構(gòu)建小微企業(yè)融資信息傳遞機(jī)制的思考

[摘 要]近年來，國家出臺系列措施，小微企業(yè)融資難、融資貴等問題取得突破性進(jìn)展，但仍有不少小微企業(yè)主反映，了解融資政策的渠道相對不足。文章在分析融資信息傳遞現(xiàn)狀、存在的主要問題的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)建議，以期幫助小微企業(yè)提升融資成功概率。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè);融資;信息傳遞

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.046

2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融”。自此五年以來，我國在解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上打出了“真招”“實(shí)干”，在破解民營經(jīng)濟(jì)面臨的現(xiàn)實(shí)問題上取得了突破性進(jìn)展。筆者所在的中國建設(shè)銀行積極執(zhí)行國家戰(zhàn)略方針， 2018年年末普惠金融同比增長87.72%，服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的力度可見一斑。同時(shí)，中國建設(shè)銀行也榮獲2018中國金融機(jī)構(gòu)金牌榜“年度最佳普惠金融服務(wù)銀行”獎項(xiàng)。通過多年服務(wù)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積累，也通過與眾多小微企業(yè)主的持續(xù)溝通，筆者認(rèn)為有必要傳遞小微企業(yè)主真心期盼的聲音：希望更方便、快捷、簡易、全面的了解小微企業(yè)貸款支持政策，在沒有專業(yè)融資人員的情況下，能夠快速搞懂能不能貸、怎么貸、能貸多少、成本多少等一系列問題。

1 小微企業(yè)融資信息傳遞機(jī)制的現(xiàn)狀分析

目前了解到的融資信息傳遞機(jī)制主要分為以下四種類型。其一，政府有關(guān)部門建立融資信息平臺：例如長沙市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會建有融資專業(yè)平臺，定期及不定期公布高新區(qū)融資支持政策、各大銀行主流貸款產(chǎn)品介紹等信息。其二，政府聯(lián)合銀企對接會：定期、不定期召開小微企業(yè)融資對接會，現(xiàn)場宣講和答疑，部分也包含現(xiàn)場意向性簽約。其三，政府專人幫扶活動：例如長沙市委、政府“千人幫千企 百日大行動”活動，抽調(diào)千余名干部，組成200余個(gè)小分隊(duì)，對1300余家重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行上門幫扶等。其四，銀行自行宣傳：通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、駐點(diǎn)政府機(jī)構(gòu)、平臺短信群發(fā)、企業(yè)網(wǎng)站及微信公眾號、員工個(gè)人途徑宣傳等。

2 當(dāng)前小微企業(yè)融資信息傳遞機(jī)制存在的問題

第一，融資信息平臺實(shí)現(xiàn)了信息集成公示，集成度、全面度還可進(jìn)一步提升。政府各不同職能部門對融資出臺了各類支持政策，若平臺組織力度欠佳則可能公示信息不完全，也可能沒有及時(shí)更新。小微企業(yè)主普遍反映，因公司沒有專人負(fù)責(zé)融資，無法到政府各部門實(shí)地走訪詢問政策，希望平臺盡可能的完整公布政策，以使小微企業(yè)最全面的知曉進(jìn)而享受到優(yōu)惠政策。

第二，銀企對接會覆蓋面有限。企業(yè)主紛紛對銀企對接會的宣講效果贊不絕口，但能夠參加對接會的企業(yè)占比仍然非常有限。一是會議準(zhǔn)備費(fèi)時(shí)費(fèi)力，二是會議容納人數(shù)有限，通常用于解決優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資，無法面向全部有資金需求的企業(yè)。

第三，部分企業(yè)對政府人員對口幫扶沒有正確理解。政府深入市場，對政府加深市場理解、推出更好的政策是非常必要且十分有利的。但部分企業(yè)由于過于重視對政府工作人員的接待，存在隱瞞實(shí)際困難、展示金玉其外的現(xiàn)象，企業(yè)對政府深入了解企業(yè)、針對性幫扶的初衷的誤解，在一定程度上會影響幫扶的實(shí)際效果。

第四，銀行宣傳不遺余力，但存在無法深入市場，覆蓋面有限的困境。未融資的企業(yè)與銀行的交道局限于結(jié)算類業(yè)務(wù)，而隨著網(wǎng)銀的普遍運(yùn)用，客戶較少至銀行網(wǎng)點(diǎn)開展結(jié)算，有的客戶一年也不會到一次網(wǎng)點(diǎn)，而電話營銷的實(shí)際效果相對有限。相比稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)，銀行接觸此類未融資企業(yè)的頻率較低，推廣的實(shí)際效果還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

