我國發(fā)展巨災(zāi)保險面臨的風(fēng)險及對策

【摘要】自然災(zāi)害源于自然環(huán)境，在現(xiàn)實(shí)生活中一定會發(fā)生的，特大的自然災(zāi)害因其發(fā)生頻率低但損失嚴(yán)重的特點(diǎn)，故巨災(zāi)風(fēng)險問題進(jìn)行研究具有意義深遠(yuǎn)。近些年來，全球巨災(zāi)高發(fā)，由此造成的損失也快速增加。中國是世界上自然災(zāi)害最多的國家之一，但是我國的風(fēng)險分散方式比較落后。為減少巨災(zāi)發(fā)生造成的損失，就要加快建成風(fēng)險分散機(jī)制，政府要積極參與，但保險公司應(yīng)該起到核心骨的作用，建立巨災(zāi)保險基金，開發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，積極參與全球再保險市場讓難以承保的風(fēng)險化為可保風(fēng)險，所以研究巨災(zāi)風(fēng)險管理具有很深的現(xiàn)實(shí)意義。按照2008年年初的冰凍雨和“5.12”汶川地震的保險理賠暴露了我國現(xiàn)行的巨災(zāi)保險機(jī)制的落后，本文論析了我國的巨災(zāi)保險機(jī)制的近況，以及提出了如何建設(shè)我國保險公司巨災(zāi)保險經(jīng)營模式的結(jié)論。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險? 風(fēng)險分散? 巨災(zāi)基金

一、我國應(yīng)對巨災(zāi)的現(xiàn)行做法

（一）我國巨災(zāi)保險制度成長的三個時期

我國巨災(zāi)保險制度的成長大概分成三個時期：在20世紀(jì)50年代期間，在此期間是國內(nèi)巨災(zāi)保險的實(shí)驗(yàn)時期，在1951年政府頒布了相關(guān)條例，同時在中國人民保險公司的全力奮斗，我國的國家黨政機(jī)關(guān)，國家控股企業(yè)，以及合作社的大部分財(cái)產(chǎn)都購買了保險，在這些保險產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍中已包含了臺風(fēng)和海嘯等特大災(zāi)害，很多省市還為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了巨災(zāi)保險服務(wù)?？墒?，由于歷史時代變動的因素，在20世紀(jì)50年代末期國內(nèi)的保險市場被迫停止，結(jié)束了中國在巨災(zāi)保險制度建設(shè)方面的第一次嘗試。改革開放到20世紀(jì)90年代中期，這時被稱為是中國巨災(zāi)保險的復(fù)蘇期。我國國有控股企業(yè)的機(jī)動車輛保險，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險等重要保險的保險責(zé)任范圍都包含了地震，臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險。在這個時候，國內(nèi)巨災(zāi)保險的管理體系建設(shè)已經(jīng)開始建成。但20世紀(jì)中期后，由于我國保險發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，沒有足夠的能力應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，鑒于此，中國保險業(yè)監(jiān)管部門要求保險公司停止開展地震保險的承保，巨災(zāi)保險制度的完善又一次受到了打擊。歷經(jīng)了兩次巨大沖擊后，國內(nèi)巨災(zāi)保險制度的成長瀕臨停滯。截止當(dāng)下我國保險公司也都還沒有單獨(dú)上市的巨災(zāi)風(fēng)險的產(chǎn)品，例如關(guān)于臺風(fēng)這樣的巨災(zāi)風(fēng)險的保險產(chǎn)品只要包含在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，人身保險，建筑工程一切險和家庭財(cái)產(chǎn)險等產(chǎn)品中，且對投保單位和個人的風(fēng)險采取嚴(yán)格篩選或者提出最高補(bǔ)償限額。相對于臺風(fēng)保險而言，地震保險方面的發(fā)展就好些了，2002年保監(jiān)會同意“關(guān)系國計(jì)民生，會產(chǎn)生非常大社會影響的工程項(xiàng)目”可以承保地震責(zé)任只要報保監(jiān)會審批，在此之后地震保險也有所成長，但同樣現(xiàn)在也還沒有計(jì)算出用于地震保險的單獨(dú)費(fèi)率和責(zé)任條款。在我國產(chǎn)生時間比較早的在洪水保險方面也面臨著同樣的問題，雖然以中國人民保險為主導(dǎo)的保險公司自從1980年以來，就已經(jīng)對洪水保險進(jìn)行了一些的實(shí)驗(yàn)，可是現(xiàn)如今也只有在少數(shù)地方得到了實(shí)踐，也并未獲得大范圍的推廣。

