淺析鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)戶融資難問題

陳雨麗

[摘 要] 根據(jù)CHFS2017數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶融資需求旺盛，正規(guī)融資難，大多通過非正規(guī)渠道融資，融資規(guī)模較小。這是由于農(nóng)村金融機構少、設施落后、農(nóng)戶缺乏抵押物，以及農(nóng)戶金融素養(yǎng)低、對正規(guī)融資渠道缺乏了解等原因。為解決農(nóng)戶融資難問題，提出加強農(nóng)村金融設施建設、深化農(nóng)村土地改革、明確農(nóng)地產(chǎn)權歸屬、依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)增信等建議。

[關鍵詞] 農(nóng)戶融資;正規(guī)融資;金融服務供給

[中圖分類號] F832.43[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）05-0121-02

解決三農(nóng)問題，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，關乎國計民生。而農(nóng)戶是鄉(xiāng)村振興的主力軍，鼓勵農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，建設美麗富饒的鄉(xiāng)村離不開資金投入。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期投入大，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受環(huán)境因素影響，價格波動也較大，具有脆弱型經(jīng)濟的特點，收入不穩(wěn)定導致農(nóng)戶自身資本不充足。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)邁進是鄉(xiāng)村振興、農(nóng)民致富的必由之路，不僅需要科技支撐，也需要資本支持。政府的財政支持畢竟有限，廣大農(nóng)戶積極投入資金，進行生產(chǎn)經(jīng)營活動對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著決定性作用。此外，農(nóng)戶住房、醫(yī)療、教育等非生產(chǎn)經(jīng)營性的資金需求也不容忽視。但由于金融排斥性，正規(guī)金融機構的貸款門檻較高，農(nóng)戶融資難一直是學界討論的熱點。

一、農(nóng)戶融資現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)戶融資需求旺盛，非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求較大

數(shù)據(jù)來自2017年第四輪中國家庭金融調查，其調查范圍涉及全國各地的40000多戶家庭，本文篩選出農(nóng)村家庭，共12732戶。利用問卷中有關生產(chǎn)經(jīng)營借貸和住房、車輛、醫(yī)療、教育借貸的問題整理出表1至表5的農(nóng)戶融資相關數(shù)據(jù)。表1顯示，在12732戶農(nóng)村家庭中，有融資需求的家庭為6303戶，占總體的49.5%。其中3916戶具有生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，占比22.9%，有3387戶具有非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，占比26.6%?？梢?，農(nóng)戶的融資需求旺盛，非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求大于生產(chǎn)經(jīng)營融資需求。將有融資需求農(nóng)戶的融資用途進行分類統(tǒng)計得到表2。在生產(chǎn)經(jīng)營分類下，有農(nóng)業(yè)融資需求的為2363戶，占比37.5%，大于工商業(yè)融資需求。在非生產(chǎn)經(jīng)營分類下，住房融資需求最大，占比14.1%，醫(yī)療、教育的融資需求也較大，分別為14.0%和11.2%?？梢?，很多農(nóng)戶不僅缺乏生產(chǎn)經(jīng)營性資金，也缺乏生活保障性資金。

（二）農(nóng)戶正規(guī)融資難，主要依托非正規(guī)融資

將有融資需求農(nóng)戶的獲得融資情況進行統(tǒng)計得到表3。在6303戶有融資需求的農(nóng)戶中，未獲得融資的有1135戶，占比18.0%，獲得融資的為5168戶，占比82.0%。將農(nóng)戶的獲得融資額與實際需求額進行比較，如果獲得融資額未達到需求額，本文稱之為融資不足，融資不足農(nóng)戶有1809戶，占比28.7%。如果將融資不足和未獲得融資定義為融資困難，則融資困難農(nóng)戶占比達46.7%，比重接近一半。將獲得融資農(nóng)戶的融資渠道分類統(tǒng)計得到表4。CHFS2017調查中的正規(guī)融資渠道指銀行/信用社貸款，非正規(guī)融資渠道指通過親朋好友、民間金融組織、網(wǎng)絡借貸平臺等融資。獲得融資農(nóng)戶中通過正規(guī)融資渠道借貸的比重僅占39.5%，大部分農(nóng)戶通過親朋好友等非正規(guī)融資渠道借貸資金，說明農(nóng)戶通過正規(guī)融資渠道融資難度大，正規(guī)金融體系對于農(nóng)戶融資確實存在排斥現(xiàn)象。

（三）農(nóng)戶融資規(guī)模較小

將獲得融資農(nóng)戶的融資規(guī)模分類統(tǒng)計得到表5。農(nóng)戶融資額在1萬元至5萬元的比重最大，占比34.54%，融資1萬元以下的農(nóng)戶也較多，占比29.14%。融資20萬元及以下的農(nóng)戶占比超過90%，融資額超過20萬元的農(nóng)戶占比很小?？梢?，大部分農(nóng)戶融資規(guī)模較小，不及企業(yè)和城市居民的融資規(guī)模，可能使得正規(guī)金融機構不夠重視農(nóng)戶貸款業(yè)務，忽視此市場的業(yè)務承接。

二、農(nóng)戶融資難的原因

（一）農(nóng)村金融機構少，設施落后，交易成本高

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求加快推進農(nóng)村金融體系建設，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，實現(xiàn)可持續(xù)的金融惠農(nóng)。但是農(nóng)村金融基礎薄弱是長久以來形成的，最突出的問題是農(nóng)村的金融機構數(shù)量少，基礎的金融設施缺乏，且短期內無法解決。目前，農(nóng)村地區(qū)較常見的金融機構為農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等，網(wǎng)點較少且多分布在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心區(qū)域，一些家住偏遠的農(nóng)戶難以享受存貸款、結算等基礎金融服務。此外，正規(guī)金融機構對于農(nóng)戶貸款審批程序復雜，手續(xù)繁多，審核時間長都導致了農(nóng)戶貸款的交易成本較高。

