農村普惠金融服務問題研究

恩尼 劉艷 吳雪峰

摘要：普惠金融是以惠及全民為金融服務理念的金融服務形式，推進普惠金融服務的發(fā)展，對于促進農村經濟的全面發(fā)展，盡快實現我國小康社會的戰(zhàn)略目標具有重要意義。文章以內蒙古自治區(qū)扎魯特旗的普惠金融服務為研究對象，提出了由于資產抵押不足，農牧民融資的不確定性風險較大等問題。針對以上問題提出了落實農村產權制度，政府加大對貧困農牧民及小微企業(yè)的金融扶持力度，完善惠普金融服務體系、釋放惠普金融服務潛能等解決對策。

關鍵詞：農村金融服務;扎魯特旗;普惠金融;問題及對策

一、序言

近些年來，伴隨著我國農村經濟的快速發(fā)展，以及小康村建設步伐的加快，我國農村金融服務業(yè)逐漸得到了加強，已形成了多元化、多渠道、多形式為農村經濟發(fā)展提供服務的嶄新局面。特別是在為農村小微企業(yè)及弱勢群體農戶的金融扶持上，國家退出了惠普金融服務項目。惠普金融服務來源于英文“inclusive financial system”。是聯(lián)合國金融組織率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：建立有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融體系包括以下幾個層次的含義：第一、是表現為一種金融服務理念。2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發(fā)展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。第二、是為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構創(chuàng)新和產品創(chuàng)新。第三、建立普惠金融體系的主要任務，就是為傳統(tǒng)金融機構服務不到位的低端客戶甚至是貧困低收入者以及微小企業(yè)提供金融服務。

從以上惠普金融體系的內涵可以看出，農村低收入農戶及小微企業(yè)應該是這一金融服務的受益者。不過，通過調查研究發(fā)現，目前惠普金融服務體系在農村金融服務中存在著一些問題，尚未充分發(fā)揮其服務于農村經濟發(fā)展的作用。因此，研究分析惠普金融體系在農村金融服務中存在的主要問題，提出相應的解決問題的對策，對于充分發(fā)揮惠普金融在農村經濟發(fā)展中的作用，加強農村弱勢群體的金融服務，促進農村經濟的全面發(fā)展，盡快全面實現我國小康社會的戰(zhàn)略目標具有重要的現實意義。本文以內蒙古自治區(qū)扎魯特旗的惠普金融服務為研究對象，分析惠普金融在農村金融服務中存在的主要問題，并針對這些問題提出有效解決的建議。

二、內蒙古扎魯特旗農村金融服務的現狀

扎魯特旗（Jarud Banner）地處科爾沁大草原西北部的內蒙古自治區(qū)通遼市，區(qū)域面積1.75萬平方公里，行政區(qū)內包括15個蘇木鎮(zhèn)，206嘎查村，3個國有農牧場，43個分廠。2018年全旗總人口31.5萬人，農牧區(qū)常住人口占總人口的70%以上。2018年扎魯特旗全年完成地區(qū)生產總值169億元，固定資產投資110億元，社會消費品零售總額40.8億元，實現公共財政預算收入8.85億元，城、鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別達到27025元和14068元。三次產業(yè)結構的比重為31.5：31.2：37.3，與全國平均水平相比，第一產業(yè)比重較高，第二、三產業(yè)比重較低。

扎魯特旗由于歷史原因以及區(qū)域位置等多種因素的影響，全旗社會經濟的總體發(fā)展相對較慢。近些年來，在各級政府的大力扶持下，盡管貧困人口的農村居民大部分已經實現了脫貧，生活水平有了較大的改善。但生產資金不足，產業(yè)結構不合理，收入來源不穩(wěn)定等阻礙著扎魯特旗的經濟發(fā)展。截至2018年年末，8家商業(yè)銀行及金融機構的全部貸款余額為60.36億元，其中農牧民信貸資金余額16.71億元，占比27.68%;小微企業(yè)信貸資金余額5.94億元，占9.84%;合計占全旗貸款余額的37.52%。近些年來，扎魯特旗雖然加強了普惠金融對農牧民及小微企業(yè)的金融服務，但發(fā)展相對比較緩慢。據抽樣調查，惠普金融貸款僅占農村全部借款的9.3%。農牧民以及小微企業(yè)的融資渠道主要是親友借款和高利息貸款，占全部融資總額的62.48%。扎魯特旗農村金融服務業(yè)呈現出：一方面銀行金融機構有款貸不出去，而另一方面融資需求者得不到滿足的困境。

三、內蒙古扎魯特旗惠普金融服務存在的問題

（一）農村產權模糊，融資擔保能力較弱

我國農村雖然已進行長達40余年的改革，但農村的土地等主要財產仍然是集體所有制，農牧民既沒有買賣權利，又不能作為私有財產在融資中擔保。而且，對于經濟發(fā)展滯后的扎魯特旗而言，農牧民收入較低，農牧民所有的具有融資擔保價值的財產很少。因此，農牧民即便是在生產生活中有迫切的融資需求，但卻無法從銀行獲得商業(yè)貸款的，只有通過高利率民間借貸的方式獲取所需資金。而對于有貸款資質的農牧民來說，基本上沒有貸款的需求，惠普金融難以實現惠及廣大低收入農戶群體，達到惠普金融服務共享的初衷。