（二）我國應(yīng)對巨災(zāi)的現(xiàn)行做法

第一，中國政府在巨災(zāi)保險運(yùn)行中起領(lǐng)導(dǎo)作用。在巨大災(zāi)害面前，目前主要由國家地震、防汛抗旱、民政等部門負(fù)責(zé)防災(zāi)減損任務(wù)，巨災(zāi)風(fēng)險的受害地區(qū)重建也基本是靠政府支持，政府財(cái)政支出是賑災(zāi)重建任務(wù)最大保障，為恢復(fù)重建工作順利開展提供資金保障。

第二，社會援助也非常重要。各個企業(yè)、個人以及慈善機(jī)構(gòu)所募集的賑災(zāi)資金數(shù)額巨大，有效的緩解了政府財(cái)政支出壓力，并且可更及時，更靈活，更具有針對性。

第三，保險在實(shí)際中只起到了很小的補(bǔ)充作用。我國現(xiàn)在保險公司的大部分產(chǎn)品對洪水等巨大不可抗力所造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失列入保險除外責(zé)任，同時確幾乎沒有單列的巨災(zāi)保險險種。本文前言部分所列舉的2008年汶川地震，對8400億的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險理賠僅僅16.6億，只占總損失0.2%。

綜上所述，政府和社會救援是賑災(zāi)的主要力量，我國保險公司在巨大災(zāi)害面前的作用微乎其微，巨災(zāi)保險的缺失足見中國保險市場的不健全和覆蓋面窄的問題，巨災(zāi)單獨(dú)險種的推出已迫在眉急。

二、我國巨災(zāi)保險現(xiàn)有的不足及成因論析

（一）我國的巨災(zāi)保險現(xiàn)有的主要問題

巨災(zāi)保險在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)社會，巨災(zāi)的保障順序是個人與公司本身自救、保險、社會救助，最后一道防線是國家，國家是巨災(zāi)風(fēng)險的最后承當(dāng)者，很大一部分的損害由保險公司承當(dāng)。而我國保險公司的巨災(zāi)保險才起步，風(fēng)險的保障排序是個人與企業(yè)本身自救、國家、社會援助、保險。我國保險公司的作用在這個序列中排到末位，并沒有得到很好的發(fā)揮，主要存在以下幾方面的問題。

第一，缺乏完備的法律支持。從西方發(fā)達(dá)國家保險公司巨災(zāi)保險成功的案例來看，國家為其保險頒布了健全的巨災(zāi)保險強(qiáng)制性法令，但中國卻未執(zhí)行強(qiáng)制性法令來為巨災(zāi)保險在民眾中的推廣提供方便。

第二，我國居民投保意識薄弱。由于我國公眾一直受到我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制思維的控制，所以在巨災(zāi)風(fēng)險及損壞處理方面，形成了對社會對政府的依靠性，再者對巨災(zāi)的認(rèn)識不夠以及現(xiàn)有的巨災(zāi)保險的險種費(fèi)率過高，更削弱了公眾對巨災(zāi)保險的激情。

第三，保險業(yè)缺少專業(yè)的技術(shù)人員。承保巨災(zāi)保險牽涉到土木工程建筑、地質(zhì)、地理科學(xué)等多個學(xué)科專業(yè)性學(xué)識，花費(fèi)資金相比較而言會多一些，對專業(yè)人才的要求也較高，以是保險須要保險公司投入巨額的財(cái)力和人力，根據(jù)當(dāng)今保險公司的相關(guān)人員根本無法對洪水、海嘯等自然災(zāi)害所造成的損壞實(shí)現(xiàn)較精確及時的估算，這引起保險公司對承保巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)施行嚴(yán)格控制風(fēng)險的立場，制約了保險公司的關(guān)于巨災(zāi)保險的開拓并實(shí)施。

