銀行“無接觸貸款”改變了什么

呂笑顏 石丹

不負好春光，復工正當時。

伴隨疫情防控形勢逐步趨明向穩(wěn)、各地“解封”復工復產，小微迎來現金流大考。

在此次疫情中受沖擊最嚴重之一的餐飲行業(yè)中，繼西貝、海底撈國際控股有限公司（下稱海底撈，06862.HK）、安徽老鄉(xiāng)雞餐飲有限公司（下稱老鄉(xiāng)雞）、云海肴等一些連鎖餐飲企業(yè)獲得了銀行的“雪中送炭”式的授信支持之后，日前，海底撈、西貝已相繼宣布復工營業(yè)。

盡管新冠疫情暴發(fā)后不久，針對中小微企業(yè)的扶持政策便陸續(xù)出臺，但效果如何呢？在此生死時速期，中小微企業(yè)需要的是精準服務。專家認為，政府現階段采取的刺激經濟政策，更多地是要通過精準施政，精準貸款的方式方法。

仍有小微“貸不到款”

3月10日，西貝莜面村微信公眾號發(fā)布消息稱，目前全國已有167家門店恢復營業(yè)，可提供堂食和外賣服務，其中包含北京20余家門店。就門店恢復堂食，西貝稱已增加餐廳消毒頻次，前廳后廚及餐具、顧客接觸物等均經過消毒保證安全。

西貝相關負責人在接受《商學院》記者采訪時表示：“目前，已經有半數門店，約170多家已開始營業(yè)，現在堂食也陸續(xù)開始。不過，現在仍有一半左右的門店僅保留外賣業(yè)務，而外賣業(yè)務也是過去疫情一個多月期間的主要業(yè)務?！?/p>

繼西貝喊出“撐不過3個月”獲得銀行相救后，火鍋龍頭企業(yè)海底撈已獲得中信銀行和百信銀行的聯(lián)合授信21億元，第一筆8.1億元放款資金已于2月19日到賬。

3月11日下午，海底撈發(fā)布公告稱，根據近期疫情環(huán)節(jié)情況，中國大陸地區(qū)首批部分門店將于3月12日起恢復營業(yè)。

根據海底撈官方的消息，自2月15日起，海底撈外送中國內地門店陸續(xù)恢復營業(yè)。其中，北京部分門店2月15日恢復營業(yè)，上海部分門店2月16日恢復營業(yè)，西安、深圳、南京部分門店2月17日恢復營業(yè)。其他城市門店陸續(xù)恢復營業(yè)。

事實上，在馳援海底撈10天前，中信銀行給老鄉(xiāng)雞送去了信貸支持。據了解，中信銀行此次為老鄉(xiāng)雞提供的貸款總額度為1個億，首筆提款3000萬元主要用于緩解短期流動性資金緊張，保障員工工資發(fā)放與基礎原材料采購。

據清華大學經濟管理學院金融系教授、商業(yè)模式創(chuàng)新研究中心主任朱武祥調查認為，隨著疫情防控形勢持續(xù)向好，除湖北外，全國工業(yè)大省、規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)開工率大多已經超過90%。相比之下，中小企業(yè)復工率整體尚不太高。工信部數據顯示，截至3月6日，全國中小企業(yè)復工復產率為52%。

疫情發(fā)生后，從中央到各地方密切出臺政策措施，穩(wěn)定經濟運行。為紓困中小企微企業(yè)，目前，中央和地方已經快速密集出臺了800項政策。目前，出臺的政策主要集中在減輕企業(yè)負擔，加大金融支持、優(yōu)化提升服務，穩(wěn)定員工隊伍和生產經營支持這5大類。

朱武祥認為，如果疫情持續(xù)時間短，受的影響較小，一旦疫情防控好轉，比較容易恢復，也許稅費減負就可以。但在有些行業(yè)，由于人數較多，企業(yè)的人工成本、稅費負擔比較重，如果疫情持續(xù)時間較長，僅僅稅費減負，可能不足以緩解現金流壓力，因此需要外部融資及時跟上。比如，餐飲業(yè)的西貝、海底撈等企業(yè)，就找銀行貸款了。

不過，針對西貝、海底撈的更多扶持細節(jié)，《商學院》記者分別向浦發(fā)銀行、中信銀行相關負責人方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，并未收到回復。

在金融支持方面，多地均提出鼓勵各銀行機構采取適當下調貸款利率，增加信用貸款和中長期貸款，以及加大中小企業(yè)的支持力度。同時，銀行業(yè)同步發(fā)力，通過線上授信、簡化貸款流程、允許延期還款等手段，實現“不抽貸、不壓貸、不斷貸”的監(jiān)管要求，在紓困小微企業(yè)方面全力以赴。

