探究網(wǎng)絡(luò)校園貸信用風(fēng)險及管控措施

王曉媛 石振香

【摘要】網(wǎng)絡(luò)校園貸快速發(fā)展的背后隱藏著巨大危機，特別是當(dāng)下我國整體社會信用體系不完善，校園貸引發(fā)大學(xué)生信用危機，諸多濫用信用、懲戒失效、信息泄露等信用風(fēng)險已十分明顯。因此，如何進行信用風(fēng)險管控是網(wǎng)絡(luò)校園貸亟待解決的問題。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)出發(fā)，挖掘校園貸的信用風(fēng)險，提出信用風(fēng)險管控的建議措施。

【關(guān)鍵詞】校園貸? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 信用風(fēng)險

一、導(dǎo)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展背后，新的風(fēng)險隨之暴露。例如網(wǎng)絡(luò)校園貸平臺具有門檻低、放款迅速的優(yōu)點，同時也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等風(fēng)險，給企業(yè)、學(xué)生、家長帶來諸多麻煩。網(wǎng)絡(luò)校園貸風(fēng)險集中在供給的惡意放貸，而與之匹配的信用體系構(gòu)建時時落后，導(dǎo)致信用風(fēng)險管控不當(dāng)。因此，針對校園貸的風(fēng)險來源與風(fēng)險管控問題，應(yīng)該從整體上把控網(wǎng)絡(luò)校園貸款信用風(fēng)險，這對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)校園貸、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系有現(xiàn)實意義。

二、網(wǎng)絡(luò)校園貸衍生的信用風(fēng)險

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺成立缺乏持續(xù)監(jiān)管

隨著公司注冊“五證合一、一照一碼”制度改革，只要根據(jù)《公司登記條列》在工商部門進行注冊并在相關(guān)通信管理部門備案，企業(yè)就可以進入市場。這樣導(dǎo)致工商部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺成立，寬進之后嚴(yán)管的力度不夠，事中、事后監(jiān)管不到位。2017年2月隨著廈門金融辦公室頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，隨后各地有14項相關(guān)的法規(guī)頒布，全國并未統(tǒng)一頒布相關(guān)法規(guī)。很多校園貸平臺到工商部門注冊，然后花費少量資金研發(fā)或購買一個P2P軟件系統(tǒng)就可以運營，針對平臺的資金來源、內(nèi)部風(fēng)控等處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)的三無狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)虛擬性加劇信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得身份確定、資金流向、信用評價等方面存在巨大的信息不對稱，平臺與用戶之間加劇濫用信用的風(fēng)險。目前大多數(shù)校園貸類產(chǎn)品采取非現(xiàn)場申請與授信，不需要面簽和擔(dān)保人的書面保證，學(xué)生只需簡單上傳相關(guān)身份信息或者口頭承諾視頻，便可獲得貸款。完全忽視貸款人的經(jīng)濟條件、自控能力、消費習(xí)慣。而大學(xué)生面對貸款合同只需通過網(wǎng)絡(luò)便可完成，從心理忽視違約風(fēng)險。校園貸前期放貸寬松，后期嚴(yán)酷催債，存在錯誤的信用引導(dǎo)。

（三）個人征信系統(tǒng)不健全

當(dāng)前我國社會信用體系建設(shè)尚在進程之中，個人信用信息的收集、交換、共享機制尚未建立，失信成本過低。根據(jù)調(diào)查，學(xué)生人群有70%左右群體正在使用或者曾經(jīng)使用過校園貸，可是這部分人卻未納入個人征信系統(tǒng)。第一、校園貸平臺之間屬塊狀分割，缺乏信息共享。因此大學(xué)生在不同平臺間可多次分期貸款，甚至借用他人信息和身份獲得貸款，從而加劇大學(xué)生過度透支信用。第二、央行個人征信系統(tǒng)為完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。由于大學(xué)生的個人征信系統(tǒng)缺乏，缺少有效懲戒措施，導(dǎo)致大學(xué)生群體缺乏信用意識、無視信用風(fēng)險，更不懂得維護自身合法權(quán)益。

（四）個人信息安全風(fēng)險

信息安全風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險。我國現(xiàn)存法律對企業(yè)已注冊用戶進行數(shù)據(jù)分析行為處于灰色監(jiān)管地帶，雖然明令禁止用戶信息買賣，但至今沒有有效監(jiān)督手段。目前很多校園借貸平臺僅需進行注冊登陸之后就可以直接查看借款人的各類個人信息，直接導(dǎo)致借款人信息的泄露;另外某些校園借貸平臺的工作人員利用自身職務(wù)之便，將借款人的大量信息打包出售以獲得不法收入。更有甚者，當(dāng)借款人逾期未還清借款，校園貸平臺以曝光借款人的各類私密信息為由逼迫學(xué)生還款，一定程度上也增加了大學(xué)生個人信息泄露的隱患。

（五）第三方監(jiān)管失效

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐較快，部分業(yè)務(wù)在現(xiàn)有政策、法律和監(jiān)管體系之外，法律與政策不同步導(dǎo)致第三方監(jiān)管失效。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為掩護的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險將更為凸顯。網(wǎng)絡(luò)校園貸第三方監(jiān)管主要是教育機構(gòu)、公安機關(guān)、金融監(jiān)督系統(tǒng)。但對于在不良違規(guī)違法的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上卻缺乏具體規(guī)定，如果學(xué)生可以隱瞞借款事實，學(xué)校沒有權(quán)限和途徑進行監(jiān)督引導(dǎo)。2017年，政策定調(diào)要整治非銀行機構(gòu)校園貸，但目前距離銀行校園信貸服務(wù)充分打開還需要較長時間。針對校園貸平臺強硬追債行為，即使訴諸公安機關(guān)，這種追債行為因為有借款合同約束，更多是被定性為民事糾紛，并沒有相關(guān)法規(guī)進行引導(dǎo)辦案。