第四，再保險制度的發(fā)展落后。再保險是保險的保險，是保險公司提高其經(jīng)營安全的重要技術(shù)手段。憑據(jù)國際保險發(fā)展的歷程來看，保險公司承保巨災(zāi)保險都很大的原因是得到了再保險的保障。我國以現(xiàn)在的狀況來看，是因?yàn)槲覈ｋU發(fā)展的薄弱和不規(guī)范，導(dǎo)致與國際再保險的合作機(jī)會少，沒有前瞻性的人才來建立健全的再保險機(jī)制。

第五，我國保險公司發(fā)展起步比較晚，很多保險機(jī)制都不完善，保監(jiān)會沒有具體的明文規(guī)定，換句話說保監(jiān)會和保險公司的規(guī)章制度有些跟不上當(dāng)下的需求，缺少對保險代理人正確的引導(dǎo)，造成了保險從業(yè)人員技能水平不一，因而公眾失去了購買保險乃至對巨災(zāi)保險的信任。

（二）我國巨災(zāi)保險現(xiàn)存主要問題的成因分析

保險在完善的商業(yè)市場體系下，風(fēng)險保護(hù)順序應(yīng)該是單位和私人、保險公司、社會救助，政府是最后的承當(dāng)者，大部分的經(jīng)濟(jì)損壞應(yīng)該先用商業(yè)化的方式轉(zhuǎn)移到保險公司。用商業(yè)行為取代政府行為，使得提高效率，效果在最佳。但是我國保險公司起步晚，發(fā)展落后，對于巨災(zāi)保險的發(fā)展參與極少，巨災(zāi)保險體系對維護(hù)社會穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效過卻顯很不明顯，這一方面反映了保險市場的市場化的水平不足，其他方面則是：

第一，政府在賑災(zāi)減損中起主力作用。長期中國特色的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的政府包辦，在賑災(zāi)減災(zāi)工作中尤為突出，從而沒有去深探和完善賑災(zāi)減災(zāi)的具體合理的體系。這種政府救濟(jì)為主導(dǎo)的救助體系，不僅對于地方財(cái)政有很大壓力，而且還削弱了民眾的防災(zāi)減損的意識，由于對于政府過度的依賴，使得民眾中極容易出現(xiàn)道德風(fēng)險，夸大地震的損失來得到政府更多的財(cái)政補(bǔ)助，進(jìn)一步加大政府財(cái)政的壓力。

第二，民眾對于巨災(zāi)的認(rèn)識存在偏差。認(rèn)為巨災(zāi)是一個長期性的災(zāi)害，所造成的損失應(yīng)該由政府來承擔(dān)，自身沒有任何巨災(zāi)風(fēng)險防范的意識，覺得是國家集體的事情和自身沒有關(guān)系

第三，對巨災(zāi)預(yù)防制度沒有系統(tǒng)的研究機(jī)構(gòu)。我國一直在研究的是國外的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)例，沒有根據(jù)我國自身的特點(diǎn)進(jìn)行研究，二建立巨災(zāi)保險制度這一系統(tǒng)是長期性的，需要多方面的支持和推動。

第四，對巨災(zāi)保險體制管理體系的認(rèn)知上存在偏差。一部分人天真地想成巨災(zāi)保險屬于商業(yè)性質(zhì)的保險，所以，巨災(zāi)保險制度的建設(shè)的任務(wù)就拋給了保監(jiān)會和保險公司，事實(shí)并非如此，所有國家的巨災(zāi)保險制度的成立都須要其當(dāng)局者的足夠重視和大量的金錢的投資。特別是在巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的建設(shè)上，不僅需要當(dāng)政者扶持，還需要當(dāng)政者作為再保險人的身份投資巨災(zāi)保險。而我國再保險總額所占比例不到0.1%的份額，這嚴(yán)重阻礙了我國商業(yè)巨災(zāi)保險制度的成長。