不過，小微企業(yè)依然很難貸到款，甚至“貸不到款”。

朱武祥認為，目前政府出臺的幫扶政策主要體現在兩個方面：第一，整體項目成本減負，包括減稅降費、延遲繳納、減租、補貼；第二，央行、銀保監(jiān)會公布了很多信貸優(yōu)惠政策，但這些政策主要針對符合銀行信貸條件的企業(yè)，或者一些在信用邊緣，經政府增信后符合銀行信貸條件的企業(yè)，還是難以惠及大多數中小微企業(yè)。

對于金融機構們而言，不僅要盡快把貸款放出去輸血小微企業(yè)，而作為商業(yè)機構，它們還必須權衡收益和風險。更重要的是，只有在商業(yè)上可持續(xù)才更有生命力。

對于那些政策性銀行、國有大行們，它們的優(yōu)勢并不在于下沉市場和小微群體，一下子要將那么大筆的專項貸款用出去、用到位，并非易事。

朱武祥認為，銀行很難快速精準紓困廣大中小微企業(yè)，主要是：一是銀行的信貸評審標準，二是他們提供的是短期債務，三是他們沒有觸達廣大中小微企業(yè)的網絡。

針對為抗擊疫情銀行如何扶持中小微企業(yè)，政策實施落地期間遇到的問題，當前進展狀況及未來如何精準支持中小微企業(yè)的規(guī)劃，《商學院》記者向浦發(fā)銀行、中信銀行、網商銀行方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿并未獲得回復。

中國人民大學智能社會研究中心研究員王鵬表示：“受到疫情的影響，對于廣大中小型企業(yè)，尤其是餐飲類服務型企業(yè)，現階段面臨的最大問題就是資金運轉的壓力?，F金流的運轉、成本的壓力、勞動力價格，都是制約中小企業(yè)疫情過后正常周轉的原因。因此，政府現階段采取的刺激經濟政策，更多地是要通過精準施政，精準貸款的方式方法?！?h3>中小微企業(yè)亟待多方合力紓困

對于數以千萬計的小微企業(yè)、個體商戶來說，即便疫情結束，它們還需要相當長的修復期。伴隨著經濟和市場的慢慢回暖，它們需要更持久、更有效的資金支持，而不僅是一時的救助。

事實上，小微融資難由來已久。銀行及其他金融機構如何有效地為小微企業(yè)提供信貸融資服務，以支持其發(fā)展，目前仍然是一個世界性的難題。受疫情影響，小微企業(yè)失去了經營流水，將原本就“融資難、融資貴”的問題“雪上加霜”。

朱武祥認為，中小微企業(yè)想要恢復經營，最需要的不是債務融資，而是權益類融資：“因為疫情影響財務實力受到削弱，債務融資會增加他們短期還本付息的現金流負擔，甚至可能增加財務危機風險。即使獲得貸款，如果形成壞賬，商業(yè)銀行的聲譽、信用評級和股票市場估值會受到負面評價，造成中小微企業(yè)和銀行雙輸的局面?！?/p>

基于中小微企業(yè)的現狀和困境，朱武祥認為有必要發(fā)揮政府金融的作用。

對于政府金融如何落地，朱武祥認為有四種實現方式：第一，可借助產業(yè)龍頭企業(yè)的平臺；第二，可以依靠互聯(lián)網電商及金融平臺，這些產業(yè)龍頭企業(yè)和電商平臺大多數有自己的金融平臺，結合中小微企業(yè)的納稅、五險一金繳納的記錄，可以自動智能評估經營能力，選擇合格的中小微企業(yè)進行紓困，實現100%在線處理；第三，還有一些規(guī)模比較大、覆蓋面比較廣的小微企業(yè)記賬、稅務籌劃、供應鏈金融、小貸等互聯(lián)網平臺服務機構。最后，還可以利用地方政府建立的眾多中小微企業(yè)融資服務平臺。

按此說法，日前，此次“無接觸貸款助微計劃”就是很好的例證。中國人民大學法學院教授、博導，發(fā)展規(guī)劃處副處長，金融科技與互聯(lián)網安全研究中心主任楊東表示：“當前，全國上下齊心協(xié)力抗擊新冠肺炎疫情，‘助微計劃以全國工商聯(lián)為紐帶，連結起網商銀行等數字金融平臺、傳統(tǒng)金融機構、縣域政府和品牌企業(yè)，從電商、餐飲、快消、物流、汽車、地圖等十個方面提供專項支持。中大型金融機構擁有強大的資金實力，縣域政府能夠提供政策支持，品牌企業(yè)搭建起供應鏈支撐，與網商銀行等數字金融平臺相結合，能夠構建更好地觸達海量小微企業(yè)、小店的通道，加速優(yōu)勢互補?！?h3>“無接觸”或成未來服務新生態(tài)

