“校園貨”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

曹靖然 王比爾 陳彥蓉 張曉天 瞿琬茹

關(guān)鍵詞“校園貸” 教育引導(dǎo) 風(fēng)險(xiǎn)防范 建立措施

2019年教育部官網(wǎng)發(fā)布不良校園貸線索征集公告。2020年1月2日，最高法舉行發(fā)布會(huì)發(fā)布《關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》。意見(jiàn)明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。雖然各方都在呼吁取締校園貸，但因“校園貸”導(dǎo)致的悲劇仍舊時(shí)有發(fā)生?；诖?，本文通過(guò)隨機(jī)選取天津市10所高校，采用調(diào)查問(wèn)卷法、訪談法等調(diào)查研究方法對(duì)天津市在校大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀展開(kāi)調(diào)研，深入學(xué)生群體，從學(xué)生角度反饋目前各高校教育引導(dǎo)學(xué)生防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)措施的有效性，提出在國(guó)家、社會(huì)、家庭、學(xué)校等層面防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

一、“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及數(shù)據(jù)分析

對(duì)于“校園貸”的現(xiàn)狀，通過(guò)深入天津市十所高校進(jìn)行訪談、問(wèn)卷等形式收集數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析。調(diào)查時(shí)間為2019年5月至2019年12月，發(fā)放問(wèn)卷1500份，回收有效問(wèn)卷1402份，調(diào)查對(duì)象囊括了天津市十所高校，調(diào)查范圍大，調(diào)查數(shù)據(jù)具有代表性。

（一）大學(xué)生每月生活費(fèi)用與月末資金狀況調(diào)查

大學(xué)生每個(gè)月的資金狀況，是大學(xué)生是否使用“校園貸”進(jìn)行借款消費(fèi)的重要因素。接受調(diào)查的大學(xué)生中，每個(gè)月生活費(fèi)用少于1000元的學(xué)生占14.19%，而每個(gè)月生活費(fèi)用在超過(guò)1000元少于1500元的學(xué)生占56.92%，每個(gè)月生活費(fèi)用在1500元與2500元之間的學(xué)生占20.19%，8.7%的學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)用超過(guò)2500元。而在對(duì)月末資金狀況的調(diào)查中，22.11%的學(xué)生月末剩余生活費(fèi)較多，31.95%的學(xué)生月末剩余生活費(fèi)較少，29.81%的學(xué)生正好用完，16.12%的學(xué)生月末無(wú)法維持生活，而月末資金狀況與每月生活費(fèi)用之間的關(guān)系見(jiàn)表1。如表1所示，不同經(jīng)濟(jì)狀況的學(xué)生群體中均存在著月末無(wú)法維持生活的狀況，這表明學(xué)生群體理財(cái)知識(shí)的缺乏與不足，這也可能是導(dǎo)致“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因之—

（二）大學(xué)生關(guān)于“校園貸”服務(wù)的態(tài)度

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，26.46%的大學(xué)生認(rèn)為“校園貸”是一種良好的理財(cái)方式，32.24%的大學(xué)生認(rèn)為有足夠理財(cái)能力的學(xué)生可以使用校園貸，41.3%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完全闊別“校園貸”。這說(shuō)明“校園貸”在校園中具有其優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，“校園貸”固然存在著風(fēng)險(xiǎn)，但他也能滿足一部分學(xué)生的理財(cái)需求。“校園貸”危害的提防，需要我們將精力更多的放在正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的建立與監(jiān)督上來(lái)。

（三）學(xué)生視角下“校園貸”服務(wù)被使用的可能情形調(diào)查

調(diào)查結(jié)果顯示，20.97%的學(xué)生是想要立刻購(gòu)買(mǎi)一些商品，30.3 1%的學(xué)生是想通過(guò)“校園貸”進(jìn)行商業(yè)投資行為，22.97%的學(xué)生是想要滿足好奇心，12.27%的學(xué)生是想幫助好友而貸款，13.48%的學(xué)生的目的是應(yīng)對(duì)緊急狀況。由此可見(jiàn)大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)，好奇心以及虛榮心引發(fā)的攀比心理，很容易使其進(jìn)行超額消費(fèi)。這也是“校園貸”危害發(fā)生的緣由之一。