第五，巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給有待加強(qiáng)和補(bǔ)充。就像有的專家批評的：“我國保險公司幾乎沒有供應(yīng)巨災(zāi)保險服務(wù)”。雖然這種不完全正確，但我國保險市場只是在特種保險產(chǎn)品的責(zé)任范圍中才含有了臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險的，如飛機(jī)保險、海上保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險一切險和家庭財(cái)產(chǎn)保險一切險都沒有地震風(fēng)險的保護(hù)，而臺風(fēng)等保險也設(shè)置了相當(dāng)嚴(yán)格的條件。

第六，保險營銷團(tuán)隊(duì)的不健全，以量來達(dá)到目的，導(dǎo)致事倍功半的發(fā)效果，由于保險營銷不是太需要很強(qiáng)的保險知識，只要有一定口才，五官健全就可以了，所以現(xiàn)在保險成了騙人的事業(yè)，讓大眾失去了信心。

三、構(gòu)建中國特色的保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的經(jīng)營模式

（一）明確保險公司在巨災(zāi)保險機(jī)制中扮演的關(guān)鍵角色

巨災(zāi)保險包含于公共或者準(zhǔn)公共產(chǎn)品范圍，這些服務(wù)的提供須要社會資源的支持，而當(dāng)政者是社會資源的持有者，沒有當(dāng)政者切實(shí)有力的執(zhí)行，巨災(zāi)保險制度就很難建成。因?yàn)橹袊旧淼奶厥鈬椋芏喙操Y源都被控制在當(dāng)政者手里。第一，政府要為巨災(zāi)保險的發(fā)展采取政策方面的支持。我國各個級別的財(cái)務(wù)部門應(yīng)為巨災(zāi)保險的發(fā)展提供支持，以建成完善的巨災(zāi)保險后賠付儲備金，并且對承保巨災(zāi)保險的保險公司予以稅收減免，引導(dǎo)和鼓勵民間資本一起完善巨災(zāi)保險制度。第二，中國應(yīng)快速擬定與巨災(zāi)保險相關(guān)的法令，以保障國內(nèi)的巨災(zāi)保險能夠受到法令保護(hù)。第三，由于巨災(zāi)保險證券化關(guān)系到證券市場和保險市場等多個市場，所以有設(shè)立單獨(dú)的巨災(zāi)保險管理機(jī)構(gòu)對各級監(jiān)管部門的工作調(diào)和的需要。上文所述的政府在巨災(zāi)保險制度中的主導(dǎo)地位是不可變化的，因?yàn)殚L期以往的政府主導(dǎo)地位和我國國情這一現(xiàn)象在很長一段時間里是不可變化的

但除了政府的主導(dǎo)地位外，還要明確保險公司在巨災(zāi)保險機(jī)制中的關(guān)鍵作用，就如上文所述在市場經(jīng)濟(jì)成熟的發(fā)達(dá)國家，在發(fā)生巨災(zāi)損失后我承擔(dān)損失的順序?yàn)椋簜€人和企業(yè)集體，保險，社會救援，保險。而在中國順序?yàn)椋簜€人和企業(yè)集體，政府，社會救援，保險。很顯然保險排在最后一為，在由前言所涉及到的2008年兩次巨大災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失和保險理賠來你看，保險在巨災(zāi)保險公所起的作用是非常有限的，甚至是極低，現(xiàn)在就要求明確保險公司在巨災(zāi)保險機(jī)制中的關(guān)鍵作用，將上述中的保險排在第三位，一位的改變確是保險公司的一大步，在巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制中，政府和保險公司相輔相成是我國保險業(yè)最需要也是最合適，因?yàn)橹袊慕?jīng)濟(jì)體制特殊。

