究竟何為金融社會(huì)工作：美國(guó)社會(huì)工作專業(yè)的思考和探索

黃 進(jìn) ，方 舒，周曉春

（1. 美國(guó)圣路易斯大學(xué)社會(huì)工作學(xué)院； 2. 美國(guó)圣路易斯華盛頓大學(xué)社會(huì)發(fā)展中心，密蘇里州，圣路易斯市，63103；3. 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)與心理學(xué)院，北京，100081； 4. 中國(guó)青年政治學(xué)院社會(huì)工作系，北京，100089）

一、金融社會(huì)工作的定義

隨著社會(huì)金融化的趨勢(shì)和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)需求的日益增加，以及中國(guó)社會(huì)金融服務(wù)的迅速發(fā)展和金融科技的廣泛應(yīng)用，中國(guó)政府積極開展“精準(zhǔn)扶貧”攻堅(jiān)工程和推動(dòng)普惠金融相關(guān)工作，中國(guó)的社會(huì)服務(wù)界和社會(huì)工作專業(yè)增加了對(duì)金融社會(huì)工作(financial social work)的關(guān)注與探討。[1]金融社會(huì)工作作為社會(huì)工作服務(wù)的一個(gè)新領(lǐng)域正在興起：服務(wù)機(jī)構(gòu)開始嘗試一些新型的金融社會(huì)工作項(xiàng)目(比如運(yùn)用資產(chǎn)建設(shè)、金融教育和金融扶貧等手段改善弱勢(shì)群體的金融服務(wù)機(jī)會(huì)和金融能力)；社會(huì)工作教育也在拓展學(xué)生和實(shí)務(wù)工作者金融服務(wù)的能力和技能；社會(huì)工作教研機(jī)構(gòu)還開展了一些關(guān)于金融社會(huì)工作的研究，舉辦了相關(guān)的學(xué)術(shù)會(huì)議。例如，2018年11月3日由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)主辦的“金融賦能與資產(chǎn)建設(shè)：金融社會(huì)工作教育、實(shí)務(wù)和研究國(guó)際研討會(huì)”，它是我國(guó)第一次專門以金融社會(huì)工作為主題的大規(guī)模學(xué)術(shù)會(huì)議。雖然金融社會(huì)工作已經(jīng)在中國(guó)興起，但對(duì)它的定義、內(nèi)涵、理論框架和實(shí)務(wù)服務(wù)的探討仍處于早期摸索階段。對(duì)這些問題還沒有完整確定的回答，甚至可能存在誤解或是不正確的認(rèn)識(shí)。比如，有的社會(huì)工作專業(yè)人士會(huì)詢問，在金融機(jī)構(gòu)給從業(yè)人員從事咨詢與減壓的服務(wù)是金融社會(huì)工作嗎？社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)是否可以超越政策許可范圍，提供只有金融機(jī)構(gòu)才能提供的服務(wù)呢？金融社會(huì)工作的主要任務(wù)是幫助富人理財(cái)嗎？相關(guān)的問題還包括金融社會(huì)工作者的服務(wù)是否會(huì)代替金融咨詢師的服務(wù)等。

同中國(guó)類似，金融社會(huì)工作在美國(guó)也是一個(gè)近二十年來新興的服務(wù)領(lǐng)域，還處于初步發(fā)展階段，2015年被美國(guó)社會(huì)福利與社會(huì)工作學(xué)會(huì)列為社會(huì)工作的大挑戰(zhàn)。[2]本文總結(jié)美國(guó)金融社會(huì)工作在發(fā)展中的一些思考和探索，希望能夠?qū)χ袊?guó)發(fā)展本土化的金融社會(huì)工作服務(wù)提供一些借鑒。

(一) 什么是金融社會(huì)工作

金融社會(huì)工作是社會(huì)工作的一個(gè)實(shí)踐領(lǐng)域，它通過擴(kuò)展個(gè)體和家庭接受普惠金融(financial inclusion)的機(jī)會(huì)，[3]改善他們的金融知識(shí)和技能(financial knowledge and skills)，完善他們的金融能力[4](financial capability)來增進(jìn)金融福祉(financial well-being)，并最終提高個(gè)體和家庭的生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)他們美好生活的需求。[5]

在這里，“金融”是一個(gè)比較寬泛的含義，指社會(huì)工作服務(wù)對(duì)象(主要是個(gè)體和家庭，未來也可以擴(kuò)展到社區(qū)和其他服務(wù)對(duì)象)的一切與錢、經(jīng)濟(jì)和金融資源有關(guān)的事務(wù)。比如，它包括服務(wù)對(duì)象的收入、財(cái)富與資產(chǎn)、消費(fèi)、信用、債務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)等。[5]這些事務(wù)往往和特定的金融服務(wù)或產(chǎn)品相聯(lián)接(比如金融風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn))，未來金融社會(huì)工作也可能在提供金融服務(wù)與產(chǎn)品的團(tuán)隊(duì)中承擔(dān)一定的責(zé)任。但是從金融社會(huì)工作的視角，社會(huì)工作服務(wù)并不局限于金融產(chǎn)品或服務(wù)的范圍。金融社會(huì)工作著眼的是服務(wù)對(duì)象在這些與“錢”有關(guān)的事務(wù)上面臨的困難及其對(duì)實(shí)現(xiàn)金融福祉的重要性。例如，在收入維持上，社會(huì)工作者可以幫助低收入家庭申請(qǐng)接受最低收入保障，這種金融社會(huì)工作在社會(huì)政策范圍內(nèi)的實(shí)踐和金融產(chǎn)品并不完全相關(guān)。同樣地，在金融保護(hù)上，社會(huì)工作者可以幫助老年人厘清與其他家庭成員的財(cái)產(chǎn)關(guān)系，這種家庭關(guān)系的協(xié)調(diào)和金融產(chǎn)品也不必然相關(guān)。

