當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

劉瑤

預(yù)付式消費(fèi)作為一種新生事物，在我國(guó)的發(fā)展還并不完善，有關(guān)這一消費(fèi)模式的立法也存在一定的滯后性，導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)出現(xiàn)了一些糾紛，風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)。為此，采取有力措施規(guī)避預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)這一消費(fèi)模式的發(fā)展和營(yíng)造健康的商業(yè)生態(tài)具有積極意義。

預(yù)付式消費(fèi)具有預(yù)付性、優(yōu)惠性、互惠性以及風(fēng)險(xiǎn)的單向性等特征

在目前的消費(fèi)市場(chǎng)中，預(yù)付式消費(fèi)主要存在兩種模式，一種是消費(fèi)者先向商家支付一定的費(fèi)用，之后按照約定的方式進(jìn)行消費(fèi);另一種是消費(fèi)者通過(guò)預(yù)先向經(jīng)營(yíng)者交付一定的費(fèi)用而得到消費(fèi)卡，消費(fèi)者可以按照約定的方式在商家按次數(shù)或金額來(lái)持卡消費(fèi)，并且商家將給辦卡者一定的價(jià)格優(yōu)惠。本文著重討論后一種預(yù)付式消費(fèi)模式，這種模式的特征包括：

一是預(yù)付性。消費(fèi)者需要先繳納一定的費(fèi)用才能享受產(chǎn)品或服務(wù)，這是預(yù)付式消費(fèi)能夠成立的前提。二是優(yōu)惠性。消費(fèi)者之所以預(yù)付一定費(fèi)用，很大程度上是因?yàn)樯碳页兄Z給予消費(fèi)者一定的優(yōu)惠。三是互惠性。通過(guò)預(yù)付的方式，可以讓消費(fèi)者多次到同一商家消費(fèi)，既對(duì)消費(fèi)者有利，也有利于經(jīng)營(yíng)者培養(yǎng)固定的客源，增加流動(dòng)資金量。四是行業(yè)普遍性與形式多樣性。目前有的商家對(duì)服務(wù)對(duì)象的級(jí)別進(jìn)行劃分，有的按照使用的期限劃分，有的按預(yù)付金額劃分，等等，形式十分多樣。五是風(fēng)險(xiǎn)的單向性。在預(yù)付式消費(fèi)中，買(mǎi)賣(mài)雙方的信息是不對(duì)稱的，經(jīng)營(yíng)者掌握著主動(dòng)權(quán)且占據(jù)有利地位。消費(fèi)者在支付預(yù)付款的同時(shí)并不能檢驗(yàn)未來(lái)享受的產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量，也缺乏選擇權(quán)，加之消費(fèi)者與有的商家之間可能沒(méi)有簽訂合同，即使有合同，合同條款可能也是霸王條款，這使得消費(fèi)者在日后的消費(fèi)過(guò)程中權(quán)益得不到保障。

預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)者欺詐行為多發(fā)、合同中存在不平等條款、消費(fèi)者維權(quán)難以及隱私泄露帶來(lái)諸多隱患

經(jīng)營(yíng)者欺詐行為多發(fā)。有的不法商家利用預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行詐騙的形式一般有以下幾種：其一，有的商家往往以極大的優(yōu)惠條件來(lái)吸引消費(fèi)者，一旦達(dá)成目的，便以裝修、整改等理由停業(yè)，消費(fèi)者不僅得不到約定的服務(wù)，而且可能會(huì)遭受金錢(qián)損失。其二，有的商家有虛假優(yōu)惠宣傳行為，導(dǎo)致消費(fèi)者并沒(méi)有得到相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。這類經(jīng)營(yíng)者往往以辦理預(yù)付消費(fèi)卡將會(huì)有額外收益引誘消費(fèi)者，而實(shí)際上卻在具體的使用過(guò)程中以各種借口不兌現(xiàn)約定。其三，有的商家通過(guò)變更工商登記，不提供產(chǎn)品和服務(wù)。一些經(jīng)營(yíng)者在吸納消費(fèi)者大量的預(yù)付款后，往往會(huì)利用一些法律漏洞來(lái)轉(zhuǎn)讓股權(quán)，導(dǎo)致公司成為空殼公司，最終破產(chǎn)。

合同中存在不平等條款。在預(yù)付式消費(fèi)中，商家在消費(fèi)者辦理預(yù)付式消費(fèi)卡時(shí)可能制定了一些霸王條款，如會(huì)員卡只能由登記的辦卡人自己使用，無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)讓他人;預(yù)付式消費(fèi)卡丟失，商家不負(fù)責(zé)補(bǔ)辦和退還卡內(nèi)余額;等等。這些霸王條款是商家的單方面規(guī)定，并不合法且侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。一些消費(fèi)者想退卡時(shí)，商家便依據(jù)不合理的條款而拒絕消費(fèi)者。從法律上來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)卡屬于有價(jià)證券，持有者有權(quán)轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押或由他人繼承，因此商家不允許預(yù)付式消費(fèi)卡轉(zhuǎn)讓或由他人使用的條款并不合法，但在具體的商業(yè)活動(dòng)中，即便經(jīng)營(yíng)者承諾可以轉(zhuǎn)讓預(yù)付式消費(fèi)卡，也在具體的辦理中設(shè)置諸多門(mén)檻和繁瑣的程序，讓轉(zhuǎn)讓者因不符合條件或程序繁瑣而放棄轉(zhuǎn)讓。