三、網(wǎng)絡(luò)校園貸的信用風(fēng)險管控建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)將校園貸平臺的信息公開

公司的登記注冊可以由工商行政部門來完成，明確其從事的行業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融中那種經(jīng)營模式，合法監(jiān)管從源頭上完成。銀監(jiān)會等則可以利用專業(yè)知識對公司具體從事的業(yè)務(wù)進行審核和評估，據(jù)此判斷是否發(fā)放從業(yè)牌照和負(fù)責(zé)事后的追蹤監(jiān)測事項。在監(jiān)管企業(yè)的同時，各部門可以通過與專業(yè)金融機構(gòu)的合作，定期發(fā)布有關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和共享單車的調(diào)查結(jié)果和報告，投資人可以根據(jù)這些官方發(fā)布的報告來制定自己的投資計劃，起到保護投資人的作用。特別是對于重要項目如資金管理、盈利情況、公司性質(zhì)等進行披露。

（二）互通信用信息，共享全國信用平臺

打通全國的信用平臺孤島，破解信用數(shù)據(jù)碎片化的難題。第一、通過簽訂共享協(xié)議方式，實現(xiàn)政府監(jiān)管部門與平臺信用信息共享。第二、加強平臺與誠信網(wǎng)站、第三方征信機構(gòu)的信息共享。平臺將自身掌握的信用信息納入到信用信息平臺，實現(xiàn)與誠信網(wǎng)站、信用中國網(wǎng)站以及征信系統(tǒng)對接。信機構(gòu)的信用信息共享，為各地、各部門治理違法失信問題提供依據(jù)。第三、互聯(lián)網(wǎng)平臺之間與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)加強信息共享。通過共享信息，使守信用戶獲得使用便利，使失信用戶在各領(lǐng)域應(yīng)用受到限制。

（三）完善征信體系

完善個人征信體系。第一、將具有民事能力的大學(xué)生，納入個人征信體系個人征信體系與法律規(guī)范相結(jié)合，凡是具有民事能力的個人，無論什么職業(yè)處于什么區(qū)域，均要加入個人征信體系;第二、普及個人征信積分制。通過信用積分增減，展現(xiàn)個人信用等級，實施聯(lián)合獎懲制度;第三、將失信懲罰制度升級。針對信用評分低的用戶不僅影響本產(chǎn)品使用，也要影響日后貸款額度、貸款利率，甚至醫(yī)保使用情況。完善互聯(lián)網(wǎng)平臺信用系統(tǒng)。第一、將平臺整體信用、主要創(chuàng)始人、經(jīng)營者的信用進行審核的披露。可同時制定相應(yīng)的經(jīng)營性指標(biāo)和風(fēng)險性指標(biāo)。第二、監(jiān)管部門在建立平臺信用風(fēng)險評估機制。應(yīng)追蹤發(fā)展的最新動態(tài)，并及時制訂應(yīng)對方案。

（四）技術(shù)創(chuàng)新規(guī)范信息安全，推動流程重塑

互聯(lián)網(wǎng)金融理念與技術(shù)發(fā)展同樣存在不匹配現(xiàn)象，這才導(dǎo)致風(fēng)險失控。推動技術(shù)創(chuàng)新，重塑業(yè)務(wù)流程，增加風(fēng)險監(jiān)管手段。校園貸在業(yè)務(wù)流程中最大的漏洞在于學(xué)生與企業(yè)之間的信任程度非常弱，卻給與很高授信額度。校園貸平臺應(yīng)加大線上與線下審核的力度。通過同步視頻或紙質(zhì)文件，將違約風(fēng)險、各項借款費用和借貸利率明確告知借款人。同時，針對大學(xué)生貸款在個人征信不完善的情況下，應(yīng)該增加父母擔(dān)保，必須對父母進行身份識別和信用審核。增加事前放款的信用審核和第三方保證，才能有效抑制校園貸金融異化。

（五）大力推動我國信用制度立法

盡快出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，以法律形式對平臺性質(zhì)、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、準(zhǔn)入條件等做出明文規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)平臺的法律地位，做到有法可依。從個人信用的法律制度建設(shè)和個人信用體系建設(shè)來完善個人信用法律制度;從完善企業(yè)信用制度立法、健全企業(yè)信用懲戒機制和建立內(nèi)部信用管理制度對企業(yè)信用法律制度加以完善;從政府信用的法律制度建設(shè)和社會信用體系監(jiān)管等方面使政府信用法律制度更加趨于完備，以求從制度層面來解決社會信用問題，重建社會信用。

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基金項目：2019年天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院青年教師科研育苗基金項目《線上線下融合模式下二手交易市場信用管理機制研究——以區(qū)塊鏈助力循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展為視角》，項目編號：2019KYSK01。

作者簡介：王曉媛（1988- ），女，天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院，講師，碩士，研究方向為會計理論、財務(wù)管理、企業(yè)內(nèi)部控制;石振香（1982- ），女，天津理工大學(xué)中環(huán)信息學(xué)院，副教授，博士，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、人力資源。