針對金融機構(gòu)網(wǎng)點操作風險管理的建議探討

楊勝銀

摘要：在全球經(jīng)濟化的今天，使金融行業(yè)得到全面發(fā)展，從先進的市場經(jīng)濟環(huán)境來看，為了迎合經(jīng)濟的發(fā)展形勢也給金融機構(gòu)網(wǎng)點的管理帶來了更高的要求，尤其是銀行業(yè)經(jīng)常性發(fā)生的惡性案件，給金融行業(yè)搖醒了警鐘。根據(jù)我在銀行的工作經(jīng)驗，從網(wǎng)點操作風險與風險管理為切口，進行詳細闡述，同時分析原因并提出相對的建議。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu) 網(wǎng)點 風險管理

從現(xiàn)在金融行業(yè)各個基層網(wǎng)點現(xiàn)狀來看，對于操作風險的認知與重視度遠遠不如其他風險，為了讓金融行業(yè)得到更好的發(fā)展同時適應新的經(jīng)濟環(huán)境，為了控制市場和信用風險，要加強對基層網(wǎng)點操作風險的有效性，才能避免金融行業(yè)頻發(fā)的違規(guī)舞弊現(xiàn)象，可以有效避免金融機構(gòu)因風險管理而引起的亡羊補牢的情形，同時制定一套行之有效的操作準則，進行事前預防，才能保證金融結(jié)構(gòu)在雜亂的市場下得以穩(wěn)定的發(fā)展。

一、金融機構(gòu)網(wǎng)點操作風險特征

在現(xiàn)今的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，金融行業(yè)獲得的管理成果絕大部分都展現(xiàn)在遵循市場發(fā)展規(guī)律和企業(yè)效益持續(xù)提高的層面，從而行業(yè)持續(xù)提高授信業(yè)務與經(jīng)營業(yè)務，而基層網(wǎng)點電子設備、內(nèi)部管理沒有跟隨業(yè)務的增長而及時更新，例如，內(nèi)部基礎薄弱、管理松散等諸多問題，使操作風險埋藏了一定的隱患。根據(jù)基層網(wǎng)點以往發(fā)生的操作風險案例來看，主要由以下幾個原因?qū)е拢鶎泳W(wǎng)點操作程序、人員管理和制度體系不完整，基層風險還有著以下特征。

基層風險具有普遍性，經(jīng)濟的推動下使金融行業(yè)如雨后春筍般迅速發(fā)展，網(wǎng)點數(shù)量也在成倍增長的同時，增加了基層網(wǎng)點的操作風險，第一，網(wǎng)點增加相對的操作人員也會增加，第二，所有的基層網(wǎng)點的經(jīng)營環(huán)境和管理手段各有千秋，同時操作風險又覆蓋了網(wǎng)點與業(yè)務流程的大部分區(qū)域，只有單一的管理方式無法防止操作風險的發(fā)生，除了其他不可抗因素而導致的風險外，大部分的操作風險都因職員的違規(guī)操作造成的?；鶎泳W(wǎng)點發(fā)生操作風此案和網(wǎng)點員工有著緊密聯(lián)系，因此培養(yǎng)崗位職員的素養(yǎng)和道德對經(jīng)常網(wǎng)點操作風險的控制有著很大的作用。

二、金融行業(yè)基層網(wǎng)點操作風險管理誤區(qū)

（一）監(jiān)督管理不善導致操作風險增多

基層網(wǎng)點有著以下幾個特點，首先規(guī)模小但是業(yè)務較多，因各種原因?qū)е聠T工整體素質(zhì)不高，尤其是對于日常經(jīng)營的風險意識較為薄弱。操作與管理上都有一定的隨意性，不是按照網(wǎng)點規(guī)則進行操作，所以基層網(wǎng)點發(fā)生因操作失誤釀成的風險，同時網(wǎng)點的制度規(guī)范和監(jiān)督管理在工作上有一定程度的弊端，這些弊端使基層網(wǎng)點對其支援在監(jiān)控管理上有著一定的“盲區(qū)”。面對利益，員工也有可能使用自身職權(quán)之便為己謀利，也是引發(fā)基層操作風險的原因之一。所以發(fā)生了各種盜竊、貪污、挪用等狀況，使基層網(wǎng)點的資金大量流失，銀行的信譽也將受損。