（二）推動國家在巨災(zāi)保險法律層面的支持

我國在巨災(zāi)保險的法律層面的支持包括兩方面：一是面向公眾的強(qiáng)制性，二是面對保險公司的強(qiáng)制性和約束性。

1.針對群眾的強(qiáng)制性

就如交強(qiáng)險一樣，對于一些自然災(zāi)害高發(fā)的地方，可能造成的損失巨大的自然災(zāi)害，政府要求強(qiáng)制性購買，這樣可以使保險意識不強(qiáng)的民眾也可以在巨災(zāi)發(fā)生時得到人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失時得到及時賠付，緩解了國家有關(guān)部門財(cái)務(wù)支出的壓力，有利于經(jīng)濟(jì)繁榮和社會安定。

2.針對保險公司的約束性和強(qiáng)制性

法律可以出臺對保險公司約束的條款，規(guī)范其經(jīng)營，對其經(jīng)營做到合理的約束，強(qiáng)制性是說，由于巨災(zāi)帶來的損失非常大，而且理賠起來也很困難，所以很多保險公司都將其列入不保的范圍內(nèi)，這樣就需要保險公司來強(qiáng)制保險公司出臺關(guān)于巨災(zāi)的保險，法律有了明文規(guī)定就不怕保險公司違規(guī)或者不法經(jīng)營和拒保了。

（三）保險公司自身各項(xiàng)完善

第一，建立一支高效率高素質(zhì)高技術(shù)的保險理賠人和保險代理人團(tuán)隊(duì)，這一點(diǎn)是我國保險業(yè)想長期發(fā)展穩(wěn)定的第一步，由于我國的保險業(yè)發(fā)展緩慢，規(guī)章制度不夠合理完善，從上世紀(jì)末到現(xiàn)在，保險公司成了許多人眼中成了的“騙子”公司，讓我國保險公司推上了非常尷尬的境地，保險本應(yīng)是一個利國利民的愛心行業(yè)，就需要有素質(zhì)有愛心的人來經(jīng)營。首先保險公司在錄用保險代理人不再以低學(xué)歷高提成來吸引社會各色的人的加入，應(yīng)該建立一個嚴(yán)格的錄用辦法和考核機(jī)制，進(jìn)而促進(jìn)保險代理人素質(zhì)的提高，也提升保險理賠職員的做事效率。

第二，提高經(jīng)營技術(shù)水平，這點(diǎn)要求保險工作建立一支專業(yè)的巨災(zāi)保險研究團(tuán)隊(duì)，對氣候，生物等頗有研究的專業(yè)人士來做巨災(zāi)保險的員工，樹立起保險的技術(shù)性，專業(yè)性，嚴(yán)謹(jǐn)性，讓保險業(yè)成為巨災(zāi)風(fēng)險損失的主要承擔(dān)者之一，這樣政府就可以大量節(jié)約一定的財(cái)政來為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會建設(shè)提供服務(wù)，這點(diǎn)對于社會還是保險也都非常重要。

第三，加強(qiáng)策劃宣傳，保險行業(yè)其實(shí)是一個一條龍式的服務(wù)行業(yè)，要做好宣傳，為本身對巨災(zāi)認(rèn)識不足的人提供巨災(zāi)風(fēng)險防范方面的知識，并進(jìn)而宣傳巨災(zāi)保險，可以將巨大自然災(zāi)害后投有沒有投保的群眾做直接的對比，這樣更有說服力。

第四，提供合理的險種，按照不一樣的地理環(huán)境不一樣的氣候一樣同的地方設(shè)計(jì)出不一樣的保險產(chǎn)品，往往巨災(zāi)保險的損失數(shù)額非常大故保險費(fèi)率比對較高，阻礙了群眾購買的積極性，因此可將巨災(zāi)保險的保費(fèi)擬在一個合理的區(qū)間，不但讓保險公司維持正常經(jīng)營還讓大部分的人負(fù)擔(dān)得起，這樣就契合巨災(zāi)保險的初心，施行起來就更順暢更容易了。

