推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)改善

李賢學(xué)

2015年末，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》（以下簡稱《通知》），要求推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。經(jīng)過各方努力，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到明顯改善，農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提升，但也存在相關(guān)的問題需要解決。2020年是貫徹執(zhí)行《通知》的收官之年，需要行業(yè)主管部門、各參與機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)推進(jìn)力度。

目前，各參與機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展不同形式的惠農(nóng)服務(wù)，包括助農(nóng)取款、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等，此外，還有農(nóng)產(chǎn)品收購、社保繳納、資金歸集等特色助農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境日臻完善。金融配套設(shè)施從無到有、從有到好，功能不斷完善。新時期的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)應(yīng)以普惠金融為導(dǎo)向，增強(qiáng)普惠性和有效性，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)深入開展。

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)對發(fā)展普惠金融的意義

提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋率。普惠金融就是要服務(wù)所有客戶，關(guān)鍵在于服務(wù)的廣度和深度。廣大農(nóng)村居民、企業(yè)需要參與購買、銷售、生產(chǎn)等諸多經(jīng)濟(jì)活動，離不開支付產(chǎn)品帶來的便利和效率。通過在農(nóng)村消費領(lǐng)域和生產(chǎn)銷售推廣支付產(chǎn)品，可以有效地覆蓋農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)客戶，進(jìn)一步提高服務(wù)覆蓋率，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)供求從低度均衡向更高的水平發(fā)展。

提升金融機(jī)構(gòu)的科技服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技技術(shù)，為客戶提供不同需求的支付產(chǎn)品，實現(xiàn)了獲客渠道、營銷方式、客戶服務(wù)和風(fēng)控手段等方面的創(chuàng)新。通過支付產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)可以利用科技手段對“面對面”服務(wù)進(jìn)行有效補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)缺點和不足后，可以逐漸提升金融機(jī)構(gòu)的科技服務(wù)水平。

推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放不足，支付服務(wù)很難覆蓋全體農(nóng)村居民、企業(yè)等。開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，可以有效地推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的布放，有效改善支付工具的受理環(huán)境，推廣支付工具的使用。同時，通過在支付產(chǎn)品上有機(jī)疊加更多的其他金融產(chǎn)品，實現(xiàn)多種產(chǎn)品的協(xié)同推廣。

增加金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量。目前，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金額機(jī)構(gòu)以拓展優(yōu)質(zhì)客戶為主，結(jié)構(gòu)較為單一。金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)可以有效獲取農(nóng)村客戶，大幅度增加客戶數(shù)量，切實改善金融機(jī)構(gòu)客戶結(jié)構(gòu)。

存在的問題

從總體上看，各參與機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣支付產(chǎn)品時，管理規(guī)范，運行穩(wěn)健，未發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險事件或負(fù)面輿情。但是，隨著農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的深入，業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些問題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)。

參與機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出不平衡，各方未能優(yōu)勢互補(bǔ)

一是業(yè)務(wù)拓展方面，金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入及運維成本相對較高，向偏遠(yuǎn)落后地區(qū)拓展業(yè)務(wù)除耗費人力、物力外，自然條件影響、安全配套措施不全、投入設(shè)備耗損較嚴(yán)重等也增加了成本支出。二是產(chǎn)品開發(fā)方面，支付產(chǎn)品的研發(fā)周期長、成本高，而農(nóng)村特色支付產(chǎn)品因定位在農(nóng)村地區(qū)，其使用群體和交易規(guī)模均受到了限制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較差，農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)開展與參與機(jī)構(gòu)的盈利性經(jīng)營原則相悖。例如，片面要求參與機(jī)構(gòu)不顧盈利性地履行社會責(zé)任，參與機(jī)構(gòu)動力不足，商業(yè)可持續(xù)性低。三是從市場參與主體來看，目前銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的線下渠道具備優(yōu)勢，但尚未與線上服務(wù)形成更有效地結(jié)合。而非銀行支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付方面有著明顯優(yōu)勢，相反，線下的網(wǎng)點優(yōu)勢、人員優(yōu)勢不及銀行機(jī)構(gòu)，各參與方優(yōu)勢未能形成有效互補(bǔ)。

