鄉(xiāng)村振興視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

李會(huì)成

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和國(guó)家高度關(guān)注的問(wèn)題，黨的十九大上對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)行了全面系統(tǒng)的描述，將“三農(nóng)”問(wèn)題再次置于突出的地位，總結(jié)了以往農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并明確提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為“三農(nóng)”改革發(fā)展指明了方向，對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大的意義。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的概念及理論內(nèi)涵

關(guān)于金融生態(tài)的概念，有不同的聲音，主要從四種理論進(jìn)行定義，分別是比喻論、內(nèi)外因素綜合論、價(jià)值論、仿生論。比喻論將金融生態(tài)采用生態(tài)學(xué)的概念來(lái)定義，金融業(yè)主要面臨的幾種環(huán)境，包括法治、市場(chǎng)、制度、經(jīng)濟(jì)各個(gè)層面的環(huán)境;內(nèi)外因素綜合論則認(rèn)為金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展的一些外部的因素，包含社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化、法律、信用等，和金融業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及內(nèi)部因素和外部結(jié)構(gòu)因素進(jìn)行相互作用和相互影響;從價(jià)值論出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)能夠反映金融業(yè)的內(nèi)部因素和外部因素之間相互依存和制約的價(jià)值關(guān)系;從仿生論出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)是一種與自然界的生態(tài)有相似之處的社會(huì)形態(tài)，是一個(gè)類似網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的與其他要素不可分割的組成部分。

這四種理論出發(fā)點(diǎn)都有其可取之處，本人認(rèn)為農(nóng)村金融再生態(tài)視域下來(lái)說(shuō)，由農(nóng)村的金融主體（涵蓋農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)者及供給者）和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境兩部分共同組成，在相互作用和影響下形成動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，其包括了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平，法治建設(shè)和相關(guān)制度及民俗等。人作為農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中的重要組成部分，其他的要素和環(huán)境也都或多或少帶有人的印記。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的生產(chǎn)主體和消費(fèi)主體都是活動(dòng)著的人，農(nóng)村的金融組織和監(jiān)管者也都是活動(dòng)著的人。農(nóng)村的金融環(huán)境是融合了人活動(dòng)的歷史和現(xiàn)實(shí)所產(chǎn)生的，這其中包含了鄉(xiāng)村本地的政治和文化，經(jīng)濟(jì)情況和社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣等。

二、我國(guó)農(nóng)村生態(tài)金融政策的探索過(guò)程

我國(guó)農(nóng)村生態(tài)金融政策是一個(gè)逐漸發(fā)展和完善的過(guò)程，從改革開(kāi)放起，我國(guó)發(fā)布了一系列的政策和制度去促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。我國(guó)關(guān)于農(nóng)村生態(tài)金融政策的探索主要有四個(gè)標(biāo)志性的階段，分別是農(nóng)村金融政策體系建構(gòu)的試水期、初步形成時(shí)期、完善時(shí)期、優(yōu)化時(shí)期，在不同的階段都取得了重要的成就。在建構(gòu)的試水期，提出了“把信用社下放給公社辦不對(duì)，要把信用社辦成真正集體的金融組織”，后面進(jìn)行一系列的信用社改革，在接受?chē)?guó)家金融政策的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社要實(shí)行自負(fù)盈虧和獨(dú)立核算。這一時(shí)期并沒(méi)有明確的提出農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展方向和發(fā)展思路。在初步形成階段，國(guó)家已經(jīng)明確了農(nóng)村金融的發(fā)展方向，初步建立了在合作金融的基礎(chǔ)上，將商業(yè)性金融和政策性金融進(jìn)行分工和協(xié)作相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。體系完善主要集中在20世紀(jì)末和21世紀(jì)初，通過(guò)一系列的舉措去完善農(nóng)村金融政策，如適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新、減免稅收和貼息等優(yōu)惠政策;優(yōu)化時(shí)期更是發(fā)布一系列深化的農(nóng)村金融政策，進(jìn)一步明確農(nóng)村的金融職能。如對(duì)民間資本參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組和改造，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村合作金融，并大力推行扶貧工作，完善金融扶貧的服務(wù)相關(guān)機(jī)制。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重大意義

