農(nóng)村金融成熟度的提升路徑

張彥偉

農(nóng)村金融成熟度是指農(nóng)村地區(qū)具備的金融完善程度以及金融有效運行程度，主要包括金融效率改善程度、金融結(jié)構(gòu)合理程度以及金融穩(wěn)定增長程度。金融成熟度賦予金融生命特征，以金融成熟度衡量金融運行狀態(tài)，有助于提高金融管理水平，促進農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。通過優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、加強監(jiān)督管理工作，可提高農(nóng)村金融抵御風(fēng)險能力，推動農(nóng)村金融向高質(zhì)量發(fā)展。

資源配置：以“政府主導(dǎo)、高新技術(shù)、專業(yè)人才”提升農(nóng)村金融服務(wù)效率

強化政府主導(dǎo)作用，推進農(nóng)村金融均衡發(fā)展。當前，我國存在城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問題，農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后。為此，一方面要重視農(nóng)村金融頂層規(guī)劃，堅持以“支農(nóng)、助農(nóng)、富農(nóng)”為原則，將農(nóng)村金融發(fā)展列入政府長期規(guī)劃重點，構(gòu)建以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融為補充的綜合金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率;另一方面可給予農(nóng)村地區(qū)適度政策傾斜，比如對支持“三農(nóng)”的金融機構(gòu)減免稅收，降低農(nóng)村小微企業(yè)信貸門檻，建立農(nóng)村金融風(fēng)險分擔機制，健全農(nóng)村災(zāi)害性損失補償機制，等等，引導(dǎo)更多金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

利用高新技術(shù)提供精準金融服務(wù)。當前，農(nóng)村金融消費者個性化需求明顯，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與市場需求之間存在信息不對稱現(xiàn)象。為此，一方面，以大數(shù)據(jù)技術(shù)精準定位農(nóng)村金融市場需求，采集金融消費者信息，建立農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫，對金融消費者準確“畫像”，通過分析農(nóng)村金融消費者的習(xí)慣，為其推送消費金融、財富管理、融資信貸等相關(guān)服務(wù)，提高金融服務(wù)匹配率。另一方面，以區(qū)塊鏈技術(shù)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)點對點交易，有助于緩解地區(qū)市場分割問題，節(jié)省交易時間。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)利用時間戳、交易號為標準，可助力農(nóng)村金融服務(wù)安全化透明化，降低道德風(fēng)險的發(fā)生率，保障農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村金融消費者雙方合法權(quán)益，減少金融服務(wù)糾紛。

注重培養(yǎng)農(nóng)村金融專業(yè)化人才。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡的重要原因之一在于農(nóng)村金融人才短缺，大量的金融人才進入城市發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融人力資源配置失衡，人才流失率過高。因此，應(yīng)注重提高農(nóng)村金融人才福利待遇，強化專業(yè)人才培訓(xùn)工作，以專業(yè)人才提高服務(wù)效率。一方面，政府和金融機構(gòu)可加大人才補貼力度，提高工作人員薪酬標準。同時，金融機構(gòu)也要營造良好的工作環(huán)境，給予金融人才更多的人文關(guān)懷，暢通人才晉升通道，讓金融人才在農(nóng)村具有同城市一樣的發(fā)展前景。另一方面，強化專業(yè)人才培養(yǎng)工作，金融機構(gòu)可聘請專家為工作人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融工作者的專業(yè)水平，鼓勵工作人員到城市金融機構(gòu)學(xué)習(xí)深造，為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展儲備人才。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)：以“多元發(fā)展、創(chuàng)設(shè)機構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新”促進農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)多元發(fā)展。當前，農(nóng)村金融信貸服務(wù)主要被民營小額貸款公司壟斷，商業(yè)銀行信貸門檻過高，在農(nóng)村市場占有率偏低。為此，一方面可鼓勵商業(yè)銀行開展多元金融服務(wù)，商業(yè)銀行可以結(jié)合農(nóng)村金融的需求特點，采用小微貸款管理技術(shù)，提高信貸占比，擴大農(nóng)村信貸覆蓋范圍，尤其要創(chuàng)新抵押貸款業(yè)務(wù)，比如土地使用權(quán)抵押、大型農(nóng)機器械抵押等，堅持以商業(yè)銀行為核心，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。另一方面，以農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，鼓勵金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，探索指數(shù)保險、價格保險、收入保險等特色農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化農(nóng)村金融保險服務(wù)結(jié)構(gòu)。

大力發(fā)展農(nóng)村微型金融機構(gòu)。一方面可創(chuàng)立農(nóng)村社區(qū)銀行。農(nóng)村社區(qū)銀行主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)村家庭、小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，社區(qū)銀行對當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展與資金供需情況更為了解，抵御風(fēng)險能力更強，而且資金投入不大，能夠彌補商業(yè)網(wǎng)點的不足。另一方面可增加農(nóng)村資金互助社數(shù)量。農(nóng)村資金互助社是公民自愿入股組成的互助性金融機構(gòu)，能夠有效利用信息對稱和內(nèi)部監(jiān)管替換社會融資成本。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，再由農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸給會員企業(yè)，無需商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點，即可達到服務(wù)農(nóng)村的目的，也能夠有效緩解城鄉(xiāng)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均現(xiàn)象。