資源分布不均勻，區(qū)域之間和參與機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡

一是區(qū)域之間發(fā)展不平衡。支付業(yè)務(wù)的開展和支付設(shè)施的布放，對應(yīng)用環(huán)境有相對較高的要求，受地域、經(jīng)濟(jì)差異、資源分布的限制，不同地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)進(jìn)度也不同。發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資源豐富、發(fā)展較快，支付需求相對旺盛，提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)較多，支付產(chǎn)品的推廣相對容易;相比之下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對落后，資源匱乏、發(fā)展較慢，支付需求不足，參與機(jī)構(gòu)相對較少，產(chǎn)品的推廣難度也較大，容易形成金融服務(wù)空白。出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，參與機(jī)構(gòu)集中爭搶發(fā)達(dá)地區(qū)及優(yōu)質(zhì)客戶，造成金融資源的閑置浪費。二是參與機(jī)構(gòu)之間不均衡。由于業(yè)務(wù)定位、發(fā)展思路等方面的不同，各參與機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展并不均衡。目前，在農(nóng)村地區(qū)開展支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的主要為涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和少數(shù)國有大型銀行機(jī)構(gòu)及部分非銀行支付機(jī)構(gòu)，其他銀行機(jī)構(gòu)和大部分非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量較小或根本未開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

新型支付工具使用意愿不強(qiáng)，易發(fā)生風(fēng)險事件

一是農(nóng)村居民非現(xiàn)金支付意識相對薄弱，影響了業(yè)務(wù)的推進(jìn)。目前，部分農(nóng)村居民仍習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，認(rèn)為移動支付、網(wǎng)上支付等新型支付方式不如現(xiàn)金支付可靠，保守觀念不利于現(xiàn)代支付工具的普及。各參與機(jī)構(gòu)未能深入農(nóng)村地區(qū)開展有效的宣傳，導(dǎo)致周邊村民對金融基礎(chǔ)設(shè)備的相關(guān)功能不清楚。此外，農(nóng)村居民通常文化程度偏低，獨立操作手機(jī)銀行等支付工具存在困難，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民甚至因不會操作，將銀行卡和密碼交與服務(wù)點工作人員代為保管和操作。加之對于虛假、欺詐信息的敏感性、警惕性不高，安全意識相對薄弱，農(nóng)村居民容易落入犯罪分子利用短信、假銀行網(wǎng)站鏈接等方式設(shè)下的陷阱，造成賬戶信息、密碼的泄露，遭受經(jīng)濟(jì)損失?！拔ｋU”重重讓農(nóng)村居民對新型支付方式望而卻步。二是參與機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣中普遍存在“輕管理”的現(xiàn)象，后續(xù)對業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、機(jī)具維護(hù)、安全檢查、支付知識宣傳培訓(xùn)等日常管理工作則未及時跟進(jìn)。部分服務(wù)人員未接受過相關(guān)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)操作不熟、相關(guān)知識欠缺，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)無法開展，直接影響了業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。三是由于使用支付工具需承擔(dān)一定的成本費用，如跨行和跨地區(qū)交易手續(xù)費等。農(nóng)村居民收入水平相對較低，對收費的承受能力較弱，但現(xiàn)行支付結(jié)算服務(wù)價格實行城鄉(xiāng)相同的標(biāo)準(zhǔn)，影響了農(nóng)村居民使用支付工具的積極性。

此外，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)重點服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，面臨服務(wù)的廣度大、人數(shù)多、金融生態(tài)環(huán)境落后等問題，會產(chǎn)生復(fù)雜多樣的風(fēng)險。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系不完善，相關(guān)數(shù)據(jù)無法準(zhǔn)確統(tǒng)計

一是農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計存在不準(zhǔn)確的情況。部分參與機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確區(qū)分支付業(yè)務(wù)發(fā)生地，相關(guān)涉農(nóng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法準(zhǔn)確統(tǒng)計。二是由于缺少核對校驗機(jī)制，對參與機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)無法進(jìn)行有效的核對校驗，進(jìn)而無法確保數(shù)據(jù)的真實性。三是目前的統(tǒng)計指標(biāo)不包括支付服務(wù)的可得情況、服務(wù)質(zhì)量等統(tǒng)計指標(biāo)，不能全面反映各地區(qū)、各機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r。由于相關(guān)指標(biāo)、數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確統(tǒng)計，相關(guān)部門無法建立科學(xué)的評估考核體系，無法對參與機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)建設(shè)情況進(jìn)行評價和考核，進(jìn)而無法科學(xué)指導(dǎo)各地區(qū)、各參與機(jī)構(gòu)開展支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。

