區(qū)塊鏈技術(shù)在我國金融行業(yè)中的應(yīng)用

王瀚正

摘要：比特幣的火爆使人們逐漸了解支撐比特幣發(fā)展的區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)技術(shù)解決方案，它的主要特點(diǎn)是去中心化、虛擬性、安全系數(shù)高等，核心是分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸并且加密算法，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物。因?yàn)槠洫?dú)有的優(yōu)勢，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，在我國商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)已有應(yīng)用。本文探討如何將區(qū)塊鏈技術(shù)更好的在我國金融領(lǐng)域中發(fā)揮作用以及防范區(qū)塊鏈帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈? 金融? 發(fā)展

一、前 言

隨著科技的快速發(fā)展，金融領(lǐng)域也在信息科技的浪潮中面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。去中心化為主要特點(diǎn)的比特幣如火如荼時(shí)，人們也在積極探索其底層技術(shù)——區(qū)塊鏈的更多發(fā)展以及用途。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬可以使通過區(qū)塊鏈進(jìn)行的任何一筆交易都有跡可循，不需要通過中介就可以找到交易雙方，不僅便利而且提升了安全性。區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用可以使數(shù)據(jù)透明公開，提高了驗(yàn)證的效率，同時(shí)可以加速金融服務(wù)的效率，減少操作風(fēng)險(xiǎn)以及詐騙等問題。

目前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用處于初始階段，還沒有發(fā)揮其真正的作用。一方面有人認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域特別是商業(yè)銀行領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用可以改變整個(gè)金融行業(yè)的未來，顛覆傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式，推動(dòng)金融創(chuàng)新，另一方面，有人認(rèn)為這只是噱頭，類似于前幾年提出p2p，經(jīng)過井噴式爆發(fā)之后，在最近遭到“清算”，無法從根本上解決目前商業(yè)銀行面臨的技術(shù)難題。無可否認(rèn)的是區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行有很強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行不斷在硬件以及軟件上更新?lián)Q代，最重要的是積極面對(duì)區(qū)塊鏈帶來的變革，把握傳統(tǒng)與變革之間的碰撞，才可以更好發(fā)揮區(qū)塊鏈的價(jià)值。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

我國對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的定義是分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制以及加密算法的計(jì)算機(jī)算法的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈最核心的技術(shù)是去中心化，這就意味著在整個(gè)體系中沒有中介參與，整個(gè)區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)巨大的數(shù)據(jù)后臺(tái)，全部用戶共同參與維護(hù)著分布式記賬賬簿，數(shù)據(jù)不會(huì)被篡改可以保障數(shù)據(jù)的安全性，提高效率。

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展目前為止經(jīng)歷了三個(gè)階段。首先區(qū)塊鏈的技術(shù)起源，是為了一定范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源共享以及保障數(shù)據(jù)安全性的創(chuàng)造性發(fā)展，區(qū)塊鏈上的每一筆交易都會(huì)被記錄、保存，提高了數(shù)據(jù)應(yīng)用的效率。之后的階段便是我們熟知的比特幣，它是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子交易，不需要機(jī)構(gòu)作為中介，是探索數(shù)字化貨幣發(fā)展的開端，比現(xiàn)有的貨幣更加安全、高效。近幾年，區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入了智能合約階段，被越來越多的高科技企業(yè)以及金融行業(yè)關(guān)注，想利用其去中心化分布以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸?shù)奶攸c(diǎn)提高效率，減少風(fēng)險(xiǎn)。

隨著對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷研究，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)在金融領(lǐng)域上有了應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬可以保障通過區(qū)塊鏈每一個(gè)鏈條上的每一筆交易都有跡可循，不僅可以追溯時(shí)間也可以找到用戶地址，這樣在合規(guī)領(lǐng)域有大有可為，低了數(shù)據(jù)被篡改、造假的機(jī)率。并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，每一筆交易都有將有雙方的印記，可以更有效率的甄別不良用戶，減少成本同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)。

票據(jù)市場也是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的典型。目前票據(jù)市場的發(fā)展已經(jīng)從紙質(zhì)版發(fā)展到電子票據(jù)，不僅提升了安全性同時(shí)也提高了流通效率。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以突破現(xiàn)有票據(jù)市場的技術(shù)難題，保障了票據(jù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸?shù)陌踩?，避免了?shù)據(jù)的篡改，讓每一筆交易可以從源頭上進(jìn)行監(jiān)管，一定程度上減少了監(jiān)管費(fèi)用。

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域也有廣泛應(yīng)用。在現(xiàn)行的支付清算體系中，每一筆結(jié)算都需要通過中心銀行，國際間的貿(mào)易往來相比于國內(nèi)貿(mào)易更加復(fù)雜，要通過各個(gè)組織以及環(huán)節(jié)，不僅浪費(fèi)時(shí)間效率低下并且額外的費(fèi)用很高。通過區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行結(jié)算，雙方可以直接交易，減少了中間成本，提高了效率。除此之外，在時(shí)間就是金錢的證券交易市場中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高效率，減少清算以及結(jié)算費(fèi)用，提高資金利用程度。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的影響

