興業(yè)銀行綠色信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展啟示

喬勛

摘 要：興業(yè)銀行是我國(guó)綠色信貸的引導(dǎo)者和實(shí)踐者。自采納赤道原則以來(lái)，興業(yè)銀行在“寓義于利”發(fā)展理念的指導(dǎo)下深耕綠色信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和環(huán)境效益的有機(jī)統(tǒng)一，其綠色信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式值得各大銀行學(xué)習(xí)。本文對(duì)興業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了詳細(xì)梳理，并提出了組建專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化審核監(jiān)管、走差異化發(fā)展路線等綠色信貸發(fā)展啟示，以期對(duì)我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;綠色金融;興業(yè)銀行;赤道原則;信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、興業(yè)銀行綠色信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

（一）開(kāi)展國(guó)際交流合作

（1）與國(guó)際金融公司展開(kāi)合作

2005年5月，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司（IFC）就能源效率融資項(xiàng)目展開(kāi)合作，并簽署了《能源效率融資損失分擔(dān)協(xié)議》。該協(xié)議規(guī)定，國(guó)際金融公司為興業(yè)銀行分擔(dān)約定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)，用于支持興業(yè)銀行發(fā)放最高4.6億元人民幣的節(jié)能減排貸款，進(jìn)而幫助企業(yè)更新設(shè)備、減少污染排放，此外，國(guó)際金融公司還為貸款服務(wù)提供必要的技術(shù)支持。在國(guó)際金融公司的支持下，興業(yè)銀行熟悉了國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并很快推出首款綠色信貸產(chǎn)品——節(jié)能減排貸款。從此，興業(yè)銀行正式開(kāi)啟了綠色信貸之路。

（2）采納赤道原則

2008年10月31日，興業(yè)銀行宣布采納赤道原則，這標(biāo)志著興業(yè)銀行成為中國(guó)大陸首家“赤道銀行”。赤道原則有一套成熟、完整的內(nèi)部管理體系，所有加入赤道原則的金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的環(huán)境評(píng)估和管理。毫無(wú)疑問(wèn)，采納赤道原則規(guī)范了興業(yè)銀行貸款項(xiàng)目的管理流程，使各項(xiàng)商業(yè)貸款活動(dòng)更加符合可持續(xù)發(fā)展的要求。

（二）創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品

（1）提供多種綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)

在長(zhǎng)期的實(shí)踐和探索下，興業(yè)銀行逐步形成了以節(jié)能減排融資服務(wù)和排放權(quán)金融為主的綠色信貸產(chǎn)品服務(wù)體系。在此基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行于2013年推出了集特色產(chǎn)品、融資模式和解決方案于一體的綜合性產(chǎn)品與服務(wù)體系——“綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系”。這一綠色金融體系以綠色信貸為主體，為各類(lèi)綠色企業(yè)提供多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大地滿足了企業(yè)多樣化的融資需求。

（2）采用新型的擔(dān)保形式

傳統(tǒng)的銀行貸款通常需要企業(yè)以固定資產(chǎn)作擔(dān)保，而綠色低碳領(lǐng)域的企業(yè)大多為缺乏固定資產(chǎn)的中小型企業(yè)，擔(dān)保問(wèn)題無(wú)疑為綠色企業(yè)進(jìn)行貸款融資設(shè)置了巨大障礙。針對(duì)綠色企業(yè)的融資問(wèn)題，興業(yè)銀行對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保形式加以創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)效益良好且綜合實(shí)力較強(qiáng)的綠色企業(yè)創(chuàng)新了擔(dān)保形式，如開(kāi)辟排放權(quán)質(zhì)押、排污權(quán)抵押以及未來(lái)收益質(zhì)押等多種擔(dān)保途徑。這三類(lèi)擔(dān)保形式分別將碳排放權(quán)、排污權(quán)和未來(lái)的運(yùn)營(yíng)收益（如應(yīng)收賬款等）作為擔(dān)保物，有效解決了綠色企業(yè)的貸款擔(dān)保問(wèn)題，增強(qiáng)了綠色貸款的可得性，并為綠色企業(yè)提供了全新的貸款融資模式。

（三）加強(qiáng)人才、機(jī)構(gòu)與制度建設(shè)

（1）定期開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)

興業(yè)銀行自開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)以來(lái)就高度重視人才培養(yǎng)工作。2011-2016年，興業(yè)銀行每年都會(huì)針對(duì)員工開(kāi)展赤道原則或綠色金融方面的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)與參與人數(shù)逐年遞增。除此以外，興業(yè)銀行還對(duì)綠色信貸產(chǎn)品經(jīng)理實(shí)行任職資格考試制度，以保證產(chǎn)品經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性和業(yè)務(wù)熟練程度。截至2015年年末，興業(yè)銀行已形成了近200人的綠色金融專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，這為綠色信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（2）完善綠色信貸組織架構(gòu)