對策建議

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，需要深刻領(lǐng)會“跳出支付看支付”的理念，需要借助各級政府力量、主管部門及行業(yè)自律組織，有效輔助市場資源、信息資源的合理配置，調(diào)動參與機(jī)構(gòu)的積極性;需要加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)、加大知識宣傳和普及;也需要參與機(jī)構(gòu)創(chuàng)新優(yōu)化的支付產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足農(nóng)村市場需求。

政策傾斜，有效輔助市場資源合理配置

在充分發(fā)揮市場對資源配置作用的前提下，借助各級政府的聯(lián)動機(jī)制、協(xié)調(diào)機(jī)制，共同支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，營造良性氛圍。如，財政部門通過制定和落實更加切合實際的補(bǔ)貼政策，降低參與機(jī)構(gòu)的成本壓力;稅務(wù)部門對參與機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免，有效地調(diào)動參與機(jī)構(gòu)的積極性;人民銀行等部門制定支付服務(wù)費用減免辦法，適度調(diào)整產(chǎn)業(yè)各方的分潤比例，加大向參與機(jī)構(gòu)和服務(wù)點商戶的傾斜力度;工信部通過適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)與支付相關(guān)的通信資費，減輕農(nóng)村居民的支付工具使用負(fù)擔(dān)，激發(fā)使用者的嘗試意愿。通過行政力量優(yōu)先解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)和特殊群體的金融服務(wù)問題，保障農(nóng)村居民支付服務(wù)的最低標(biāo)準(zhǔn)需求得到滿足。通過政府引導(dǎo)和持續(xù)的政策扶持，有效輔助市場實現(xiàn)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)資源的合理利用。

發(fā)揮行業(yè)主管部門及自律組織的作用，加速信息資源共享

行業(yè)主管部門盡快出臺新的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)指導(dǎo)性文件，為下一步農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)指明方向。積極鼓勵和引導(dǎo)其他銀行機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場，開展農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。明確支付服務(wù)的可得情況、服務(wù)質(zhì)量等相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)，健全評估考核體系。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，通過舉報獎勵等方式，維護(hù)各參與機(jī)構(gòu)公平競爭的格局。通過專題座談、現(xiàn)場調(diào)研等形式，分析宏觀形勢、解讀涉農(nóng)政策、通報工作進(jìn)展、分享優(yōu)秀案例和國內(nèi)外支付服務(wù)體系的建設(shè)經(jīng)驗，幫助各參與機(jī)構(gòu)了解支付行業(yè)的當(dāng)前發(fā)展形勢、存在的問題以及未來的工作方向，加速支付行業(yè)信息共享。

加大權(quán)益保護(hù)力度，防范金融風(fēng)險

行業(yè)主管部門應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等手段，及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險，并采取有效應(yīng)對措施。加強(qiáng)與公安等部門的溝通協(xié)作，建立健全突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，及時發(fā)現(xiàn)并有針對性地打擊相關(guān)領(lǐng)域的違法犯罪活動。壓實參與機(jī)構(gòu)的主體管理責(zé)任，要求參與機(jī)構(gòu)強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)測分析，落實風(fēng)險防控機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程和服務(wù)收費規(guī)定，防范操作風(fēng)險。

各參與機(jī)構(gòu)可以通過深入農(nóng)村，開展優(yōu)惠營銷活動、產(chǎn)品推介活動等，讓農(nóng)村居民親自體驗支付產(chǎn)品的便利、安全，逐步培養(yǎng)其非現(xiàn)金消費習(xí)慣。行業(yè)主管部門、各參與機(jī)構(gòu)需堅持開展農(nóng)村支付知識宣傳，在優(yōu)化整合各類金融宣傳活動資源、宣傳產(chǎn)品的同時普及風(fēng)險知識。宣傳教育形式應(yīng)符合農(nóng)村地區(qū)風(fēng)俗和語言習(xí)慣，淺顯易懂、生動活潑、貼心易行，重點宣傳各類支付風(fēng)險的特點、手段及危害，持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村居民的支付意識和風(fēng)險防控能力，旨在讓農(nóng)村居民會用、愿意用先進(jìn)的支付工具。

