金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展的影響分析

王欣嘉 齊婉霖 韓權(quán)尚

[摘 要]近年來，隨著普惠金融的迅速發(fā)展，金融科技不斷滲透于各行各業(yè)，金融科技的廣泛應(yīng)用完善了普惠金融的理想目標(biāo)與發(fā)展藍(lán)圖，并且創(chuàng)新出一系列的產(chǎn)品和模式。由于我國普惠金融帶有很強(qiáng)的社會(huì)性、公益性、微利性，導(dǎo)致發(fā)展普惠金融與商業(yè)銀行市場價(jià)值觀念存在一定的沖突進(jìn)而難以維系長期運(yùn)營。首先闡述金融科技和普惠金融的發(fā)展概述，然后分析金融科技的積極和消極影響，并針對(duì)消極影響提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;金融科技;資源共享

[中圖分類號(hào)] F830.59 ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ? ? ? ? [文章編號(hào)] 2095-3283（2020）02-0158-03

Abstract： In recent years， with the rapid development of inclusive finance， financial technology is constantly penetrating into all walks of life， the wide application of financial technology has completed the ideal goal and development blueprint of inclusive finance， and a series of innovative products and models. Zhou xiaochuan， governor of the people's bank of China， has said on several occasions， including the autumn annual meetings of the international monetary fund and the world bank， that inclusive finance and digital technology should be combined to encourage technology companies to develop inclusive finance. However， due to the strong characteristics of sociality， public welfare and low profit of inclusive finance in China， the development of inclusive finance is in conflict with the market values of commercial Banks， which makes it difficult to maintain long-term operation. This paper first describes the development of fintech and inclusive finance， then analyzes the positive and negative impacts of fintech， and gives corresponding solutions to the negative impacts.

Key words： Inclusive Finance; Fintech; Resource Sharing

近日，國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中提出“積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度?！迸c此同時(shí)，金融科技與普惠金融的融合不斷推出新模式，深刻改變了金融服務(wù)的運(yùn)作方式，對(duì)于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展具有重要的意義。

一、金融科技和普惠金融概述

（一）金融科技的發(fā)展概述

發(fā)展金融科技乃利國利民之大事。當(dāng)前，全球正在迎來新的一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，而金融科技作為科技革命中至關(guān)重要的一環(huán)正在蓬勃發(fā)展并逐步成為全球產(chǎn)業(yè)變革的熱點(diǎn)。隨著4G時(shí)代催生的金融服務(wù)，普惠金融也離不開金融科技的強(qiáng)有力支持。為此，發(fā)揮金融科技數(shù)字技術(shù)方面與風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢刻不容緩，通過數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來提升小微企業(yè)的技術(shù)與競爭力。以此來提高居民對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的滿意程度，進(jìn)而促進(jìn)金融科技與普惠金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）普惠金融發(fā)展概述

普惠金融概念是聯(lián)合國在 “2005國際小額信貸年”宣傳中首次提出的。2006年，我國正式引入這一概念。在此之前，全球各國或地區(qū)均以不同的方式發(fā)展著金融性質(zhì)的扶貧和供給，故可以把“小額信貸”和“微型金融”作為普惠金融的前身。為了滿足這些特殊群體的需求，使金融服務(wù)和產(chǎn)品多元化和可持續(xù)發(fā)展。普惠金融這一體系應(yīng)運(yùn)而生。相比之下，普惠金融的服務(wù)對(duì)象和目標(biāo)更加全面，具有嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制，根據(jù)養(yǎng)老、租賃、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)确矫娴男枨笤O(shè)計(jì)了相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，發(fā)展的廣度和深度逐步提升。

二、金融科技發(fā)展普惠金融的積極影響

（一）金融科技提升普惠金融效率

隨著國家政策向普惠金融方向的延伸，越來越多的小微企業(yè)與民營企業(yè)需要更低的成本、更高的效率以及更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)廣泛運(yùn)用科學(xué)技術(shù)，開發(fā)出快速辦理金融業(yè)務(wù)的智能服務(wù)項(xiàng)目。2018年，由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《金融科技視角下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)報(bào)告》中顯示：截至2017年末，網(wǎng)貸行業(yè)向小微企業(yè)累計(jì)提供了超過2萬億元的貸款。到2018年6月，我國網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交金額已突破7萬億元。以上數(shù)據(jù)表明，金融科技中的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)顯著地提升了小微企業(yè)的服務(wù)效率。首先，進(jìn)行信息收集，利用區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)的共享、加密、安全等功能，改變普惠金融的認(rèn)證方式，其次降低普惠金融的交易成本，借助金融科技的能力，逐步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，最后豐富金融產(chǎn)品種類，使金融服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)等實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平更上一層樓，不斷為小微企業(yè)等小型金融消費(fèi)者提供便捷、快速、高質(zhì)量的服務(wù)。