(二)金融社會(huì)工作定義的幾個(gè)層面

金融社會(huì)工作的定義，主要包括了四個(gè)層面的內(nèi)容。

第一，它的核心目標(biāo)是個(gè)體和家庭的金融福祉。金融社會(huì)工作服務(wù)通過改善家庭金融福祉來實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的美好生活需求。金融福祉是一個(gè)跨學(xué)科的概念，社會(huì)工作、政策分析、家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、幸福研究等都在力圖闡述它的內(nèi)涵。其通常是指?jìng)€(gè)體和家庭處于免于為家庭經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)擔(dān)心焦慮的狀況。[6]2015年，美國(guó)金融保護(hù)局指出，金融福祉應(yīng)該包含四個(gè)組成部分：一是具有對(duì)日常家計(jì)金融(比如支付房租水電等日常開銷)的充分控制，能夠滿足基本生活需求；二是具有一定的金融自由享受生活(比如可以適當(dāng)享受非日常需求的愛好)；三是具有抵抗短期金融風(fēng)險(xiǎn)的能力(比如失業(yè))；四是具有實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期金融發(fā)展目標(biāo)的能力(比如為購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)、和退休積累資產(chǎn))。[7]金融社會(huì)工作服務(wù)應(yīng)圍繞這些目標(biāo)進(jìn)行。

第二，它通過改善服務(wù)對(duì)象的金融能力來實(shí)現(xiàn)個(gè)體和家庭的金融福祉。改善服務(wù)對(duì)象金融能力的金融社會(huì)工作的方法具體包括三個(gè)基本策略：一是創(chuàng)造和增加服務(wù)對(duì)象接受合適有益金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融；二是增加服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)和技能；三是通過機(jī)會(huì)和技能的充分互動(dòng)幫助服務(wù)對(duì)象完成有益的金融行為、決策和行動(dòng)。[5]遵循社會(huì)工作的“人在社會(huì)環(huán)境中”的理念，金融社會(huì)工作強(qiáng)調(diào)這三個(gè)策略的整體性、綜合性，并不只單向地聚焦于改變服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)和技能。充分的金融服務(wù)機(jī)會(huì)給個(gè)體提供了運(yùn)用他們的金融知識(shí)和技能的條件，是實(shí)現(xiàn)金融能力的基礎(chǔ)。

第三，金融社會(huì)工作服務(wù)與其他專業(yè)的社會(huì)工作服務(wù)緊密相連(社會(huì)工作專業(yè)內(nèi)部關(guān)系)。[5]所有社會(huì)工作服務(wù)的最終目標(biāo)都是服務(wù)對(duì)象的社會(huì)福祉(social well-being)，滿足他們對(duì)美好生活的需求。幫助服務(wù)對(duì)象改善金融能力與金融福祉對(duì)實(shí)現(xiàn)其他的社會(huì)工作服務(wù)的目標(biāo)具有重大的推動(dòng)作用。例如，美國(guó)許多家暴幸存者面臨遭遇重復(fù)家暴的困境，主要原因是缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)資源和金融服務(wù)(銀行賬戶和信用卡等)；兒童福利系統(tǒng)中收養(yǎng)的兒童和青少年，成年后要在沒有原生家庭支持的情況下，迅速建立和接受完整的金融服務(wù)來確保經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；只在軍隊(duì)系統(tǒng)中接受過社會(huì)化的軍人，在退役后也要在社會(huì)中獨(dú)立面臨各種金融服務(wù)與事務(wù)；老年人在認(rèn)知功能退化的挑戰(zhàn)中，也面臨著學(xué)習(xí)諸多復(fù)雜的金融產(chǎn)品和認(rèn)清金融騙局的問題。這些都是社會(huì)工作服務(wù)中最常見的人群和場(chǎng)景，如果不改善他們的金融能力，很難達(dá)到社會(huì)工作服務(wù)的其他目標(biāo)。