（二）農(nóng)戶缺乏合格抵押擔保物，正規(guī)融資受阻

農(nóng)戶一般無固定收入和充足資產(chǎn)，且農(nóng)地產(chǎn)權制度不明晰，使得農(nóng)地難以作為抵押物獲得抵押貸款，而且農(nóng)村地區(qū)的合作擔保體系建設滯后，農(nóng)戶獲得擔保貸款也較難[1]。因此，解決農(nóng)戶的貸款抵押擔保問題，就需要完善農(nóng)地產(chǎn)權制度。2013年兩會就已計劃深入推進土地改革，提出開展農(nóng)村土地確權工作。但是由于歷史原因，農(nóng)村土地權屬比較混亂，不少農(nóng)戶間存在土地權屬糾紛，且很多農(nóng)戶對此土地確權政策并不了解，未主動申請確權領證，因此還需要進一步加大土地確權工作的開展力度。

（三）農(nóng)戶金融素養(yǎng)低，對正規(guī)融資渠道缺乏了解

由于農(nóng)村地區(qū)缺乏優(yōu)質教育資源，農(nóng)戶受教育程度普遍較低，且很少接受過金融教育，因此金融素養(yǎng)較低。進入金融市場需要基本的金融知識和技能，金融素養(yǎng)匱乏易使農(nóng)戶對金融市場存在排斥心理，阻礙農(nóng)戶參與金融市場。對于融資更是如此，由于不了解銀行等正規(guī)金融機構的信貸流程，農(nóng)戶不得不借助非正規(guī)金融渠道來融資。有研究顯示，金融素養(yǎng)的提升能夠增強農(nóng)戶融資意愿并促使其選擇正規(guī)融資[2]。

三、對策建議

（一）加強農(nóng)村金融設施建設，擴大金融服務供給

相較其他金融機構，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信貸投放最廣泛深入，但是其缺乏嚴格的信貸風險管控機制，內部管理結構混亂，導致不良貸款率過高。此外，農(nóng)信社經(jīng)營范圍狹窄，主要為傳統(tǒng)的存貸匯項目，難以滿足農(nóng)戶日益增長的金融服務需求。應該鼓勵更多金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點及ATM機等基礎性服務設施。還要深入調研，根據(jù)農(nóng)戶融資特點，設計適合農(nóng)戶的小額信貸產(chǎn)品。此外，積極引導民間貸款公司規(guī)范化運營，加強對民間借貸的監(jiān)管力度，促進農(nóng)村金融體系的多元化轉型。

（二）深化農(nóng)村土地改革，明細農(nóng)地產(chǎn)權歸屬

農(nóng)村土地改革需要進一步深化，繼續(xù)推進農(nóng)村土地確權和宅基地確權工作。相關政府部門應設立農(nóng)地確權綠色通道，簡化機構設置和審批流程，提高審核及頒證效率，為農(nóng)戶提供最大程度的便利。各村委會應當向農(nóng)戶做好政策解讀和宣傳工作，著力解決農(nóng)戶間遺留的土地糾紛問題，鼓勵農(nóng)戶做好自家土地和宅基地的確權申請。只有明確了農(nóng)地產(chǎn)權歸屬，金融機構才能依法處理抵押農(nóng)地，有利于農(nóng)戶獲得正規(guī)融資。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，發(fā)展農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術正在迅猛發(fā)展，可以將大數(shù)據(jù)技術與農(nóng)戶信貸相結合，發(fā)揮科技金融的優(yōu)勢。一方面，金融機構可利用信息技術開發(fā)線上金融服務系統(tǒng)，例如手機銀行等應用，大大降低交易成本;另一方面，各銀行可以開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務，如農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)e貸”、郵儲銀行推出的“掌柜貸”等。大數(shù)據(jù)技術可以挖掘借貸人信用數(shù)據(jù)來作為農(nóng)戶信貸增信的手段，有效降低金融機構開展農(nóng)戶信貸業(yè)務時的信息不對稱和道德風險?！盎蒉r(nóng)e貸”增信模式是利用核心企業(yè)提供的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的種植、養(yǎng)殖、購銷農(nóng)戶的交易數(shù)據(jù)，建立農(nóng)戶的信用檔案，發(fā)放農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款;而“掌柜貸”則根據(jù)電商平臺的農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、交易支付數(shù)據(jù)為貸款農(nóng)戶增信[3]。

（四）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，加強金融知識宣傳

我國居民金融素養(yǎng)偏低，尤其是農(nóng)村居民，一些農(nóng)戶未掌握基本的存貸款利率計算技能，不了解投資品種的風險判斷等基礎金融知識，不利于農(nóng)戶融資和進行投資理財。基礎教育和金融教育是提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)的重點，將教育資源向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村傾斜，縮小城鄉(xiāng)教育差距，提高農(nóng)村教師薪資待遇，留住教育人才，有助于提升農(nóng)戶的受教育水平。將金融教育融入中小學課程中，從小培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，對于教育體統(tǒng)以外的金融知識普及工作可以借助電視、互聯(lián)網(wǎng)、報刊等進行。

[參考文獻]

[1]劉曉東，陳江.鄉(xiāng)村振興視閾下農(nóng)村金融供給改革與制度創(chuàng)新[J/OL].西南金融1-8[2020-02-17].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20200109.0909.016.html.

[2]曹瓅，羅劍朝.社會資本、金融素養(yǎng)與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資決策[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2019（3）：3-13.

[3]黃邁，馬九杰.農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款服務模式及其創(chuàng)新發(fā)展[J].改革，2019（3）：97-105.

[責任編輯：王鳳娟]