互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭財富管理的影響與對策研究

【摘要】家庭是社會經(jīng)濟(jì)生活中最基本的單元之一，對于整個經(jīng)濟(jì)的運行情況來說都起到了異常重要的作用。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代背景下，對家庭的財富管理模式的充分了解可以使得政府能夠根據(jù)更加合理的考慮到家庭投資和消費的選擇，從而制定出完善的宏觀經(jīng)濟(jì)策略。本文主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭財富管理的影響機(jī)制，并分析了不同的金融平臺的影響方式和完善家庭財富管理的對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?家庭財富管理 ?影響與對策

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各個家庭的收入水平正在逐年的增加，同時用于家庭消費支出的比重正在下降。這就意味著我國家庭的閑置資金增加，而對于閑置資金處理的問題成為每個家庭面對的重要問題。傳統(tǒng)的處理方式有儲蓄、匯兌，但進(jìn)入21世紀(jì)以來，家庭金融管理所涉及到的金融服務(wù)類產(chǎn)品也在不斷的變化。產(chǎn)品模式不斷的增加，運行渠道也逐漸的多樣化，使得家庭的理財變得更加的便捷。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，家庭的財富管理應(yīng)該變得更加的合理，有效的防范風(fēng)險。尤其是在世界經(jīng)濟(jì)較為蕭條的情況下，我國從以往的出口帶動轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)在的消費拉動，來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，家庭的消費顯得非常重要。

一、家庭財富管理的概述

（一）家庭財富管理的概念

對于西方的國家而言，家庭財富管理是金融機(jī)構(gòu)為以家庭為單元的居民提供的一種金融服務(wù)。但家庭財富管理與財富管理又不完全相同，它多是以家庭為核心，通過對家庭財務(wù)情況和需求的了解，通過專業(yè)化的分析方法，根據(jù)家庭資產(chǎn)管理的目標(biāo)來制定的財務(wù)規(guī)劃。實現(xiàn)以家庭的資產(chǎn)管理作為核心內(nèi)容，幫助家庭制定出更加科學(xué)合理的方案。我國有關(guān)家庭財富管理的研究多是以家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)作為理論基礎(chǔ)，把家庭作為社會中的基本單元，家庭的經(jīng)營、消費以及投資情況對于整個國家的經(jīng)濟(jì)而言都起到重要的影響。家庭金融是家庭在金融市場上以交易金融工具來參與投資金融的行為，除了與銀行、證券公司、保險公司等還包含自身的投資金融活動。多數(shù)的家庭財富管理為了使得家庭的收入實現(xiàn)最大化，選擇了不同的資產(chǎn)組合方式。而家庭財富管理的內(nèi)涵就是對家庭的整體財務(wù)情況做一個長期的規(guī)劃，在保證家庭收支平衡的前提下，實現(xiàn)財富的最大化。這種家庭財富管理對家庭來說具很大的意義，需要通過專業(yè)的知識對資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃，進(jìn)行組合投資，在滿足家庭收支情況，規(guī)避風(fēng)險的同時，實現(xiàn)資金額增值。

（二）家庭財富管理內(nèi)容

對于家庭生活而言，支出的事項較為復(fù)雜，財富的內(nèi)容寬泛。隨著家庭收入的增加，支出計劃的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大。同時在金融市場不斷發(fā)展的過程中，理財產(chǎn)品的種類也在不斷的完善，家庭財富管理的復(fù)雜度和難度都在逐漸的增加。對于一般的家庭來說，財富的管理主要又一下幾個方面：

1.現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是家庭財富管理的重要內(nèi)容之一，主要是對現(xiàn)金的收入和支出進(jìn)行合理的規(guī)劃。貨幣的需求情況是由流通來決定的，由預(yù)防、交易、投資這三個動機(jī)決定了貨幣的需求量。預(yù)防動機(jī)是對于突發(fā)的緊急情況要持有現(xiàn)金，交易動機(jī)是對于日常生活中的交易要持有現(xiàn)金，投資動機(jī)是為了投資獲得收益要持有現(xiàn)金?，F(xiàn)金的流動性增強(qiáng)，可能并不會對持有的現(xiàn)金帶來任何的收益。為了獲得更加良好的收益情況，銀行儲蓄是一個可以獲得利同時風(fēng)險較小的投資方式，并且現(xiàn)各個銀行都已經(jīng)推出了適合各個不同家庭的儲蓄產(chǎn)品，財務(wù)經(jīng)理也可以通過家庭自身的實際情況來制定出更加合理的理財計劃。一般通過流動性比率、儲蓄比率、負(fù)債收入比率等來衡量整個財務(wù)的健康程度。

2.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是指通過當(dāng)前的貨幣來換取未來的收入來使得家庭獲得跟多的未來收益，但需遵循的原則是高風(fēng)險高收益。在現(xiàn)代家庭的財富管理過程中，投資規(guī)劃的地位越來越重要，不僅可以增加家庭的收益，同時可以滿足家庭日常的消費情況實現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值的最大化。盡管儲蓄、股票、基金等的風(fēng)險相對較小，但所賺取的利潤明顯不足。而期貨的風(fēng)險較大，但所帶來的收益最高。安全性高意味著財富管理的風(fēng)險小，所帶來的收入也相對較少。對于金融資產(chǎn)而言，安全性和盈利是截然相反的，高風(fēng)險的投資所帶來的盈利也越高。

