基于征信查詢前置管理系統(tǒng)的設(shè)置與實現(xiàn)

柴亮

摘要：根據(jù)中國人民銀行的最新要求，為切實維護好征信系統(tǒng)安全和信息主體合法權(quán)益，必須應(yīng)用信用報告查詢管理系統(tǒng)。征信查詢系統(tǒng)功能（前臺功能）主要包括但不限于以下需求：實時對接人行征信系統(tǒng)、建立全省行內(nèi)征信信息庫、實現(xiàn)業(yè)務(wù)審批功能、自動預(yù)警及異常情況自動阻斷功能、人行征信系統(tǒng)賬號及密碼安全管理功能、各行社實時監(jiān)控功能、統(tǒng)一的征信信息查詢平臺、征信報告結(jié)構(gòu)化存儲、支持身份證讀卡器、系統(tǒng)配置靈活等功能模塊

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng);風(fēng)險管理;自動阻斷功能

文獻標(biāo)志碼：A

1征信查詢前置管理系統(tǒng)概述

1.1系統(tǒng)簡介

征信查詢前置管理系統(tǒng)是根據(jù)最新的央行征信管理制度，對信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前到貸款結(jié)清，經(jīng)過客戶授權(quán)，查詢該客戶在央行征信系統(tǒng)對應(yīng)的征信報告。通過對貸款客戶的信用評估，以及貸后及時查看客戶信用報告，降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。建立以總行為中心，覆蓋全行各個經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)流程規(guī)范、科學(xué)的征信查詢前置管理系統(tǒng)。進一步推進征信系統(tǒng)建設(shè)，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險和維護金融穩(wěn)定，防范和降低信用風(fēng)險，促進信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障信用信息的安全合法使用;規(guī)范使用信用報告，保障信息主體合法權(quán)益;加強金融機構(gòu)征信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信用報告查詢，防范違規(guī)查詢。

1.2系統(tǒng)總體目標(biāo)

征信查詢前置管理系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)為：系統(tǒng)采用B/S架構(gòu)，基于業(yè)界流行的三層架構(gòu)設(shè)計，實現(xiàn)客戶端零維護。以征信報告風(fēng)險控制為核心，以客戶信息安全為導(dǎo)向，滿足人民銀行監(jiān)管要求為目標(biāo)，運用先進的技術(shù)手段，實現(xiàn)企業(yè)征信報告查詢管理、個人征信報告查詢管理、數(shù)據(jù)安全管理、查詢統(tǒng)計分析、業(yè)務(wù)流程審核、系統(tǒng)設(shè)置管理等業(yè)務(wù)功能，為征信報告查詢業(yè)務(wù)提供全面的系統(tǒng)支持。

1.3本系統(tǒng)遵循的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范

項目需遵循以下制度要求：《中國人民銀行成都分行關(guān)于加強個人信用報告查詢管理的通知》（成銀發(fā)[2015]94號）;《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）。

1.4軟硬件環(huán)境約束

征信查詢前置管理系統(tǒng)服務(wù)器總計2臺，其中一臺為應(yīng)用服務(wù)器，一臺為數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。應(yīng)用服務(wù)器上需要部署4個server的集群應(yīng)用，內(nèi)存、存儲需要足夠大，應(yīng)用服務(wù)器的內(nèi)存為32G，存儲為100G。應(yīng)用服務(wù)器需要共享500G的存儲。數(shù)據(jù)庫內(nèi)存為32G，存儲為200G。

2系統(tǒng)主要功能

征信查詢前置管理系統(tǒng)用戶的安全設(shè)置。包括密碼校驗規(guī)則、強制更新規(guī)則、密碼錯誤設(shè)置、用戶角色設(shè)置。前置系統(tǒng)用戶管理，可新增、修改、查看、啟用停用、密碼重置等管理。本系統(tǒng)超級管理員只可新增分行管理員;但可以修改所有操作員信息;新增前置系統(tǒng)用戶時，IP地址可以不填，通知支行操作員用常用查征機器登錄系統(tǒng)之后，系統(tǒng)會自動記錄該操作員的登錄IP，綁定到操作系統(tǒng)用戶上。以后該操作員登錄系統(tǒng)時會自動校驗登錄的IP地址是否與之前綁定的IP地址匹配，如不匹配則不允許登錄系統(tǒng)。用戶非工作日查詢征信報告的停用、查詢數(shù)量超過預(yù)警閥值的停用都可以在這里對用戶進行啟用。用戶登錄時密碼輸錯次數(shù)超過容忍次數(shù)的鎖定第二天會自動解鎖，如需提前使用需要分行管理員點擊啟用。

