銀行，走過黃金時(shí)代

龍小林

2019年下半年，全球銀行業(yè)掀起裁員潮，2019年12月，摩根士丹利成為首個(gè)啟動(dòng)裁員計(jì)劃的知名銀行，在全球范圍內(nèi)，裁掉1500人。2019年以來，包括匯豐、巴克萊、法興銀行、花旗和德銀等國際知名投行紛紛宣布裁員，裁員人數(shù)達(dá)到7.5萬人。

在常人眼中，銀行業(yè)不僅代表著高薪，也是鐵飯碗的象征，現(xiàn)在卻日益呈現(xiàn)衰態(tài)。

鐵飯碗松動(dòng)了

經(jīng)濟(jì)增長放緩，或是銀行業(yè)裁員一大因素。此輪全球銀行大裁員，大部分都是來自歐洲的銀行，歐洲可以說是目前全球經(jīng)濟(jì)增長最慢的地區(qū)。

吸收存款和發(fā)放貸款是銀行賴以生存的支柱性業(yè)務(wù)。存款方面，在因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長放緩下，居民的收入、企業(yè)的利潤增長也會(huì)受到限制，甚至是下降，以居民收入和企業(yè)利潤作為存款來源的銀行，此時(shí)存款的增長必然會(huì)受到影響。此外，經(jīng)濟(jì)增速放緩，各個(gè)國家的央行就會(huì)通過下調(diào)利率的方式來刺激經(jīng)濟(jì)。利率下調(diào)之后，存款利息就會(huì)減少，人們就更不愿把錢存在銀行了。

在貸款方面，由于經(jīng)濟(jì)增長放緩，會(huì)使得社會(huì)對未來的經(jīng)濟(jì)狀況感到悲觀，因此就會(huì)有意識地削減消費(fèi)和投資，從銀行貸款融資的意愿就會(huì)下降。此外，經(jīng)濟(jì)增長放緩還有可能導(dǎo)致存貸利率差縮小。因?yàn)榇婵罾室话愣紩?huì)比貸款利率低，所以在下調(diào)利率時(shí)，存款利率的下調(diào)空間就比貸款利率下調(diào)空間小。比如我國2018年的貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)下調(diào)了兩次，存款基準(zhǔn)利率仍然沒變。

當(dāng)然，銀行的業(yè)務(wù)不僅只有吸收存款和發(fā)放貸款，尤其是對于歐美的銀行來說，僅靠吃存貸款利率的息差，恐怕很難在競爭中生存下來，所以還會(huì)參與一些其他業(yè)務(wù)，比如投資、資管等。拿投資業(yè)務(wù)來說，銀行所投資的對象顯然都是一些金融產(chǎn)品，投資的收益取決于金融產(chǎn)品的收益率。

在市場利率下調(diào)之下，債券、票據(jù)等固收金融產(chǎn)品的收益率會(huì)下降，而經(jīng)濟(jì)不好時(shí)股市、期貨等風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品收益率也可能不怎樣，因此銀行的投資收益也會(huì)受影響。銀行畢竟只是一個(gè)以盈利為目的的企業(yè)，不管看起來如何高大上，在自身利潤面臨考驗(yàn)的時(shí)候，為了減少成本，裁員也不會(huì)心慈手軟。

讓銀行業(yè)鐵飯碗松動(dòng)的另一個(gè)原因，或許就是技術(shù)進(jìn)步。越來越多的客戶通過電子化渠道接受金融服務(wù)，上市銀行的電子銀行替代率已達(dá)到95%以上，這意味著銀行減少了對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴。在買個(gè)煎餅都能微信支付的時(shí)代，不到萬不得已，誰還愿意大老遠(yuǎn)跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)或者ATM機(jī)去取現(xiàn)金呢？

用戶減少就意味著業(yè)務(wù)縮減，也就用不到那么多工作人員了。隨著技術(shù)的進(jìn)步，這些業(yè)務(wù)都可以通過機(jī)器來完成。而且相比人力來說，機(jī)器的效率可能更高、成本更低，所以機(jī)器取代人力已經(jīng)成了現(xiàn)在銀行業(yè)的一個(gè)趨勢。

快速應(yīng)變的生態(tài)型組織

展望未來，中國銀行認(rèn)為，2020 年，全球經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)在低增長、低通脹和低利率環(huán)境下運(yùn)行，銀行業(yè)監(jiān)管要求繼續(xù)提升，銀行業(yè)經(jīng)營的不確定性加大，經(jīng)營發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。面對新的發(fā)展變局和競爭壓力，銀行業(yè)需要構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展評估框架，推動(dòng)組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以謀求發(fā)展突破。

2019年，中國銀行業(yè)經(jīng)營保持穩(wěn)定：一是銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速保持 8%左右;二是商業(yè)銀行凈利潤增速保持在 6%左右的水平;三是信用風(fēng)險(xiǎn)壓力猶存，商業(yè)銀行不良貸款率將保持在 1.9%左右;四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到進(jìn)一步提升。

重要的是，敏捷反應(yīng)是銀行的核心競爭力。當(dāng)今世界市場正處于波動(dòng)、不確定、復(fù)雜與模糊性的環(huán)境中，中國銀行業(yè)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，包括瞬息萬變的環(huán)境帶來日新月異的需求、顛覆性技術(shù)推陳出新、數(shù)字化和信息透明化進(jìn)程加快以及人才爭奪加劇。在此背景下，銀行必須加快轉(zhuǎn)型，由流程嚴(yán)謹(jǐn)、按部就班的管控性組織，轉(zhuǎn)型為靈活敏捷、快速應(yīng)變的生態(tài)型組織，加快對外部變化的響應(yīng)，做到與時(shí)俱進(jìn)。

中國銀行一直在部分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)重點(diǎn)突破。一是重點(diǎn)區(qū)域：例如粵港澳大灣區(qū)、一帶一路等，加大資源投入和服務(wù)布局，獲取新的發(fā)展空間。二是在重點(diǎn)場景：銀行在洞察市場潛力的基礎(chǔ)上，以客戶需求和市場痛點(diǎn)為切入點(diǎn)，結(jié)合自身資源和能力實(shí)際，明確生態(tài)場景的獨(dú)特定位、布局方式和盈利模式，并依托綜合化經(jīng)營能力，全方位服務(wù)于客戶的特定場景。三是在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域：例如資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將成為銀行的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。四是金融科技領(lǐng)域：已有 10 多家銀行成立了金融科技子公司，仍有更多的銀行正處于籌建階段，未來，銀行金融科技子公司將遵循“先內(nèi)后外”的發(fā)展原則，以服務(wù)本集團(tuán)、助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，將產(chǎn)品和服務(wù)向其他中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)延伸。