（二）金融科技與可持續(xù)性金融互利互惠

普惠金融的最根本的出發(fā)點(diǎn)就是為了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。而我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)則需要平衡城市和農(nóng)村之間、大企業(yè)和小微企業(yè)之間、富裕人群和貧困人群之間不均衡的狀態(tài)，將更多資源引導(dǎo)到發(fā)展落后的領(lǐng)域。資料顯示，從2013年到2017年的金融科技營收規(guī)模實(shí)現(xiàn)了正增長，年復(fù)合增長率達(dá)到56.6%，預(yù)計(jì)到2020年會(huì)達(dá)到1.97萬億元。在這一階段，過剩的產(chǎn)能會(huì)不斷出清，發(fā)展質(zhì)量迅速上升，整個(gè)金融科技行業(yè)進(jìn)入結(jié)構(gòu)優(yōu)化期，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新微核心核心驅(qū)動(dòng)力的時(shí)代特征不斷顯現(xiàn)。為此，推動(dòng)可持續(xù)金融的發(fā)展，需要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)與普惠金融可持續(xù)性深度融合，提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化水平，持續(xù)顯現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎供應(yīng)，全面貫徹可持續(xù)性普惠金融。

（三）金融科技的轉(zhuǎn)型是普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展的必要前提

金融是國家重要的核心競爭力，想要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須貫徹落實(shí)新發(fā)展的理念，強(qiáng)化金融服務(wù)的功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)的重點(diǎn)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的基礎(chǔ)上推陳出新、鼎新革故。2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確提出了我國未來三年金融科技的發(fā)展前景規(guī)劃。從創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展提升國家競爭力的提升來看，普惠金融的發(fā)展的重點(diǎn)是要抓住全球科技革命的機(jī)會(huì)，將普惠金融與金融科技的轉(zhuǎn)型深度結(jié)合，加快完善金融科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，全方位推進(jìn)金融科技高水平、高質(zhì)量的發(fā)展。

三、金融科技發(fā)展普惠金融的消極影響

（一）法律法規(guī)的缺失

隨著各種高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品不斷瘋狂拓展市場，致使完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管以及制定機(jī)制跟不上科技產(chǎn)品更新的速率，這就造成網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的漏洞層出不窮，因此引起了許多不法分子的覬覦，高科技犯罪率也隨著科技的發(fā)展而不斷攀升。2014年初，浙江杭州某商業(yè)銀行用戶200余萬元存款丟失。經(jīng)過警方調(diào)查，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬元存款全部丟失。目前，我國類似的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的案例不在少數(shù)，但是發(fā)布的中央規(guī)范性文件、地方規(guī)章以及地方規(guī)范性文件卻屈指可數(shù)，針對(duì)存款丟失、網(wǎng)絡(luò)漏洞應(yīng)如何應(yīng)對(duì)也處于空白的狀態(tài)。小微企業(yè)融資難、技術(shù)支持少;科技能力無法承擔(dān)創(chuàng)新發(fā)展的需要，導(dǎo)致小微企業(yè)很容易變成網(wǎng)絡(luò)犯罪的目標(biāo)，也正是因?yàn)榉傻目杖保率广y行與企業(yè)等小微金融機(jī)構(gòu)在遭到犯罪的“魔爪”之后自身難保，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

（二）線上線下難以保持同步

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長在2019年10月11日的“2019中國普惠金融國際論壇”中列出了一組數(shù)據(jù)：央行征信收錄公民的信息接近10億人，但是自身擁有貸款的約4.8億人，尚有50%未被央行的數(shù)據(jù)庫所覆蓋。由此可知，我國公民要在便捷、簡單、優(yōu)惠的狀態(tài)下被提供普惠金融服務(wù)，那么在普惠金融的推廣過程中，健全信息是必不可少的一環(huán)。如果傳統(tǒng)的普惠金融忽視掉線上與線下，那就很難踐行全方位的普惠金融服務(wù)。盡管擁有互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的支持，但普惠金融仍有信息系統(tǒng)不健全，傳遞效率低、傳遞方式落后等缺點(diǎn)。就小微企業(yè)來說，由于財(cái)務(wù)報(bào)表不健全等因素，較難邁過科技金融的風(fēng)控門檻，不能從線上獲得貸款，進(jìn)而導(dǎo)致金融科技難于滿足其需求。至于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群以及其他弱勢群體很難于從線上獲得普惠金融的服務(wù)，這一切都源于他們?nèi)狈ν晟频男畔ⅰ?/p>