創(chuàng)新、優(yōu)化支付產(chǎn)品，加強(qiáng)行業(yè)合作

首先，創(chuàng)新支付產(chǎn)品方面。參與機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)深入農(nóng)村充分調(diào)研，了解農(nóng)戶的實際需求，結(jié)合以往的產(chǎn)品應(yīng)用案例分析問題，積累創(chuàng)新研發(fā)經(jīng)驗;另一方面，應(yīng)參考借鑒國外支付行業(yè)相對成熟的經(jīng)驗，取長補(bǔ)短，靈活運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，以地方性、區(qū)域性特色為著眼點，需結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式的實際情況，研發(fā)更具市場競爭力的適農(nóng)性支付產(chǎn)品，推動支付從服務(wù)農(nóng)村居民日常生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)延伸，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。如，某非銀行支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣的社保金融POS終端，為農(nóng)村居民搭建了便捷的社保卡繳費通路，村民只需要在POS終端上輸入身份證號碼，即可完成實時查詢社保卡賬戶余額、繳納社保費、查詢往年社保繳費記錄等操作，足不出戶就能辦理社保業(yè)務(wù)，切實滿足了農(nóng)村地區(qū)的社保繳納需求。

其次，優(yōu)化支付產(chǎn)品方面。參與機(jī)構(gòu)一方面在產(chǎn)品研發(fā)、迭代的過程中應(yīng)采取有效手段減少產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險敞口，結(jié)合生物特征識別、人工智能等現(xiàn)代化科技手段，完善風(fēng)險防控機(jī)制;另一方面，可以在符合監(jiān)管要求的前提下，針對農(nóng)村居民的特點，盡可能做到產(chǎn)品展示方式多樣化、操作流程簡易化、風(fēng)險提示直白化，讓使用者更加直觀地了解產(chǎn)品及功能。例如，某銀行機(jī)構(gòu)針對部分農(nóng)村地區(qū)推出“金融服務(wù)站”，在站點引入智能助農(nóng)服務(wù)終端、移動PAD銀行等系列智能設(shè)備，結(jié)合“指紋授權(quán)、人臉識別”等先進(jìn)技術(shù)，為農(nóng)村居民提供一站式快捷發(fā)卡、產(chǎn)品購買、小額取現(xiàn)等服務(wù)，有效降低了操作風(fēng)險及安全隱患，實現(xiàn)了助農(nóng)服務(wù)智能化。再如，某非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)用戶推出的扶貧惠農(nóng)APP，集農(nóng)產(chǎn)品交易撮合與支付于一體。農(nóng)村居民安裝該APP，不僅能發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品交易信息，購買和銷售農(nóng)副產(chǎn)品，還能享受到便民繳費、在線理財、了解農(nóng)業(yè)資訊、學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)技術(shù)知識等服務(wù)。扶貧惠農(nóng)APP讓農(nóng)村居民在田間地頭就可以進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易，能隨時隨地了解各類農(nóng)業(yè)技術(shù)信息，既節(jié)省了時間、提高了效率，又節(jié)約了成本、增加了收入，且操作簡單易學(xué)，成為農(nóng)民朋友日常生產(chǎn)生活的好幫手。

最后，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮市場敏銳度高、產(chǎn)品靈活多樣的優(yōu)勢，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮線下物理網(wǎng)點豐富的優(yōu)勢，雙方合作，非銀行支付機(jī)構(gòu)借助銀行機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點實現(xiàn)特色產(chǎn)品的落地，銀行機(jī)構(gòu)借助非銀行支付機(jī)構(gòu)特色服務(wù)吸引客戶、提升服務(wù)內(nèi)涵，充分利用和整合現(xiàn)有資源，解決市場需求，提高單位產(chǎn)出。

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是一項富民惠民工程，是讓農(nóng)村居民人人能夠享有金融服務(wù)的核心。隨著時代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，農(nóng)村市場將會存在巨大的潛在金融需求，支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作任重而道遠(yuǎn)。

（作者單位：中國人民銀行長春中心支行）