第四，金融社會(huì)工作服務(wù)與其他專業(yè)的金融服務(wù)緊密相連(與其他專業(yè)的外部關(guān)系)。[8]個(gè)體和家庭金融能力與金融福祉的實(shí)現(xiàn)，依賴于一個(gè)完整和復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)的支撐，包括社會(huì)政策和金融政策體系、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)服務(wù)、工作單位福利、非營(yíng)利組織的社會(huì)福利以及家庭和朋友的非正式支持等。金融社會(huì)工作只是這一系統(tǒng)中的一個(gè)組成部分，需要和其他部分協(xié)調(diào)整合，共同促進(jìn)服務(wù)對(duì)象金融能力與福祉。基于社會(huì)工作的專業(yè)理念、特殊的服務(wù)方法和專門的服務(wù)人群，社會(huì)工作者在這個(gè)協(xié)調(diào)合作的過程中，可以創(chuàng)造獨(dú)特的價(jià)值并承擔(dān)特殊的責(zé)任。在這個(gè)過程中，金融社會(huì)工作可以開創(chuàng)新的專業(yè)方法、服務(wù)內(nèi)容和工作場(chǎng)景。比如，類似于學(xué)校社會(huì)工作和醫(yī)務(wù)社會(huì)工作的工作類型，可以在金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)中設(shè)立金融社會(huì)工作崗位，如在金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)中增設(shè)社會(huì)工作服務(wù)人員等。由于金融機(jī)構(gòu)有時(shí)面臨著自身利益和客戶利益的沖突，美國(guó)的實(shí)踐顯示，許多服務(wù)對(duì)象對(duì)社會(huì)服務(wù)部門提供的中立性服務(wù)有著更強(qiáng)的信任感，這也顯示了金融社會(huì)工作在金融服務(wù)中可能存在的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

總之，把金融社會(huì)工作作為一個(gè)新的實(shí)務(wù)領(lǐng)域提出，其主要目標(biāo)有兩個(gè)。一方面是要把既有的社會(huì)工作與“錢”有關(guān)的實(shí)務(wù)與服務(wù)進(jìn)行梳理，使之理論化和系統(tǒng)化，成為專業(yè)社會(huì)工作服務(wù)體系中的有機(jī)部分，許多社會(huì)工作既有的服務(wù)本身就是與服務(wù)對(duì)象的金融狀況高度相關(guān)的，金融社會(huì)工作者力圖把它們放在一個(gè)完整的理論框架中看待；另一方面，面對(duì)社會(huì)金融化的趨勢(shì)，金融社會(huì)工作也不斷開拓新的專業(yè)方法、服務(wù)內(nèi)容和工作場(chǎng)景。

二、金融社會(huì)工作理論的發(fā)展過程

上述金融社會(huì)工作的定義是建立在美國(guó)金融社會(huì)工作的理論、實(shí)踐和研究的基礎(chǔ)之上的。目前，關(guān)于金融社會(huì)工作定義的文獻(xiàn)仍然有限，對(duì)金融社會(huì)工作的定義大致經(jīng)歷了從一個(gè)狹義的醫(yī)療模式向一個(gè)綜合的社會(huì)模式發(fā)展的過程。

(一)醫(yī)療臨床模式的金融社會(huì)工作

金融社會(huì)工作的名詞最早由美國(guó)社會(huì)工作者Reeta Wolfsohn在2003年提出。[9]Wolfsohn對(duì)于金融社會(huì)工作的定義是建立在醫(yī)療臨床模式之上的，其定義局限在一個(gè)狹義的、微觀的和臨床實(shí)踐的范圍之內(nèi)，特指社會(huì)工作者幫助服務(wù)對(duì)象改善金融素養(yǎng)和金融行為的服務(wù)(比如金融診療，financial therapy)。雖然都用同一個(gè)名詞，本文在第一部分闡述的金融社工的定義，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了Wolfsohn所建議的金融社會(huì)工作的范疇。

在Wolfsohn的定義中，金融能力就是個(gè)人的金融行為，個(gè)人的金融行為就是金融能力。[10]個(gè)人的金融行為受到不同因素的影響，包括家庭背景、個(gè)人金融社會(huì)化的過程、伙伴效應(yīng)、媒體報(bào)道、市場(chǎng)影響、消費(fèi)文化和社會(huì)情緒、自我價(jià)值、個(gè)人對(duì)金錢和消費(fèi)的心理感受、炫耀性消費(fèi)等。但是社會(huì)性、結(jié)構(gòu)性、政策性和機(jī)制化的因素，例如種族、階層等，對(duì)個(gè)體和家庭的金融機(jī)會(huì)的塑造、對(duì)弱勢(shì)群體的不平等的歧視和剝奪都沒有包括在這個(gè)定義中。因此，它忽略了社會(huì)環(huán)境因素的影響以及個(gè)人行為與金融機(jī)會(huì)之間的重要互動(dòng)。正如Wolfsohn在對(duì)金融社工的定義文章中所闡述的，“金融福祉是個(gè)人的責(zé)任”。[10]從這個(gè)角度，實(shí)現(xiàn)個(gè)體和家庭福祉主要依靠個(gè)人和家庭的努力，主要通過改變個(gè)體和家庭的金融行為；從這個(gè)角度，社會(huì)工作者所能做的，是在既有的社會(huì)環(huán)境和社會(huì)工作服務(wù)場(chǎng)域中，通過金融咨詢等專業(yè)方法，幫助服務(wù)對(duì)象改變金融意識(shí)、情感、態(tài)度、知識(shí)和行為。