不斷創(chuàng)新與豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。當前，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品及服務(wù)單一，以金融信貸產(chǎn)品為例，農(nóng)村金融信貸周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符、貸款額度與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不符、利率浮動與農(nóng)民可承受風(fēng)險能力不符，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品滯銷。為此，一方面應(yīng)以農(nóng)民的實際需求為出發(fā)點，發(fā)展多層級、多樣化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融消費者個性化、差異化的需求。以金融信貸抵押為例，應(yīng)創(chuàng)新金融信貸抵押服務(wù)模式，如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款等，允許農(nóng)民自由選擇合適的信貸抵押服務(wù)。另一方面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，可推出網(wǎng)上支付、電子銀行等金融服務(wù)，既有助于降低金融機構(gòu)服務(wù)成本，又為農(nóng)民體驗金融服務(wù)提供便利，借助“線上+線下”模式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

強化監(jiān)管：以“風(fēng)控體系、行業(yè)自律、征信系統(tǒng)”維護農(nóng)村金融穩(wěn)定

健全金融風(fēng)險控制體系。一方面，構(gòu)建農(nóng)村金融內(nèi)部控制制度。農(nóng)村金融機構(gòu)可設(shè)立內(nèi)控部門，嚴格依照流程、依照授權(quán)、依照審批開展金融服務(wù)，明確職責(zé)分工，防止出現(xiàn)越權(quán)和違規(guī)現(xiàn)象。同時，要積極構(gòu)建內(nèi)部審計、稽核系統(tǒng)，及時查處內(nèi)部違規(guī)行為，防止內(nèi)部風(fēng)險進一步擴大。另一方面，健全農(nóng)村金融風(fēng)險管理制度。為控制農(nóng)村金融機構(gòu)的逐利心態(tài)，可構(gòu)建“垂直+橫向”雙重風(fēng)險管理體系，農(nóng)村金融機構(gòu)既要遵守上級的垂直管理，也要遵守政府部門、行業(yè)協(xié)會的規(guī)定，始終將風(fēng)險控制在合理范疇之內(nèi)，確保農(nóng)村金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

加強金融行業(yè)自律監(jiān)管。不同于政府監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會監(jiān)管具有雙向性，對外維護金融行業(yè)整體利益，協(xié)調(diào)政府與農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)系;對內(nèi)改進金融機構(gòu)系統(tǒng)管理，防止不正當競爭，內(nèi)外兼顧才能實現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)定增長。一方面要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用，督促成員貫徹執(zhí)行金融法律法規(guī)，遵守行業(yè)規(guī)范。同時，行業(yè)協(xié)會可以代表農(nóng)村金融機構(gòu)表達合理的利益訴求，為政府部門與金融機構(gòu)之間架起溝通橋梁，實現(xiàn)金融交流常態(tài)化。另一方面，加強金融同業(yè)約束，行業(yè)協(xié)會可依照國家法律法規(guī)，禁止農(nóng)村金融機構(gòu)非法執(zhí)業(yè)，遏制不正當競爭行為。同時，行業(yè)協(xié)會應(yīng)妥善處理金融機構(gòu)之間的矛盾，促進金融機構(gòu)之間和諧共處，營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

健全金融征信系統(tǒng)。金融機構(gòu)運行過程中不可避免地會出現(xiàn)金融風(fēng)險，由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，風(fēng)險性遠遠高于城市，應(yīng)善于利用金融征信系統(tǒng)，搭建全國性農(nóng)村金融服務(wù)征信平臺，打破“信息孤島”和“部門藩籬”，確保農(nóng)村金融市場穩(wěn)定發(fā)展。一方面，搭建統(tǒng)一征信平臺，農(nóng)村金融征信系統(tǒng)可與公安、司法、稅收等部門銜接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，確保信息采集精準、信息更新及時，確保農(nóng)村金融機構(gòu)掌握服務(wù)對象的信用狀況;另一方面，強化預(yù)警及評估功能，農(nóng)村金融機構(gòu)可對服務(wù)對象分級管理，當服務(wù)對象產(chǎn)生信用波動時，及時發(fā)出預(yù)警提示，金融機構(gòu)可根據(jù)提示謹慎開展服務(wù)，時刻警惕金融風(fēng)險。

【參考文獻】

①龍超、葉小嬌：《農(nóng)村合作金融社會價值、立法規(guī)制與我國農(nóng)村合作金融發(fā)展》，《金融理論探索》，2019年第5期。

②孫璐璐：《農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長的作用機制及優(yōu)化》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》，2019年第10期。

責(zé)編/銀冰瑤? ? 美編/宋揚