互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下高校學(xué)生“校園貸”的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

夏佳彤 郭曉澤

摘 要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)的快速發(fā)展，很多人的消費(fèi)觀念也在悄悄發(fā)生變化，校園網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)迅速走紅網(wǎng)絡(luò)。隨著校園貸在中國興起，接踵而來的是一系列惡性貸款事件。本文基于對(duì)蘭州市大學(xué)生關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的調(diào)查問卷，加以分析研究，探尋解決“校園貸”問題的路徑。

關(guān)鍵詞：校園貸;驅(qū)動(dòng)因素;貸款

一、引言

由于在校大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有一定的資產(chǎn)用作擔(dān)保，因此不能向銀行貸款，于是將目光轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一些借貸組織[1-3]。這些組織大多都是不正規(guī)的缺乏一定合法性依據(jù)而自行設(shè)立的，沒有健全的組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)作章程，最主要的是以牟利為目的，規(guī)定不合理的償還利率，實(shí)質(zhì)是“利滾利”的性質(zhì)，好借難還。社會(huì)工作人士有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力和豐富的社會(huì)閱歷，他們會(huì)選擇去銀行貸款，不會(huì)輕易掉入這些“陷阱”中，而在校大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，缺乏社會(huì)閱歷，很容易被套路進(jìn)這個(gè)“陷阱”，最后難以還清債款，成為最大的受害者。

二、“校園網(wǎng)貸”運(yùn)作模式調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）校園網(wǎng)貸的基本含義

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為，也可理解為針對(duì)大學(xué)校園，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。本文認(rèn)為校園網(wǎng)貸是專門針對(duì)大學(xué)校園的在校大學(xué)生，為其提供包括網(wǎng)絡(luò)分期購物和網(wǎng)貸現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。

校園貸形式新穎、手續(xù)簡(jiǎn)單、操作便利，問世不久得到了很多大學(xué)生的青睞，為很多消費(fèi)觀念不成熟的大學(xué)生提供了有效的幫助，但由于其缺乏有效的管理機(jī)制，亂象叢生，部分網(wǎng)貸平臺(tái)便通過電話騷擾、暴力催款等方式對(duì)學(xué)生、家長(zhǎng)和他們所能聯(lián)系上的人員進(jìn)行騷擾、催款。這些催債方式導(dǎo)致大學(xué)生內(nèi)心崩潰，多種人身權(quán)利被侵害。

（二）校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)研究

在不良消費(fèi)觀念的影響下，高風(fēng)險(xiǎn)性、隱藏性的借貸平臺(tái)層出不窮，最終導(dǎo)致大學(xué)生群體出現(xiàn)入不敷出的局面，而無力償還。輕則影響借貸者的正常生活狀，以至于不能充分發(fā)揮自身的價(jià)值，重則會(huì)給學(xué)生和家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，形成心理障礙。

1.還貸違約處理不當(dāng)

由于貸款的大多是在校大學(xué)生，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，因此沒有獨(dú)立的償還能力。許多借貸平臺(tái)為了在短期內(nèi)獲得高額回報(bào)的本金加利息，經(jīng)常采取一些非法手段向?qū)W生逼債。這些非法手段通常是暴力索債、強(qiáng)迫對(duì)方性交易等嚴(yán)重危害學(xué)生身心健康的惡劣行徑，假借合法索債的目的卻暗操的索債手段。

2.滋生助長(zhǎng)黑惡勢(shì)力

黑惡勢(shì)力通常借助國家人員的庇護(hù)和縱容，在一定區(qū)域或行業(yè)內(nèi)，以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，為非作惡，欺壓、殘害群眾。一些黑惡勢(shì)力通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，利用在校大學(xué)生這一目標(biāo)對(duì)象，索取高額貸款回報(bào)，并借助相關(guān)國家工作人員的照顧逃避法律的制裁，導(dǎo)致受害者的合法權(quán)益無法得到國家層面的保障，由此也滋生和助長(zhǎng)了黑惡勢(shì)力的囂張氣焰。

三、國內(nèi)外關(guān)于“校園網(wǎng)貸”規(guī)制模式探究

在許多國家，校園貸多為國家政府支持與大型商業(yè)銀行合作，本文以美國為例探究并借鑒國外對(duì)于校園貸的規(guī)制模式探究。美國的大多數(shù)平臺(tái)都是為學(xué)生提供學(xué)業(yè)貸款的，并不存在專門為學(xué)生消費(fèi)而提供貸款，大部分美國學(xué)生申請(qǐng)貸款主要是為了支付課程、書本和住宿等費(fèi)用。