商業(yè)銀行是金融領(lǐng)域的核心，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了幾百年的發(fā)展，逐步發(fā)展完善，形成了現(xiàn)在比較系統(tǒng)的銀行體系。但是銀行的參差不齊以及內(nèi)部機(jī)構(gòu)的冗雜，導(dǎo)致了通過銀行的大部分交易手續(xù)復(fù)雜效率低下并且銀行的信用也受到了質(zhì)疑。金融行業(yè)中包括證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等目前都存在無法突破的技術(shù)問題，像銀行業(yè)一樣面臨著效率低下，資金利用率不足，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以減少這些問題。

一方面區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為金融領(lǐng)域帶來了積極影響。信用是商業(yè)銀行的核心，同時(shí)也是整個(gè)金融行業(yè)的核心。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高交易效率，降低成本，將所有數(shù)據(jù)都印記在每一節(jié)鏈條中，不得篡改以及造假。這增加了人們對(duì)金融領(lǐng)域的信任，增加了資金量，提高了效率。對(duì)于客戶而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行的應(yīng)用可以豐富場景，針對(duì)客戶自身實(shí)際情況提供個(gè)性化的服務(wù)，使客戶擁有更好的體驗(yàn)。區(qū)塊鏈成為一個(gè)信息分享平臺(tái)，其中進(jìn)行交易的信息可以相互分享，增加銀行之間的的溝通，減少風(fēng)險(xiǎn)用戶的數(shù)量。區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、去中心化以及分布式記賬等特點(diǎn)，可以提高金融行業(yè)的結(jié)算效率。除此之外，區(qū)塊鏈進(jìn)行的交易是全自動(dòng)的，減少了人工維護(hù)費(fèi)用并且降低金融機(jī)構(gòu)的硬件成本從而降低費(fèi)用，同時(shí)也提高了交易的安全性。

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)本身存在不足，同時(shí)也會(huì)影響將來業(yè)務(wù)的發(fā)展。由區(qū)塊鏈技術(shù)算法決定區(qū)塊鏈的體積是有限制的，區(qū)塊鏈?zhǔn)紫纫鉀Q是不斷增加的數(shù)據(jù)容量以及有限的儲(chǔ)存空間。由于商業(yè)銀行每天的交易數(shù)量非常龐大，數(shù)據(jù)的下載需要很長時(shí)間，需要占用龐大的儲(chǔ)存資源。同時(shí)區(qū)塊鏈的交易發(fā)生失誤，由于其難以更改的特性會(huì)使其現(xiàn)得笨重，不能及時(shí)處理相應(yīng)的錯(cuò)誤信息。最重要的是區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸、交易，使得其速度會(huì)降低很多，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，比特幣的交易速度是7筆/秒，而支付寶則是8.59萬筆/秒，低下的交易速度是阻礙區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的巨大阻力。

區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中可以帶來技術(shù)的突破，解決現(xiàn)有的難題，但同時(shí)缺點(diǎn)也給銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的阻礙，積極進(jìn)行技術(shù)改進(jìn)，更好的在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，我們對(duì)其認(rèn)知和監(jiān)管政策有滯后問題。一方面由于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還不成熟，另一方面是改變現(xiàn)有監(jiān)管理念以及政策需要很長時(shí)間。本文之前講到區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以大大提高金融交易信息的安全性，真實(shí)安全的記錄了交易雙方的信息，使各類交易數(shù)據(jù)完整的保存。

但是不排除其中特殊情況。密碼學(xué)是區(qū)塊鏈技術(shù)安全性的根基，以前科技并不發(fā)達(dá)，人們認(rèn)為密碼學(xué)是安全可靠的。但是隨著科技不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)能力不斷地提升，區(qū)塊鏈技術(shù)安全性也變得不那么牢不可摧。因?yàn)閰^(qū)塊鏈建立最初的基于工作量證明共識(shí)機(jī)制在逐漸成熟的量子計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的計(jì)算能力前面臨著“51%攻擊”的問題。一旦擁有大量計(jì)算機(jī)的用戶聯(lián)盟，掌握了超過51%以上的算力時(shí)，他們便可以修改區(qū)塊鏈中任何節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，這使得數(shù)據(jù)安全面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這是使用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)各國政府以及組織不得不考慮的問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)本身存在的缺陷無可避免，需要金融機(jī)構(gòu)以及政府部門相對(duì)應(yīng)的政策以及監(jiān)管。但是目前，我國尚未出臺(tái)與區(qū)塊鏈金融相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管政策，這部分的還處于法律監(jiān)管的空白地帶，傳統(tǒng)的監(jiān)管理念以及體制無法跟上區(qū)塊鏈技術(shù)的滲透速度以及發(fā)展深度，因此國家出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)是迫在眉睫。

作為金融機(jī)構(gòu)重要中介的商業(yè)銀行，應(yīng)以積極理性的態(tài)度對(duì)待區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，通過實(shí)踐不斷進(jìn)化。最重要的是建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目前沒有規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，這將給區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用帶來阻礙，不便信息的共享。最后是持續(xù)的關(guān)注以及深度學(xué)習(xí)，只有真正的掌握，才會(huì)發(fā)揮其真正作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張婷.我國商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與前景展望[J].新金融，2019（07）：50-57.

[2]亞歷山德羅·拉德察，李杰，費(fèi)德里克·喬瓦尼·雷加，努奇婭·理查德，弗朗西斯科·迪卡羅.區(qū)塊鏈在銀行金融業(yè)的發(fā)展研究[J].科技與創(chuàng)新，2019（12）：77-81.

[3]張鵬.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算方式的影響研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.

[4]鄧偉.商業(yè)銀行視閾下區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用分析[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.

作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院