醫(yī)療臨床模式的定義確定了一個(gè)改善個(gè)體和家庭金融福祉的重要因素。但是沿著美國(guó)社會(huì)工作微觀和診療的專業(yè)路徑，它局限于一個(gè)以改造個(gè)體和家庭行為為主的發(fā)展方向，和社會(huì)工作強(qiáng)調(diào)“人在環(huán)境中”的理念有一定沖突，和美國(guó)社會(huì)工作專業(yè)的歷史經(jīng)驗(yàn)也有一定的背離。例如，在美國(guó)社會(huì)福利政策與社會(huì)工作發(fā)展的歷史進(jìn)程中，20世紀(jì)30年代的大蕭條和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就使整個(gè)社會(huì)認(rèn)識(shí)到，把個(gè)體和家庭的經(jīng)濟(jì)金融困頓，完全歸咎于個(gè)人行為與責(zé)任，是不正確的。如果忽略社會(huì)環(huán)境和社會(huì)機(jī)制給個(gè)體和家庭的金融福祉創(chuàng)造的機(jī)會(huì)或壓迫，忽略外部機(jī)會(huì)和個(gè)人金融行為的互動(dòng)，忽略社會(huì)工作在改善外部機(jī)會(huì)中的巨大潛力的話，金融社工在改善個(gè)人和家庭的金融福祉上是行之不遠(yuǎn)的。想像這樣一個(gè)情境，在20世紀(jì)30年代美國(guó)大蕭條和經(jīng)濟(jì)危機(jī)中(或者任何一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī))，社會(huì)工作者希望通過金融教育和咨詢的方法，改變個(gè)體和家庭的金融行為，抵銷因?yàn)榇笫挆l而導(dǎo)致的家庭金融困頓。這樣的金融社工實(shí)踐的效果可能有限。醫(yī)療模式的金融社工如果過于絕對(duì)化，還面臨著“責(zé)備受害者”的價(jià)值困難。

因此，在金融社會(huì)工作的發(fā)展進(jìn)程中，這種醫(yī)療模式的服務(wù)已經(jīng)被整合成為綜合的社會(huì)模式的金融社會(huì)工作定義的一個(gè)部分。在第一部分的闡述中，我們介紹的三個(gè)推動(dòng)金融能力的基本策略之一，改善服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)、技能、素養(yǎng)和態(tài)度，就是基于醫(yī)療模式。

(二)社會(huì)模式的金融社會(huì)工作者

區(qū)別于醫(yī)療模式，本文第一部分所闡述的金融社會(huì)工作的定義，是綜合性的、基于社會(huì)模式的思考。除了充分認(rèn)識(shí)到金融社會(huì)工作在完善服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)、技能、素養(yǎng)和態(tài)度的重要作用之外，基于社會(huì)模式的金融社會(huì)工作者也強(qiáng)調(diào)通過社會(huì)工作服務(wù)增加服務(wù)對(duì)象接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)、實(shí)現(xiàn)普惠金融的潛力，還強(qiáng)調(diào)通過金融機(jī)會(huì)和金融技能的充分互動(dòng)幫助服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)有益的金融決策和行動(dòng)。遵循社會(huì)工作“人在環(huán)境中”的理念，金融社會(huì)工作強(qiáng)調(diào)這三個(gè)策略的互動(dòng)和互相支撐，并不只單向地聚焦于改變服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)和技能。

社會(huì)模式的金融社會(huì)工作定義可追溯到20世紀(jì)90年代初Michael Sherraden對(duì)資產(chǎn)建設(shè)(asset building)的社會(huì)政策和服務(wù)的倡導(dǎo)。[11-12]資產(chǎn)建設(shè)的社會(huì)政策強(qiáng)調(diào)，不同于其他階層的人群，窮人在現(xiàn)有的社會(huì)、市場(chǎng)和政策環(huán)境中，缺乏政策支持的、為長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累財(cái)富的金融機(jī)會(huì)。因此，窮人需要制度性的資產(chǎn)建設(shè)社會(huì)政策以創(chuàng)造積累財(cái)富的金融機(jī)會(huì)。這些新的幫助窮人積累資產(chǎn)的政策，需要精心設(shè)計(jì)各個(gè)組成部分，確保目標(biāo)明確、信息流暢、產(chǎn)品適宜、激勵(lì)完善，從而消除窮人積累資產(chǎn)的制度障礙。進(jìn)一步地，在資產(chǎn)建設(shè)的政策平臺(tái)上，開展金融知識(shí)和技能的培訓(xùn)，能使政策提供的機(jī)會(huì)和個(gè)人的金融技能相互促進(jìn)，使政策成為個(gè)人運(yùn)用他們金融知識(shí)和技能的平臺(tái)。資產(chǎn)建設(shè)政策的倡導(dǎo)、設(shè)計(jì)和實(shí)施是社會(huì)模式金融社會(huì)工作者的一個(gè)典型案例。在金融福祉資產(chǎn)的這個(gè)維度，它展現(xiàn)了社會(huì)工作者可以創(chuàng)造金融機(jī)會(huì)(資產(chǎn)建設(shè)的新政策)，改善個(gè)體和家庭的金融知識(shí)和技能(資產(chǎn)建設(shè)政策中包含的金融培訓(xùn))，通過整合機(jī)會(huì)和技能，促進(jìn)金融能力，改善金融福祉(資產(chǎn)建設(shè))。資產(chǎn)建設(shè)社會(huì)政策的本質(zhì)是社會(huì)模式的金融社會(huì)工作，是增加和改善個(gè)體和家庭的金融發(fā)展機(jī)會(huì)。[5][7]