當(dāng)下正處于全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，小康社會(huì)不僅是全面消除貧困，讓貧困地區(qū)擺脫貧困，更是為了人民都能有富足的小康生活。改革開(kāi)放以來(lái)，扶貧工作一直是黨和國(guó)家高度重視的一項(xiàng)工作，40多年來(lái)，將近7億的貧困人口脫離了貧困。各地在精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略下開(kāi)展一系列的扶貧工作，目前實(shí)現(xiàn)了六千萬(wàn)貧困人口的脫貧工作，還有四千萬(wàn)貧困人工尚未脫貧成功，這些貧困人員的脫貧任務(wù)更加難以開(kāi)展，更為困難，因?yàn)檫@些人口多集中在重度貧困的農(nóng)村地區(qū)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要從農(nóng)村工作做起，深化精準(zhǔn)扶貧工作，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程，更快的實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村也有了巨大的變化，農(nóng)民的收入渠道也增加許多，收入也在隨之提高，生活條件越來(lái)越好，生活保障制度也越來(lái)越完善。但是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不平衡和不充分問(wèn)題依然突出，農(nóng)村和城市的發(fā)展水平仍然相差甚遠(yuǎn)，越來(lái)越多的務(wù)工人員涌入發(fā)達(dá)的城市中，留守老人和留守兒童的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，且農(nóng)村土地大多無(wú)人耕種，造成荒廢，導(dǎo)致土地資源浪費(fèi)?？s小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，能夠有效的解決“三農(nóng)”問(wèn)題。農(nóng)村的金融市場(chǎng)必須要同農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相匹配，但當(dāng)今農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的差距十分明顯，因此，改革和升級(jí)是時(shí)代發(fā)展的需要。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村的金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行組成，這些主體的缺點(diǎn)日漸明顯，其發(fā)展速度慢、規(guī)模難以擴(kuò)大、服務(wù)能力和盈利的水平長(zhǎng)期處于同一狀態(tài)，必須要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型。其次，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了新的發(fā)展方向，應(yīng)用新科技和新技術(shù)，根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品類型和業(yè)務(wù)，科學(xué)的結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略為農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化提供了更多的可能。

四、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展面臨的問(wèn)題分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，為農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融生態(tài)有自身獨(dú)特的運(yùn)行規(guī)律，但在農(nóng)村金融內(nèi)部的生態(tài)系統(tǒng)有著非自然運(yùn)行的特征，外部環(huán)境系統(tǒng)的建設(shè)也受到阻擾，因此農(nóng)村金融生態(tài)在發(fā)展過(guò)程中存在一系列的問(wèn)題，主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全，沒(méi)有與“三農(nóng)”發(fā)展緊密結(jié)合

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展已經(jīng)基本成形，但主要組成部分依舊是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，輔之農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)的布局相對(duì)較為合理，但主要問(wèn)題集中在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上。如，一些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展方針相對(duì)不夠先進(jìn)，地方政府對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理把控過(guò)多，企業(yè)的成本較高，經(jīng)濟(jì)效益較低等。由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)核算機(jī)制相對(duì)較為落后，沒(méi)有將經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展進(jìn)行緊密的結(jié)合。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠健全，內(nèi)部控制和管理沒(méi)有嚴(yán)格的約束標(biāo)準(zhǔn)，且沒(méi)有具備合理的激勵(lì)機(jī)制。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)“三農(nóng)”的實(shí)際情況進(jìn)行運(yùn)行，兩者之間存在發(fā)展不平衡不同步的問(wèn)題。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是對(duì)于農(nóng)戶的抵押物和信息不對(duì)稱，造成其不能達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的抵押和貸款的各種要求;二是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)類投資的回報(bào)率相對(duì)較低，期限相對(duì)較長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金投到農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)上。以上兩個(gè)原因造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)合不夠緊密，不能更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

2、農(nóng)村金融信用及服務(wù)體系建設(shè)不充分

分散化是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的重要特點(diǎn)，其特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村沒(méi)有得到有效的社會(huì)管理，農(nóng)村的信用環(huán)境與城區(qū)的信用環(huán)境相比較為低下。主要原因有兩個(gè)層面：一是信用意識(shí)不夠，金融信用在農(nóng)村地區(qū)缺少宣傳，農(nóng)民的文化素質(zhì)整體較低，對(duì)于金融行業(yè)的相關(guān)知識(shí)更是知之甚少。民間借貸成為農(nóng)民在需要資金時(shí)候的主要選擇，農(nóng)村民間金融借貸一般是通過(guò)親戚朋友，借貸通常采用借條和口頭信用的方式，主要屬于以道德為約束保障，但民間借貸的契約精神和信用價(jià)值沒(méi)有貫徹到位，會(huì)出現(xiàn)借貸方出現(xiàn)資金緊缺或者違約不還的問(wèn)題，容易造成法律糾紛。二是借款人違約的成本較低，貸款失信、挪用等不正當(dāng)行為的懲罰力度不夠，這就使得公共信用文化和剛性的信用制度難以建立，影響了農(nóng)村金融資金在農(nóng)村農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的投資。三是農(nóng)村金融擔(dān)保系不夠健全，擔(dān)保的水平較低，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融信貸規(guī)模，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力較低，擔(dān)保的成本較高，這些都制約了農(nóng)村金融融資需求的擴(kuò)大和發(fā)展。