（二）基層網(wǎng)點風險監(jiān)管局限于操作層面

傳統(tǒng)的管理模式理念使基層網(wǎng)點管理員認為，發(fā)生操作風險的情況全是業(yè)務操作人員造成的，多年來對基層網(wǎng)點操作風險的監(jiān)控與審計全部轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)點操作職員身上，忽視監(jiān)管與教育網(wǎng)點管理層。基層管理人員在財力與權(quán)力上紛紛高于基層操作人員，只要基層網(wǎng)點對管理層面的審查與監(jiān)管松懈，就會被利益驅(qū)使發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)、轉(zhuǎn)移資金、監(jiān)守自盜等種種惡劣行為。這種操作風險危害與基層網(wǎng)點一般性操作失誤引發(fā)的風險要大得多。

（三）在積極教育和引導層面投入比例過小

在操作風險管控工作中，很多網(wǎng)點任然使用監(jiān)控與審查為主的模式，不清楚員工素質(zhì)和道德與操作風險之間的關(guān)聯(lián)性，不重視基層網(wǎng)點員工的道德和素質(zhì)教育的培訓。金融行業(yè)中的基層網(wǎng)點員工素質(zhì)良莠不齊，缺乏對其道德教育與職業(yè)能力的培訓，導致操作人員經(jīng)常性發(fā)生盲目操作與違規(guī)操作現(xiàn)象。增加了基層網(wǎng)點操作風險的隱患。銀行對于員工道德教育與職業(yè)素養(yǎng)方面的投資較少，使他們沒有養(yǎng)成風險防范與規(guī)范經(jīng)營的意識。無法明確認識到因操作風險而導致的巨大損失，員工職業(yè)教育和道德教育的缺失，都是導致操作風險產(chǎn)生的因素之一，阻擾了基層網(wǎng)點的發(fā)展。

三、對完善基層網(wǎng)點操作風險管理的意見

（一）加大基層制度建設

為保障基層網(wǎng)點日常業(yè)務的安全性，要增強檢查與監(jiān)督的工作，以此減少因操作原因而發(fā)生風險，網(wǎng)點也要從自身經(jīng)營特征與地位來完善操作業(yè)務的制度與行為準則，讓網(wǎng)點的日常管理變得有章可循，以現(xiàn)有的規(guī)章制度分析網(wǎng)點業(yè)務特點，列出明確業(yè)務流程以及在經(jīng)營過程中可能發(fā)生的操作風險，實行事前預防，做好操作風險發(fā)生后的緊急應對方案，科學合理的完善制度并保證制度的執(zhí)行，加大力度調(diào)動各級人員加強風險操作的預防以及控制，提高基層網(wǎng)點操作風險和控制能力。

（二）采用外包的方式壓縮基層網(wǎng)點人員結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)移操作風險

除了基層網(wǎng)點業(yè)務操作等主要崗位，其他基層設施部門都可以使用外包進行管理，例如物業(yè)、衛(wèi)生、金庫與押鈔車以及安保部門，外包崗位要受到來自公司與銀行的管理與督查，以此來降低操縱風險帶來的危害，此外要保證外包來自不同的管理機構(gòu)，才能使崗位職責更好的剝離同時又互相牽制。使用外包的管理模式來減少網(wǎng)點風險壓力。利用外包管理方式進行風險轉(zhuǎn)移，提高基層網(wǎng)點業(yè)務的安全性。