資產(chǎn)建設(shè)政策的實(shí)踐推動(dòng)了美國(guó)社會(huì)工作對(duì)金融能力概念的思考，超越了醫(yī)療模式對(duì)“金融能力就是個(gè)人行為和責(zé)任”的判斷。社會(huì)工作者認(rèn)為，金融能力是在金融機(jī)會(huì)和金融技能整合的基礎(chǔ)上展現(xiàn)出來的正確的金融決策和有益的金融行動(dòng)。金融能力的這個(gè)界定，不僅和社會(huì)工作“人在環(huán)境中”的理念高度契合，和經(jīng)濟(jì)學(xué)家Sen關(guān)于“能力”方法的定義也一致，成為社會(huì)工作獨(dú)特的金融能力觀。對(duì)金融能力這個(gè)的界定，在2007年由Margaret Sherraden提出并在2013年進(jìn)一步具體闡述之后，[13-14]成為基于社會(huì)模式的金融社會(huì)工作的最重要的概念之一。正是由于上述的學(xué)術(shù)發(fā)展淵源，美國(guó)金融社會(huì)工作實(shí)踐的一個(gè)重要理論框架就是金融能力與資產(chǎn)建設(shè)(financial capability and asset building)。[2][5]

牛津社會(huì)工作大百科全書金融社會(huì)工作的詞條(2019更新版)闡述了基于社會(huì)模式的金融社會(huì)工作者，也就是本文在第一部分中對(duì)金融社會(huì)工作的定義。[5]詞條除了簡(jiǎn)述金融社會(huì)工作的定義、內(nèi)涵、理論概念、宏微觀實(shí)務(wù)模式之外，也追溯了美國(guó)社會(huì)工作早期的金融社會(huì)工作傳統(tǒng)。社會(huì)工作在改善人類金融福祉(包括解決貧困問題)方面有著深刻的專業(yè)歷史根源。貧困并不是社會(huì)工作專業(yè)新“介入”的社會(huì)問題，它一直是這一個(gè)專業(yè)源起的、長(zhǎng)期為之奮斗和努力的根本性問題之一。當(dāng)社會(huì)工作職業(yè)初創(chuàng)于美國(guó)進(jìn)步時(shí)代時(shí)，社會(huì)工作者就幫助家庭推動(dòng)家計(jì)金融穩(wěn)定，并為制定社會(huì)工作的干預(yù)服務(wù)收集家計(jì)金融數(shù)據(jù)。與家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)家一起，社會(huì)工作者發(fā)展出了使用科學(xué)方法來改善家庭金融福祉的理念和工作方式。在這一時(shí)期，社會(huì)工作者也大量參與了羅斯福新政中關(guān)于家庭經(jīng)濟(jì)金融福祉政策的基礎(chǔ)工作，比如公平勞工法案、最低工資制度、失業(yè)保障和社會(huì)救助等，成為推動(dòng)社會(huì)政策發(fā)展的重要力量。同時(shí)，社會(huì)工作者也把社會(huì)福利的收入補(bǔ)助政策，比如家庭津貼制度和收入負(fù)稅制等與宏觀的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)一種從宏觀到微觀的和全方位、系統(tǒng)性的社會(huì)策略推動(dòng)家庭金融福祉。美國(guó)金融社會(huì)工作過去20年的發(fā)展，是對(duì)這樣的歷史傳統(tǒng)的再回歸和制度化的升華。

三、金融社會(huì)工作的基本理論框架

金融社會(huì)工作的定義包含了和金融社會(huì)工作相關(guān)的重要概念——普惠金融(或金融機(jī)會(huì))、金融知識(shí)與技能(或金融素養(yǎng))、金融能力以及金融福祉。金融社會(huì)工作的基本理論框架就是對(duì)這些概念之間關(guān)系的一個(gè)全面闡述。在前面兩部分的討論中，我們涉及到了一些。在這里，我們把這些關(guān)系做一個(gè)系統(tǒng)的總結(jié)。

(一) 普惠金融

從金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的角度，普惠金融是指立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。為所有的群體提供普遍而有效的金融服務(wù)是普惠金融的最根本要求。普惠金融的本質(zhì)就是金融機(jī)會(huì)，是實(shí)現(xiàn)個(gè)體和家庭經(jīng)濟(jì)金融福祉的重要條件和保障。因此，美國(guó)社會(huì)工作從最廣泛的含義界定普惠金融：它指所有個(gè)體和家庭都能享有基本的經(jīng)濟(jì)金融資源，接受合適有益的金融服務(wù)(包括金融教育和培訓(xùn))，并從使用這些資源和服務(wù)的過程中獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融利益。[15]要實(shí)現(xiàn)普惠金融，提供最充分的金融機(jī)會(huì)，除了市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)的努力，包括提供各種各樣的金融服務(wù)與產(chǎn)品等以外，還需要政府和政策體制以及社會(huì)服務(wù)機(jī)制的全面配套和共同發(fā)展。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。如在某些國(guó)家是重要的普惠金融創(chuàng)新(比如針對(duì)殘障人士康復(fù)的小額商業(yè)保險(xiǎn))，在另外一些國(guó)家可能就不同，因?yàn)轭愃频目祻?fù)服務(wù)可能已經(jīng)包含在公共健康保險(xiǎn)之中。換句話說，普惠金融必須適應(yīng)本土化的動(dòng)態(tài)需求，而對(duì)它的需求也是被其他社會(huì)系統(tǒng)定義的。社會(huì)工作者因此持有比目前常規(guī)看法更寬泛的“普惠金融”觀，強(qiáng)調(diào)一種不局限于金融市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)的、在實(shí)現(xiàn)金融福祉的社會(huì)系統(tǒng)最高層面享有的金融包容和機(jī)會(huì)。

