云南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題

朱佳佳　張競(jìng)超　張小燕

摘要：傳統(tǒng)金融是一把社會(huì)發(fā)展的雙刃劍，它在為人民創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，也存在著金融排斥的問題。為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷，滿足更廣大人民群眾的需求，普惠金融概念作為緩解貧富差距的有力工具傳入中國(guó)。云南省地處偏遠(yuǎn)、地形復(fù)雜、民族混居，存在貧困范圍大、程度深的問題，急需大力發(fā)展普惠金融。本文從云南省普惠金融發(fā)展背景、現(xiàn)狀、存在問題三個(gè)方面全面敘述云南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)政策建議，以期為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融提供一定程度上的參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融;發(fā)展現(xiàn)狀

一、研究背景

1976年，在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，尤努斯把27美元借給了42位貧困的村民，1979年，他在國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。以此為起源，2005年，聯(lián)合國(guó)在國(guó)際小額信貸年會(huì)上正式提出“普惠金融”（Inclusive Financial），其宗旨是“能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，其任務(wù)是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供可得性金融服務(wù)?！?“十二五”期間，健全國(guó)家金融體系、完善金融服務(wù)已成為我國(guó)緊急改革的重要內(nèi)容。2013年，十八屆三中全會(huì)明確提出要大力發(fā)展普惠金融。2016 年初，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）。同年，在召開的G20峰會(huì)上，普惠金融將被列為重要議題之一。普惠金融理念已作為金融體系建設(shè)的重要戰(zhàn)略工具，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

黨的十九大在建成全面小康與即將進(jìn)入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代的關(guān)鍵時(shí)期召開，會(huì)上提出堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)是我們黨的莊嚴(yán)承諾。云南省作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、貧困問題突出的旅游大省，須抓住“一帶一路”建設(shè)的機(jī)遇、將昆明構(gòu)建成區(qū)域性國(guó)際金融中心、完成延邊金融綜合改革目標(biāo)。因此，金融的支持是必不可少的前提條件。

二、云南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策環(huán)境現(xiàn)狀

政策支持在普惠金融的發(fā)展中起到了極強(qiáng)的引導(dǎo)作用。為全面貫徹國(guó)務(wù)院辦法的《規(guī)劃2016-2020》，云南省委、省政府圍繞黨的十九大精神，以融入“一帶一路”、建設(shè)泛亞金融中心為目的，以國(guó)家支持民族邊疆貧困地區(qū)為發(fā)展契機(jī)，云南省根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定了針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、資本市場(chǎng)、民間金融機(jī)構(gòu)五大方面分別頒布了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》《縣域金融創(chuàng)新發(fā)展與服務(wù)便利化行動(dòng)實(shí)施意見》《關(guān)于成立云南省中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理領(lǐng)導(dǎo)小組的通知》《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展實(shí)施意見》《關(guān)于推進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革的實(shí)施意見》《關(guān)于印發(fā)云南省加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)任務(wù)交辦清單的通知》《云南省人民政府關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的實(shí)施意見》等一系類政策，極大程度地促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀

信用體系不斷完善。2017年政府部門發(fā)布《云南省人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)實(shí)施意見》文件，文件指出要積極開展個(gè)人誠(chéng)信教育，提高全省公眾的信譽(yù)意識(shí)，加快推進(jìn)個(gè)人誠(chéng)信記錄建設(shè)，構(gòu)架大數(shù)據(jù)平臺(tái)并強(qiáng)化保障措施以完善個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)與信用修復(fù)機(jī)制，完善個(gè)人守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

支付體系不斷多元化。除傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)支付外，云南省建立了跨境非現(xiàn)金結(jié)算工具、跨境支付網(wǎng)點(diǎn)等支付工具。另外，惠農(nóng)支付點(diǎn)也在不斷升級(jí)，如2018年，農(nóng)行瀘西支行在10家惠農(nóng)支付點(diǎn)原有基礎(chǔ)上，通過終端升級(jí)、品牌管理、規(guī)范業(yè)務(wù)等措施，升級(jí)為集產(chǎn)品購買、宣傳教育、信用登記等基礎(chǔ)金融服務(wù)為一體的普惠服務(wù)站。

（三）金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

截至2019年末，全省金融業(yè)法人單位5550家，同比增加18.34%，其中，全省村鎮(zhèn)銀行共計(jì)167家，農(nóng)村合作銀行43家，農(nóng)村信用社1278家，普惠金融體系基本實(shí)現(xiàn)了縣域的全覆蓋。截至2018年初，小額信貸企業(yè)近400家，覆蓋16個(gè)地市，127個(gè)行政縣，縣域覆蓋率高達(dá)為92%;貸款余額150億元，其中78%為扶持農(nóng)業(yè)和小額信貸。

截至2018年末，全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額28，085.30億元，增加10.58%，存款余額30554億元，增加19.70%，涉農(nóng)貸9，523.00億元，較上年增加5.85%，占貸款余額33.91%，較2017年35.42%有所下降。