（四）大學(xué)生“校園貸”的可能用途調(diào)查

在對(duì)大學(xué)生“校園貸”的可能用途調(diào)查中，僅有27.89%的學(xué)生計(jì)劃將貸款用于學(xué)習(xí)，有19.69%的學(xué)生計(jì)劃將貸款用于生活必需品的購(gòu)買(mǎi)，剩下52.42%的學(xué)生計(jì)劃將貸款用于服裝，數(shù)碼電子產(chǎn)品以及休閑娛樂(lè)中來(lái)。由上可知，對(duì)于多數(shù)的大學(xué)生而言，自身額外的購(gòu)物消費(fèi)需求是“校園貸”的潛在誘發(fā)因素，也正因?yàn)檫@些休閑娛樂(lè)方面的消費(fèi)需求難以從傳統(tǒng)渠道獲取，大學(xué)生的消費(fèi)欲望就有可能通過(guò)一些網(wǎng)上的貸款平臺(tái)獲得滿足，從而陷入“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)之中。

（五）現(xiàn)有“校園貸”防范措施的有效性調(diào)查

在調(diào)查過(guò)程中，僅有68.4%的大學(xué)生表示接受過(guò)“校園貸”相關(guān)的宣傳教育，而在這些接受過(guò)宣傳教育的學(xué)生中，只有30.19%的學(xué)生認(rèn)為這些宣傳教育是非常有效并且必需的，其他69.81%的學(xué)生認(rèn)為這些宣傳教育沒(méi)什么用而且沒(méi)什么印象了。而在對(duì)使用“校園貸”的考慮因素調(diào)查中，只有55.56%的學(xué)生對(duì)利率高低表示關(guān)注，接下來(lái)在對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)了解程度的調(diào)查中，僅有25.82%的學(xué)生表示過(guò)自己曾經(jīng)主動(dòng)了解過(guò)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，而熟知各種風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生只占調(diào)查人數(shù)的12.77%。最后在對(duì)“校園貸”類型了解程度的調(diào)查中，多數(shù)學(xué)生對(duì)“校園貸”類型的認(rèn)知都局限于“高利貸”，“多頭貸”，“傳銷貸”這幾種常見(jiàn)的形式。如圖1，大學(xué)生們對(duì)于“校園貸”類型的認(rèn)知不高，對(duì)于“刷單貸”，“裸條貸”，“培訓(xùn)貸”等新型“校園貸”缺少認(rèn)知和警戒心。結(jié)合以上關(guān)于“校園貸”的調(diào)查結(jié)果，我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的宣傳教育對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)起到的防范作用尚顯不足，學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的缺乏認(rèn)知，宣傳教育手段沒(méi)有給學(xué)生留下較為深刻的印象。我們還需進(jìn)一步的增強(qiáng)和改良對(duì)“校園貸”危害提防的宣傳教育工作。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

要徹底改變大學(xué)校園的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，不能僅僅依靠高校一家之力，需要國(guó)家、社會(huì)、家庭的協(xié)同治理。國(guó)家在大方向上制定行之有效的政策，學(xué)校配合國(guó)家和社會(huì)對(duì)相關(guān)的政策進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)，而家庭在作為學(xué)生傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道的同時(shí)要較好的掌握學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況。理財(cái)知識(shí)、消費(fèi)觀念、金融安全的教育本就是一項(xiàng)延續(xù)性工作，應(yīng)該體現(xiàn)在學(xué)校教育的各個(gè)階段，不應(yīng)是到了大學(xué)才開(kāi)始重視這方面的教育。