(二) 金融知識(shí)與技能

金融知識(shí)和技能是金融素養(yǎng)的最核心組成部分，它們是個(gè)體在處理金融事務(wù)、做出金融決策時(shí)的內(nèi)在能力。對(duì)這種內(nèi)在能力的描述，有時(shí)候也延伸到金融意識(shí)、金融態(tài)度，甚至個(gè)體早期金融社會(huì)化的過程。對(duì)金融素養(yǎng)的改善，經(jīng)常需要通過金融教育(financial education)、金融咨詢(financial counseling)和金融督導(dǎo)(financial coaching)來進(jìn)行。目前，金融教育、金融咨詢和金融督導(dǎo)都已經(jīng)成為金融社會(huì)工作的微觀工作方法，統(tǒng)合在金融指引(financial guidance)的系統(tǒng)下。[16]

(三) 金融能力

金融能力是指?jìng)€(gè)體既擁有外在的金融機(jī)會(huì)(普惠金融)，又擁有內(nèi)在的金融素養(yǎng)，通過金融機(jī)會(huì)和金融素養(yǎng)的相互作用和支持，做出正確的金融決策，采取有益的金融行動(dòng)，得以為實(shí)現(xiàn)金融福祉奠定基礎(chǔ)。[4][14]金融能力是普惠金融與金融技能的綜合，因此實(shí)現(xiàn)金融能力不是僅靠個(gè)體和家庭的努力就能達(dá)致的，更需要完善外部的金融包容與機(jī)會(huì)。

(四) 金融福祉

社會(huì)工作服務(wù)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)人類的社會(huì)福祉，而金融福祉是社會(huì)福祉的一個(gè)重要組成。針對(duì)金融福祉的四個(gè)組成部分，我們又進(jìn)一步闡述了實(shí)現(xiàn)金融福祉需要注重的五個(gè)功能，包括收入維持與增長(zhǎng)、資產(chǎn)積累與投資、消費(fèi)管理、信用建設(shè)與債務(wù)處理以及金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。個(gè)體和家庭需要通過金融能力，保障這五個(gè)方面的功能，才能實(shí)現(xiàn)金融福祉。

上述概念之間的關(guān)系大致可以呈現(xiàn)在金融能力的理論框架中(見圖1)。[5]因?yàn)樗膶W(xué)術(shù)發(fā)展淵源以及資產(chǎn)建設(shè)對(duì)金融福祉的重要性，這一框架也被稱為金融能力與資產(chǎn)建設(shè)(financial capability and asset building)的理論框架。普惠金融(或者包容性的金融機(jī)會(huì))與金融知識(shí)與技能(或者金融素養(yǎng))是金融能力中必不可少的、促成金融福祉與資產(chǎn)建設(shè)的兩個(gè)重要組成部分，二者的疊加能產(chǎn)生額外的正面效應(yīng)。金融機(jī)會(huì)是個(gè)體和家庭應(yīng)用他們的金融知識(shí)和技能的前提條件，消除經(jīng)濟(jì)金融不平等的基礎(chǔ)首先在于提供平等包容的金融機(jī)會(huì)。

圖1 金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的理論框架

四、金融社會(huì)工作的服務(wù)范疇

根據(jù)上述金融社會(huì)工作的定義和理論框架，我們可以從多個(gè)維度把具體的金融社會(huì)工作服務(wù)方向分門別類地確定下來。[5]比如五個(gè)金融福祉的功能(收入維持、資產(chǎn)建設(shè)、消費(fèi)管理、信用建設(shè)和金融保護(hù))和兩個(gè)金融能力的基本組成(金融機(jī)會(huì)和金融知識(shí)與技能)總共就分割出了10個(gè)二維空間(例如，用改善金融機(jī)會(huì)的方法促進(jìn)收入維持，或用改善知識(shí)與技能的方法促進(jìn)收入維持)。在每一個(gè)二維空間之內(nèi)，我們還可以增加以下的思考維度：宏觀、中觀和微觀的社會(huì)工作實(shí)踐；針對(duì)不同人群與服務(wù)對(duì)象的社會(huì)工作實(shí)踐；針對(duì)不同生命周期的社會(huì)工作實(shí)踐；使用不同社會(huì)工作干預(yù)方法的實(shí)踐；在不同工作場(chǎng)景中的社會(huì)工作實(shí)踐；與其他社會(huì)工作服務(wù)的互動(dòng)。當(dāng)所有的這些維度都被涉及時(shí)，我們可以列舉大量的金融社會(huì)工作服務(wù)方向，這樣的列表就可以為具體的金融社工服務(wù)的實(shí)操提供一定的指引。

