普惠金融的實施效果及其改進對策

張伍平 何雅婷 謝宏毅 安雅婷

摘要：金融排斥可以借助普惠金融來解決，國家金融發(fā)展計劃和供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革同樣可以根據(jù)普惠金融來完成，是一項非常重要的舉措，我國對于建設和改革普惠金融的推進工作一直都是高度重視的。在2015年徐若金以我國人民銀行鄭州支行行長的身份對蘭考縣進行考察，之后確定在蘭考縣開展普惠金融。在普惠金融初期發(fā)展時，蘭考的普惠金融指數(shù)提高顯著，信貸組成也越來越健全。在2016年12月28日，國家批準蘭考縣為我國第一個普惠金融試驗縣級區(qū)域。由于蘭考縣非常貧困，新中國歷史上政治地位較高，使得在蘭考縣發(fā)展的普惠金融項目更具有代表性。本文以蘭考縣為分析對象，研究普惠金融的實施效果，在分析蘭考縣普惠金融實施取得的效果之后，確定在普惠金融中具有的問題，并給出解決辦法。

關(guān)鍵詞：普惠金融;實施效果;改進對策;蘭考縣

1.緒論

1.1研究背景

在徐諾金擔任人民銀行鄭州中支行長時，于2015年對蘭考縣金融市場進行調(diào)研，之后決定發(fā)展普惠金融。蘭考縣在很長一段時間內(nèi)經(jīng)濟、金融發(fā)展情況較差，具備了貧困地區(qū)的特點，是河南和我國的縮影。并且，蘭考縣在新中歷史上政治地位突出，得到國家頒布好多稱號。蘭考縣擁有的多層級政治殊榮以及自身豐富的精神文化，讓蘭考縣可以作為其他縣區(qū)的代表。

1.2研究意義

首先對當下蘭考縣普惠金融發(fā)展中使用的政府主導、金融單位幫助、公司發(fā)展、農(nóng)民參與等模式進行匯總，目的是給將來創(chuàng)建“政府引導、金融機構(gòu)主導、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶參與”的發(fā)展模式提供理論支撐，并且?guī)椭峙鋮^(qū)域內(nèi)參與普惠金融發(fā)展單位的權(quán)利、責任和收益，確保普惠金融能夠持久發(fā)展。此外，加強對普惠金融的認識，健全普惠金融理論，在實踐中加深對理論的研究，擴展其他有關(guān)理論的研究渠道。文章中對蘭考縣的普惠金融情況進行研究，可以在扶貧過程中發(fā)揮巨大的作用，所涉及的工作實踐價值非常大，蘭考縣實施普惠金融得到的經(jīng)驗就更加有意義。文章中，首先從分析蘭考縣普惠金融模式入手，健全并確定普惠金融模式，推進蘭考縣普惠金融更好的發(fā)展，總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗供其他相似區(qū)域?qū)W習，實施普惠金融。

2.1普惠金融業(yè)務形態(tài)不豐富

金融業(yè)務種類很多，蘭考縣發(fā)展相對較好就是銀行金融業(yè)務，其他方面都存在一些問題。比如，在保險業(yè)務方面，發(fā)展的不夠完善。除此之外，從銀行實施的金融業(yè)務而言，與普惠金融借貸相關(guān)的業(yè)務很少，靈活性過低。往往是借助抵押、信用、擔保、貼現(xiàn)手段來貸款。現(xiàn)如今，蘭考縣普惠金融中主要的借款方式為抵押，而在其它三個方面發(fā)展的較為落后。

2.2金融機構(gòu)布局不合理

發(fā)展普惠金融是一項非常繁瑣的工作，不但要求金融系統(tǒng)進行完善和創(chuàng)新，而且需要得到相關(guān)部門的協(xié)助和消費人員的幫助。要大力推動改革、財務稅收、扶貧、普惠金融發(fā)展政策間的相互作用、健全各個部門之間信息交流體系、高效的整合各種扶貧資金，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的作用，最大程度利用財政資金的推動作用。繼續(xù)創(chuàng)建基礎(chǔ)設施，增加網(wǎng)絡支付的范圍，構(gòu)建信用信息和服務產(chǎn)權(quán)交易的平臺，使金融服務更加的完善，深度改革地方信用信息系統(tǒng)以及創(chuàng)建金融環(huán)境，對違法匯集資金、金融詐騙等行為嚴懲不貸，給地方金融提供一個健康安全的環(huán)境。