（一）國(guó)家完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境的監(jiān)管，扶持正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，有關(guān)部門(mén)對(duì)于社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管尚顯不足，相關(guān)規(guī)定和法律仍需完善。雖然國(guó)家的有關(guān)部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)章制度，但是方針仍未達(dá)到實(shí)際應(yīng)用的要求。因此，各地的相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境的監(jiān)管，對(duì)不規(guī)范，不合法的企業(yè)重拳出擊，凈化互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，同時(shí)，也應(yīng)該出臺(tái)一些有利的政策，扶持正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，滿足現(xiàn)如今高校學(xué)生的消費(fèi)需求與借貸需要。

（二）社會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生提供針對(duì)性金融產(chǎn)品

早在2017年5月27日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》就有要求：疏堵結(jié)合，維護(hù)“校園貸”的正常秩序。所以應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)置合理的信貸額度和利率，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、消費(fèi)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，積極為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的信貸服務(wù)。要針對(duì)大學(xué)生的群體特點(diǎn)及消費(fèi)特性來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，真正成為我國(guó)校園貸款的正規(guī)軍和主力軍。

（三）家校聯(lián)動(dòng)，建立信息共享平臺(tái)

大學(xué)生獲取知識(shí)的場(chǎng)所主要就是家庭和學(xué)校，盡管“校園貸”的飛速發(fā)展是由學(xué)生的高消費(fèi)引起的，但是同時(shí)也暴露出了學(xué)生在金融知識(shí)方面的缺乏，必然會(huì)致使學(xué)生缺乏對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的警惕。因此，學(xué)校可以在家庭與學(xué)校之間搭建信息共享平臺(tái)，定期發(fā)布近期在我國(guó)發(fā)生的“校園貸”案例，給學(xué)生和家長(zhǎng)敲醒警鐘。另外，在平臺(tái)上可以建立電子信箱，便于學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)學(xué)校中出現(xiàn)的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢舉，同時(shí)學(xué)校也可以通過(guò)信息共享平臺(tái)將學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、教材費(fèi)、食堂飯菜、校內(nèi)超市物品價(jià)格進(jìn)行公示，方便家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)狀況進(jìn)行掌握，家校之間的聯(lián)動(dòng)可以在一定程度上防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)建議在信息共享平臺(tái)開(kāi)設(shè)理財(cái)相關(guān)的公共課程，并與學(xué)生的學(xué)業(yè)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，可以幫助學(xué)生掌握理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，可以有效防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（四）家庭營(yíng)造優(yōu)良家風(fēng)，提前樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

父母的消費(fèi)態(tài)度和理財(cái)觀念在會(huì)對(duì)子女產(chǎn)生潛移默化的影響。所以，想要讓子女樹(shù)立良好的理財(cái)習(xí)慣，父母首先就得以身作則，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，營(yíng)造出勤儉持家的優(yōu)良家風(fēng)，讓孩子在無(wú)形之中向父母學(xué)習(xí)。其次，父母應(yīng)較早的培養(yǎng)孩子管理資產(chǎn)和有計(jì)劃進(jìn)行消費(fèi)的習(xí)慣，為孩子在大學(xué)及之后的工作生涯提供保障。最后，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)與學(xué)校進(jìn)行交流，了解學(xué)生的生活狀況。如果家長(zhǎng)能及時(shí)獲知學(xué)生的在校生活狀況，那么很多的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)也就可以避免。

三、結(jié)語(yǔ)

“校園貸”是時(shí)代的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)雖然滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但在同時(shí)也給學(xué)校、家庭和社會(huì)留下了亟待解決的問(wèn)題。大學(xué)生的消費(fèi)需求給“校園貸”提供了發(fā)展的土壤，而大學(xué)生對(duì)“校園貸”認(rèn)知的缺乏又導(dǎo)致了“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。想要防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要國(guó)家和社會(huì)正視大學(xué)生這個(gè)群體的消費(fèi)需求，在完善法律規(guī)定、打造正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的同時(shí)，通過(guò)家校聯(lián)動(dòng)，提高大學(xué)生對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。通過(guò)國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭等層面的共同努力，幫助大學(xué)生正確面對(duì)“校園貸”的同時(shí)，促進(jìn)當(dāng)代大學(xué)生理性消費(fèi)、健康成長(zhǎng)。