3、農(nóng)村金融管理及配套機(jī)制建設(shè)不完善

“我國(guó)農(nóng)村金融管理機(jī)制構(gòu)建不充分，嚴(yán)重制約著金融供給主體的支農(nóng)水平?！边@也是農(nóng)村生態(tài)金融發(fā)展存在的問(wèn)題之一。首先，當(dāng)前的農(nóng)村信用社系統(tǒng)中的不良資產(chǎn)置換工作任務(wù)量極大，農(nóng)村信用社的管理體制存在許多問(wèn)題，省聯(lián)社和地方行社的關(guān)系倒置問(wèn)題十分嚴(yán)重，目前尚未探索出一條有效的結(jié)構(gòu)性改革道路。其次，政府性的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分發(fā)揮其作用，政策性銀行在沒(méi)有激勵(lì)約束的情況，保留涉農(nóng)投資力度，對(duì)農(nóng)村的普惠性政策信貸的支持力度較低;商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資中，發(fā)達(dá)地區(qū)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)占比較高，而農(nóng)村金融地區(qū)的占比較低，貧困地區(qū)的占比更是異常低，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融的配套機(jī)制也不完善，農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較為落后，如農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面較小，覆蓋率較低，且功能呈現(xiàn)單一化的缺點(diǎn)，跨機(jī)構(gòu)之間的連通機(jī)制和兼容機(jī)制落后。此外征信體系不健全，沒(méi)有建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村的信用評(píng)級(jí)和財(cái)產(chǎn)信息采集工作不到位，征信體系和信用記錄十分少，甚至沒(méi)有。農(nóng)村的金融人才更是嚴(yán)重缺乏，沒(méi)有建設(shè)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才、科技人才和復(fù)合型人才隊(duì)伍。

4、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有多重風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)順勢(shì)而生，這也體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給不足的問(wèn)題。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，且對(duì)其規(guī)范不足，沒(méi)有對(duì)平臺(tái)的性質(zhì)及融資渠道、業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，導(dǎo)致出現(xiàn)不少問(wèn)題。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身無(wú)法提供擔(dān)保和征信的服務(wù)，主要是提供信息中介，更無(wú)法進(jìn)行自我融資。平臺(tái)主要提供各類信息的發(fā)布，異化的農(nóng)村金融平臺(tái)嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。農(nóng)村借貸平臺(tái)必須進(jìn)行科學(xué)的轉(zhuǎn)型，規(guī)范農(nóng)村借貸平臺(tái)，穩(wěn)定農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興視角下推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的根本路徑

1、提高財(cái)政扶持力度，完善各種保障機(jī)制

農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展作為一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要多方面協(xié)作配合。要在政府的主導(dǎo)下，通過(guò)各個(gè)相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)和配合，從而在機(jī)制和制度上有效保證農(nóng)村金融生態(tài)化的發(fā)展。政府的主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的實(shí)際情況，立足于現(xiàn)實(shí)，鼓勵(lì)和支持相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村金融方面的投資和發(fā)展，比如通過(guò)減免稅收政策，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的扶持等舉措來(lái)擴(kuò)大農(nóng)村的金融規(guī)模。其次，財(cái)政支農(nóng)的力度需要繼續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展與政府財(cái)政支持息息相關(guān)，充分發(fā)揮國(guó)家政策和地方財(cái)政的調(diào)節(jié)作用。另外，要完善農(nóng)業(yè)相關(guān)保障機(jī)制。自然災(zāi)害對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收具有重大的影響，因此，為減少農(nóng)業(yè)和農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的種類和產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和升級(jí)，以滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，減少因?yàn)樽匀粸?zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損害。

2、營(yíng)造健康的農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境

首先，要積極轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式，進(jìn)行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的調(diào)整力度，不斷提高農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力及效益，對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改革。要對(duì)農(nóng)村的有效擔(dān)保物進(jìn)行創(chuàng)新型統(tǒng)計(jì)和歸納，完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記相關(guān)制度。根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保類公司;適當(dāng)?shù)慕档驼毓傻娜谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)和要求，降低擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并擴(kuò)大其業(yè)務(wù)的范圍;通過(guò)宣傳金融信用知識(shí)等，來(lái)提高農(nóng)民的金融信用意識(shí)，不斷營(yíng)造更為健康合理的農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境。

3、完善農(nóng)村金融管理及配套機(jī)制

加大對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)渠道方面的資金投入力度，并根據(jù)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)低覆蓋率和功能單一的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題實(shí)行一系列的扶持補(bǔ)貼政策，不斷引導(dǎo)農(nóng)村金融供給主體完善金融基礎(chǔ)性設(shè)施，比如POS機(jī)、ATM機(jī)。其次，鼓勵(lì)農(nóng)戶增加電腦端和手機(jī)客戶端使用金融相關(guān)的產(chǎn)品。適當(dāng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)規(guī)模，完善整體的服務(wù)基礎(chǔ)類設(shè)施的建設(shè)工作，在網(wǎng)絡(luò)金融、自助金融以及移動(dòng)金融等層面加大新型電子服務(wù)渠道的建設(shè)。

4、創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的不斷融合和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)必將占據(jù)著重要的部分，政府要通過(guò)及時(shí)、積極、有效的引導(dǎo)農(nóng)民投資理念和投資行為的方式，充分發(fā)揮其政策的規(guī)范制約作用，從法律層面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，對(duì)資金進(jìn)行合理有效的分配。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防止部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的野蠻生長(zhǎng)，創(chuàng)建安全可靠的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。

總而言之，農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)化需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，離不開(kāi)政策的引導(dǎo)和規(guī)范。健全農(nóng)村金融體系尤為重要，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑，能夠促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，有效地解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

（作者單位：541004廣西師范大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）