消費(fèi)者維權(quán)困難。首先，舉證難。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者有時(shí)是一手交錢(qián)一手拿卡，兩者之間也許并沒(méi)有簽訂正式的合同，一旦消費(fèi)者權(quán)益受到損害或發(fā)生糾紛，消費(fèi)者很難拿出維權(quán)的證據(jù)。其次，維權(quán)成本高。消費(fèi)者可能在商家的言語(yǔ)勸說(shuō)下，辦卡時(shí)也許還處于非理性狀態(tài)，很難對(duì)雙方的約定和合同條款進(jìn)行仔細(xì)思考和查看，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，商家往往占據(jù)優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)者若想要通過(guò)法律途徑維權(quán)，則面臨著繁瑣的程序和高昂的成本。最后，因?yàn)轭A(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)放主體轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或破產(chǎn)，消費(fèi)者難以獲得預(yù)付款賠償。有時(shí)在消費(fèi)者起訴經(jīng)營(yíng)者之前，有的經(jīng)營(yíng)者便已經(jīng)將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，在法律上，商家不具備償付能力。

泄露個(gè)人隱私帶來(lái)諸多隱患。在辦理預(yù)付式消費(fèi)卡的過(guò)程中，商家往往以登記資料為由需要消費(fèi)者填寫(xiě)詳細(xì)的個(gè)人隱私信息。在消費(fèi)者看來(lái)，商家有義務(wù)對(duì)這些個(gè)人信息保密，但由于缺乏具體條款約束，如有的商家也許會(huì)將這些信息出售給一些廣告、理財(cái)、保險(xiǎn)公司等，消費(fèi)者便經(jīng)常會(huì)收到一些推銷電話和短信，甚至有的還被冒名辦理信用卡。由此可見(jiàn)，預(yù)付式消費(fèi)中個(gè)人隱私的泄露可能會(huì)給消費(fèi)者的日后生活埋下諸多隱患。

規(guī)避預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，需建立預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)監(jiān)管體系、信息公開(kāi)制度和行業(yè)征信系統(tǒng)

建立預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。此舉有助于從預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體申請(qǐng)制售階段開(kāi)始實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控，從根源上降低預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。例如，日本對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體實(shí)施申報(bào)制度，經(jīng)營(yíng)者需要填寫(xiě)相應(yīng)的資料，并提交業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平報(bào)告，相關(guān)部門(mén)據(jù)此判斷經(jīng)營(yíng)者的償債能力，保證消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到相應(yīng)保障。我國(guó)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體的審查也可借鑒日本的申報(bào)制度，但在形式上可以靈活多樣，對(duì)自主制售預(yù)付式消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者，可以要求他們?cè)诎l(fā)售預(yù)付式消費(fèi)卡之前劃撥一筆保障金，作為履約擔(dān)保。如若條件不充分，經(jīng)營(yíng)者也可以以自身資產(chǎn)或是邀請(qǐng)第三方作為擔(dān)保，這能夠促使經(jīng)營(yíng)者在預(yù)付式消費(fèi)中履行承諾，防止經(jīng)營(yíng)者在收取預(yù)付消費(fèi)款后卷款潛逃。

建立預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)監(jiān)管體系。在預(yù)付式消費(fèi)模式較為成熟的日本，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，日本政府建立了以政府為主、行業(yè)協(xié)會(huì)為輔的監(jiān)管體系，我國(guó)臺(tái)灣也將涉及預(yù)付式消費(fèi)的行業(yè)細(xì)分到九個(gè)不同的監(jiān)管部門(mén)，實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管控和消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)。中國(guó)大陸對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的市場(chǎng)監(jiān)管可以綜合借鑒日本和中國(guó)臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，在整體框架上建立以政府為主、行業(yè)協(xié)會(huì)為輔的監(jiān)管體系，在政府監(jiān)管上中央政府和地方政府需要相互配合;在具體監(jiān)管部門(mén)劃分上可以學(xué)習(xí)日本，將涉及預(yù)付式消費(fèi)的行業(yè)明確規(guī)劃到相關(guān)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。建立完善的監(jiān)管體系，能夠促使各個(gè)部門(mén)職責(zé)明確，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清、投訴無(wú)門(mén)的情況。

建立信息公開(kāi)制度和行業(yè)征信系統(tǒng)。針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，日本、美國(guó)等國(guó)家都要求實(shí)行預(yù)付式消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者公示相關(guān)信息，以便消費(fèi)者了解商家信息，并據(jù)此做出是否進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)的決定。除了信息公開(kāi)以外，完善的行業(yè)征信系統(tǒng)能夠約束經(jīng)營(yíng)者的行為。在美國(guó)，如果在預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中，商家卷款潛逃，那么消費(fèi)者便有權(quán)報(bào)警并要求相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)介入調(diào)查，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)也會(huì)將商家的不良違法行為錄入征信系統(tǒng)。我國(guó)要防范預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，也需要建立信息公開(kāi)制度，讓商家的信息披露成為預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)的一項(xiàng)必然環(huán)節(jié)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。在征信系統(tǒng)建設(shè)上，國(guó)家可以對(duì)經(jīng)營(yíng)者建立誠(chéng)信檔案，對(duì)那些有不良營(yíng)銷行為的商家進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，限制不法商家的融資貸款行為，將有詐騙行為的經(jīng)營(yíng)者列入黑名單，防止他們?cè)俅卫妙A(yù)付式消費(fèi)模式進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

【注：本文系2019吉林省高?？萍寂c社科“十三五”科研規(guī)劃項(xiàng)目“我國(guó)法定代表人代表權(quán)行使與限制的嬗變與解決路徑”（項(xiàng)目編號(hào)：JJKH20190342SK）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①劉冰：《<民法總則>視角下破產(chǎn)法的革新》，《法商研究》，2018年第5期。

責(zé)編/謝帥? ? 美編/王夢(mèng)雅