3架構(gòu)與部署

3.1技術(shù)架構(gòu)

征信查詢前置管理系統(tǒng)是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前到貸款結(jié)清，經(jīng)過客戶授權(quán)，查詢該客戶在人行征信系統(tǒng)對應(yīng)的征信報告。客戶的征信報告信息是核心與信貸系統(tǒng)統(tǒng)計出客戶的貸款還款信用情況放到數(shù)據(jù)倉庫中，由征信報送系統(tǒng)到數(shù)據(jù)倉庫中取出客戶征信數(shù)據(jù)報送至人行征信系統(tǒng)，人行匯總整理各個金融機構(gòu)匯總上來的客戶征信信息，征信查詢前置管理系統(tǒng)通過模擬登陸人行，利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)從人行查詢出客戶征信報告，供貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用。如圖1所示。

3.2部署架構(gòu)

征信數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)由本地數(shù)據(jù)庫服務(wù)器web應(yīng)用服務(wù)器組成，前者主要服務(wù)數(shù)據(jù)的采集，整理，存儲等功能，后者主要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的展現(xiàn)，維護等功能。如圖2所示。

3.3硬件環(huán)境

（1）前置機根據(jù)目前人行的技術(shù)環(huán)境要求，查詢前置機需使用WINDOWS系統(tǒng)IE8及以上瀏覽器（IE8以上需調(diào)兼容性視圖），添加可信任站點。PC機配置：內(nèi)存1GB以上，CPU雙核頻率2GHZ以上，顯示器分辨率1280*768以上;網(wǎng)絡(luò)配置：網(wǎng)絡(luò)使用管理網(wǎng)段（79網(wǎng)段）。

（2）應(yīng)用服務(wù)器系統(tǒng)應(yīng)用服務(wù)器為WEBLOGIC11g Jdkl.6;部署形式為集群，4server;集群實例節(jié)點如下：IP：7002IP：7003IP：7004IP：7005

（3）數(shù)據(jù)庫服務(wù)器配置要求處理器：16C，內(nèi)存64GB;系統(tǒng)空間：備份、批量空間：500G表空間：索引表空間100G、業(yè)務(wù)表空間200G、TMP表空間50G、undo表空間50G。

4系統(tǒng)實現(xiàn)

4.1征信報告管理

前置系統(tǒng)操作員登錄系統(tǒng)要查詢企業(yè)征信報告時，需要提交查詢申請，提交的內(nèi)容有證件類型、證件號碼、客戶名稱、查詢原因，提交后等待審批員審核。審批通過的信息則可以查詢征信報告，審批否決則不允許查詢。一筆查詢申請?zhí)峤缓笾辉试S查詢征信報告一次。每筆征信報告在審批通過后，會有查詢時間限制。企業(yè)征信查詢與人行對接爬取響應(yīng)時間大概為12秒;查詢企業(yè)征信報告數(shù)量應(yīng)在預(yù)警閥值以內(nèi)，否則會觸發(fā)預(yù)警，阻斷查詢操作。系統(tǒng)實現(xiàn)了征信查詢數(shù)據(jù)信息共享，即一個支行查詢過某客戶征信報告后，系統(tǒng)會記錄客戶信息和征信報告保留，如其他支行也需要查該客戶征信報告時，只需點擊歷史信用報告查詢按鈕，查看該客戶征信報告，此操作不連入人行，無查詢費用。這樣既減少或避免重復(fù)查詢現(xiàn)象，又降低了查詢費用成本。