（四）建立健全我國再保險市場以及引進(jìn)國際戰(zhàn)略合作伙伴

再保險又叫做“保險的保險”，它不但擴(kuò)大了巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)規(guī)模，還把巨災(zāi)風(fēng)險變成了風(fēng)險較小的可保風(fēng)險。因此，大力扶持再保險是支持巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)。在努力提升國內(nèi)專業(yè)再保險公司能力的同時，還要注意擴(kuò)大國內(nèi)再保險市場的主體，例如引進(jìn)海外有非凡能力的再保險公司;同時成立國內(nèi)保險公司之間互利交易制度，深化各方在再保險的長久協(xié)作;另外還應(yīng)該有目的的使用海外再保險市場，以促進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險在全球性的分散。如我們熟知的那樣特別嚴(yán)重的自然災(zāi)害產(chǎn)生的頻率較低，而損失卻極其嚴(yán)重。現(xiàn)如今中國的主流的金融行業(yè)經(jīng)營模式還是分業(yè)經(jīng)營，保險公司卻很難單獨(dú)舉辦巨災(zāi)保險的業(yè)務(wù)活動及支付巨災(zāi)產(chǎn)生后的巨額賠償金。據(jù)有關(guān)報道，當(dāng)政者已經(jīng)允許銀行業(yè)可以進(jìn)入保險公司，這會擴(kuò)大保險市場主體，從而催化銀行保險發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步促進(jìn)保險公司和銀行之間的合作，最后提高中國保險業(yè)對巨災(zāi)風(fēng)險的抵御能力。

（五）研發(fā)巨災(zāi)保險債券化工具和金融衍生工具

如今很大一部分國外保險公司通過債券化工具以及金融衍生工具，把巨災(zāi)風(fēng)險從保險公司轉(zhuǎn)嫁到全球金融市場。給保險公司提供了許多避免風(fēng)險的方式，而且加速了保險公司資金的流動，提升資金利用率。由于我國金融市場還有很多不足，因此建議保險公司優(yōu)先考慮的是發(fā)行中長期的巨災(zāi)債券，特殊時刻可以要求政府提供信用背書，可以利用金融市場的風(fēng)險分散功能，來替代那些不須要政扶持的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，減輕政府因救災(zāi)支出而導(dǎo)致的巨大財(cái)務(wù)危機(jī)。

債券化工具和金融衍生工具對于將巨災(zāi)風(fēng)險分散到全球范圍內(nèi)的金融市場是非常靈驗(yàn)的風(fēng)險分散手段之一，大家都明白不能把所有的蛋都放在一個籃子里的道理，這里除了投資收益以外也有規(guī)避風(fēng)險的含義，畢竟現(xiàn)實(shí)中份巨災(zāi)風(fēng)險是不可預(yù)測的，但在資本市場上風(fēng)險可以由專業(yè)的風(fēng)險分析人士進(jìn)行分析，相對于起自然風(fēng)險，這種風(fēng)險明顯要小很多。

（六）建議保險公司開發(fā)出單獨(dú)的巨災(zāi)保險產(chǎn)品

由于巨大災(zāi)害發(fā)生的低頻性和破壞性，建議保險公司設(shè)計(jì)專門的獨(dú)立的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，因?yàn)槊總€巨災(zāi)發(fā)生的頻率和所產(chǎn)生的破壞力不同，所以在相關(guān)費(fèi)率的厘定時也都不一樣，按照各個巨大災(zāi)害各自的特征進(jìn)行嚴(yán)格的費(fèi)率厘定，并作出合理的保單，這樣民眾就可以根據(jù)自身的生活環(huán)境將會面臨什么樣的巨災(zāi)風(fēng)險來選擇夠買什么樣的巨災(zāi)保險了，這樣專業(yè)性更強(qiáng)，效率更高，也更容易讓大家所認(rèn)同。

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作者簡介：段章順 （1993-），男，哈尼族，云南省玉溪市人，學(xué)歷：在讀碩士研究生，單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險。