第五，劣幣驅(qū)逐良幣，各類P2P、小額貸款公司等高息貸款推銷電話眾多，導(dǎo)致市場信息混亂。小微企業(yè)主的信息被不法機(jī)構(gòu)販賣給各類P2P、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，其利用各類電信技術(shù)進(jìn)行轟炸式電話、短信、微信營銷等。由于此類P2P、小額貸款公司數(shù)量眾多，其聘請專人全天候電話推銷，利用改號軟件修改來電提示號碼達(dá)到“騷擾電話”被洗白的目的。目前小微企業(yè)主普遍已對電話推銷模式產(chǎn)生強(qiáng)烈的不信任感，而銀行工作人員為提高覆蓋面，也需大量采取電話推廣方式，各類不同機(jī)構(gòu)的推廣電話魚龍混雜，小微企業(yè)主作為信息接收方和信息不對稱的弱勢方，難以具備精準(zhǔn)的鑒別能力，該情況造成信息傳遞的效率大幅降低。

3 構(gòu)建小微企業(yè)融資信息傳遞機(jī)制的思考

第一，進(jìn)一步規(guī)范融資信息平臺的運(yùn)維要求，提升信息集成度?？蓪Ω鞑块T建立考核機(jī)制，調(diào)動其在網(wǎng)站更新制度的積極性。建議建立省內(nèi)各地融資信息平臺年度評比等活動，使其產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”。

第二，政府辦公系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)進(jìn)一步對接，為企業(yè)提供更多增信。例如建行現(xiàn)有“政府采購貸”品種，純信用方式放款，但需政府方對小微企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行確認(rèn)，目前該確認(rèn)程序在政府方較難推進(jìn)。若未來在政府采購系統(tǒng)內(nèi)開設(shè)端口對接銀行系統(tǒng)，進(jìn)行應(yīng)收賬款線上確認(rèn)，既能保證信息準(zhǔn)確，又能減少政府工作，為小微企業(yè)切實(shí)提供增信支持。

第三，銀企對接會試行網(wǎng)絡(luò)直播模式，增加企業(yè)覆蓋面。2018年建行內(nèi)部首次實(shí)行了業(yè)務(wù)培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)直播，2019年已通過建行大學(xué)平臺廣泛推廣，不僅可觀看直播，還實(shí)現(xiàn)了回看的功能。若政府對接會能采取此形式，則覆蓋人群更廣、企業(yè)參與度更高，同一企業(yè)可參會人數(shù)更多，將對信息傳播起到促進(jìn)作用。

第四，建行已拓寬新思路，以“雙大”服務(wù)“雙小”，創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，需政府方給予支持共同對市場進(jìn)行引導(dǎo)。“雙大”即大行業(yè)、大企業(yè)，“雙小”即小行業(yè)、小企業(yè)。大企業(yè)應(yīng)付賬期長，是小企業(yè)資金壓力大的主要原因。因此建行創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，通過占用大企業(yè)的授信額度，通過其提供承諾付款等增信措施，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)打全國、上下游均覆蓋”的融資模式，切實(shí)解決上下游小企業(yè)的融資難題。但該業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)為大型企業(yè)，受益人既包括大企業(yè)，更涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)，對解決融資問題非常有效，一舉兩得。建議政府方對大型國有企業(yè)、大型民營企業(yè)開展更廣泛、更深入的窗口指導(dǎo)及政策宣傳。

第五，打造“工商+銀行”生態(tài)圈，共同服務(wù)小微企業(yè)主，將正規(guī)的普惠金融政策和途徑傳遞到企業(yè)“誕生的第一天”，阻斷后續(xù)貸款詐騙的生存空間。目前筆者所在的建行湖南省分行已與長沙市內(nèi)部分區(qū)域的工商部門共建金融生態(tài)圈，工商部門允許銀行工作人員駐點(diǎn)，為小微企業(yè)主解答銀行結(jié)算、貸款的各項(xiàng)疑問，提高各企業(yè)對銀行正規(guī)融資渠道的可獲得性。同時(shí)銀行肩負(fù)著宣傳反洗錢、防詐騙等職能，在企業(yè)誕生之初為小微企業(yè)主注射防詐騙的“預(yù)防針”。

第六，有關(guān)部門、電信公司進(jìn)一步嚴(yán)控騷擾推銷電話，通過相關(guān)技術(shù)“死磕到底”。各類金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，共同服務(wù)小微企業(yè)融資是健康的模式，但相關(guān)機(jī)構(gòu)通過不法途徑購買企業(yè)主信息、虛假宣傳貸款產(chǎn)品、對貸款合同條款有意隱瞞，相關(guān)報(bào)道貸款騙局已通過315平臺曝光，嚴(yán)重?cái)_亂了健康的金融市場，已經(jīng)對部分小微企業(yè)主的經(jīng)營和家庭造成不良影響。需要相關(guān)部門、電信公司共同聯(lián)合，以“死磕到底”的方式，順藤摸瓜，將該利益線條上的各方一網(wǎng)打盡，為構(gòu)建健康良性的金融服務(wù)系統(tǒng)保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜勇.多渠道破解小微企業(yè)融資問題的思考[J].西部金融，2012（5）：45-47.

[2]趙晴.淺析解決我國小微企業(yè)融資難的新路徑[J].中國證券期貨，2012（3）：199-200.

[作者簡介]陶香軍（1972—），女，湖南安化人，本科，會計(jì)師，研究方向：普惠金融。