3.蘭考縣普惠金融實施的完善建議

3.1促進普惠金融業(yè)務多元發(fā)展

一是因地制宜，擇準時機，擴展普惠金融業(yè)務。需要豐富普惠金融產(chǎn)品的種類，保障普惠金融中金融產(chǎn)品齊全，能夠滿足社會各個層級對資金的需求，從而加強普惠金融資金在社會經(jīng)濟活動中的使用價值。二是減少資金投入，推進數(shù)字普惠金融。將工作的重點放在加強數(shù)字普惠金融發(fā)展速度上，使普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化、消費網(wǎng)絡化、交易信息化。三是創(chuàng)建具有指向性的金融產(chǎn)品，目的是準確幫扶需要的對象。普惠金融單位借助研發(fā)指向性的金融產(chǎn)品，可以對授信這的需求進行準確把握，使各種類型的個體都能夠通過普惠金融業(yè)務得到滿足，從而促進普惠金融活動效率的提高和普惠金融活動經(jīng)濟效益的提升。

3.2完善金融機構(gòu)布局

針對于蘭考縣的扶貧項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要借助創(chuàng)建的扶貧金融事業(yè)部門，在資金方面大力的幫助扶貧項目的開展，在沒有太大風險的條件下，按照法律的規(guī)定可以向還款穩(wěn)定的項目實施過橋貸款，幫助關(guān)鍵性扶貧項目解決資金上的困難。為了有效增加農(nóng)村金融業(yè)務的便捷性，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設立更多的地方單位。在開發(fā)不同種類農(nóng)業(yè)政策金融業(yè)務過程中，需要借助激活貸款存量、保持新增貸款質(zhì)量等途徑推動資產(chǎn)的管理。

國家級大型銀行以及實施股份制度的商業(yè)銀行需要借助自身擁有的金融創(chuàng)新作用，大力發(fā)揮在專業(yè)和產(chǎn)品上的作用，將城市中發(fā)展較為完善的金融產(chǎn)品進行革新，根據(jù)蘭考縣在經(jīng)濟和金融方面的表現(xiàn)以及對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需要和農(nóng)民自身真實需求，設計一部分蘭考特有的符合市場細分理念的金融產(chǎn)品。除此之外，在實施時要根據(jù)實際情況和國家出臺的政策，科學公正的評估農(nóng)村具有的各種生產(chǎn)資料和農(nóng)民具有的各種權(quán)益，在獲取金融的方式上為農(nóng)民提供幫助，增加金融產(chǎn)品的形式，保證有較高的服務品質(zhì)。

蘭考縣的村鎮(zhèn)銀行應該利用自身優(yōu)勢創(chuàng)新業(yè)務。借助自己后天形成的優(yōu)勢，對發(fā)展較好的銀行的管理方式和理念進行參考，著力提高業(yè)務研發(fā)和管理水平。需要創(chuàng)建更多的銀行，增加服務品質(zhì)。組織并引導蘭考區(qū)域內(nèi)銀行職員參加培訓，增加職員的風險觀念和責任心，確保銀行中的業(yè)務在合理風險范圍內(nèi)實施，職員借助銀行內(nèi)的訓練和外出學習，在專業(yè)能力和工作精神方面有一定的提升。招聘綜合能力突出的金融領(lǐng)域的人才來管理相關(guān)工作，增加工作效率。

結(jié)論

蘭考縣普惠金融已經(jīng)經(jīng)過近三年的探索和實踐，已經(jīng)得到了一定的效果。目前，蘭考縣已經(jīng)有一些關(guān)于建設普惠金融的成功經(jīng)驗，并且推廣到一些地區(qū)。但是，蘭考縣的普惠金融建設和實施中仍然不可避免的遇到了一些問題，分別為普惠金融立法進程緩慢、金融機構(gòu)參與意愿不高以及融資擔保體系不健全，針對這些問題，本文提出了加快普惠金融立法進程、強化普惠金融的供給以及健全信用擔保機制的對策，為蘭考縣普惠金融的進一步發(fā)展提供一定的參考。

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（作者單位：1.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;2.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;3.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學;4.遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院金融學）