根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行最新發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，美國學(xué)生貸款總額為1.23萬億美元，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供，私人機(jī)構(gòu)貸款占比極低。由聯(lián)邦政府、私人貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)共同搭建的多元化學(xué)生消費(fèi)信貸體系，是支撐和推動(dòng)學(xué)生貸款持續(xù)擴(kuò)張并穩(wěn)健服務(wù)的重要機(jī)制。

據(jù)資料顯示，2015年68%的美國大學(xué)生是在貸款支持下完成學(xué)業(yè)的，而且一些學(xué)校、社區(qū)的信用聯(lián)盟也能為學(xué)生提供信用卡以及消費(fèi)貸款，所以美國相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款給大學(xué)生主要是用于支付學(xué)費(fèi)，在聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款之外，約19%的學(xué)生貸款來自銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)。這部分貸款是美國國家助學(xué)體系的補(bǔ)充，支持學(xué)生的學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)等必要開支，這部分貸款利率相對(duì)較高。

從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，校園金融的意義在于讓有成長(zhǎng)訴求的年輕人不會(huì)因家境窘迫而喪失獲得有償提升技能的機(jī)會(huì)，這是構(gòu)筑機(jī)會(huì)平等型社會(huì)的題中之義。此外，恰當(dāng)使用金融工具同時(shí)也是人生必修課，只有讓學(xué)生適度接觸到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能更好地學(xué)習(xí)駕馭這項(xiàng)工具。

四、蘭州市大學(xué)生普遍使用“校園網(wǎng)貸”中存在的問題

（一）學(xué)生的非理性消費(fèi)心理

據(jù)速途研究院發(fā)布的《2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查》顯示，61%的大學(xué)生會(huì)選擇可分期支付的產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，92%的大學(xué)生表示工作后會(huì)繼續(xù)使用網(wǎng)貸消費(fèi)。大學(xué)生大多數(shù)情況會(huì)因?yàn)椤凹薄被蛘摺案F”而選擇校園網(wǎng)貸，這種原因縱容了大學(xué)生的非理性消費(fèi)。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付的高速發(fā)展，網(wǎng)購也成為當(dāng)代大學(xué)生的購物方式，緊接而來的便是盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等非理性消費(fèi)心理。

1.盲目消費(fèi)

目前，很多大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)多數(shù)為了追求個(gè)性，展現(xiàn)自我獨(dú)特的消費(fèi)方式，而對(duì)一些“網(wǎng)紅”潮流等盲目追求天價(jià)商品或者無價(jià)值商品。很多網(wǎng)貸平臺(tái)打出很多博人眼球的貸款廣告誘騙大學(xué)生，勾起大學(xué)生的消費(fèi)欲望，從而使部分人深陷網(wǎng)貸的泥潭。

2.攀比消費(fèi)

進(jìn)入大學(xué)生活后，許多大學(xué)生開始了獨(dú)立生活，在生活中受到許多社會(huì)風(fēng)氣影響，認(rèn)為消費(fèi)行為決定著社會(huì)地位，但其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足以支撐消費(fèi)行為，買東西時(shí)并不考慮自身所需而是盲目跟風(fēng)，這時(shí)“校園網(wǎng)貸”的可透支、支付快吸引了這類大學(xué)生，造成了大學(xué)生非理性的消費(fèi)心理。

（二）“校園網(wǎng)貸”廣告的迷惑性

許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生不理性的消費(fèi)心理，打出“利率少、到賬快、可分期”的廣告。其通過校園內(nèi)張貼廣告、在各大社交平臺(tái)上轉(zhuǎn)播等方式發(fā)布虛假、欺騙信息。其又尋找法律的漏洞，將廣告中的利息復(fù)雜化，迷惑學(xué)生，雖然年利率控制在24%以下，但學(xué)生依然無法承擔(dān)高額利息，最終又以許多非法的手段催債，導(dǎo)致債務(wù)人的部分權(quán)利受到侵害。許多網(wǎng)貸公司使用非法的傳銷模式，通過拉熟人、邀請(qǐng)好友的方式可得到一些優(yōu)惠，從而擴(kuò)大該網(wǎng)貸公司的受眾面，但最終又要承擔(dān)所謂的“管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)”和高昂的利息。各種金額累加下來，會(huì)使大學(xué)生償還金額大大提高，甚至?xí)哂谀承┓弦?guī)定的民間借貸，從這種意義來說，有些網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際上是違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)。