3.日常消費規(guī)劃

日常消費支出主要指的是住房、家電、車輛購置，而目前信用卡等消費信貸對消費能力有一定的提升作用。消費信貸對拉動內(nèi)需發(fā)揮了重要的作用，使得在家庭的資金有所短缺的情況下，能夠享受到更好的服務(wù)或商品，具有一定平滑消費的作用。但消費信貸的成本相對較高，家庭需要承擔(dān)較大的還款壓力。住房由于價值的波動區(qū)間較小，并且還有一定的升值空間，成為較為流行的消費信貸。但房地產(chǎn)的投資是一次性的，并且金額較大，流動性較差。因而家庭在進(jìn)行房地產(chǎn)的投資時應(yīng)該仔細(xì)的研究國家的相關(guān)政策，謹(jǐn)慎制定規(guī)劃。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭財富管理的影響

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，其所延伸的金融產(chǎn)品也得到了迅猛的發(fā)展。我國現(xiàn)階段幾個較為流行的互聯(lián)網(wǎng)金融類型來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行和供應(yīng)鏈金融的發(fā)展仍處于初級階段。而互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式的發(fā)展則較為迅速，例如：金融網(wǎng)銷和P2P等，這也影響著家庭財富管理的方式。為家庭理財提供了更多的選擇方式，在一定程度上打破了傳統(tǒng)家庭財富管理的理念。對我國家庭財富管理產(chǎn)生一定影響的互聯(lián)網(wǎng)金融方式有以下幾種：

（一）P2P模式對家庭財富管理的影響

P2P模式在一定程度上影響了我國家庭財務(wù)管理，打破了傳統(tǒng)的理財思維模式，擴(kuò)寬了家庭財富管理可選擇的范圍。P2P模式是一種資產(chǎn)安全性的思維模式，它搭建了一個新的平臺，使得資金有富裕的家庭，以及個人和企業(yè)獲得新的投資方向，有效提高了家庭財務(wù)管理的有效性。P2P模式使得家庭投資的信息變得對稱，在解決個人和企業(yè)借貸難問題的同時，也降低了家庭財富投資的風(fēng)險。這種模式實現(xiàn)了線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)且有還款能力企業(yè)的合作，大大降低了傳統(tǒng)家庭投資模式所帶來的風(fēng)險。使得家庭投資變得更加便捷和直接，提高了收益，實現(xiàn)了多方共贏和收益的最大化。

（二）金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式對家庭財富管理的影響

金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的迅猛發(fā)展，對提高家庭財富管理效率有一定的促進(jìn)作用。使得家庭的投資變得更加的便捷化、科學(xué)化、合理化。目前豐富多樣的金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售，豐富了家庭財富管理可以選擇的范圍和方案。同時在網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售金融產(chǎn)品更加方便了家庭財富管理者的選擇，也提供了豐富的接入方式。使得家庭能夠借助線下平臺、自助設(shè)備以及智能終端平臺，來對金融產(chǎn)品實現(xiàn)全方位的了解，讓對金融產(chǎn)品的選擇變得更加的快捷。金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形式，其設(shè)計理念是以客戶為中心，擴(kuò)寬了家庭財富管理選擇的渠道，豐富產(chǎn)品類型，是實現(xiàn)了投資的多樣化。從發(fā)展趨勢來看，參與金融產(chǎn)品投資的家庭增長趨勢較快。

（三）眾籌模式對家庭財富管理的影響

眾籌平臺的出現(xiàn)使得家庭財富管理模式實現(xiàn)了債務(wù)投資向風(fēng)險投資的轉(zhuǎn)變，一定程度上延深了投資的深度，從而得到更高的收益。通過這種模式，家庭財富管理更加容易選擇的資金相對安全投資項目。在傳統(tǒng)的家庭財富投資的過程中，家庭能夠獲取信息渠道的方式較少，對能夠參與投資項目的風(fēng)險并沒有充分的了解。眾籌平臺則為家庭財務(wù)管理提供了更多可以選擇的方案，并設(shè)立了高效的審核機(jī)制。使得項目和家庭財富管理可以進(jìn)行直接的溝通，實現(xiàn)投資的合理化。眾籌平臺可以讓家庭參與到項目中，實現(xiàn)對項目的充分了解和一定的監(jiān)控，從項目中獲取收益。眾籌平臺提供了更為有效的投資辦法，使得家庭財富管理者在投資過程中，不再需要搜索特定的信息，節(jié)約了家庭財富投資的時間。眾籌平臺實現(xiàn)了信息的分享，讓家庭投資的項目變得透明化，讓整個融資的過程變得更加簡單，為家庭財富管理提供了可以判斷的信息。透明、公開的信息可以讓家庭和項目投資者之間實現(xiàn)信息的共享，使得投資的決策變得更加的合理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，保證法律地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅需要受眾參與，更需要政府發(fā)揮其職能的作用。通過對征信系統(tǒng)的完善，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明化，有效減少金融風(fēng)險。政府進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，建立起以政府為中心的征信管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。為互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供相應(yīng)的主導(dǎo)，提高金融信息的透明化程度，減低家庭財富管理的風(fēng)險。

（二）增加對家庭投資者的保護(hù)力度

增加對家庭投資者的保護(hù)力度，對實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。在一定程度上看，家庭投資者處于弱勢地位。為了更好的保障他們的權(quán)益，應(yīng)該在為他們提供更為全面的投資信息。當(dāng)家庭財富管理投資者的權(quán)益受到損害時，應(yīng)該采用法律手段來保護(hù)家庭投資者。這樣做法不僅能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)起到一定的穩(wěn)定作用，同時還可以增加家庭投資者的信心。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展的過程中，家庭財富管理的渠道變得更加的豐富。使得家庭的投資者可以根據(jù)自身實際的資產(chǎn)情況，來選擇更加合適的投資組合來進(jìn)行家庭理財，有效降低了風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響了家庭財富管理的過程中，政府應(yīng)該發(fā)揮其職能作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，提高信息的透明化程度，降低家庭財富管理風(fēng)險。

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作者簡介：劉婉慧 ，女 ，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。