互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑研究

馬曉錚

摘? ?要：在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式發(fā)生了巨大的改變，由傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式轉(zhuǎn)向“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供給消費(fèi)者的消費(fèi)金融服務(wù)，所有依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或概念的消費(fèi)金融活動(dòng)都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有提高金融效率、降低交易成本的優(yōu)勢(shì)，因此，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)積極適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，將傳統(tǒng)消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)理念全面融合，打造符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)新模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)金融;商業(yè)銀行

1? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖晚于發(fā)達(dá)國(guó)家，但由于我國(guó)法律環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了條件，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響也在不斷加大[1]。從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，可以分為4個(gè)階段。第一階段：1995—2007年，開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開始嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有促進(jìn)作用和積極影響。第二階段：2008—2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融步入加速發(fā)展階段，電子商務(wù)、第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。第三階段：2014—2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始嶄露頭角并快速發(fā)展，如P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融企業(yè)等，這無疑加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。第四階段：2017—2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)開始暴露。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，非正規(guī)借貸平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)存在漏洞等風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)。政府開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行規(guī)范和整頓，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？梢?，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出階段性特征，因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，對(duì)于探索商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的提升路徑十分重要。

2? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

2.1? 負(fù)債業(yè)務(wù)—存款壓力增加，盈利能力降低

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響明顯，雖然一方面受到宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，但是在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出現(xiàn)，擠占了商業(yè)銀行的客戶資源，有越來越多的客戶轉(zhuǎn)向選擇方便快捷、存貸一體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)[2]。商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄率逐年減小、存款余額增速放緩。從圖1可以看到，2008—2018年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄水平呈下降趨勢(shì)。2018年居民儲(chǔ)蓄存款余額為721 688.57億元，儲(chǔ)蓄率為45.4%，同比下降了0.6個(gè)百分點(diǎn)，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)消費(fèi)者的吸引力增強(qiáng)，將個(gè)人的部分存款轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。存款增長(zhǎng)承壓降低了商業(yè)銀行的存貸利差，銀行業(yè)務(wù)盈利能力下降。

2.2? 資產(chǎn)業(yè)務(wù)—分流銀行客戶，沖擊理財(cái)業(yè)務(wù)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款客戶也出現(xiàn)流失，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司和平臺(tái)的涌現(xiàn)在很大程度上分流了銀行原有的信貸客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在門檻、時(shí)間、手續(xù)等方面具有靈活性，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)減弱，造成銀行信貸客戶的流失，其中潛在客戶的流失最為明顯，嚴(yán)重縮減了銀行的潛在客戶群體。與此同時(shí)，就理財(cái)產(chǎn)品來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品具有收益高、流動(dòng)性好的優(yōu)勢(shì)，成為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，以余額寶為代表的各類貨幣資金平臺(tái)吸收了客戶大量的資金，對(duì)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。

2.3? 中間業(yè)務(wù)—加劇客戶流失，侵占支付結(jié)算業(yè)務(wù)

在中間業(yè)務(wù)層面，雖然商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上占據(jù)了商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場(chǎng)份額。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有門檻低、費(fèi)用少、快捷高效的特點(diǎn)，大量的個(gè)人客戶通過第三方平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。中間業(yè)務(wù)的侵占直接影響商業(yè)銀行盈利能力，降低商業(yè)銀行客戶黏性，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生較大潛在影響。

2.4? 創(chuàng)新業(yè)務(wù)—增加轉(zhuǎn)型壓力，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)

在創(chuàng)新業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加大了銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力，銀行開始尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展。探索和創(chuàng)新智能運(yùn)營(yíng)和在線運(yùn)營(yíng)，如增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自助終端，放置人工智能機(jī)器人，開展線上服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)展，為客戶提供快捷、高效、規(guī)范的服務(wù)。同時(shí)，以國(guó)有銀行為代表的商業(yè)銀行開始尋求管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新管理方式，提供特色化、有針對(duì)性的服務(wù)，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，從而為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的環(huán)境與條件。

3? ? 商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)條件

3.1? 外部因素

（1）消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展為其提供廣闊市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)促進(jìn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期。人民銀行與（原）銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，提出了一系列支持新消費(fèi)領(lǐng)域的具體政策措施，國(guó)家政策的支持成為消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的助推器，消費(fèi)金融呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)[3]。

（2）計(jì)算機(jī)技術(shù)為其提供技術(shù)支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新興技術(shù)的應(yīng)用，金融服務(wù)的智能化水平也在不斷提升，使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷探索和開拓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的新路徑，形成線上線下融合的業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合到消費(fèi)金融中，實(shí)現(xiàn)由依靠傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的人工模式向依賴智能化設(shè)備和系統(tǒng)的智能模式過渡[4]。