4.2查詢統(tǒng)計分析

管理員在此交易中可查看全省所有支行的企業(yè)查詢統(tǒng)計情況;在此交易中可查看全縣所有支行的企業(yè)查詢統(tǒng)計情況;可選擇時間段和選擇機構(gòu)查詢，維度包括總數(shù)、成功筆數(shù)、失敗筆數(shù)、非工作時間、查詢?nèi)诵泄P數(shù)、查詢本地筆數(shù);每個維度筆數(shù)鏈接查看該機構(gòu)這個維度下各個查詢原因的查詢筆數(shù);每個查詢原因筆數(shù)鏈接可查看到該查詢原因的詳細(xì)查詢情況;支持客戶查詢明細(xì)追蹤，輸入客戶名稱查詢后，可查詢出該客戶由哪個機構(gòu)、哪個操作員、具體時間、查詢原因的詳細(xì)信息。管理員在此交易中可查看全省所有分行、支行的企業(yè)查詢預(yù)警統(tǒng)計;分行管理員在此交易中可查看全縣所有支行的企業(yè)預(yù)警統(tǒng)計;統(tǒng)計的是操作員查詢企業(yè)征信報告時系統(tǒng)會根據(jù)預(yù)警閥值判斷是否達到預(yù)警條件，達到預(yù)警條件則會記錄在此交易中顯示。

4.3征信報告管理

前置系統(tǒng)操作員登錄系統(tǒng)要查詢個人征信報告時，需要提交查詢申請，提交的內(nèi)容有證件類型、證件號碼、客戶名稱、查詢原因，提交后等待審批員審核。審批通過的信息則可以查詢征信報告，審批否決則不允許查詢。一筆查詢申請?zhí)峤缓笾辉试S查詢征信報告一次。每筆征信報告在審批通過后，會有查詢時間限制，期限為10天，審批通過后10天內(nèi)可以查詢征信報告，超過10后不允許查詢。個人征信查詢與人行對接爬取響應(yīng)時間大概為7秒;查詢企業(yè)征信報告數(shù)量應(yīng)在預(yù)警閥值以內(nèi)，否則會觸發(fā)預(yù)警，阻斷查詢操作。系統(tǒng)實現(xiàn)了全省征信查詢數(shù)據(jù)信息共享，即一個支行查詢過某客戶征信報告后，系統(tǒng)會記錄客戶信息和征信報告保留，如其他支行也需要查該客戶征信報告時，只需點擊歷史信用報告查詢按鈕，查看該客戶征信報告，此操作不連入人行，無查詢費用。這樣既減少或避免重復(fù)查詢現(xiàn)象，又降低了查詢費用成本。

4.4查詢統(tǒng)計分析

管理員在此交易中可查看全省所有分行、支行的個人查詢統(tǒng)計情況;分行管理員在此交易中可查看全縣所有支行的個人查詢統(tǒng)計情況;可選擇時間段和選擇機構(gòu)查詢，維度包括總數(shù)、成功筆數(shù)、失敗筆數(shù)、非工作時間筆數(shù)、異地身份證查詢筆數(shù)、本地查詢筆數(shù)、人行查詢筆數(shù);每個維度筆數(shù)鏈接查看該機構(gòu)這個維度下各個查詢原因的查詢筆數(shù);每個查詢原因筆數(shù)鏈接可查看到該查詢原因的詳細(xì)查詢情況;支持客戶查詢明細(xì)追蹤，輸入客戶名稱查詢后，可查詢出該客戶由哪個機構(gòu)、哪個操作具體時間、查詢原因的詳細(xì)信息。

4.5系統(tǒng)用戶設(shè)置

前置系統(tǒng)用戶管理，可新增、修改、查看、啟用停用、密碼重置等管理。新增前置系統(tǒng)用戶時，IP地址可以不填，通知網(wǎng)點操作員用常用查征機器登錄系統(tǒng)之后，系統(tǒng)會自動記錄該操作員的登錄IP，綁定到操作系統(tǒng)用戶上。以后該操作員登錄系統(tǒng)時會自動校驗登錄的IP地址是否與之前綁定的IP地址匹配，如不匹配則不允許登錄系統(tǒng)?？蓡⒂貌樵儾僮鲉T用戶（系統(tǒng)也會執(zhí)行先刪對應(yīng)關(guān)系后再增對應(yīng)關(guān)系）;用戶非工作日查詢征信報告的停用、查詢數(shù)量超過預(yù)警閥值的停用都可以在這里對用戶進行啟用。用戶登錄時密碼輸錯次數(shù)超過容忍次數(shù)的鎖定第二天會自動解鎖，如需提前使用需要縣聯(lián)社管理員點擊啟用。