（三）加強基層網(wǎng)點文化環(huán)境建設，以積極引導教育方式控制操風險

在控制網(wǎng)點操作風險方面，除了使用制度和監(jiān)控管理的方法外，要利用網(wǎng)點業(yè)務與管理內(nèi)容對員工的職業(yè)素養(yǎng)和思想品德進行加強培訓。同時把基層網(wǎng)點的操作風險預防與控制的意識融入到企業(yè)文化中，使員工在日常工作中了解風險預防與控制的重要性，以此來提高職員的職業(yè)修養(yǎng)、道德建設與判斷風險的防范意識。建立操作風險管理與風險控制的認同感，以道德與文化中的約束作用，加強崗位操作人員遵循操作守則和業(yè)務制度的動力，才能完成風險控制和預防的目的。

（四）建設標準化的信息集成平臺

在渠道轉(zhuǎn)化流程中去簡化程序，查找成本和渠道之間的平衡點，充分發(fā)揮出不同管理和業(yè)務的價值，把各種渠道信息進行整合，并通過共享與服務的融合，給基層網(wǎng)點統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，有助于基層網(wǎng)點業(yè)務辦理標準統(tǒng)一化，所以結(jié)合線上與線下業(yè)務并統(tǒng)一運行，避免渠道單一，組成一個有機的整體，增加基層網(wǎng)點與客戶接觸的頻率，為客戶帶來更加良好的體驗感，從而建立標準化的客戶維護系統(tǒng)，對于高價值的客戶群體，他們是非常注重客戶體驗，利用客戶維護體系服務高價值客戶是非常有必要的，同時標準化的客戶維護體系可以使客戶在任意網(wǎng)點都能享受到相同的服務。不僅如此還需對業(yè)務辦理標準進行統(tǒng)一，此外還需統(tǒng)一避免發(fā)生不同網(wǎng)點辦理同樣業(yè)務出現(xiàn)了不一樣的辦理要求從而造成不必要的風險。

（五）加大基層網(wǎng)點科技技術(shù)投入，及時更新管理監(jiān)督方案

因科技的進步獲得更高端設備，為了提高網(wǎng)點操作業(yè)務的安全性，需要不斷更新基層網(wǎng)點使用的設備以及系統(tǒng)。并優(yōu)化管理程序系統(tǒng)同時修復其中的漏洞，為基層網(wǎng)點建立中心控制系統(tǒng)，給目前的系統(tǒng)功能進行優(yōu)化升級，防止因技術(shù)問題造成的系統(tǒng)操作風險，通過創(chuàng)新監(jiān)督管理以及開設監(jiān)督后臺，對日常業(yè)務操作流程進行管控，減少因人為而導致的操作風險，來保證基層網(wǎng)點業(yè)務的安全性。

四、結(jié)語

當前很多基層網(wǎng)點操作風險控制和管理都處于初始發(fā)展期間，制度不夠成熟，員工意識也薄弱，依舊使用制度與文字控制操作風險，而市場經(jīng)濟系統(tǒng)日趨成熟，讓操作風險管控推動金融行業(yè)的進步同時積累信譽起到了重要作用，因此要加強操作風險管控的意識，提高操縱風險控制的管理力度，這也是未來各個網(wǎng)點和整個金融行業(yè)需要關(guān)注的重點所在。

參考文獻：

[1]王玨，梁偉欣.商業(yè)銀行網(wǎng)點操作風險評價體系研究[J].經(jīng)濟論壇，2015，05：49-52.

[2]從靜.淺談商業(yè)銀行操作風險內(nèi)部控制流程[J].財會通訊，2016，08：113-115.[3]謝琳娜.國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制與操作風險控制研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，06：288.

[3]胡躍飛，黃少卿.供應鏈金融：背景、創(chuàng)新與概念界定[J].金融研究，2019，08：194-206.

[4]楊晏忠.論商業(yè)銀行供應鏈金融的風險防范[J].金融論壇，2017，10：42-45.

作者單位：貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社