農(nóng)村金融供給側(cè)改革如何發(fā)力

劉社欣 劉亞軍

在大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的背景下，金融供給是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置與解放生產(chǎn)力、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速器”。然而目前我國(guó)農(nóng)村金融供給問(wèn)題依然突出，金融供給仍處于低效率的狀態(tài)，金融結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與農(nóng)村市場(chǎng)需求存在一定的不適應(yīng)性。因此，實(shí)施農(nóng)村金融供給側(cè)改革，對(duì)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，補(bǔ)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展短板，助力精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)村供給側(cè)改革具有重要意義。

農(nóng)村金融供給助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

農(nóng)村金融供給為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供強(qiáng)有力的資本保障。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革涉及到生產(chǎn)力調(diào)整和生產(chǎn)關(guān)系的變革，農(nóng)業(yè)供給方面涵蓋了土地、勞動(dòng)力、資本、創(chuàng)新四個(gè)要素，資本是其中最重要的要素之一。以資本為代表的金融服務(wù)供給是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要環(huán)節(jié)。顯然，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革離不開金融的支持，特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率低下、涉農(nóng)資本匱乏的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，開發(fā)適合農(nóng)村需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融產(chǎn)品需求，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的目標(biāo)——提高農(nóng)業(yè)的綜合效益和農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，具有重要的推動(dòng)作用和提升價(jià)值。

農(nóng)村金融供給為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供高效率的服務(wù)和高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的要求下，實(shí)現(xiàn)資源要素最佳配置和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸問(wèn)題，需要農(nóng)村金融服務(wù)求創(chuàng)新、抓機(jī)遇、促發(fā)展，以多層次金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的需求。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的倒逼下，諸如農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、農(nóng)業(yè)科技、糧食收儲(chǔ)、商貿(mào)物流等供給側(cè)改革的重點(diǎn)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┹^優(yōu)服務(wù)，提升金融供給產(chǎn)品的質(zhì)量和效率，解決資金供求矛盾，降低涉農(nóng)企業(yè)或者行業(yè)的融資成本，提高涉農(nóng)企業(yè)效益，成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要推動(dòng)者。

農(nóng)村金融供給有效調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。農(nóng)業(yè)供給側(cè)面臨資源供給不足和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上升的困境，為此，需要對(duì)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)施去庫(kù)存、降成本、補(bǔ)短板等措施。在這一過(guò)程中，金融業(yè)作為農(nóng)業(yè)供給側(cè)所需資金的供給方，能有效調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)供給側(cè)存在的結(jié)構(gòu)性矛盾和問(wèn)題，建立合理的資金供求調(diào)節(jié)機(jī)制。如定向投放或者收縮金融資源，吸引各類資源隨著資金的流動(dòng)而流動(dòng)，以此帶動(dòng)實(shí)現(xiàn)人才、物資、信息等其他資源的彈性配置以及向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化企業(yè)傾斜，抑制無(wú)效產(chǎn)品供給，控制資源高消耗地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn);大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、高端農(nóng)業(yè);加大生產(chǎn)性資金投入，優(yōu)化現(xiàn)有金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)提供信貸支持，擴(kuò)大財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。

農(nóng)村金融供給側(cè)改革面臨供求結(jié)構(gòu)失衡，供給總量不足，金融產(chǎn)品功能單一，同質(zhì)現(xiàn)象突出，風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不完善的現(xiàn)實(shí)困境

農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)失衡，供給總量不足。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化率的不斷提高，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，同時(shí)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加速推進(jìn)，農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這些都使得金融需求缺口變大。但是由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資周期長(zhǎng)以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)存在較大的資金供給風(fēng)險(xiǎn)、供給成本，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、擔(dān)保要求高、審批程序復(fù)雜，提供貸款的意愿較低，貸款金額增速緩慢，投放比例減小，資金供給無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)金融需求和農(nóng)戶需要。另外，銀行類金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近年來(lái)雖然持續(xù)增加，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往限于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行等，總體偏少，偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)更是稀少。