具體地列舉金融社工服務(wù)的方向，可能更有助于社會(huì)工作者展開服務(wù)的想像力，達(dá)到舉一反三的效果。

(一) 金融福祉的服務(wù)方向

在收入維持和增長(zhǎng)上，社會(huì)工作者針對(duì)智力障礙的殘疾人能夠提供服務(wù)(比如庇護(hù)工場(chǎng)就業(yè)和融合性就業(yè))；在消費(fèi)管理上，社會(huì)工作者為患有癡呆癥的老年人能夠提供服務(wù)保護(hù)；在金融保護(hù)上，社會(huì)工作者能夠?yàn)樵馐軞夂蜃冞w、環(huán)境污染和自然災(zāi)害影響的少數(shù)民族村民提供專業(yè)服務(wù)；社會(huì)工作者對(duì)最低生活保障制度政策的反饋建議。

(二) 金融能力的兩個(gè)組成部分

在改善金融機(jī)會(huì)和實(shí)現(xiàn)普惠金融方面，如果金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對(duì)農(nóng)戶提供了額外信貸服務(wù)，金融社會(huì)工作在這個(gè)過程中還有什么角色，能夠做出什么獨(dú)特的貢獻(xiàn)？又應(yīng)如何在普惠金融的專項(xiàng)金融服務(wù)中，針對(duì)服務(wù)對(duì)象改善他們的金融知識(shí)和技能？

(三) 宏觀、中觀、和微觀的金融社會(huì)工作服務(wù)

微觀層面，政策實(shí)踐和個(gè)案服務(wù)的例子可以是幫助低收入家庭申請(qǐng)符合資格的各種社會(huì)福利項(xiàng)目。中觀層面，金融社會(huì)工作可以在社區(qū)中為低收入家庭的農(nóng)村留守兒童創(chuàng)辦資產(chǎn)建設(shè)發(fā)展賬戶的服務(wù)項(xiàng)目。宏觀層面，金融社會(huì)工作可以建議和協(xié)助政府部門推出專門針對(duì)大學(xué)生信貸保護(hù)的政策。

實(shí)務(wù)社會(huì)工作者對(duì)微觀和中觀的實(shí)踐有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)和傾向。從金融機(jī)會(huì)和普惠金融的角度來看，宏觀政策和頂層設(shè)計(jì)往往有更重要的規(guī)范性作用和更明顯的效果。在這里，我們要強(qiáng)調(diào)金融社會(huì)工作不應(yīng)該忽視宏觀社會(huì)工作，特別是社會(huì)政策實(shí)踐的機(jī)會(huì)。

(四) 不同人群的金融社會(huì)工作服務(wù)

例如，由于法律身份的問題，美國(guó)的許多同性戀夫妻在享受社會(huì)福利(比如以家庭為基礎(chǔ)的公共健康保險(xiǎn)和工作單位福利)和家庭財(cái)產(chǎn)的安排上會(huì)面臨障礙和挑戰(zhàn)。由于沒有全國(guó)統(tǒng)籌的、以地區(qū)為單位的社會(huì)保障制度，流動(dòng)性強(qiáng)的工人在享受參與社會(huì)保障的權(quán)利時(shí)會(huì)面臨政策問題。

(五) 不同生命階段對(duì)金融社會(huì)工作服務(wù)的需求

比如青少年和兒童需要一個(gè)完整的早期金融社會(huì)化的服務(wù)，包括金融知識(shí)的學(xué)習(xí)、基本金融技能的掌握和基本的金融服務(wù)的介入(例如，國(guó)際社會(huì)上已經(jīng)認(rèn)識(shí)到退休經(jīng)濟(jì)安全保障越早開始準(zhǔn)備越好)；成年人需要防范短期的金融風(fēng)險(xiǎn)；老年人需要平衡退休資產(chǎn)的積累和消費(fèi)的關(guān)系。

(六) 不同社會(huì)工作干預(yù)方法的實(shí)踐

對(duì)于貧困家庭面臨的多樣的金融事務(wù)，我們可以采用個(gè)案管理的方式，由社工幫助家庭了解他們的需求，并為家庭導(dǎo)航，探尋各種可用的資源。在貧困農(nóng)村開展的服務(wù)中，社區(qū)動(dòng)員與參與可以是一種可行的辦法。針對(duì)戒賭或過度消費(fèi)的治療，金融診療(financial therapy)可以對(duì)其有所幫助。金融督導(dǎo)(financial coaching)可以幫助家暴生存者建立經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性。

(七) 不同工作場(chǎng)景的實(shí)踐

比如，在社區(qū)的青少年服務(wù)中心，是否可以由金融社會(huì)工作者引介可信可靠的金融機(jī)構(gòu)駐入并開展青少年金融能力建設(shè)；在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，是否可以由已經(jīng)和服務(wù)對(duì)象建立信任的社會(huì)工作者提供信息服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)在扶貧攻堅(jiān)中建立的扶貧項(xiàng)目能否由金融社會(huì)工作發(fā)展成為長(zhǎng)效的幫扶機(jī)制；醫(yī)務(wù)社工是否有專門的資源、信息、工具和方法幫助患者的解決醫(yī)療費(fèi)用困難的問題；是否可以設(shè)立專門的金融社工服務(wù)機(jī)構(gòu)，為其他機(jī)構(gòu)在服務(wù)中出現(xiàn)的金融社會(huì)工作服務(wù)需求提供幫助等。