（三）資源分配不平衡

一方面，在我國金融體系中，隨著金融服務(wù)逐漸弱化，農(nóng)村金融一直是我國金融的短板，這就使得農(nóng)村金融和城市金融的差距不斷拉大。早期的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社和農(nóng)商行的傳統(tǒng)金融服務(wù)占比達(dá)到90%以上，一段時(shí)間后，很多大型金融機(jī)構(gòu)開始縮減網(wǎng)點(diǎn)，大量的資金集中流向城市，農(nóng)村地區(qū)就存在大量的地下金融、民間借貸，農(nóng)村金融存在服務(wù)盲區(qū)，與城市金融的差距也在進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面社會(huì)資金逆向流動(dòng)十分明顯。農(nóng)村地區(qū)一般沒有合適的投資渠道，大部分農(nóng)民都會(huì)將資金存儲(chǔ)在銀行，而銀行給農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模與儲(chǔ)蓄規(guī)模不相匹配。農(nóng)村地區(qū)的國有企業(yè)或者集體企業(yè)有一部分盈余被劃為銀行的專有賬戶進(jìn)行結(jié)算，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村和城市地區(qū)的企業(yè)貸款政策都相同，這就導(dǎo)致城市企業(yè)占據(jù)優(yōu)勢，而農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)難以獲得銀行資金，于是資金脫實(shí)向虛，出現(xiàn)逆向流動(dòng)，需要投入的資金越來越少。逐漸向大項(xiàng)目集中、向城市集中，造成經(jīng)濟(jì)差距越來越大。

四、金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

金融科技與普惠金融的持續(xù)融合不僅帶來普惠金融的創(chuàng)新性發(fā)展，也使得各種類型的金融風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。我國普惠金融作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)對(duì)象，為了保證其長足發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融的安全，國家應(yīng)加快立法進(jìn)度，根據(jù)金融科技與普惠金融的聯(lián)系，制定相關(guān)法律法規(guī)政策，及時(shí)出臺(tái)有效的全面的普惠金融市場相關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)關(guān)注金融科技產(chǎn)業(yè)對(duì)普惠金融的服務(wù)，加大監(jiān)管力度，確保企業(yè)能夠達(dá)到國家的標(biāo)準(zhǔn)和安全要求，保障產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量、完善信息系統(tǒng)、創(chuàng)新經(jīng)營模式。豐富金融監(jiān)管手段，提高跨行業(yè)、跨市場金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。維護(hù)新型金融科技與普惠金融的平衡，切實(shí)保障所有參與方的金融資產(chǎn)權(quán)益。

（二）線上線下普惠金融協(xié)同發(fā)展

金融科技體系要想全面發(fā)展，只依靠國家政策與商業(yè)銀行的干預(yù)是不夠的，“做好線上”是“做好線下”的重要基礎(chǔ)，在目前還沒有打破信息閉塞性的情況下，要想普惠金融更加健康的發(fā)展，就不能放棄線下這至關(guān)重要的一環(huán)，更要倒逼線下實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。為此，政府和地方區(qū)域應(yīng)該攜手并進(jìn)，首先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等科技資源，對(duì)大型的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供分級(jí)自動(dòng)化、批量化、便捷化的全自動(dòng)流程的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù);其次，對(duì)金融消費(fèi)者的總體經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行預(yù)估，并建立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)庫，在源頭處促進(jìn)本地征信體系的完善;最后，將普惠金融權(quán)益保護(hù)行動(dòng)落實(shí)到從產(chǎn)生、出現(xiàn)、發(fā)展再到使用的每一個(gè)細(xì)節(jié)，使線下調(diào)查要更加的清晰、更全面。切實(shí)保障銀行、企業(yè)、消費(fèi)者之間的權(quán)益，緩解地方普惠金融發(fā)展的壓力，同時(shí)也為金融消費(fèi)者提供更清晰、更全面、更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)普惠金融資源共享

作為新興產(chǎn)業(yè)，普惠金融的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間是巨大的，監(jiān)管部門應(yīng)充分意識(shí)到金融科技在普惠金融中的巨大影響力，設(shè)計(jì)透明的、全面的、有針對(duì)性的科技政策，全面扶持普惠金融的發(fā)展。更要分清服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、效益之間的主次，把服務(wù)放在首位，風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，盈利自然水到渠成，切不可顧此失彼，導(dǎo)致部分民營金融機(jī)構(gòu)做出了錯(cuò)誤的選擇。金融科技為傳統(tǒng)的普惠金融帶來了新模式、新方法、新路徑，大規(guī)模數(shù)據(jù)場景為實(shí)際需求提供的解決方案也會(huì)越來越多。金融科技促進(jìn)了普惠金融鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資逐漸成為業(yè)務(wù)中心。以包容、健康、負(fù)責(zé)任的特點(diǎn)開啟可持續(xù)性普惠金融新時(shí)代。

總而言之，普惠金融在隨著國家科學(xué)技術(shù)硬實(shí)力的不斷提高逐漸展現(xiàn)出蓬勃的生命力。通過金融科技運(yùn)用的大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，降低普惠金融的服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋率，增強(qiáng)所有參與者與廣大金融消費(fèi)者的參與度與獲得感。使傳統(tǒng)服務(wù)變得更加高效，通過金融科技提高傳統(tǒng)金融的效率，逐漸實(shí)現(xiàn)我國特色化、多樣化、便捷化的普惠金融，讓金融科技成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的必要條件。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬 琳）