三、云南省普惠金融發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融體系不健全。普惠金融體系的建設(shè)需要依托于完善的信用評(píng)級(jí)體系，而目前云南省農(nóng)村信用報(bào)告數(shù)據(jù)庫發(fā)展落后，暫時(shí)無法為信用評(píng)級(jí)提供有力支撐，且現(xiàn)有的適用于城鎮(zhèn)客戶的信用評(píng)級(jí)制度并不適用于農(nóng)村客戶群體。另外，云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，金融增速滯緩，金融中介、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較為不足，且貸款成本較高，目前的金融生態(tài)環(huán)境無法為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力支撐。

金融機(jī)構(gòu)的擠出效應(yīng)。目前，云南省金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)較不合理，其主體金融服務(wù)體系仍是國(guó)有一行，具有一定壟斷性，另外，農(nóng)村地區(qū)有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還有大中型商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用合作社。一方面農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，資金回流速度較為緩慢且風(fēng)險(xiǎn)較大，且農(nóng)民信用意識(shí)與合約精神較差的同時(shí)缺乏抵押品，另一方面金融機(jī)構(gòu)存在資本的逐利性，農(nóng)村客戶群體并非利潤(rùn)最高的服務(wù)群體。這導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)意愿不強(qiáng)，最終使金融服務(wù)達(dá)不到預(yù)期廣度與深度。

農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款分布不均。云南省作為民族混居、地形復(fù)雜、地理位置偏遠(yuǎn)的旅游城市，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題較為突出。資本具有逐利性，因此更為傾向流向省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，昆明、大理等地的涉農(nóng)貸款、金融機(jī)構(gòu)數(shù)等都明顯高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資源充沛，而更需要資金支持的貧困地區(qū)卻資源匱乏，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的問題。

金融創(chuàng)新性后勁不足。在“一帶一路”建設(shè)的背景下，云南金融產(chǎn)品多樣化已得到顯著提高，但云南作為泛亞金融中心，創(chuàng)新水平與需求激增水平仍有不小差距。技術(shù)更新速度滯緩、結(jié)算工具單一的現(xiàn)狀沒有得到明顯改善。農(nóng)村客戶群體很難提供商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需要的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)無法提供針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品與服務(wù)，無法為扶貧工作提供有力支撐。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)建設(shè)征信體系

首先，由人民銀行云南省分行牽頭，聯(lián)合工商、移動(dòng)、水電等部門，綜合統(tǒng)計(jì)農(nóng)戶各項(xiàng)信息，完善征信系統(tǒng)信息。其次，發(fā)展社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。建設(shè)征信體系投入過大，應(yīng)發(fā)動(dòng)社會(huì)民間力量共同完成。最后，建立信息共享機(jī)制，將傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)的信用記錄納入到系統(tǒng)之中，實(shí)現(xiàn)全面信息共享。在信用體制建設(shè)初期，抓大放小，多予少取應(yīng)為監(jiān)管普惠金融的有效準(zhǔn)則，在建設(shè)信用體系的同時(shí)，理應(yīng)制定完善的法律制度為信用體制的后續(xù)發(fā)展提供有效支撐。

（二）增加金融機(jī)構(gòu)的多樣性

目前，農(nóng)信社、農(nóng)行等大型金融機(jī)構(gòu)仍為金融主體，但傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困人口、農(nóng)村人口、中小企業(yè)提供的服務(wù)針對(duì)性不足，且有存在較強(qiáng)的金融排斥。因此，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)需要依托自身的技術(shù)和規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)類似抵押“三權(quán)三證”的一系列金融服務(wù)。在大型機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，應(yīng)大力發(fā)展如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等新型普惠金融機(jī)構(gòu)。這類小型普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)性強(qiáng)，產(chǎn)品更為豐富，適應(yīng)多樣的農(nóng)村金融需求。因此，應(yīng)適量放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間資本建設(shè)普惠性金融機(jī)構(gòu)，并增加新興金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，同時(shí)增加普惠金融人才培養(yǎng)，為普惠金融的發(fā)展增加活力。

（三）創(chuàng)新普惠金融工具

普惠金融源于小額信貸，但不止于這一種服務(wù)形式。首先，“三權(quán)三證”抵押便是為解決金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)群體的信息部隊(duì)稱問題衍生而來。其次，借勢(shì)產(chǎn)業(yè)融資鏈、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興模式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)力度，拓寬金融機(jī)構(gòu)向客戶提供金融服務(wù)的渠道，促進(jìn)“金額小、期限短”的純信用貸款，提供理財(cái)、保險(xiǎn)、租賃等多方面服務(wù)，并針對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)提供ATM機(jī)使用培訓(xùn)。

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作者簡(jiǎn)介：

朱佳佳（1994-? ），女，漢族，浙江永嘉，碩士，云南師范大學(xué)，研究方向：普惠金融。