金融產(chǎn)品功能單一，同質(zhì)現(xiàn)象突出。總體來(lái)看，目前面向農(nóng)村的金融產(chǎn)品主要有存款、匯款、通存通兌和短期貸款等，多以小額、分散為主，業(yè)務(wù)內(nèi)容相對(duì)傳統(tǒng)，產(chǎn)品功能單一，同質(zhì)現(xiàn)象突出，缺乏地方適用性，尤其針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的信貸產(chǎn)品相對(duì)較少，信貸、證券、租賃、期貨、外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等在農(nóng)村市場(chǎng)份額很小。與此同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)過(guò)于重視對(duì)大型企業(yè)的資金支持，忽視農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，為農(nóng)戶生產(chǎn)急需的抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品偏少，影響了農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不完善。農(nóng)村金融信貸存在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不完善、投資效益不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范以及缺乏有效資產(chǎn)抵押等問(wèn)題，尤其是資產(chǎn)與負(fù)債迅速增加，面臨結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)和整體經(jīng)營(yíng)壓力。當(dāng)然，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的存在是由多種因素造成的，例如，農(nóng)業(yè)受自然因素影響比較大，農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度與強(qiáng)度大，金融機(jī)構(gòu)信貸和財(cái)務(wù)管理制度寬松，有些貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，以破產(chǎn)逃避債務(wù)。此外，由于長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的影響，城鄉(xiāng)發(fā)展存在差距，農(nóng)村金融制度建設(shè)難于城市，農(nóng)村信用體系不完善，欺詐貸款、惡意逃債時(shí)有發(fā)生。

農(nóng)村金融供給側(cè)改革要優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)的控制力度

優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融供給能力。一是針對(duì)不同區(qū)域的優(yōu)勢(shì)特征，充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)區(qū)域結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并將大型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重心下移，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋范圍。二是推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估和融資擔(dān)保制度建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保財(cái)稅支持力度，建立寬嚴(yán)有度的涉農(nóng)信貸準(zhǔn)入、退出與監(jiān)管機(jī)制。三是積極探索多種金融合作模式，如設(shè)立由政府與社會(huì)資本共同出資的政策性投資機(jī)構(gòu)與信托公司，建立包括民間資本在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，激勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)將金融業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸。四是多渠道供給資金，如進(jìn)一步增加農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量，吸引更多的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大融資來(lái)源;創(chuàng)新?lián)７绞剑貙捜谫Y渠道。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化需求。一方面，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保品范圍，如金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，推出“信貸+保險(xiǎn)貸款”金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場(chǎng)適當(dāng)?shù)?、有效的差異化需求。另一方面，?chuàng)新服務(wù)模式，建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，解決農(nóng)村金融供求雙方因缺乏溝通而導(dǎo)致的信息不對(duì)稱，不斷對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)量的投放力度加以調(diào)整，并合理使用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼的方式發(fā)揮相關(guān)財(cái)稅政策的作用，引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，讓農(nóng)村金融服務(wù)更加便捷。

強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)控制力度，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)，健全金融服務(wù)法規(guī)體系，完善農(nóng)村地區(qū)民間借貸相關(guān)法律，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，將農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入征信管理系統(tǒng)，通過(guò)建立農(nóng)村信用褒獎(jiǎng)懲戒機(jī)制，以及推進(jìn)農(nóng)村征信“大數(shù)據(jù)”建設(shè)，完善征信數(shù)據(jù)采集。建立政府、村委會(huì)、聯(lián)保戶等融合互動(dòng)的信用監(jiān)督機(jī)制，確保互保主體間信用的有效監(jiān)督。另外，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，解決農(nóng)村信貸難問(wèn)題，有效降低金融供給風(fēng)險(xiǎn);通過(guò)開發(fā)多種類型的涉農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，尤其是主要農(nóng)作物以及農(nóng)產(chǎn)品，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正地為村民分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融信用管理水平。

【參考文獻(xiàn)】

①史小艷：《農(nóng)村金融供給側(cè)改革路徑創(chuàng)新研究》，《經(jīng)濟(jì)論壇》，2016年第7期。

責(zé)編/謝帥? ? 美編/宋揚(yáng)