（三）法律不完善和部門監(jiān)管相對(duì)滯后

近年來，很多不健康的網(wǎng)貸平臺(tái)泛濫，雖然相關(guān)部門針對(duì)此類現(xiàn)象制定了一些管理?xiàng)l例、辦法等，如2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，同年8月銀監(jiān)會(huì)又提出“停、移、整、改、引”五字方針來整改校園網(wǎng)貸。但是由于法律尚不完善和相關(guān)部門的監(jiān)管相對(duì)滯后，許多不法分子仍然選擇鋌而走險(xiǎn)，游走在法律邊緣、鉆法律的漏洞，變相提高借貸的利息，錯(cuò)誤誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，給大學(xué)校園帶來消極的影響。

五、規(guī)范蘭州市大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的建議

（一）引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

校園貸出現(xiàn)的原因有很多，但歸根結(jié)底是為了滿足學(xué)生的消費(fèi)需求。很多學(xué)生在依賴父母提供的生活費(fèi)不足而消費(fèi)欲望又急劇膨脹的的情況下，會(huì)選擇使用貸款來獲取資金，由于網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，不需要擔(dān)保，以簡(jiǎn)便迅捷的方式和貸款額度高的特點(diǎn)不斷刺激著大學(xué)生的消費(fèi)需求。然而很多學(xué)生利用這些貸款并非用于日常生活必需和學(xué)業(yè)課程所用，而是盲目地大量購買奢侈品以滿足虛榮心，這是一種畸形的消費(fèi)觀念，必須加以正確引導(dǎo)，因此急需規(guī)制不良借貸行為。高校應(yīng)建立有效的引導(dǎo)監(jiān)督機(jī)制，設(shè)置專門機(jī)構(gòu)或者是安排專人輔導(dǎo)，從價(jià)值導(dǎo)向方面讓大學(xué)生樹立“量入為出、適度消費(fèi);避免盲從、理性消費(fèi);保護(hù)環(huán)境、綠色消費(fèi);勤儉節(jié)約、艱苦奮斗”的正確消費(fèi)觀念。

（二）完善執(zhí)法部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督機(jī)制

現(xiàn)今社會(huì)中存在大量以非法牟利為目的的網(wǎng)絡(luò)借貸組織，對(duì)在校大學(xué)生虎視眈眈，由于學(xué)生缺乏社會(huì)閱歷，很少考慮網(wǎng)貸的不利后果，常常淪為最大的受害者。地方各級(jí)行政部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格打擊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上具有黑惡勢(shì)力的借貸組織，積極營(yíng)造良好的安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。面對(duì)學(xué)生正在遭受不正當(dāng)手段逼債的情形，地方政府部門應(yīng)當(dāng)利用行政職權(quán)給予其充分的行政保護(hù)，保障學(xué)生的人權(quán)不受侵犯，維護(hù)社會(huì)公共安全和秩序。針對(duì)“校園貸”的現(xiàn)狀，救濟(jì)受害學(xué)生，保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體刻不容緩。目前，我國處理此類相關(guān)問題的法律規(guī)定不是很明確，應(yīng)當(dāng)健全和完善有關(guān)“校園貸”的法律條款，加大對(duì)學(xué)生群體的保護(hù)力度。比如，可以采取以下幾方面的措施。第一，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)校園貸款組織的主體資格。法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定校貸組織成立的資格和條件，使之規(guī)范化，嚴(yán)禁存在各種黑惡勢(shì)力及有損于社會(huì)公共利益的因素。第二，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)校園貸款的利率。網(wǎng)絡(luò)校貸組織雖然屬于民間貸款組織，具有一定的營(yíng)利目的，但是應(yīng)當(dāng)明確限定其利率的范圍，可以參照同期銀行的借貸利率進(jìn)行確定。第三，嚴(yán)格審查網(wǎng)絡(luò)校貸組織的章程。章程規(guī)定校貸組織名稱、住所、機(jī)構(gòu)設(shè)立、工作流程、經(jīng)管制度，是規(guī)范其行為合法有效實(shí)施貸款行為的重要依據(jù)，因此需要受到第三方的嚴(yán)格監(jiān)控。第四，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)校園貸款糾紛處理的專門機(jī)構(gòu)。如果學(xué)生因無法按期還款與網(wǎng)絡(luò)校貸組織發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解，避免出現(xiàn)過激手段引發(fā)不良影響。

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