受新冠肺炎疫情影響，原有的一些線下服務渠道受到了限制。為了避免因距離接觸而感染病毒，“無接觸”服務開始在各行各業(yè)得以應用。而在金融領域，在疫情防控的關鍵時刻，銀行業(yè)金融機構不斷優(yōu)化豐富服務渠道，全方位開啟了“無接觸”金融服務。

3月5日，為進一步幫助全國小微企業(yè)、個體經營者及農戶有序復工復產，在前期推廣“無接觸貸款”以緩解小微企業(yè)經營困難的基礎上，全國工商聯(lián)進一步會同中國個體勞動者協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國商業(yè)聯(lián)合會、中國物流與采購聯(lián)合會、中國汽車流通協(xié)會，與互聯(lián)網民營銀行網商銀行共同發(fā)起“無接觸貸款助微計劃”（下稱“助微計劃”），將推出十項相關舉措。計劃一推出，在快消、餐飲、物流、汽車等行業(yè)，100家銀行迅速集結加入。網商銀行方面表示，政策性銀行、六大國有銀行、股份制銀行以及各地的城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行都參與了這一計劃。

2月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，第5條更明確指出要提高線上金融服務效率，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。

就在當日，中國郵政儲蓄銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、廣州銀行等25家銀行與網商銀行合作，共同助力小店經濟，在特殊時期，為850萬小店降低下調了20%的利息，其中重點支持湖北小店和從事電商、外賣的數字經濟小店，緩解小店資金壓力。

2月20日，全國工商聯(lián)就會同網商銀行并與郵儲銀行、浦發(fā)銀行等25家銀行合作，面向全國符合條件的小微企業(yè)，推出純信用、無需擔?；虻盅旱摹盁o接觸貸款”方案及相關優(yōu)惠措施。

3月5日，工商聯(lián)和網商銀行進一步聯(lián)合個體勞動者協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會等多家行業(yè)協(xié)會以及包括六大國有銀行和三大政策性銀行在內的100多家銀行，推出“無接觸貸款助微計劃”，計劃支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體經營者及農戶有序復工復產及疫情之后的擴大生產。

該計劃除了涵蓋多種領域小微企業(yè)，扶持力度也沒有減弱。在對電商商家的扶持方面，符合條件的650萬淘寶商家可以在發(fā)貨后申請?zhí)崆笆湛?，網商銀行將至少墊資500億元支付貨款，且商家無需承擔任何費用成本。

“無接觸貸款”是在線申請，無需人工接觸的數字貸款方式，簡單來說就是用科技手段讓資金需求方，足不出戶合法合規(guī)獲得貸款。疫情防控特殊時期，銀行人士認識到，“無接觸貸款”可解困信貸人員上門等問題，因此成為行業(yè)趨勢，也間接加速了銀行業(yè)之間的合作。

楊東認為，“無接觸貸款助微計劃”是科技與金融結合抗擊疫情的經典案例。他表示：“‘無接觸是‘助微計劃的首要關鍵?！⑹怯媱澋淖罱K目的?？萍己徒鹑诘慕Y合是‘無接觸貸款助微計劃背后的重要驅動，‘無接觸貸款助微計劃也進一步推動了科技和金融深化融合。從更高的維度看，‘無接觸貸款助微計劃充分體現了我國以數據為生產要素的平臺經濟的結構優(yōu)勢。數據在當下疫情防控的新環(huán)境中，作為一種生產要素，經過流通、使用、共享、賦能之后，作用得到了較充分的體現。特別對于金融行業(yè)而言，數據的價值正在得到更多的重視和更深層次地挖掘?！?/p>

對于未來，他認為：“無接觸貸款助微計劃”對我國未來金融發(fā)展的影響是長遠的。在疫情之后，這些在特殊時期的平臺新實踐、新技術、新模式和新理論，或許能為平臺經濟帶來新的發(fā)展空間，甚至可能改變一定的社會管理模式。

王鵬認為，“無接觸貸款”是助力中小微企業(yè)加速復工復產的重要舉措。在未來金融科技等相關的先進科技對于現代社會發(fā)展將產生重要影響。在疫情中涌現出來的許多智能化的遠程服務也是如此，若能把握科技機遇，就能轉危為機，實現戰(zhàn)略化調整。

對于此次“無接觸貸款”計劃，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛公開表示，小微企業(yè)貢獻了全國80%的就業(yè)，他們是復工復產、穩(wěn)經濟、穩(wěn)就業(yè)的主力。政企搭臺、數字唱戲，如果政府、百家銀行、供應鏈企業(yè)等聯(lián)手，把“無接觸貸款”直接送到小微企業(yè)主的“手機”上，能有效解決小微貸款的“最后一公里”問題。

當前，伴隨小微企業(yè)復工復產速度加快，融資需求更為迫切，市場急需更多可落地執(zhí)行的融資新力量。后續(xù)政府、銀行業(yè)、金融機構如何進行合作、共同做好小微企業(yè)金融服務，依然值得我們期待。商