(八) 與其他社會(huì)工作服務(wù)的互動(dòng)

互動(dòng)的方式可以包括其他社工服務(wù)機(jī)構(gòu)把服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)介到金融社會(huì)工作機(jī)構(gòu)接受服務(wù)；其他社工機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)金融社工機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員上門服務(wù)；其他社工機(jī)構(gòu)在自己的服務(wù)團(tuán)體中增設(shè)金融社會(huì)工作人員和金融社會(huì)工作服務(wù)等。

依據(jù)不同維度對(duì)金融社會(huì)工作的服務(wù)方向進(jìn)行分類，只是一種思考的工具。在現(xiàn)實(shí)的服務(wù)中，這些維度經(jīng)常會(huì)是交叉混合的。例如，許多服務(wù)可能不僅改善金融機(jī)會(huì)，也能提高金融知識(shí)與技能。有一些金融社會(huì)工作服務(wù)也能適用于不同人群和多個(gè)場(chǎng)景。

五、如何發(fā)展中國(guó)金融社會(huì)工作

中國(guó)的社會(huì)工作者勇于開拓，敢于接受新事物，具有強(qiáng)烈的發(fā)展適合國(guó)情的專業(yè)服務(wù)的情懷，在短時(shí)間內(nèi)就建立了完整社會(huì)工作教育、基本的社會(huì)服務(wù)部門、系統(tǒng)的從業(yè)者資格體系和一支人數(shù)眾多的社會(huì)工作實(shí)務(wù)者隊(duì)伍。這些都是金融社會(huì)工作在中國(guó)得以全面發(fā)展的重要有利條件。正是由于中國(guó)社會(huì)工作專業(yè)具有的有利條件和發(fā)展空間，任何社會(huì)工作新領(lǐng)域的發(fā)展，包括金融社會(huì)工作，都具有強(qiáng)大的潛力，能夠在全球社會(huì)工作的發(fā)展中占有領(lǐng)先的地位，做出自己獨(dú)特的貢獻(xiàn)。

本文簡(jiǎn)述的美國(guó)金融社會(huì)工作的發(fā)展，可能有不適用中國(guó)的情況，但是不同社會(huì)對(duì)金融社會(huì)工作服務(wù)的共同需求都是確實(shí)的。進(jìn)一步發(fā)展獨(dú)特的、適合國(guó)情的、本土化的金融社會(huì)工作的基本舉措包括五個(gè)方面。第一，開創(chuàng)和完善中國(guó)金融社會(huì)工作教育的課程課綱體系，培養(yǎng)社會(huì)工作學(xué)生和實(shí)務(wù)者金融社會(huì)工作服務(wù)的能力和技能。如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)工作專業(yè)碩士項(xiàng)目(MSW)就明確以金融社會(huì)工作作為主要培養(yǎng)方向。第二，倡導(dǎo)、嘗試和實(shí)施多種多樣的不同層面的金融社會(huì)工作服務(wù)，開拓金融社會(huì)工作服務(wù)的新場(chǎng)域。第三，系統(tǒng)梳理和評(píng)估現(xiàn)有社會(huì)工作服務(wù)(特別是政府購(gòu)買服務(wù))中的金融社會(huì)工作服務(wù)，把它們整合成為中國(guó)社會(huì)工作服務(wù)的有機(jī)組成部分，包括在政府購(gòu)買服務(wù)之中。第四，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的全面合作，積極參與金融扶貧和普惠金融，教育和幫助金融機(jī)構(gòu)理解金融社會(huì)工作在實(shí)現(xiàn)普惠金融和金融能力中的重要作用。第五，加強(qiáng)對(duì)金融社會(huì)工作的研究和探索，為金融社會(huì)工作的教育和實(shí)務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這些基本措施的實(shí)現(xiàn)，需要我們構(gòu)建一個(gè)廣泛的金融社會(huì)工作發(fā)展網(wǎng)絡(luò)，包括金融社會(huì)工作的教育者、研究者、實(shí)務(wù)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府相關(guān)部門和金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)。如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等15所高校聯(lián)合發(fā)起，并在2019年11月初“中國(guó)社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)2019太原年會(huì)”期間向理事會(huì)提出成立“金融社會(huì)工作專業(yè)委員會(huì)”申請(qǐng)，并獲批正式進(jìn)入籌備階段。

這些基本措施的實(shí)現(xiàn)，都需要對(duì)金融社會(huì)工作進(jìn)行基本地、比較清晰地、不斷發(fā)展地思考和基于這種思考的長(zhǎng)遠(yuǎn)的路線圖。本文簡(jiǎn)述美國(guó)社會(huì)工作對(duì)金融社會(huì)工作的思考和路線圖，以期對(duì)中國(guó)金融社會(huì)工作的發(fā)展提供有益借鑒。