興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)走在國(guó)內(nèi)銀行的前列，這與其健全的綠色信貸組織結(jié)構(gòu)密不可分。早在2005年，興業(yè)銀行就成立能效融資專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，為節(jié)能減排貸款業(yè)務(wù)提供服務(wù)。2009年，又成立國(guó)內(nèi)第一家綠色金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——可持續(xù)金融中心，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)綠色金融相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣。2012年，興業(yè)銀行將可持續(xù)中心升級(jí)為可持續(xù)金融部（總行一級(jí)部門(mén)），標(biāo)志著興業(yè)銀行成為國(guó)內(nèi)第一家在總行層面成立專(zhuān)門(mén)的碳金融管理部門(mén)的商業(yè)銀行。截至2015年年初，興業(yè)銀行在35家一級(jí)分行設(shè)立環(huán)境金融中心，其余分行也都配備了環(huán)境金融產(chǎn)品經(jīng)理，為綠色金融的發(fā)展提供專(zhuān)業(yè)化管理。同年，為強(qiáng)化了綠色金融領(lǐng)域的“信息反饋與評(píng)價(jià)指導(dǎo)”職能，興業(yè)銀行又分別在集團(tuán)和分行層面設(shè)置社會(huì)責(zé)任工作領(lǐng)導(dǎo)小組。興業(yè)銀行綠色信貸組織機(jī)構(gòu)日益完善，更加提升了綠色信貸業(yè)務(wù)的能力。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

（1）采取多種措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

興業(yè)銀行擁有健全的監(jiān)管體系防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，針對(duì)存在環(huán)境隱患和潛在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)采取名單制管理，從嚴(yán)審核相關(guān)企業(yè)的貸款申請(qǐng)。其次，采取差異化管理策略，“有保有壓，有扶有控”，既提高“兩高一?！逼髽I(yè)的貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，又保證綠色環(huán)保企業(yè)的貸款資金流入，從而推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。為進(jìn)一步完善監(jiān)管體系、規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，興業(yè)銀行還建立了一套完整的綠色金融認(rèn)證體系，對(duì)每一筆貸款項(xiàng)目進(jìn)行逐筆認(rèn)證，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

（2）構(gòu)筑全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

除上文所述的風(fēng)險(xiǎn)防范措施外，興業(yè)銀行還根據(jù)貸款流程構(gòu)建起一套集“貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)督”于一體的全方位貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系。貸前，興業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，并開(kāi)展環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保所有項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和本行制定的各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。貸中，根據(jù)貸前的評(píng)估結(jié)果實(shí)施貸款審查，落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，督促企業(yè)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行整改，確保貸款項(xiàng)目的合規(guī)性。貸后，對(duì)所有貸款項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，最大程度上降低環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、興業(yè)銀行綠色信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展啟示

（1）大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，走差異化戰(zhàn)略

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有明顯的同質(zhì)化特點(diǎn)，發(fā)展綠色信貸，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)正是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。根據(jù)興業(yè)銀行綠色信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)銀行自身還是社會(huì)都存在巨大的效益。首先，我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)每年資金需求量多達(dá)3萬(wàn)億元人民幣，各大商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一歷史性發(fā)展機(jī)遇，走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，提高自身的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，這一戰(zhàn)略部署有助于提升銀行自身的品牌價(jià)值和社會(huì)影響力。再者，銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)雖然在短期內(nèi)增加了信貸審核和人員培訓(xùn)成本，但長(zhǎng)期來(lái)看，健全的信貸審核體系使得銀行的壞賬率明顯降低，讓綠色信貸項(xiàng)目構(gòu)成銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。最后，銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)是貫徹供給側(cè)改革政策的體現(xiàn)，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和環(huán)境效益三者的有機(jī)統(tǒng)一。

（2）完善信貸體系，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

以興業(yè)銀行為例，健全的綠色信貸體系依靠綠色金融產(chǎn)品和信貸審核體系做支撐。商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸過(guò)程中應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的融資需求。同時(shí)，在當(dāng)前不良貸款率逐漸增加的情況下，各大商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)興業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建全面的信貸審核和監(jiān)管體系，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有在創(chuàng)新的綠色金融產(chǎn)品和規(guī)范化的信貸審核體系下，商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)水平和綜合實(shí)力才可以得以提升?？傮w來(lái)看，規(guī)范的信貸審核體系也有助于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際交流合作是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，并且在交流合作中可以收獲以下幾點(diǎn)好處：第一，銀行可以獲得先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)技術(shù)支持;第二，通過(guò)與國(guó)際組織的交流與合作有助于提升其國(guó)際化水平;第三，有助于加快綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升銀行的品牌價(jià)值和市場(chǎng)知名度。與國(guó)際機(jī)構(gòu)展開(kāi)密切的交流合作必將從根本上提升我國(guó)銀行業(yè)的綠色信貸水平，推動(dòng)我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)走向繁榮。

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