過大數(shù)據(jù)平臺，對用戶及企業(yè)的大量交易信息、產(chǎn)品信息等進(jìn)行儲存、整理和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)可以按照構(gòu)成形式分為用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況、文本數(shù)據(jù)等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點

（1）規(guī)模性。規(guī)模性是指當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)積累到一定數(shù)量時，主流的數(shù)據(jù)分析方法已經(jīng)無法對當(dāng)前數(shù)據(jù)進(jìn)行處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部由于用戶數(shù)量大，因此帶來的交易數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品也隨之增多。并且互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的門檻限定不是很高，參與者較為廣泛，平民化的特點致使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的整體規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

（2）多樣性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)可以分為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)類型多樣性;此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了各種理財、保險及支付功能，由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融還具有活動多樣性的特點。常見的互聯(lián)網(wǎng)活動有P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣、B2B電商金融、網(wǎng)銷基金等。

（3）高速性。高速性是指預(yù)警系統(tǒng)在處理互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)測數(shù)據(jù)時應(yīng)當(dāng)及時高效，盡可能降低延遲，避免由于延遲帶來損失。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速推廣下，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量也快速增長。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計原則

3.1 系統(tǒng)性原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是一個較為龐大的體系，預(yù)警對象為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部各類潛在的經(jīng)營風(fēng)險，該系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體金融活動進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)警。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)部的全部相關(guān)者，如金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者、用戶及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，都要被涵蓋于該系統(tǒng)內(nèi)部。此外，系統(tǒng)要實時監(jiān)測交易行為。從宏觀角度看，國家整體經(jīng)濟(jì)態(tài)勢、各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都應(yīng)當(dāng)?shù)玫较鄳?yīng)的監(jiān)管與監(jiān)測。

3.2 時效性原則

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)規(guī)模較大，且變化較快，因此預(yù)警系統(tǒng)在對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理時要非常快速，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)實時處理。第一時間處理好反饋信息能夠最大限度地降低金融風(fēng)險的發(fā)生，對于金融風(fēng)險的處理也能夠十分及時。

3.3 可操作性原則

在進(jìn)行大數(shù)據(jù)收集時，應(yīng)當(dāng)盡可能對穩(wěn)定、連貫的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測;在建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警時，也要針對公司實際情況，盡可能選用簡單、可行的監(jiān)測方法，方便對金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和判斷;在對監(jiān)測到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理時，選擇的統(tǒng)計方法和處理方法要便于操作，以達(dá)到快速預(yù)警、預(yù)防發(fā)生金融風(fēng)險的目的。

3.4 科學(xué)性原則

在判斷金融風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)統(tǒng)一設(shè)定成可量化的指標(biāo)，更加清楚、直接地反映可能要發(fā)生的金融風(fēng)險。除了量化指標(biāo)外，還要設(shè)計一些定性指標(biāo)，以避免人為因素的誤差，從而確保判定結(jié)果的準(zhǔn)確性與科學(xué)性。

3.5 彈性原則

預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)當(dāng)在不影響企業(yè)正常經(jīng)營的情況下開始實施，且應(yīng)當(dāng)在系統(tǒng)運行過程中根據(jù)發(fā)生的各類狀況不斷改進(jìn)系統(tǒng)功能，不斷完善預(yù)警系統(tǒng)，確保系統(tǒng)各模塊的功能互不影響，又能互相補充，達(dá)到最佳效果。

4 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的具體措施

4.1 建立科學(xué)的考核評價機(jī)制

在對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警時，一切判斷都要以大數(shù)據(jù)為預(yù)警前提，而人作為統(tǒng)計和分析數(shù)據(jù)的核心，沒有人的主動性，系統(tǒng)將無法做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷。因此，在建立預(yù)警系統(tǒng)時，應(yīng)當(dāng)確保人員的考核與評價科學(xué)合理，最大限度地發(fā)揮人的主觀能動性，從而為預(yù)警系統(tǒng)的順利實施提供保證?？己藱C(jī)制應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，確保數(shù)據(jù)來源全面、可靠、實時，讓參與建立預(yù)警系統(tǒng)的工作人員能夠保持積極的工作態(tài)度，用效能作為考核標(biāo)準(zhǔn)，推行獎懲制度。

4.2 分階段建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

事物的發(fā)展都要經(jīng)歷循序漸進(jìn)的過程，建立預(yù)警系統(tǒng)也要遵循這一規(guī)律，預(yù)警系統(tǒng)建立要由易到難，在每一個階段的工作實施穩(wěn)定后，再向下一階段發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)有較大差異，并不能完全以傳統(tǒng)的系統(tǒng)為基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)選擇重新開發(fā)，借鑒傳統(tǒng)預(yù)警系統(tǒng)中的合理部分，并與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，最終對大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，建立起完整的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。在系統(tǒng)建立過程中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)安排專業(yè)人員對預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行全方位評估，分階段，分層次，按照特定的順序，在不影響企業(yè)正常經(jīng)營的前提下，逐步建立起金融風(fēng)險預(yù)警體系。與此同時，企業(yè)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確評估自身的經(jīng)營管理能力，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，通過對各類金融風(fēng)險處理的總結(jié)與反饋，不斷積累經(jīng)驗與創(chuàng)新，為企業(yè)建立起符合自身發(fā)展的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

4.3 制定科學(xué)規(guī)范的操作程序

在建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)時，應(yīng)當(dāng)對設(shè)計出的操作程序的規(guī)范性和科學(xué)性有更高的要求。在正式創(chuàng)建金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)前，應(yīng)當(dāng)對大數(shù)據(jù)有深入了解，各項系統(tǒng)實施計劃也要以數(shù)據(jù)作為參考標(biāo)準(zhǔn)，無論是系統(tǒng)設(shè)計的參與者，還是系統(tǒng)實施的進(jìn)度、目標(biāo)等，都要做出明確地計劃，給出具體的規(guī)范和要求。此外，還應(yīng)對系統(tǒng)的使用列出具體要求，制定出標(biāo)準(zhǔn)的操作流程，準(zhǔn)確規(guī)定設(shè)計者的職權(quán)等。在遇到風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)先分析相關(guān)風(fēng)險，然后及時上報，得到反饋后再做進(jìn)一步的監(jiān)測與跟蹤，確保風(fēng)險能夠被及時發(fā)現(xiàn)并正確處理。

在法律層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要在法律允許范圍內(nèi)開展，各監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度等內(nèi)容，為企業(yè)創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)中各個企業(yè)的財產(chǎn)安全。另外，國家應(yīng)當(dāng)加快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)政策，約束和規(guī)范金融市場內(nèi)部的各項活動，建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，對出現(xiàn)的一切投機(jī)行為嚴(yán)加處理;政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行的穩(wěn)定性，此外輿論監(jiān)督也能有效彌補政府監(jiān)督的不足，從多個方向防止金融風(fēng)險發(fā)生。

5 結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)一步發(fā)展，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來諸多便利，但在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面仍存在安全性問題，為了有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)基于大數(shù)據(jù)分析的前提下，盡快建立起科學(xué)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，防患于未然，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，推動我國經(jīng)濟(jì)增長。

參 考 文 獻(xiàn)

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