（二）政府支持力度不夠，惠普金融推廣困難

目前，政府部門在普及和推廣金融業(yè)務的過程中，由于政府利益的牽動，著重于向融資者推廣商業(yè)銀行業(yè)的產品，促進商業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展，而對普惠金融事業(yè)的發(fā)展并不重視。以扎魯特旗為例，政策規(guī)定的政府對普惠金融業(yè)務的風險補償金遲遲未能落實，這就大大降低了部分金融機構擴大普惠金融業(yè)務的積極性。截至2018年年末，普惠金融業(yè)務僅占全旗金融機構業(yè)務總量的9.3%。政府如何促進惠普金融的發(fā)展，提高農牧民的生產生活水平，使更多的貧困群體享受到普惠金融的服務，是當前扎魯特旗普惠金融發(fā)展過程應該解決的重要問題。

（三）農村地區(qū)普惠金融發(fā)展難以持續(xù)

根據普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎上。但是，現階段農村地區(qū)發(fā)展普惠金融出現了難以持續(xù)的問題。主要表現在：一是融資農牧戶的主觀違約和預期收益不確定的風險。由于農村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機制不健全，再加上農民的法律意識薄弱，導致農村客戶主觀違約的道德風險較大。同時，農業(yè)生產的收益很容易受到自然氣候變化和農產品市場價格變化的影響，而農村信貸常常沒有擔保抵押品，這就使得金融機構開展普惠金融業(yè)務的風險加大。二是惠普金融服務體系不健全，經濟效益偏低。農村地區(qū)普惠金融產品種類少，相關產品開發(fā)較少，不能適應廣大農民的多樣化需求;農村地區(qū)基礎設施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后的地區(qū)，金融機構很少，難以順利開展普惠金融業(yè)務。而且，由于農村地區(qū)的普惠金融業(yè)務普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點，金融機構開展普惠金融業(yè)務的交易費用和相應的經營成本較高，收益率較低，財務上容易出現虧損。

四、解決內蒙古扎魯特旗惠普金融服務問題的對策

（一）完善農村產權制度，提高農牧戶財產擔保能力

造成農牧民和小微企業(yè)融資難的根本原因是土地等農村產權的集體所有制。因此，要解決這一問題，首先，要在法律上賦予農牧民完整的財產權，使農牧民擁有的土地、房屋、價值較大的生產資料和農產品等具有融資擔保資格。其次，接受資金獲取困難者提出的由多位保證人同時保證，或者集體經濟組織擔保的貸款方式。當貸款者無力償還時，由保證人協(xié)商或者按協(xié)議還貸。此外，政府及農村集體經濟組織還要協(xié)助金融機構，完善為貸款居民建立的信用檔案，加強農村征信體系建設，緩解農村金融機構信息不對稱壓力。農村金融機構可與村委會合作，協(xié)助建立簡易版征信檔案，將有資金需求且有還款能力的居民記錄在案，在村委會的支持下，把誠信農戶作為一種融資擔保能力對待。

（二）加強政府對惠普金融服務的支持

普惠金融的服務既是商業(yè)服務，也是一種社會扶持服務。因此，政府在惠普金融服務中應積極提供支持和監(jiān)督。在惠普金融服務的支持方面，第一、要充分發(fā)揮財政資金在推動普惠金融發(fā)展中的政策引導作用，加大政府的扶持力度，建立財政資金支持普惠金融和惠農事業(yè)的長效機制，通過商業(yè)銀行與政府財政資金互動的方式，加大對惠農商業(yè)銀行的補貼，切實解決商業(yè)銀行惠農貸款不積極的問題。第二、注重商業(yè)銀行資金供給的主體地位。積極推動商業(yè)銀行參與農村金融市場的競爭和發(fā)展，促進農村商業(yè)銀行和農業(yè)銀行在惠農、富農方面的重要作用。第三、國家制定政策引導金融機構將信貸資源配置到小微企業(yè)、“三農”等領域。

（三）健全惠普金融服務體系，強化惠普金融服務功能

要強化惠普金融服務能力，必須加強惠普金融服務體系建設，完善普惠金融基礎設施，提高服務水平。第一、要增加村一級ATM機的數目，使地理位置偏僻的鄉(xiāng)村居民也能享受到自助存取款機服務。日?？捎纱逦瘯f(xié)助看管ATM機安全，保證鄉(xiāng)村居民可長期享受便捷金融服務。第二、要增加保險產品與服務，積極宣傳保險知識，滿足有保險需求的農村客戶，豐富農村金融產品種類。第三、要加快建立農村居民和小微企業(yè)信用檔案平臺，一方面協(xié)助農村居民與小微企業(yè)登錄中國人民銀行的征信系統(tǒng)，享受征信服務，在金融機構風險容忍度內全力降低貸款難度。

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（作者單位：恩尼，內蒙古民族大學經濟管理學院; 劉艷、吳雪峰，內蒙古民族大學旅游與航空服務學院）