（3）政府支持為其提供政策引導(dǎo)。自2009年正式啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以來，國(guó)務(wù)院通過出臺(tái)各項(xiàng)政策、采取多樣化的措施，鼓勵(lì)民眾消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、信息消費(fèi)、住房消費(fèi)、教育文化消費(fèi)等，不斷促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、培育消費(fèi)熱點(diǎn)，在一定程度上為商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了有利條件。

3.2? 內(nèi)部因素

（1）提高商業(yè)銀行盈利水平。隨著國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化程度的不斷提高，存貸利率差不斷縮小，銀行傳統(tǒng)盈利模式遇到瓶頸，迫使依賴存貸差盈利的銀行不得不做出改變。降低高資本消耗業(yè)務(wù)占比，通過發(fā)展消費(fèi)金融等輕資本業(yè)務(wù)來優(yōu)化結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行通過提供代收代繳、資產(chǎn)管理等消費(fèi)金融服務(wù)，可以降低資金占比、提高盈利水平。

（2）增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)控能力。在經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的“親周期”性，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在一定程度上具備“遠(yuǎn)周期”特征，受經(jīng)濟(jì)周期影響較小，有助于平滑經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

4? ?商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的策略建議

4.1? 深耕客戶群體，實(shí)行定向營(yíng)銷

商業(yè)銀行利用已有資源優(yōu)勢(shì)，整合消費(fèi)者信息，對(duì)客戶進(jìn)行分層營(yíng)銷。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。根據(jù)客戶的身份特征、交易行為、產(chǎn)品需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等多維度實(shí)現(xiàn)更精細(xì)的客戶分層;二是提升部門間的協(xié)同服務(wù)能力。建立跨部門的個(gè)人消費(fèi)金融信息共享平臺(tái)，匯總客戶消費(fèi)交易數(shù)據(jù)，共享系統(tǒng)中的信息和客戶資源。打通跨部門、跨渠道產(chǎn)品和服務(wù)隔斷，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn);三是根據(jù)不同客戶特征，推出專屬化產(chǎn)品。譬如，針對(duì)年輕富裕群體大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，針對(duì)家庭客戶群體，可重點(diǎn)營(yíng)銷家庭醫(yī)療等消費(fèi)金融產(chǎn)品。提升主動(dòng)感知、自行分析、智能對(duì)接能力，進(jìn)而智能匹配最優(yōu)產(chǎn)品組合。

4.2? 優(yōu)化支付手段，拓展線上業(yè)務(wù)

為了保持商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)借力互聯(lián)網(wǎng)工具，緊跟消費(fèi)者消費(fèi)偏好變化趨勢(shì)，不僅要優(yōu)化和拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，還要加快線上渠道對(duì)移動(dòng)平臺(tái)和消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與第三方的合作，比如電商、旅游等外部平臺(tái)，在促進(jìn)自身不斷完善的同時(shí)給客戶提供全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，逐步形成涵蓋“衣、食、住、行、育、娛、醫(yī)”的移動(dòng)支付產(chǎn)品線，化消費(fèi)金融服務(wù)于無形，讓消費(fèi)者隨時(shí)隨地、隨心隨用，促進(jìn)“小、頻、快”類消費(fèi)金融行為的增長(zhǎng)。

4.3? 發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行在過去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)積累了優(yōu)質(zhì)的客戶資源，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也較為成熟。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速崛起，加劇了消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品迭代速度加快，創(chuàng)新的步伐顯得“后勁不足”，市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重[5]。為提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、鞏固市場(chǎng)份額，一方面通過金融科技創(chuàng)新和人工智能技術(shù)，探索客戶智能遠(yuǎn)程授權(quán)等智能化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)和實(shí)時(shí)信用的高效服務(wù);另一方面通過創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，主動(dòng)捕捉客戶需求和消費(fèi)熱點(diǎn)，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品功能和金融服務(wù)。

4.4? 引進(jìn)技術(shù)人才，提高風(fēng)控水平

為了增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，銀行要大力引進(jìn)人才，尤其是金融工程、計(jì)算機(jī)專業(yè)等的高材生，比如金融工程或者金融科技專業(yè)的博士等，給商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支撐。另外，還要積極將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理中?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將很多消費(fèi)金融業(yè)務(wù)納入征信管理范圍，商業(yè)銀行可以利用更多的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

5? ? 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型新選擇，同時(shí)，深度融合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，積極探索符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)新模式，形成商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的新局面。

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